东财《保险学概论》复习题及参考答案

1、东财保险学概论复习题及参考答案一、单项选择题(只有一个正确答案【1】李利在两家保险公司购买了两份人寿保险,保险金额各为10万元,在保险期内,李利不幸去世,其受益人得到死亡保险金20万元,对于这个事例,下列说法错误的是(。A: 人身保险合同是给付性合同,因此,应按保险金额给付B: 寿险不存在重复给付问题,因为人的生命和身体不能用价值来衡量C: 寿险不存在超额保险问题,因为人的生命和身体不能用价值来衡量D: 人寿保险存在超额保险答案: D【2】真实年龄不符合合同约定的年龄限制,保险人有权解除合同,并在扣除手续费后向投保人退还保费。但是我国保险法规定,超过(后,保险人丧失这一权利。A: 2年B: 3

2、年C: 4年D: 5年答案: A【3】外出忘记锁门对于室内财物被盗属于(。A: 道德风险因素B: 逆选择风险因素C: 物质风险因素D: 心理风险因素答案: D【4】保险人核保后,向投保人签发保险单,这一过程属于保险合同订立过程中的( 。A: 要约B: 要约邀请C: 承诺D: 申请答案: C【5】对随机事件观察的数量越多,实际结果越有可能接近预期的结果。这一规律称为(。A: 大数法则B: 逆选择C: 保险补偿D: 风险选择答案: A【6】李女士胳膊骨折,其医疗费用保险中的某项条款要求:在保险公司补偿之前,她必须自己先支付合理医疗费用中的250美元。这一要求是(。A: 免责条款B: 自负额C: 共

3、保条款D: 既存状况答案: B【7】某企业以其房产作为抵押向银行贷款1000万元,该银行对这家企业的房产( 。A: 在企业还清贷款之前具有保险利益B: 在企业还清贷款之后具有保险利益C: 如果企业不愿偿还贷款则不具有保险利益D: 无论企业是否偿还贷款都不具有保险利益答案: A【8】Dean的便利店常有人偷东西。Dean安装了一套监控系统,在价格标签上扫入磁条。如果有人没有付钱就拿走商品,价格标签的磁条就会发出警报。这种风险管理措施是(。A: 风险转移B: 风险自留C: 风险避免D: 损失控制答案: D【9】投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同,

4、而且保险金额超过了标的的价值的保险称之为( 。A: 共同保险B: 重复保险C: 超额保险D: 溢额保险答案: B【10】投资股市可能面临的风险是(。A: 纯粹风险B: 投机风险C: 意外风险D: 自然风险答案: B【11】保险的补偿职能突出表现在( 。A: 人身保险B: 财产保险C: 养老保险D: 年金保险答案: B【12】人身保险的保险金额确定方式(。A: 被保险人的需求和缴费能力B: 预计未来发生医疗费用的多少C: 被保险人的价值D: 被保险人的重要性答案: A【13】穆哈得,45岁,缴纳了一笔趸缴保费来购买一份从购买之日起20年后按月给付的年金,这些信息表明,穆先生购买了一份(。A: 即

5、期年金B: 浮动保费年金C: 延期年金D: 年缴年金答案: C【14】保险历史上,世界上的第一张保险单来自于(。A: 海上保险B: 人身保险C: 责任保险D: 信用保险答案: A【15】我国保险法将保险公司经营的业务分为(两大类。A: 财产保险与人寿保险B: 损失保险与人身保险C: 财产保险与人身保险D: 普通保险与法定保险答案: C【16】抵押贷款偿还人寿保险属于一种( 。A: 保额递减的定期寿险B: 保额递增的定期寿险C: 可转换定期寿险D: 保额不变的定期寿险答案: A【17】国家对保险业进行严格监管的原因不包括(。A: 保险产品的公共性B: 保险合同的附合性C: 保险技术的复杂性D:

6、保险业是幼稚产业答案: D【18】所谓“不利解释”原则,是指对保险合同的内容有争议时,法院或者仲裁机构应当对保险合同所用文字或条款做不利于( 的解释。A: 投保人B: 保险人C: 被保险人D: 受益人答案: B【19】某种终身寿险,设立单独的投资账户,其死亡保险金及现金价值随特别基金的投资业绩上下波动。关于这种终身寿险的名称、以及是保单所有人还是保险人承担与这类保单相关的投资风险,以下选项正确的是(。A: 变额寿险-保险人B: 变额寿险-保单所有人C: 可调整寿险-保险人D: 可调整寿险-保单所有人答案: B【20】损失是(。A: 未经预测的事件B: 事件发生前不易度量的风险C: 不可预测的经

7、济价值的减少D: 不包括以前损失的东西答案: C二、多项选择题【21】风险识别的方法包括(。A: 风险清单识别法B: 财务报表法C: 现场检查法D: 流程图法E: 损失控制法答案: A B C D【22】在财产保险中,投保人按照法律法规和有效合同等所取得的,对保险标的具有保险利益的权益包括(。A: 所有权B: 使用权C: 抵押权D: 经营权E: 租赁权答案: A B C D E【23】保险产品的特征包括( 。A: 复杂性B: 非渴求性C: 异质性D: 无形性E: 有形性答案: A B C D【24】以下哪些措施是属于医疗费用保险中控制道德风险的方式( 。A: 共保比例B: 提高保费C: 免赔额

8、D: 调整保额E: 给予保费优惠答案: A C【25】损失补偿原则的例外包括(。A: 定值保险例外B: 重置价值保险例外C: 信用保险例外D: 人身保险例外E: 医疗费用保险的例外答案: A B D E【26】保险公司的组织形式包括(。A: 股份制保险公司B: 相互保险公司C: 保险合作社D: 相互保险社E: 劳合社答案: A B C D【27】坚持可保利益原则的意义包括(。A: 防止将保险变为赌博B: 防止道德风险的发生C: 限定保险赔偿的额度D: 使保险人了解标的风险状况E: 使保险人免于赔偿答案: A B C【28】财产保险的除外责任主要包括(。A: 投保人或被保险人的故意行为B: 战争

9、、军事行动或暴力行为C: 因保险财产本身的缺陷、保管不善而导致的损失D: 间接损失,如工资、利润、收益以及经济赔偿责任等E: 核辐射、核污染答案: A B C D E【29】保险监管的产生是由保险业的性质及其经营特点来决定的,这些特点包括(。A: 保险的公共性B: 信息不对称性C: 市场失灵的存在D: 投保人骗保现象严重E: 保险产品的非渴求性答案: A B C【30】万能寿险的特点包括(。A: 可变保费B: 可变保额C: 可以转换为其他保险D: 将各种定价因素分别列示E: 运作结果的定期报告答案: A B D三、判断题【31】货物运输保险是以运输途中的货物为保险标的,保险人对自然灾害和意外事

10、故造成的货物损失负责赔偿的一种保险。【32】如果批单的内容与原合同相冲突,批单的内容优先于原合同。【33】保险合同的要约一般是指投保人向保险人提出订立合同的申请。【34】由于债权人债权的实现有赖于债务人依法履行义务,债务人的生存死亡关系到债权人的切身利益,所以债权人对债务人具有可保利益。【35】履约保证保险承保的保险事故包括雇员的欺骗、偷盗、伪造、失职等行为。【36】保险金额不得超过保险价值,超过保险价值的,超过的部分无效。【37】保险经纪人是指站在第三方的立场上,经保险当事人委托,专门从事保险保单评估、勘验、鉴定、估损和理赔款项清算业务,并据此向保险当事人收取费用的单位和个人。【38】可保风

11、险的一个条件是不能使绝大多数标的都遭受损失,即满足风险分散性的要求。【39】“二元说”论者认为:财产保险与人身保险两者具有不同的性质,前者以经济补偿为目的,后者以给付一定保险金额为目的。【40】在人寿保险中,如果被保险人因除外责任死亡,则保险合同终止。【41】人身保险中,投保人、被保险人和受益人可以是一个人。【42】保险合同不是一种附合合同,它是由投保人和保险人共同拟定。【43】最大诚信原则在英国1906年海上保险法中首先得到确定。【44】残疾收入保险一般有免责期的规定。【45】犹豫期条款给予保单所有人一段特定的期间一般为投保人签收保单之日起的10天,在这一期间内保单所有人有权解除保单,并如数

12、收回已缴纳的保费。【46】劳合社是一个保险公司。【47】意外伤害保险的保险责任既包括意外死亡给付,也包括意外残疾给付。【48】纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。【49】明示保证是指在保险合同中记载的保证事项,它以书面形式载明于保险合同,成为保险合同条款的组成部分,需要投保人或被保险人明确作出承诺。【50】保险可以承保人的生、老、病、死、残等各种风险,所以这一机制有利于个人生活的安定。四、简答题【51】简述保险合同的特征。答案: 附合合同;射幸合同;双务合同;有偿合同【52】简述人身保险的特点。答案: 人身保险的特点:(1保险标的的特殊性.人身保险的标的是人的生命和身体,而人的生命和身

13、体是难以用货币来衡量其价值的。(2保险金额的定额给付性。人身保险标的特殊性使得当被保险人发生保险责任范围内的保险事故时不能像财产保险那样根据事故发生时财产损失的实际程度支付保险赔款， 并以保险金额为最高限额。 生命风险的相对稳定性。 （3） 以生命风险作为保险事件的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。人们经过长期的实践，利 用数学和统计学的技术编制出生命表，比较精确地计算出死亡率。 （4）保险期限的长期性。 （5）人身保险的储蓄性。 【53】 简述信用保险的特点。 答案: 信用保险具有以下几个特点： 第一， 实行额度管理。 卖方就买方的信用向保险人投保， 保险人则根据买方的信用状况或信用等级确定

14、具体的信用额度， 并据此设定责任限额。 第二， 设立黑名单制度。 对于经常违约和进行合同欺诈等行为的买方设立黑名单制度， 取消其信用 额度，并对黑名单进行不断更新和保密。第三，坚持保密原则。保险人不得透露（尤其是向 借贷赊销的债务人）投保信用保险的有关事实，以防止买方出现逆选择风险。第四，提取等 额准备金。第五，要建立健全追偿体系。信用保险的保险事故通常是买方违约所致，保险人 向被保险人（卖方）赔偿后，可取得代位追偿权。每一笔业务，都涉及追偿问题。第六，信 用保险是各国鼓励出口的政策工具， 一般不是由商业保险公司经营， 而是由政策性保险公司 经营。中国出口信用保险公司就是政策性保险公司。 【5

15、4】 简述健康保险的特点。 答案: 健康保险具有以下几个特征： （1）出现频率高，保险费率高。疾病对人类的侵袭最为 频繁，几乎所有的人每年都会因疾病需要得到医疗服务，其中相当一部分人需要治疗，由此 决定了医疗保险的高出险频率、 高损失率的特点。 于是又使得医疗费用保险费用总额大于其 他保险，保险费率自然也高出其他保险。 （2）损失频率不固定，损失幅度不稳定。一个社区 内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标，虽然可以通过历年的统 计资料做出粗略的估计，但由于它们受诸如自然灾害大面积发生、传染病地方病的起没、气 候的急剧变化等因素的影响，很难预测准确，一旦出现不利情况，保险人将

16、会发生大面积亏 损。 （3）保险费率误差大。保险费率计算的直接依据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出 的费用，这些数据受性别、年龄、职业等因素影响，不易准确把握，即使已经积累了一定的 统计资料，也未必掌握它的规律性。再者，医疗保险涉及到许多医学上的技术问题，情况复 杂，尤其是危险难以估计。这些因素决定了费率的不准确性。 （4）易发生道德风险。医疗保 险的道德风险来源于两个方面： 一是医疗环节上的技术问题， 比如被保险人患病治疗可选择 的方案不是唯一的， 而不同的治疗方案的费用开支差别甚大； 二是医疗及有关环节上的问题， 比如医生开人情方、借机搭车开药、出假证明，被保险人小病大养、无病呻吟、冒名

17、顶替、 涂改发票等。 由此可见， 保险公司开办医疗保险所面临的道德风险的严重性远远大于其他险 种。 【55】 简述保险市场的特征。 答案: （1）保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是 对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险保障， 本身就直接与风险相关联。 保险商品的交 易过程， 本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。 风险的客观存在与发展是保险市场形成 与发展的基础和前提。 “无风险，无保险” 。所以，保险市场一个直接经营的风险市场。 （2） 保险市场是非即时清洁市场。在保险市场中，因为风险的不确定性和保险合同的射幸性（即 保险人履行赔付责任有赖于合同约定条件

18、的发生） ，使得交易双方都不可能确切知道交易结 果，不能立刻清洁。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保证的开始，最终的 交易结果则要看双方约定的保险事故是否发生。所以，保险市场是非即时清洁市场。 （3）保 险市场是特殊的?期货?交易市场。由于保险的射幸性，保险市场所成交的任何一笔交易都是 保险人对未来发生事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。 而保险人是否对某一特定的对象 进行赔付， 却取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故， 以及这种风险事故是否 达到保险合同约定的赔付条件。因此，保险市场上交易的是一种特殊期货，即?灾难期货?。 因此，可以说，保险市场是一种特殊的?期货?市场

19、。 【56】 简述保险监管的主要内容。 答案: 保险监管的内容包括： （1）偿付能力监管。偿付能力作为衡量保险公司财务状况的重 要标准，因而保证保险公司具备充足的偿付能力是监管机构对保险业实施监管的首要内容。 6 （2）公司治理结构监管。公司治理结构监管包括对股权和委托代理关系层面的公司治理监 管，以及对公司内部经营风险管控层面的内部控制监管。 （3）市场行为监管。市场行为监管 是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程进行的监督和管理。 市场行为 监管具体包括：组织结构、经营范围、条款费率、再保险以及资金运用的监管。 【57】 简述财产保险的特点。 答案: （1）保险标的的广泛性

20、。财产保险以财产及其有关利益为保险标的。财产保险既承 保有形的财产，也承保基于有形财产的有关利益。 （2）保险标的价值的可衡量性。财产保险 的标的必须是可以用货币来衡量其价值的财产或利益。 在财产保险中， 财产或利益的实际价 值是获得保险保障的最高经济限额。 （3）短期性。财产保险绝大部分险种的保险期限一般是 1 年或 1 年以下。 （4）补偿性。财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。被保险 人发生保险责任范围内的损失时， 保险人通过补偿形式， 使被保险人的财产和利益恢复到损 失前的状态，维持保险标的原有的商业价值，不允许被保险人从保险中获得额外利益。 【58】 保险合同的形式包括哪些

21、? 答案: 书面形式是保险合同的基本形式。载有保险合同内容的书面文件包括：投保单、保险 单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议。 五、案例分析题 【59】 1999 年 1 月 5 日，某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其所有的桑塔纳轿车 向当地保险公司投保了机动车辆险、 第三者责任险和附加盗抢险， 被保险人是该出租车公司， 保险期限自 1999 年 1 月 6 日零时起至 2000 年 1 月 5 日二十四时止。 合同签订后， 出租车公 司如期交付了保险费。1999 年 5 月 2 日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所 有。1999 年 10 月 10 日，罗某驾

22、车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生 后， 出租车公司向保险公司提出索赔， 保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理变更 为由拒赔。罗某不服，遂起诉至法院。请问本案应如何处理？ 答案: 可保利益是保险合同得以成 答案 可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。 立的前提。无论是财产保险合同，还是人身保险合同，都必须以可保利益的存在为前提。没 有可保利益，就不能签订保险合同，即使签订了保险合同，也是无效合同。本案中，投保人 出租车公司在投保时，因其是标的物的所有人而具有保险利益，在保险事故发生时，出租车 公司已经将保险标的转让给罗某，标的物就不再与其发生任何法律关系，那么

23、，在事故发生 时，因出租车公司对保险标的不具有保险利益，保险公司可以此为由拒绝承担保险责任。 【60】 2002 年 3 月，冷某（男，当时未婚）的母亲在中国太平洋保险公司某支公司为冷某 投保 5 份"老来福终身寿险"，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司工作人员在受益 人栏目填写了法定两字。次年冷某与张女士结婚，2004 年生了一男孩。2005 年 6 月，冷某 因意外伤害身故。经调查核实，确认属保险责任，应给付意外伤害身故保险金 10 万元。但 在领取保险金时，冷母与张女土都主张保险金请求权。请问保险金应支付给谁？ 答案: 保险法第 61 条规定："人身保

24、险的受益 答案 本案主要涉及人身保险的受益人问题。1、 人由被保险人或者投保人指定。"第 64 条规定："被保险人死亡后，遇有下列情形之一的， 保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一没 有指定受益人的；(二受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三受益人依法丧失 受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。"此案中投保人冷母以及被保险人冷某并未指 定受益人， 因此保险金应该作为被保险人的遗产由被保险人冷某的继承人获得。 根据 2、 继 承法的规定，遗产的继承顺序应为：配偶、子女、父母为第一顺序继承人；祖父母亲、外 祖父母、兄

25、弟姐妹为第二顺序继承人。因此，此案中冷某的保险金应作为遗产处理，其第一 继承人冷某的妻子、子女和父母有权领取并支配保险金。 【61】 某人 36 岁，投保死亡保险，保险金额为 10,000 元。保险人在处理赔案时发现其投 保时的真实年龄 35 岁，投保时按 36 岁缴纳的保费，每年缴保费为 320 元，而投保年龄为 35 岁则每年应缴保费为 300 元，请结合年龄误报条款，谈谈保险人在赔付时应给付多少保 险金。 答案: 而且误报导致为购买一定保额 答案 年龄误报条款是指如果被保险人的年龄或性别被误报、 7 所支付的保费数额发生错误， 那么保险人将把保单的面额调整为被保险人年龄或性别陈述正 确时

26、、 其实际支付的保费所能够购买的保额。 当被保险人死亡之后保险人才发现年龄或性别 的误报时，保险人要调整保额。如果在被保险人死亡之前保险人发现这种误报，它可能给予 保单所有人支付或返还因误报所造成的保费差额的选择权，而并不对保单的面额做出调整。 本案中，保险人是在保险事故发生后发现了年龄误报，所以应该调整保额。保险人在赔付时 给付的保险金为：10000 元×（320÷300）10666.67 元。 。 【62】 2003 年 12 月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公司签订了一份 购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计 50

27、00 篓，价值 90000 元。铁路运输，共 2 车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投 保了货物运输综合险，保费 3500 元。2003 年 12 月 25 日，保险公司出具了保险单。 2004 年 1 月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开 2 米，货物丢 失 120 篓，冻坏变质 240 篓。直接损失 6480 元。当时气温为零下 20 度。 宏兴甘鲜果品有 限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物 120 篓，拒绝赔偿被冻坏的 240 篓。认为造成该 240 篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。请 结合我们所学的保

28、险原理，分析此案例。 答案: 答案 本案涉及近因原则。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决 定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。若引起保险事故发生、造成保险标 的损失的近因是保险责任，则保险人承担赔偿责任，反之，则不承担赔偿责任。若连续发生 的原因中，前因是保险风险，后因不是保险风险，但后因是前因的直接的必然的结果，是前 因的合理延续，则前因为近因，保险人对所有损失均应负赔偿责任。本案例属于连续发生的 多种原因造成标的的损失。前因是盗窃，后因是冰冻。根据货物运输保险合同，盗窃是保险 责任，所以保险公司应当对冻坏变质的橘子的损失负责赔偿。 【63】 李梅在 20

29、01 年 3 月投保一份保额为 10 万元的定期寿险保单，她是投保人兼被保险 人。每年的 3 月 21 日应该缴纳续期保费，每年应缴纳的续期保费为 3500 元。保单中包含一 个期限为 31 天的宽限期条款。李梅于 2002 年 4 月 10 日死亡，尚未缴纳续期保费。 请问：保险人是否会支付保险金，如果支付，会支付多少？ 答案: 宽限期是指一个允许缴纳续期保费而不受处 答案 本案涉及人寿保险合同中的宽限期条款。 罚的规定期间。 宽限期限条款是指对于分期缴费的寿险合同， 当投保人未按时缴纳第二期以 及以后各期的保险费时， 在宽限期内保险合同仍然有效， 如发生保险事故， 保险人仍予负责， 但要从

30、保险金中扣除所欠的保险费。 宽限期限一般为 30 天或 60 天。 人寿保险合同列入宽限 期限条款后，如果投保人停缴保险费，保险合同不是自应缴保险费之日起失效，而是自宽限 期结束的次日起失效。本案中，由于李梅在宽限期内死亡，所以保险人必须向保单指定的受 益 人支 付保 险金 ，但 要扣 除应 缴未 缴的 保费 及其 利息 。保 险人 实际 支付 的保 险金为 100000-3500=96500 元。 【64】 2001 年 9 月某电视机厂与甲保险公司签订了一份企业财产保险合同，合同规定，保 险公司负责该厂火灾保险，电视机厂缴纳保费。2001 年 11 月，电视机厂与某建筑公司签订 了维修厂房

31、施工合同。在施工过程中，建筑公司工人违反安全操作规程造成火灾。电视机厂 遭受直接经济损失 150 万元。事后，电视机厂要求建筑公司赔偿，建筑公司以资金不足为由 只赔偿了 50 万元。于是电视机厂向保险公司索赔。甲保险公司调查核实后赔偿了电视机厂 100 万元。赔付后，甲保险公司向建筑公司提出追偿要求。建筑公司一再借故拒绝。遂甲保 险公司提起诉讼。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。 答案: 答案 本案涉及代位追偿。代位追偿是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法 应当由第三者承担赔偿责任时， 保险人自支付保险赔偿金之日起， 在赔偿金额的限度内相应 取得向对此损失负有责任的第三者请求赔

32、偿的权利。 保险法第 45 条规定："因第三者对 保险标的的损害而造成保险事故的， 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起， 在赔偿金额范 围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。"本案中电视机厂的损失是由于建筑公司 造成的，由此可以取得向建筑公司请求损害赔偿的权利。同时，电视机厂已向保险公司投保 财产保险，并发生了火灾事故，所以也有向保险公司请求赔偿的权利。保险公司在赔偿了电 8 视机厂 100 万赔款以后， 依法可以取得代位求偿权。 但是保险人行使代位追偿权从第三者责 任方所得的金额不得超出对被保险人的赔偿金额，最多只能是 100 万。 六、综合题 【65】 20 世纪 80 年代以来，艺术品的价格疯涨。例如，一幅温森特·梵高的画售价超过 8000 万美元。杰出的艺术品具有如此高的价值，如何预防损失就非常值得关注。各国艺术 博物馆大多都采取种种措施来防止损失的发生，比如安装烟雾报警器;在馆内每个展厅或每 两个展厅都有训练有素的警卫;建筑物内有精确的潮湿度、温度和光线控制;一些博物馆甚至 为每幅画安装了电子监控设备，如果画稍有移动，立即就有信号传给馆内工作人员。然而损 失仍然会发生。1991 年武装歹徒闯入阿姆斯特丹的梵高艺术馆，偷走了 20