第三方支付和第三方资金托管

1、P2P平台资金托管分为以下几种模式：1、纯通道模式。这种模式下，第三方支付机构仅作为支付通道，对资金进行支付划拨中介管理。平台仍然是有资金池业务，存在投资人资金被挪用的风险；2、分账模式。平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池账户，取而代之的是一个结算账户(主账户)。结算账户下所有借款人和投资人，以及平台本身的服务费收入等都对应有一个子账户，是一个大的账户体系。所有用户在使用这个账户体系时，操作指令是通过主账户进行传送。这种模式下，第三方支付机构其实对于账户内的资金流动并无实质监控；3、托管型账户。即为投资人和借款人设置虚拟二级账户，每个独立账户都是平级的，没有主账户和子账户的上下级关系。实现

2、点对点的资金流动监控，相对安全：投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里，通过平台把投标的信息完成以后，这个信息匹配到第三方支付的系统里，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户，这样降低了P2P网贷平台资金池风险，平台不能直接碰投资者的资金。 借方进行网上充值后，资金进入第三方支付公司账户，随后第三方支付公司T+1将充值资金结算至P2P对公银行账户，P2P平台根据实际借款情况，将资金划拨到贷方银行账户。模式缺点： 这种操作模式下，资金将分别经过借方银行账户、第三方支付公司备付金账户、P2P平台对公账户、贷方银行账户。 其中在P2P平台对公账户时间最长，资金缺乏有效的监督和第三方的监管。容易造

3、成P2P平台方挪用资金他用、甚至卷款潜逃。 第三方支付 这种操作模式下，资金将分别经过借方银行账户、汇潮支付备付金账户、贷方银行账户。 由于款项是在托管账户中流转，资金始终是在汇潮支付的备付金账户，该账户受央行监管，如此很好的避免资金被挪用的风险。 P2P平台只收取一定的手续费，无法对投资人资金直接支配，不存在资金池及非法集资的政策风险。第三方托管投资/借款人在P2P平台注册的同时必须同步开通P2P专属账户（有登陆密码和交易密码）。P2P专属账户只能用于该平台自身的交易。借款人发标，平台审核后将标信息发送给汇潮汇潮校验并记录标信息后返回结果。投资人投标后，进入汇潮支付专属账户页面，投资人可用专

4、属账户余额投标。投标后，投资人专属账户扣除相应资金，该笔资金被冻结。投标完成后，P2P平台将满标信息传送给汇潮支付投标资金解冻，扣除相关费用后划至借款人专属账户并向平台返回结果平台手续费将划至P2P平台的收益账户。流标后，P2P平台将流标信息传送给汇潮支付投标资金解冻，原路返回至投资人专属账户。提现人可在P2P平台预先绑定银行卡或提现时绑定。提现仅能通过P2P平台发起，P2P平台审核后将提现信息传送给汇潮支付，汇潮支付完成提现操作提现资金只能提现至借款人在汇潮绑定的同名银行卡。借款人通过P2P平台发起还款，P2P平台审核后，将指令发送至汇潮支付汇潮支付根据P2P平台提供的还款指令，将资金转入投资人专属账户提现人可在P2P平台预先绑定银行卡或提现时绑定。提现仅能通过P2P平台发起，P2P平台审核后将提现信息传送给汇潮支付，汇潮支付完成提现操作提现资金只能提现至借款人在汇潮绑定的同名银行卡投资/借款人的专属账户余额，与P2P平台账户金额是一致的。资金托管查询投资/借款人可在P2P平