保险的性质与职能

1、 第二章第二章 保险概述保险概述 第一节第一节 保险的概念与特征保险的概念与特征 第二节第二节 保险的起源保险的起源 第三节第三节 保险的主要分类保险的主要分类 第四节第四节 保险的职能与作用保险的职能与作用 教学目的 理解保险的定义，掌握可保要素的构件；了解保险产生与发展的历史；了解保险的主要分类；理解保险的基本职能和派生职能；了解保险对宏观、微观经济的作用；了解商业保险与社会保险、赌博、储蓄和救济之间的区别。 第一节第一节 保险的概念与特征保险的概念与特征一、保险的概念一、保险的概念（一）保险的定义（一）保险的定义v从经济的角度：从经济的角度： 是对灾害事故损失进行分摊的一种经济保障是对灾

2、害事故损失进行分摊的一种经济保障制度。制度。 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为因该危险所致经济损失的补偿性行为v 从法律的角度：从法律的角度： 保险是一种合同行为。保险是一种合同行为。二、保险的要素二、保险的要素1、可保风险的存在、可保风险的存在 可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。（具备六个条件）（具备六个条件） 风险应当是纯粹风险风险应当是纯粹风险 风险应当是意外风险风险应当是意外风险 风险应

3、当使大量标的均有遭受损失的可能性风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性风险应当有导致重大损失的可能风险应当有导致重大损失的可能风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性 2、大量同质风险的集合与分散、大量同质风险的集合与分散 风险的大量性、风险的同质性风险的大量性、风险的同质性3、保险费率的厘定、保险费率的厘定 公平性、合理性、适度性、稳定性原则公平性、合理性、适度性、稳定性原则4、保险准备金、保险准备金5、保险合同的订立、保险合同的订立三、保险的特征三、保险的特征1、经济性、经济性2、商品性、商品性3、互助性、

4、互助性4、法律性、法律性5、科学性、科学性 四、保险与相似制度的比较四、保险与相似制度的比较 1、保险与社会保险、保险与社会保险 2、保险与救济、保险与救济 3、保险与储蓄、保险与储蓄 4、保险与赌博、保险与赌博商业保险与社会保险比较商业保险与社会保险比较 社会保险是指国家通过立法的形式，为社会社会保险是指国家通过立法的形式，为社会大众提供基本生活条件，促进社会安定而举办的大众提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。 1 1. .

5、实施方式不同实施方式不同 2 2. .举办主体不同举办主体不同 3 3. .保费来源不同保费来源不同 4.4.保险金额不同保险金额不同商业保险与储蓄比较商业保险与储蓄比较储蓄是自助、单独进行的善后对策，保险是互储蓄是自助、单独进行的善后对策，保险是互助合作的善后对策。助合作的善后对策。 1.1.经济范畴不同经济范畴不同 2.2.需求动机不同需求动机不同 3.3.权利主张不同权利主张不同 4.4.运行机制不同运行机制不同商业保险与救济比较商业保险与救济比较救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。团体和公民个人。 1.1.权利义务不同权利义务

6、不同 2.2.给付对象不同给付对象不同 3.3.主张权利不同主张权利不同 商业保险与赌博比较商业保险与赌博比较商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处处 尽管如此，两者还是存在着很大的差异。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。 1.1.目的不同目的不同 2.2.条件不同条件不同 3.3.机制不同机制不同 4.4.社会后果不同社会后果不同 第二节第二节 保险的起源保险的起源 一、西方的传统保险思想一、西方的传统保险思想公元前公元前3000300025002500年，保险思想发源于古代巴比伦年，保险思想发源于古代巴比伦( (今今伊拉克幼发拉底河流域伊拉克幼发拉

7、底河流域) )，以后传至腓尼基，以后传至腓尼基( (今黎巴嫩今黎巴嫩境内境内) )，再传入古希腊。，再传入古希腊。公元前公元前1919世纪，巴比伦国王曾命令僧侣、官员及村长世纪，巴比伦国王曾命令僧侣、官员及村长征收一种专门税，用以作为救济火灾的基金。征收一种专门税，用以作为救济火灾的基金。古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失，采用互助共济的方式进行补偿。的损失，采用互助共济的方式进行补偿。 二、中国古代的保险思想二、中国古代的保险思想早在早在30003000多年以前，即商朝末周朝初，在扬子江上多年以前，即商朝末周朝初，在扬子江上做生

8、意的商人，不将个人的全部货物集放于一条船，做生意的商人，不将个人的全部货物集放于一条船，而是分散在几条船上。而是分散在几条船上。在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中，贯在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中，贯穿着积粮备荒的传统保险后备的思想。穿着积粮备荒的传统保险后备的思想。春秋时期孔子的春秋时期孔子的 拼三余一拼三余一 的思想是颇有代表的思想是颇有代表性的见解。性的见解。 三、海上保险的产生三、海上保险的产生最早的商业保险是海上保险，起源于意大利。最早的商业保险是海上保险，起源于意大利。共同海损是海上保险的萌芽共同海损是海上保险的萌芽船舶（货物）抵押借款是海上保险的初级形式船舶（货物

9、）抵押借款是海上保险的初级形式专门的海上保险单和保险机构的出现专门的海上保险单和保险机构的出现现存世界上最古老的保险单就是现存世界上最古老的保险单就是13471347年年1010月月2323日由热那亚商人乔日由热那亚商人乔治治勒克维出立的，承保勒克维出立的，承保“圣圣克勒拉克勒拉”号航船从热那亚到马乔号航船从热那亚到马乔卡的航程。卡的航程。16681668年，伦敦市长批准设立第一家保险经营机构年，伦敦市长批准设立第一家保险经营机构皇家保险交皇家保险交易所，开始海上保险经营。易所，开始海上保险经营。18711871年世界上最大的保险垄断组织劳年世界上最大的保险垄断组织劳合社成立。合社成立。 劳埃

10、德保险社又译作劳埃德保险社又译作“劳合社劳合社”或或劳社劳社：英国保险业垄断组织。：英国保险业垄断组织。被称为世界保险航母。迄今已有被称为世界保险航母。迄今已有319年的历史，是国际保险业历年的历史，是国际保险业历史悠久和最有影响的保险组织。史悠久和最有影响的保险组织。它不是一家保险公司，而是一个它不是一家保险公司，而是一个由由124家保险联合体组成的、世家保险联合体组成的、世界最大的保险交易市场。劳合社界最大的保险交易市场。劳合社是现存最早的保险组织之一，也是现存最早的保险组织之一，也是世界著名保险商联合组织，是是世界著名保险商联合组织，是一个协会，以承保人或承保会员一个协会，以承保人或承保

11、会员著称。著称。 四、火灾保险的兴起四、火灾保险的兴起最早的火灾保险组织起源于德国。最早的火灾保险组织起源于德国。 15911591年，德国年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险火灾保险合作社合作社”。现代的火灾保险制度则起源于英国。现代的火灾保险制度则起源于英国。 16661666年年9 9月月2 2日，伦敦发生连烧日，伦敦发生连烧4 4天天4 4夜的大火，损失惨重。次年，夜的大火，损失惨重。次年，便有一位名叫尼古拉斯便有一位名叫尼古拉斯巴蓬的医生开办了房屋

12、火巴蓬的医生开办了房屋火灾保险灾保险。 1680年，建立股份制的火灾保险公司。尼年，建立股份制的火灾保险公司。尼古拉斯古拉斯巴蓬因采用差别费率的方法被称为巴蓬因采用差别费率的方法被称为 “现代现代火灾保险之父火灾保险之父”。 五、人身保险的产生五、人身保险的产生专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。1515世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。1616世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家世纪，年金保险产生，其创始人是意大利

13、银行家洛伦佐洛伦佐佟蒂佟蒂(L. Tontine)(L. Tontine)。 “ “联合养老保险法联合养老保险法”（简称（简称“佟蒂法佟蒂法”）16931693年，英国数学家和天文学家埃德蒙年，英国数学家和天文学家埃德蒙哈雷哈雷 (A. Hally(A. Hally) )编制了世界上第一张生命表，提供了寿险编制了世界上第一张生命表，提供了寿险保费计算的依据。保费计算的依据。第三节第三节 保险的主要分类保险的主要分类增进社会公众对保险的全面了解，以便增进社会公众对保险的全面了解，以便根据各自生产和生活的风险管理的需要，根据各自生产和生活的风险管理的需要，选择与其需要相适应的保险种类选择与其需要相

14、适应的保险种类 保险形态分类的标准保险形态分类的标准保险经营保险经营保险技术保险技术保险政策保险政策 保险业务的种类保险业务的种类保险经营保险经营保险经营主体保险经营主体保险经营性质保险经营性质保险经营主体保险保险私营保险私营保险公营保险公营保险个人保险个人保险合作保险合作保险公司保险公司保险相互保险相互保险合作保险合作保险交互合作保险交互合作保险合资公司保险合资公司保险股份公司保险股份公司保险相互公司保险相互公司保险政府保险政府保险国有保险公司保险国有保险公司保险地方自治团体保险地方自治团体保险国家保险国家保险保险经营性质保险经营性质保险保险营利保险营利保险非营利保险非营利保险公司保险公司保

15、险个人保险个人保险股份公司保险股份公司保险合资公司保险合资公司保险社会保险社会保险政策保险政策保险相互保险相互保险交互保险交互保险合作保险合作保险保险技术保险技术计算技术计算技术风险转嫁方式风险转嫁方式业务承保方式业务承保方式给付形式给付形式计算技术计算技术人寿保险人寿保险危险事故的发生规则，保险合同期限长，数理危险事故的发生规则，保险合同期限长，数理基础较为精确，计算技术能够在保险经营中得到基础较为精确，计算技术能够在保险经营中得到充分应用充分应用非人寿保险非人寿保险危险事故的发生不规则，保险合同期限短，数危险事故的发生不规则，保险合同期限短，数理基础难以精确，计算技术在保险经营中的应用理基

16、础难以精确，计算技术在保险经营中的应用受到限制受到限制风险转嫁方式风险转嫁方式足额保险足额保险以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险险保险金额与保险价值相等保险金额与保险价值相等不足额保险不足额保险部分保险，是保险合同中约定的保险金额小于部分保险，是保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险保险价值的一种保险超额保险超额保险保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险种保险业务承保方式业务承保方式原保险原保险投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保

17、险一种保险再保险再保险保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险人的保险人的保险重复保险重复保险投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向数个保险人订立保险合同的保险故分别向数个保险人订立保险合同的保险共同保险共同保险投保人与两个以上保险人就同一保险利益、同一危险投保人与两个以上保险人就同一保险利益、同一危险共同缔结保险合同的保险共同缔结保险合同的保险给付形式给付形式定额保险与损失保险定额保险与损失保险前者适用于人身保险，后者适用于财产保险前者适用于人身保险，后者适用于财产保险定额保险是

18、指在保险合同订立时，由保险双方当事人定额保险是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照协商确定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险。预先确定的金额给付保险金的一种保险。损失保险是指保险事故发生后，由保险人根据保险标损失保险是指保险事故发生后，由保险人根据保险标的的实际损失额而支付保险金的一种保险。的的实际损失额而支付保险金的一种保险。现金保险与实物保险现金保险与实物保险当被保险人因保险事故发生而遭受损失时，保险人以当被保险人因保险事故发生而遭受损失时，保险人以现金方式进行补偿的，为现金保险；以实物方式进行补现金方

19、式进行补偿的，为现金保险；以实物方式进行补偿的，为实物保险偿的，为实物保险保险政策保险政策自愿保险与法定保险自愿保险与法定保险商业保险与社会保险商业保险与社会保险普通保险与政策保险普通保险与政策保险自愿保险与法定保险自愿保险与法定保险自愿保险自愿保险保险双方当事人通过签订保险合同，或是由需保险双方当事人通过签订保险合同，或是由需要保险保障的人自由组合实施的保险要保险保障的人自由组合实施的保险双方是自愿行为双方是自愿行为按合同实施权利义务按合同实施权利义务法定保险法定保险国家对一定的对象以法律、法令或条例规定投国家对一定的对象以法律、法令或条例规定投保人必须投保的一种保险保人必须投保的一种保险全

20、面性全面性统一性统一性商业保险与社会保险商业保险与社会保险商业保险商业保险 是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，保人交纳保险费， 用于建立保险基金，当被保用于建立保险基金，当被保险人发生合同规定的财产损失或人身事件时，险人发生合同规定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务保险人履行赔付或给付保险金的义务社会保险社会保险是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者及其家属保持基本生活条件，促进社会安定而及其家属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险（医疗保险、养老保险、失业保险、举办

21、的保险（医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险）工伤保险、生育保险）普通保险与政策保险普通保险与政策保险普通保险普通保险基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险由选择而形成保险关系的一种保险政策保险政策保险政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险而开办的一种保险财产保险财产保险人身保险人身保险责任保险责任保险信用保证保险信用保证保险 保险业务的种类保险业务的种类火灾保险火灾保险以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其相关利益为保以存放在固定场所并处于相对静

22、止状态的财产及其相关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产的保险事故损失的保险险标的，由保险人承担被保险财产的保险事故损失的保险企业财产保险、家庭财产保险、涉外财产保险企业财产保险、家庭财产保险、涉外财产保险海上保险海上保险保险人对于保险标的因海上风险所导致的损失负赔偿责任的保险保险人对于保险标的因海上风险所导致的损失负赔偿责任的保险海上（国际）运输货物保险、船舶保险、运费保险海上（国际）运输货物保险、船舶保险、运费保险汽车保险汽车保险车损险、责任险；船舶保险、飞机保险车损险、责任险；船舶保险、飞机保险航空保险航空保险工程保险工程保险利润损失保险利润损失保险农业保险农业保险财产保险财产保险人寿

23、保险：以人的寿命为保险标的人寿保险：以人的寿命为保险标的生存保险生存保险以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的一种保险以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的一种保险死亡保险死亡保险在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的一种保险在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的一种保险两全保险两全保险是生存保险与死亡保险的混合险种是生存保险与死亡保险的混合险种意外伤害保险意外伤害保险被保险人在保险期间遭遇非本意的、外来的、突然的意被保险人在保险期间遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故致残或死亡时，保险人负责给付保险金的保险外事故致残或死亡时，保险人负责给付保险金的保险健康保险

24、健康保险被保险人因疾病、分娩而造成经济损失由保险人提供经被保险人因疾病、分娩而造成经济损失由保险人提供经济保障的保险济保障的保险人身保险人身保险以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任为保险标的的保险经特别约定的合同责任为保险标的的保险公众责任保险公众责任保险产品责任保险产品责任保险雇主责任保险雇主责任保险职业责任保险职业责任保险责任保险责任保险以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险益为保险标的的一种保险信用保险信用保险权利人要求保险人担保被保证人的信用的一种保险权利人要求保险