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文档简介

1、第十章理财规划综合应用第1页,共36页。第一节 个人理财规划流程收集客户数据分析客户理财目标或期望建立和界定与客户的关系分析客户当前的财务状况整合个人理财规划策略提出个人理财规划报告执行客户理财规划方案监控理财规划方案的实施第2页,共36页。第二节 理财规划建议书的撰写 可读性强,容易被客户阅读和理解 是一分合乎客户理财要求和目标的报 是一份可以被执行的报告第3页,共36页。第三节 理财规划综合案例 案例背景案例背景李华现年李华现年36岁,是某市一家知名企业的岁,是某市一家知名企业的IT工程师,月税后收工程师,月税后收入为入为10000元人民币,他的妻子现年元人民币,他的妻子现年31岁,是一名

2、中学教师,岁,是一名中学教师,月税后收入是月税后收入是3000元人民币,夫妻俩的工作都非常稳定。他们有元人民币,夫妻俩的工作都非常稳定。他们有一个女儿李琳,现年一个女儿李琳,现年6岁,今年岁,今年9月将上小学一年级。李先生希月将上小学一年级。李先生希望女儿大学毕业后能到美国留学深造。李华家庭在当地属于中望女儿大学毕业后能到美国留学深造。李华家庭在当地属于中高收入家庭,但这个家庭对理财方面并不在行,他们对自己的高收入家庭,但这个家庭对理财方面并不在行,他们对自己的理财目标、实现目标的具体方式和时间没有概念。因此,他来理财目标、实现目标的具体方式和时间没有概念。因此,他来到诚信理财公司,找到理财经

3、理刘利,希望理财专家能给他做到诚信理财公司,找到理财经理刘利,希望理财专家能给他做一下合理规划,以便现在就能行动起来,做到未雨绸缪。一下合理规划,以便现在就能行动起来,做到未雨绸缪。第4页,共36页。理财规划建议书理财规划建议书第5页,共36页。第一部分第一部分 重要提示和金融假设重要提示和金融假设1. 重要提示重要提示2. 名词解释名词解释3. 金融假设金融假设 通货膨胀率:通货膨胀率:2% 收入年平均增长率:收入年平均增长率:3% 支出年平均增长率:支出年平均增长率:3% 学费成长费为学费成长费为3% 投资回报率:投资回报率: 股票平均投资回报率股票平均投资回报率8% 基金平均投资回报率基

4、金平均投资回报率5% 债券平均投资回报率债券平均投资回报率3% 货币型基金及定期存款平均投资回报率货币型基金及定期存款平均投资回报率2% 汇率:汇率:1美元美元=8人民币人民币 5年以上住房商业贷款利率:年以上住房商业贷款利率:6.5% 预期预期60岁退休,预期寿命岁退休,预期寿命85岁岁 社保养老金个人的缴费比例为工资收入的社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%(普遍标(普遍标准),假设养老金帐户平均回报率准),假设养老金帐户平均回报率2%第6页,共36页。第二部分第二部分 基本资料基本资料信息栏信息栏本人本人太太太太子女子女姓名姓名李华张玲李琳性别性别男女女年龄年龄36317职位职位IT

5、工程师教师学生工作单位工作单位知名企业中学一年级工作稳定度工作稳定度高高健康状况健康状况良好良好良好拟退休年龄拟退休年龄6055拟完成教育拟完成教育留学、硕士第7页,共36页。财务现状 第8页,共36页。第9页,共36页。理财目标 目标类型目标类型目标实现目标实现离离现在时间现在时间优先优先程度程度具体描述具体描述短期短期目标目标保险计划0年1主要防范重大疾病、残疾、死亡风险换房计划3年3125平方米左右,原住宅所在区位全家欧洲旅游5年410万左右中期中期目标目标女儿重点高中择校费9年1万一没有考上重点高中的择校费用女儿大学及留学费用12年1国内四年本科教育及美国硕士深造费用长期长期目标目标退

6、休养老25年2当前支出的70%左右旅游25年560-70岁每年花费等同于目前1万元左右水平第10页,共36页。第三部分第三部分:您的财务现状分析和诊断您的财务现状分析和诊断第11页,共36页。第12页,共36页。第13页,共36页。第14页,共36页。第15页,共36页。第16页,共36页。财务比率分析财务比率分析偿付比率:偿付比率:净资产/资产872000/87400099.77% 负债总资产比率:负债总资产比率:负债/总资产2000/8740000.23%负债收入比率负债收入比率:负债/收入2000/2077000.96%储蓄比率储蓄比率:盈余/收入124900/20770060.13%流

7、动性比率:流动性比率:流动性资产/每月支出14000/(8280012)2.03投资与净资产比率:投资与净资产比率:投资资产/净资产200000/87200022.94%投资回报率:投资回报率: 投资收益/投资资产=5500/200000=2.75% 第17页,共36页。家庭财务状况结论 财务状况非常好,储蓄能力较强 不足 1、您的收入来源单一 2、资产配置不合理 3、家庭风险保障不足第18页,共36页。第四部分:您的理财目标规划第四部分:您的理财目标规划 1现金及投资规划现金及投资规划 2子女教育投资规划子女教育投资规划 3换房目标分析换房目标分析 4退休目标分析退休目标分析 5. 保险需求

8、分析保险需求分析 6旅游目标分析旅游目标分析第19页,共36页。1现金及投资规划 经过对您的风险承担取向进行分析,我们认为您的经济状况还是比较良好的,并能够承受一定的风险,您的性格比较稳健,对风险的态度比较回避。综合来看,您可以选择风险中等偏低,比较稳健,收益水平比较好的投资品种来进行投资。第20页,共36页。目前金融资产分布调整后的投资状况(元)项目余额比例项目投资调整收益率比例现金及活期存款140006.54%现金及活期存款200000%9.35%定期存款10000046.73%定期存款2%债券10000046.73%债券582003%27.20%基金00%基金776005%36.26%股

9、票00%股票582008%27.20%合计214000100%合计214000100%第21页,共36页。调后前的所有金融资产收益率是:4.80%投资资产(不包括现金和活期存款)的组合收益率是5.3%。第22页,共36页。投资建议将214000元金融资产中的2万元作为紧急备用金,满足日常生活的流动性需要。将剩下的194000元作为投资资产,其中30%购买债券(以国债为主),年平均收益率约3%,国债有很高的安全性,而且免征利息税。投资资产中的40%购买基金,根据考察,建议选择广发基金或易广发基金或易方达基金公司下属的配置型开放式基金,如广发聚富、易基平稳方达基金公司下属的配置型开放式基金,如广发

10、聚富、易基平稳等品种等品种,历年都有较好的表现。投资资产中的30%购买股票。建议选择能源类、交通类及港口类蓝筹股进行投资,这些股票具有稳定的、较好的收益,年平均回报应能达到8%。 第23页,共36页。2子女教育投资规划子女教育投资规划教育目标教育目标届时所需届时所需金额金额准备年数准备年数投资报酬投资报酬率率每年投资金每年投资金额额重点高中择校重点高中择校6000060000元元9 95.80%5.80%5375 5375 元元大学教育大学教育130000130000元元12125.80%5.80%8027680276元元留学深造留学深造960000960000元元16165.80%5.80%

11、3960139601元元合计合计5300253002元元第24页,共36页。3换房目标分析 项目项目家庭人数5人每人所需平方米25平方米房屋总面积125平方米当前新房单价10000元拟几年后换房3年新房价格增长率2%*届时新房总价1326510元旧房目前市价30万二手房价格增长率0%*届时旧房价格3000003年后换屋所需金额1026510元第25页,共36页。新房总价换屋所需换屋所需资金资金首付金额住房公积金投资账户1326510元476510元254329元222181元旧房总价10265101026510元元按揭贷款每年还款您的还款年龄300000元550000元67412元39岁50岁

12、第26页,共36页。4退休目标分析退休目标分析退休后的生活支出为约为目前的70%。 李华年龄各年支出增长率3%李华的退休金增长率2%张玲的退休金增长率2%退休支出缺口退休支出缺口现值贴现率3%60 121355 42000 24000 55355 55355 61 124996 42840 24480 57676 55996 62 128746 43697 24970 60080 56631 .84 246690 67554 38602 140534 69133 85 254091 68905 39375 145811 69640 86 130857 40162 90695 42055 87

13、134783 40965 93817 42236 88 138826 41785 97042 42415 89 142991 42620 100371 42592 90 147281 43473 103808 42768 退休支出缺口总计(元)退休支出缺口总计(元)1844247 第27页,共36页。 由于您在35岁40岁阶段的理财压力较大,其间要考虑教育、住房、旅游等目标。如果此时考虑退休资金的积累,您的部分短期目标,如旅游则不能实现。 因此,建议您40岁以后再进行退休目标投资,随着其他目标支出的减少,届时您可以逐渐增加退休金的储备,在您58岁那年则可以准备够您和您太太未来的退休金。 第28

14、页,共36页。第29页,共36页。5保险需求分析保险需求分析 2-3 重要程度高,表明您需要马上考虑这方面的保障 1-2 重要程度中,表明您需要考虑这方面的保障 0-1 重要程度低,表明经济条件不允许下暂时可以不予考虑 0 您目前无这方面的需求 第30页,共36页。姓名保险品种保险给付缴费期保障期年交保费保险责任李华太平盛世长安定期寿险A130万20年20年6370元被保险人身故或全残太平盛世长健医疗保险计划(A)重大疾病身故20年35年(保至70岁)3160元重大疾病、重大手术费20万4万太平盛世长顺安全保险(B)70岁前残疾70岁前身故70岁后身故或残疾20年终身1290元被保险人身故或残

15、疾(按残疾程度给付)10万/年10万10万李华保险费合计10820元/年第31页,共36页。张玲太平盛世长健医疗保险计划(A)重大疾病身故20年40年(保至70岁)1220元重大疾病、重大手术费10万2万太平盛世长顺安全保险(B)70岁前残疾70岁前身故70岁后身故或残疾20年终身581被保险人身故或残疾(按残疾程度给付)7万/年7万7万张玲保险费合计1801元/年家庭财产保家无忧家庭保障计划407400元1年1年100元房屋、室内财产、便携电器、现金首饰保险费总计12721元/年第32页,共36页。6旅游目标分析旅游目标分析 5年后花费准备10万元欧洲旅行: 采用定期定额投资方法进行准备,您

16、每年约需要17989元,投资于回报率是5.8%的投资组合,则5年后有10万元旅游资金。 退休后10年每年旅游费用(通货膨胀率3%):目前价位60岁61岁62岁63岁64岁65岁66岁67岁68岁69岁70岁1万元2.08万元2.15万元2.22万元2.29万元2.31万元2.43万元2.5万元2.55万元2.65万元2.78万元2.82万元退休前需准备:230316元(贴现率3%)。这笔费用在58岁至退休前可以准备充足。 第33页,共36页。第五部分:定期检视计划表第五部分:定期检视计划表 1理财定期报告表理财定期报告表李华执行情况好中差现金规划投资规划房产规划教育规划保险规划退休规划旅游规划第34页,共36页。2较大变动后个人理财的调整(较大变动后个人理财的调整(LCU调整表)调整表)生活变故生活变故LCULCU程度程度经济环境经济环境LCULCU程度程度情况变好收入大幅度提高较高情况变好投资组合获得意外

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