金融基础学第3章

1、2第三章 金融机构与体系现代信用经济的发展离不开金融机构及金融体现代信用经济的发展离不开金融机构及金融体系。系。 金融机构是金融体系的核心，金融体系是一个金融机构是金融体系的核心，金融体系是一个相互联系、相互影响的庞大的组织系统。在这相互联系、相互影响的庞大的组织系统。在这个系统中，中央银行是核心，商业银行是主体，个系统中，中央银行是核心，商业银行是主体，各类银行和非银行金融机构并存。它们统一构各类银行和非银行金融机构并存。它们统一构成了现代市场经济的金融体系。成了现代市场经济的金融体系。本章主要阐述金融机构及金融体系的一般构成，本章主要阐述金融机构及金融体系的一般构成，重点分析中央银行、商业

2、银行和政策性银行。重点分析中央银行、商业银行和政策性银行。3第一节 金融机构及其分类一、金融机构的概念金融机构是指专门从事各种金融活动，为实现资金融通服务的经济实体。由于融资活动有两类，即直接融资与间接融资 金融机构也有两类：即直接金融机构与间接金融机构。 金融机构，特别是金融中介机构的出现，使融资方式得到了发展和创新。首先，它作为金融中介，克服了直接融资的局限性。 其次，可以降低融资的成本。 。再次，金融机构还具有资金雄厚、信誉好、稳定性强的优势，可以起到减少和分散借贷双方风险的作用，大大提高了资金运用的安全性。4二、金融机构的功能(一)信用中介功能(二)支付中介功能(三)信用创造功能(四)

3、金融服务功能5三、金融机构的分类(一)银行1. 中央银行中央银行2. 商业银行商业银行3. 专业银行专业银行1) 投资银行2) 开发银行3) 储蓄银行4) 抵押银行5) 进出口银行6) 农业银行4. 政策性银行政策性银行6三、金融机构的分类(二)非银行金融机构1. 保险公司保险公司2. 信用合作社信用合作社3. 证券公司证券公司4. 财务公司财务公司5. 信托与租赁公司信托与租赁公司6. 养老或退休基金养老或退休基金7. 投资基金投资基金(三)国际金融机构国际金融机构的资本由一国或多国出资组成。国际金融机构按经营的业务范围可区分为国际性金融机构和区域性金融机构。7四、金融机构的发展趋势(一)业

4、务发展趋于综合化 (二)兼并成为全能银行发展的一个有效手段(三)全融机构国际化和网络化 (四)银行电子化和信息化8第二节 中 央 银 行一、中央银行的产生及类型(一一)中央银行产生的历史必然性中央银行产生的历史必然性1. 统一发行银行券和纸币的需要统一发行银行券和纸币的需要2. 统一进行票据交换和清算的需要统一进行票据交换和清算的需要3. 商业银行要求有一个商业银行要求有一个“最后贷款人最后贷款人”的需要的需要4. 统一进行金融监管的需要统一进行金融监管的需要(二二)中央银行的发展中央银行的发展1. 中央银行的初创阶段中央银行的初创阶段2. 中央银行的成长阶段中央银行的成长阶段3. 中央银行的

5、成熟阶段中央银行的成熟阶段9一、中央银行的产生及类型一、中央银行的产生及类型(三)中央银行的性质1. 中央银行是国家机构的一个组成部分中央银行是国家机构的一个组成部分2. 不以盈利为目的不以盈利为目的3. 不经营普通银行业务不经营普通银行业务(四)中央银行的地位(1)在整个银行体系中，中央银行有它特殊的地位，是发行货币的银行。 (2)中央银行是政府的银行。 (3)中央银行是银行的银行。 10一、中央银行的产生及类型一、中央银行的产生及类型(五)中央银行制度的类型1. 单一型中央银行制单一型中央银行制2. 联邦的中央银行制联邦的中央银行制3. 跨国中央银行制跨国中央银行制4. 准中央银行制准中央

6、银行制11二、中央银行的职能及主要业务(一)中央银行的职能1. 服务职能服务职能2. 调节职能调节职能(1) 调节控制货币供应量。 (2) 调整存款准备金率与再贴现率。 (3) 利用公开市场业务。 3. 管理职能管理职能(二)中央银行的主要业务1. 负债业务负债业务1) 货币发行业务2) 代理国库业务3) 集中管理存款准备金业务12二、中央银行的职能及主要业务2. 资产业务资产业务1) 贷款业务2) 再贴现业务3) 有价证券买卖业务4) 黄金外汇储备业务3. 中间业务中间业务1) 集中办理票据交换2) 结清交换差额3) 办理异地资金转移13二、中央银行的职能及主要业务4. 资产负债表资产负债表

7、资 产负 债贴现及放款流通中现金各种证券金融机构和非金融机构的存款外汇、黄金储备和特别提款权凭证账户自有资金存款其他资产其他负债总资产总负债14三、中央银行的金融监管 (一)金融监管的重要性首先，加强金融监管是为了保护存款者的利益，约束债务行为，以维护正常的信用秩序。其次，加强金融监管是为了降低金融风险，确保整个金融系统的安全，以实现资源的有效配置和社会公平。总之，如何加强金融监管，是当今世界各国所面临的一个共同课题。15三、中央银行的金融监管(二)金融监管的内容1. 对商业银行和其他金融机构开业的审批与管理对商业银行和其他金融机构开业的审批与管理2. 对金融机构业务范围的界定和监管对金融机构

8、业务范围的界定和监管3. 对银行和金融机构的金融经营活动进行监督对银行和金融机构的金融经营活动进行监督4. 对金融机构存款准备率的监督与管理对金融机构存款准备率的监督与管理5. 对银行和金融机构资本比率的监督与管理对银行和金融机构资本比率的监督与管理6. 其他方面的监管其他方面的监管(三)金融监管体制1. “一线一头一线一头”体制体制2. “双线多头双线多头”体制体制3. “一线多头一线多头”体制体制4. 完全由中央银行以外的专门机构履行金融监管的职责完全由中央银行以外的专门机构履行金融监管的职责16第三节 商 业 银 行一、商业银行及其组织形式(一一)商业银行的性质和地位商业银行的性质和地位

9、1. 商业银行是企业商业银行是企业2. 商业银行是金融企业商业银行是金融企业3. 商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业(二二)商业银行的类型和组织形式商业银行的类型和组织形式1. 商业银行的类型商业银行的类型1)职能分工型商业银行职能分工型商业银行2)综合型商业银行综合型商业银行2. 商业银行的组织形式商业银行的组织形式1)单元制单元制2)分支行制分支行制3)控股银行制控股银行制4)连锁银行制连锁银行制5)代理银行制代理银行制17一、商业银行及其组织形式一、商业银行及其组织形式(三)建立商业银行制度的原则1. 效率原则效率原则2. 安全原则安全原则3. 适度原则适度原则18

10、二、商业银行的业务(一)负债业务1. 自有资本业务自有资本业务2. 存款业务存款业务1) 活期存款2) 定期存款3) 储蓄存款3. 借款业务借款业务1) 向中央银行借款2) 银行同业借款3) 回购协议4) 市场借款19二、商业银行的业务(二)资产业务1. 现金资产现金资产2. 信贷业务信贷业务1)贷款业务2)贴现业务3. 投资业务投资业务1)政府债券2)金融债券3)企业债券或公司债券(三)中间业务1. 转账结算转账结算2. 信托业务信托业务3. 租赁业务租赁业务4. 保管箱业务保管箱业务5. 咨询服务业务咨询服务业务 20二、商业银行的业务(四)表外业务1. 担保类业务担保类业务2. 承诺类业

11、务承诺类业务3. 金融衍生交易类业务金融衍生交易类业务21三、商业银行的经营管理(一)商业银行的经营原则1. 安全性原则安全性原则2. 流动性原则流动性原则3. 盈利性原则盈利性原则(二)商业银行的资产负债管理1. 资产负债管理的概念资产负债管理的概念2. 资产负债管理的理论资产负债管理的理论1)资产管理理论2)负债管理理论3)资产负债综合管理理论3. 资产负债管理的方法资产负债管理的方法1)资金汇集法2)资产分配法3)缺口管理法22四、我国商业银行资产负债比例管理(一)资本充足率(二)存贷比例(三)中长期贷款比例(四)资产流动性比例(五)备付金比例 (六)单个贷款比例(七)拆借资金比例(八)

12、对股东贷款比例 (九)贷款质量指标 23五、商业银行的信用扩张与收缩(一)商业银行信用创造的前提条件1. 部分准备金制度部分准备金制度2. 非现金结算制度非现金结算制度 (二)原始存款和派生存款 1. 来源不同来源不同2. 与基础货币的关系不同与基础货币的关系不同3. 地位不同地位不同4. 与商业银行准备金的关系不同与商业银行准备金的关系不同24五、商业银行的信用扩张与收缩(三)商业银行信用扩张的过程(四)商业银行信用收缩的过程(五)存款乘数1. 现金漏损现金漏损2. 超额准备超额准备3. 活期存款变为定期存款活期存款变为定期存款25第四节 政策性银行一、建立政策性银行的必要性首先，建立政策性

13、银行，可在一定程度上弥补市场调节机制的缺陷，实现资源的合理配置。 其次，建立政策性银行是我国金融体制改革和社会主义市场经济发展的需要。 再次，建立政策性银行是调整产业结构、协调地区经济发展的需要。 最后，建立政策性银行，也是适应金融国际化，按国际惯例经营的需要。 26二、政策性银行的性质和职能(一)政策性银行的性质首先，政策性银行不同于政府机关。其次，政策性银行不同于中央银行。再次，政策性银行不同于商业银行。(二)政策性银行的职能1. 补充职能补充职能2. 选择职能选择职能3. 服务职能服务职能27三、政策性银行的业务(一)负债业务1. 资本金资本金 2. 借款借款3. 国内融资国内融资4.

14、国际融资国际融资(二)政策性银行的资产业务1. 贷款业务贷款业务1)社会效益第一2)利率优惠3)风险大、期限长4)贷款使用的指令性2. 投资业务投资业务3. 担保业务担保业务1)筹资担保2)对外工程担保3)进出口担保28四、政策性银行的融资原则及经营方针(一)政策性银行的融资原则1. 专业性原则专业性原则2. 弥补性原则弥补性原则(二)政策性银行的经营方针(三)政策性银行的类型1. 政策性银行的基本类型政策性银行的基本类型1)开发性政策银行2)农业政策性银行3)进出口政策性银行4)其他政策性银行2. 我国的政策性银行我国的政策性银行1)国家开发银行2)中国农业发展银行3)中国进出口银行29第五

15、节 我国的金融体系一、我国现行的金融机构体系(一一)中国人民银行中国人民银行1. 中国人民银行的性质中国人民银行的性质2. 中国人民银行的职能中国人民银行的职能(1)作为发行的银行，中国人民银行垄断货币发行权。作为发行的银行，中国人民银行垄断货币发行权。 (2)作为政府的银行，肩负着维护金融体系安全的重任。作为政府的银行，肩负着维护金融体系安全的重任。 (3)作为银行的银行，对商业银行的业务起着领导作用。作为银行的银行，对商业银行的业务起着领导作用。 (二二)商业银行商业银行1. 国有商业银行国有商业银行1)中国银行中国银行2)中国人民建设银行中国人民建设银行3)中国农业银行中国农业银行4)中

16、国工商银行中国工商银行2. 股份制商业银行股份制商业银行 3. 合作制商业银行合作制商业银行4. 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行5. 外资或合资商业银行外资或合资商业银行30(三)政策性银行 (四)非银行金融机构1. 保险公司保险公司2. 信托投资公司信托投资公司3. 证券公司证券公司4. 财务公司财务公司5. 金融租赁公司金融租赁公司(五)中国银行业协会中国银行业协会是由中华人民共和国境内注册的各商业银行、政策性银行自愿结成的非营利性社会团体，经中国人民银行批准并在民政部门登记注册，是我国银行业的自律组织。 一、我国现行的金融机构体系一、我国现行的金融机构体系31二、我国香港地区的金融机构

17、和体系 (一)香港金融管理局(二)香港三家发钞银行(三)香港银行公会 (四)银行三级制32本 章 小 结金融机构是指专门从事各种金融活动，为实现资金融金融机构是指专门从事各种金融活动，为实现资金融通服务的经济实体。金融机构分为银行性金融机构和通服务的经济实体。金融机构分为银行性金融机构和非银行性金融机构。非银行性金融机构。 中央银行是现代金融体系的核心。中央银行是现代金融体系的核心。 商业银行是以经营存、放款，办理转账结算为主要业商业银行是以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融机构。务，以盈利为主要经营目标的金融机构。 政策性银行也称政府金融或公共金融，它是由政府组

18、政策性银行也称政府金融或公共金融，它是由政府组建、参股或保证，专门在某一领域从事政策性金融业建、参股或保证，专门在某一领域从事政策性金融业务的国家银行。务的国家银行。 我国的金融机构体系是以中国人民银行为核心，以国我国的金融机构体系是以中国人民银行为核心，以国有商业银行为主体，包括政策性银行、股份制商业银有商业银行为主体，包括政策性银行、股份制商业银行以及其他非银行性金融机构并存、分工协作的金融行以及其他非银行性金融机构并存、分工协作的金融组织体系。组织体系。33概 念 回 顾金融机构金融机构 中央银行中央银行 金融监管金融监管 商业银行法定准备金商业银行法定准备金 政策性银行政策性银行 我国金融机构体系我国金融机构体系34课 后 习 题1. 什么是金融机构？它有哪些功能？什么是