第五章保险的基本原则

1、1保险的基本原则保险的基本原则2第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则第一节第一节 保险利益原则保险利益原则第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 第四节第四节 近因原则近因原则3一、保险利益及其确立一、保险利益及其确立 保险利益，是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体保险利益，是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系 。保险利益的确立保险利益的确立确认某一项利益是否构成保险利益必须具备三个条件确认某一项利益是否构成保险利益必须具备三个

2、条件1.1. 必须是法律认可的利益必须是法律认可的利益 2.2. 必须是客观存在的利益必须是客观存在的利益3.3. 必须是经济上可确定的利益必须是经济上可确定的利益 思考思考：保险利益与可保利益是否等同？有何关系？保险利益与可保利益是否等同？有何关系？4 投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布合同无效；保险标的发生保险事故，被保单方面宣布合同无效；保险标的发生保险事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益利益 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第十二条第十二条“ 投保人

3、对投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。有保险利益的，保险合同无效。”5（一）各类保险的保险利益确定（一）各类保险的保险利益确定 1 财产损失保险的保险利益确定财产损失保险的保险利益确定 财产损失保险的保险标的是财产及其有关利益。因此，投保人对财产损失保险的保险标的是财产及其有关利益。因此，投保人对其拥有所有权、占有权、抵押权、质权、留置权、典权等权利的财产其拥有所有权、占有权、抵押权、质权、留置权、典权等权利的财产及其有关利益具有保险利益，可以成为保险合同的主体。及其有关利益具有保险利益，可以成为保险合

4、同的主体。 2 责任保险的保险利益确定责任保险的保险利益确定 责任保险的保险标的是被保险人依法（或合同）对他人的财产损责任保险的保险标的是被保险人依法（或合同）对他人的财产损失或人身伤亡承担的民事损害的经济赔偿责任。因而，投保人与其所失或人身伤亡承担的民事损害的经济赔偿责任。因而，投保人与其所应负的民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系便构成了责任保险的应负的民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系便构成了责任保险的保险利益。即凡是法律或行政法规所规定的应对他人的财产损失或人保险利益。即凡是法律或行政法规所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险。身伤亡负有经济赔偿责

5、任者，都可以投保责任保险。63 信用保险的保险利益确定信用保险的保险利益确定 信用保险的保险标的是各种信用行为。在经济交往中，权利人与义务人信用保险的保险标的是各种信用行为。在经济交往中，权利人与义务人之间基于各类经济合同而存在有经济上的利益关系。当义务人因种种原因不之间基于各类经济合同而存在有经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履约时，会使权利人遭受经济损失。因而，权利人对义务人的信用具有保能履约时，会使权利人遭受经济损失。因而，权利人对义务人的信用具有保险利益，而义务人对自身的信用具有当然的保险利益。当权利人对义务人的险利益，而义务人对自身的信用具有当然的保险利益。当权利人对义务人的信

6、用有担心时，可以以义务人的信用为标的购买保险，称之为信用保险；也信用有担心时，可以以义务人的信用为标的购买保险，称之为信用保险；也可以要求义务人以其自己的信用为标的购买保险，称之为保证保险。一般而可以要求义务人以其自己的信用为标的购买保险，称之为保证保险。一般而言，义务人大多是应权利人的要求而以其自己的信用为标的购买保险具体而言，义务人大多是应权利人的要求而以其自己的信用为标的购买保险具体而言，制造商对买货的批发商的信用具有保险利益；雇主对雇员的信用具有保言，制造商对买货的批发商的信用具有保险利益；雇主对雇员的信用具有保险利益；业主对承包商的合同的实现即信用具有保险利益。险利益；业主对承包商的

7、合同的实现即信用具有保险利益。 74 人身保险的保险利益确定人身保险的保险利益确定 人身保险的保险利益是基于人与人即投保人与被保险人之间的利益关系而产人身保险的保险利益是基于人与人即投保人与被保险人之间的利益关系而产生的。只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，他才对被生的。只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，他才对被保险人具有保险利益。即被保险人的生存及身体健康能保证其投保人原有的经保险人具有保险利益。即被保险人的生存及身体健康能保证其投保人原有的经济利益；反之，如果被保险人死亡或伤残，将使其遭受经济损失。济利益；反之，如果被保险人死亡或伤残，将使其遭受经济损

8、失。 当投保人为自己投保时，投保人对自己的生命或身体当然具有保险利益。当投保人为自己投保时，投保人对自己的生命或身体当然具有保险利益。因其自身的安全健康与否与其自己的利益密切相关。因其自身的安全健康与否与其自己的利益密切相关。 当投保人为他人投保时，即投保人以他人的生命或身体为保险标的进行投保当投保人为他人投保时，即投保人以他人的生命或身体为保险标的进行投保时，保险利益的形成通常基于血缘、情法律和经济利益关系，构成人身保险的时，保险利益的形成通常基于血缘、情法律和经济利益关系，构成人身保险的保险利益保险利益 8本人对自己的生命或身体具有保险利益本人对自己的生命或身体具有保险利益投保人对其配偶、

9、子女、父母投保人对其配偶、子女、父母的生命或身体具有保险利益的生命或身体具有保险利益投保人对前项以外与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、投保人对前项以外与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属近亲属的生命或身体具有保险利益的生命或身体具有保险利益投保人对投保人对同意其订立合同的同意其订立合同的被保险人被保险人的生命或身体具有的生命或身体具有保险利益保险利益以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效险金额，合同无效9 1998 1998年年4 4月月1212日，某快餐店向某寿险公司投保了一

10、份顾客意外日，某快餐店向某寿险公司投保了一份顾客意外伤害保险，以到该店就餐的顾客为被保险人，凡在该店就餐的顾伤害保险，以到该店就餐的顾客为被保险人，凡在该店就餐的顾客遭受意外伤害而残疾、死亡或发生医疗费用时，保险人向受伤客遭受意外伤害而残疾、死亡或发生医疗费用时，保险人向受伤害的顾客给付最高害的顾客给付最高1 1万元保险金，保险合同总限额为万元保险金，保险合同总限额为2020万元。万元。19991999年年1 1月月2 2日，王某在该店就餐时，因地面较滑而摔倒，造成小腿骨日，王某在该店就餐时，因地面较滑而摔倒，造成小腿骨折，花去医疗费用折，花去医疗费用20002000多元。该快餐店陪同王某向保

11、险公司索赔，多元。该快餐店陪同王某向保险公司索赔，保险公司即按保险合同向王某给付了医疗保险金。保险公司即按保险合同向王某给付了医疗保险金。 10 该案例从合同履行的角度上看不存在问题，关键是合同内容该案例从合同履行的角度上看不存在问题，关键是合同内容的合法性，因为这份顾客意外伤害保险合同是一份无效合同。根的合法性，因为这份顾客意外伤害保险合同是一份无效合同。根据保险利益原则，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保据保险利益原则，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。在此案例中，投保人是快餐店，被保险人是就餐的险合同无效。在此案例中，投保人是快餐店，被保险人是就餐的顾客，从顾客，

12、从保险法保险法所规定的人身保险保险利益的几种情况来看，所规定的人身保险保险利益的几种情况来看，该店显然对顾客是不具有保险利益的，更不用说这份合同的订立该店显然对顾客是不具有保险利益的，更不用说这份合同的订立未经过被保险人的书面同意及认可保险金额。所以，该份顾客意未经过被保险人的书面同意及认可保险金额。所以，该份顾客意外保险合同是无效合同，保险人不应向王某给付医疗保险金。外保险合同是无效合同，保险人不应向王某给付医疗保险金。 11 一个人对他人的生命或身体是否具有保险利益，各国有不同的规定，世界各一个人对他人的生命或身体是否具有保险利益，各国有不同的规定，世界各国立法例有三种。国立法例有三种。

13、利益主义原则，即要求以投保人与被保险人之间是否存在经济上的利益关利益主义原则，即要求以投保人与被保险人之间是否存在经济上的利益关系为判断依据。英国、美国、比例时、荷兰、葡萄牙等英美法系国家基本上采系为判断依据。英国、美国、比例时、荷兰、葡萄牙等英美法系国家基本上采取这一原则。取这一原则。 同意主义原则，即无论投保人与被保险人之间是否存在利益关系，只要经同意主义原则，即无论投保人与被保险人之间是否存在利益关系，只要经过被保险人同意即可。德国、法国、日本、意大利、瑞士等大陆法系的国家通过被保险人同意即可。德国、法国、日本、意大利、瑞士等大陆法系的国家通常采用同意主义原则。常采用同意主义原则。 利益

14、主义与同意主义相结合的原则，即投保人与被保险人之间具有利益关利益主义与同意主义相结合的原则，即投保人与被保险人之间具有利益关系，或者投保人与被保险人之间虽没有利益关系，但只要征得被保险人同意，系，或者投保人与被保险人之间虽没有利益关系，但只要征得被保险人同意，也可被视为具有保险利益。美国部分州法，我国的保险法及台湾保险法采用的也可被视为具有保险利益。美国部分州法，我国的保险法及台湾保险法采用的便是利益主义与同意主义相结合的原则。便是利益主义与同意主义相结合的原则。 12 1 保险利益原则的时间效力保险利益原则的时间效力 时间效力是指要求投保人与保险标的之间的保险利益关系存续的起讫时间。时间效力

15、是指要求投保人与保险标的之间的保险利益关系存续的起讫时间。 （1）财产保险的保险利益原则的时间效力。在财产保险中，一般要求保险利益）财产保险的保险利益原则的时间效力。在财产保险中，一般要求保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在 （2）人身保险的保险利益的时间效力。与财产保险不同，人身保险的保险利益）人身保险的保险利益的时间效力。与财产保险不同，人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要 2 保险利益原则对人的效力保险利益原则对

16、人的效力 对人的效力主要是指对保险合同的不同主体的保险利益要求，即主要是对投对人的效力主要是指对保险合同的不同主体的保险利益要求，即主要是对投保人与被保险人的保险利益要求。保险利益原则的对人效力与保险利益的时间保人与被保险人的保险利益要求。保险利益原则的对人效力与保险利益的时间效力关系紧密，应当将二者结合在一起分析。效力关系紧密，应当将二者结合在一起分析。 在订立保险合同时应该规定投保人对保险标的具有保险利益，以有效防止利在订立保险合同时应该规定投保人对保险标的具有保险利益，以有效防止利用保险进行赌博；当保险合同成立后，损失发生时，规定被保险人具有保险利用保险进行赌博；当保险合同成立后，损失发

17、生时，规定被保险人具有保险利益，可以有效防止道德风险的发生益，可以有效防止道德风险的发生 13 3 保险利益的变动保险利益的变动 保险利益的变动主要包括保险利益的转移与消灭。保险利益的变动主要包括保险利益的转移与消灭。 （1）财产保险保险利益的变动）财产保险保险利益的变动 保险利益发生转移往往发生在保险事故发生以前保险利益发生转移往往发生在保险事故发生以前 除保险合同中另有规定外，当被保险人死亡时，保险利益因继承而转移给继承人；当因除保险合同中另有规定外，当被保险人死亡时，保险利益因继承而转移给继承人；当因保险标的易主发生所有权让予时，保险利益亦随之同时转移，即受让人对该标的具有保险保险标的易

18、主发生所有权让予时，保险利益亦随之同时转移，即受让人对该标的具有保险利益；被保险人破产时，其财产便转移给破产债权人和破产管理人，从而使保险利益转移利益；被保险人破产时，其财产便转移给破产债权人和破产管理人，从而使保险利益转移给破产债权人，破产债权人对该财产具有保险利益。当保险标的消失时保险利益也随之消给破产债权人，破产债权人对该财产具有保险利益。当保险标的消失时保险利益也随之消灭灭 。 （2）人身保险保险利益的变动）人身保险保险利益的变动 在人身保险中，投保人对被保险人的保险利益分为两种情况，即被保险人的保险利益在人身保险中，投保人对被保险人的保险利益分为两种情况，即被保险人的保险利益专属投保

19、人和非专属投保人。专属投保人和非专属投保人。如果人身保险合同为一般的利害关系而订立，如债权债务关系，这时被保险人的利益如果人身保险合同为一般的利害关系而订立，如债权债务关系，这时被保险人的利益专属于投保人，保险利益可由投保人的继承人继承，即保险利益可以转移专属于投保人，保险利益可由投保人的继承人继承，即保险利益可以转移如果人身保险合同为特定的人身关系而订立，如血缘关系、抚养关系等，这时被保险如果人身保险合同为特定的人身关系而订立，如血缘关系、抚养关系等，这时被保险人的利益并非专属于投保人，保险利益不得转移。如果保险合同包含死亡给付责任，人的利益并非专属于投保人，保险利益不得转移。如果保险合同包

20、含死亡给付责任，当被保险人死亡后，保险人履行给付保险金责任，保险合同终止；如果保险合同属于当被保险人死亡后，保险人履行给付保险金责任，保险合同终止；如果保险合同属于其他人身保险合同或被保险人因除外责任的原因死亡，则意味着保险标的消灭，该保其他人身保险合同或被保险人因除外责任的原因死亡，则意味着保险标的消灭，该保险合同终止险合同终止 14投保人对保险标的必须具有保险利益吗？投保人对保险标的必须具有保险利益吗？投保人对保险标的的保险利益是否永存？投保人对保险标的的保险利益是否永存？保险利益究竟应该存在于何人？何时？保险利益究竟应该存在于何人？何时？当投保人与被保险人分属不同人时，如何衡量保险合同的

21、效力？当投保人与被保险人分属不同人时，如何衡量保险合同的效力？不同性质的保险合同对保险利益的时间规定是否一致？（财险、不同性质的保险合同对保险利益的时间规定是否一致？（财险、货运险、人险）货运险、人险）以赠送保单为手段的商业促销活动保险利益如何核定？礼品性保以赠送保单为手段的商业促销活动保险利益如何核定？礼品性保单的保险利益的核定单的保险利益的核定15 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第十二条第十二条“ “ 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”这一规定是有欠

22、缺的。这一规定是有欠缺的。首先该规定只强调了投保人，而且强调的时间只是在保险合同订立时。其初衷是为了首先该规定只强调了投保人，而且强调的时间只是在保险合同订立时。其初衷是为了遏止赌博行为，防止道德危险的发生。事实上，当保险合同成立后，与保险标的距离遏止赌博行为，防止道德危险的发生。事实上，当保险合同成立后，与保险标的距离最近，关系最密切的应是被保险人而非投保人，尤其是当投保人与被保险人分属不同最近，关系最密切的应是被保险人而非投保人，尤其是当投保人与被保险人分属不同的人时。的人时。在财产保险中，当投保人与被保险人分离时，保险标的处置权属于被保险人所有，随在财产保险中，当投保人与被保险人分离时，

23、保险标的处置权属于被保险人所有，随着保险标的的买卖、转让、赠与等行为的发生，将直接引起保险利益的变动，从而影着保险标的的买卖、转让、赠与等行为的发生，将直接引起保险利益的变动，从而影响保险合同的效力，进而也可能引发道德风险，而此时与投保人是否对保险标的具有响保险合同的效力，进而也可能引发道德风险，而此时与投保人是否对保险标的具有保险利益已无关系。所以，当保险合同成立后，保险事故发生时，应强调被保险人与保险利益已无关系。所以，当保险合同成立后，保险事故发生时，应强调被保险人与保险标的之间的保险利益关系，才能有效防止道德风险的发生。保险标的之间的保险利益关系，才能有效防止道德风险的发生。16 人身

24、保险中，投保人与被保险人的分离更是多见，加之人身保险的人身保险中，投保人与被保险人的分离更是多见，加之人身保险的保险标的就是被保险人自己的生命或身体，如果仅强调投保人对保险标保险标的就是被保险人自己的生命或身体，如果仅强调投保人对保险标的应当具有保险利益，也就意味着仅仅强调的应当具有保险利益，也就意味着仅仅强调投保人应对被保险人的身体投保人应对被保险人的身体或生命具有保险利益。当保险合同成立以后，同样会产生像财产保险合或生命具有保险利益。当保险合同成立以后，同样会产生像财产保险合同类似的问题，因此，当保险合同成立后，在保险合同效力期间内，应同类似的问题，因此，当保险合同成立后，在保险合同效力期

25、间内，应当规定被保险人对保险标的具有保险利益；而由于人身保险保险标的的当规定被保险人对保险标的具有保险利益；而由于人身保险保险标的的特殊性，有些国家甚至规定受益人也应具有保险利益，如美国部分州法特殊性，有些国家甚至规定受益人也应具有保险利益，如美国部分州法则要求人寿保险的投保人或受益人具有保险利益。因此，人身保险的利则要求人寿保险的投保人或受益人具有保险利益。因此，人身保险的利益既应存在于投保人或被保险人也应存在于受益人。益既应存在于投保人或被保险人也应存在于受益人。 17 现实生活中投保人为他人的利益投保具有相当的需求。例如，单位为了更现实生活中投保人为他人的利益投保具有相当的需求。例如，单

26、位为了更好的调动生产积极性，为投保团体家庭财产保险、团体人身保险等；生产厂家、好的调动生产积极性，为投保团体家庭财产保险、团体人身保险等；生产厂家、商家为争取市场，赢得客户，以让利的形式为客户投保，如盼盼防盗门双保险、商家为争取市场，赢得客户，以让利的形式为客户投保，如盼盼防盗门双保险、商店为自行车客户购买盗窃险等；地方政府或有关部门为鼓励某种行为出资投商店为自行车客户购买盗窃险等；地方政府或有关部门为鼓励某种行为出资投保，以期达到特定的社会效应，如见义勇为意外伤害险；为表达祝愿馈赠给亲保，以期达到特定的社会效应，如见义勇为意外伤害险；为表达祝愿馈赠给亲友的礼品性保单如婚姻纪念保险。如此种种，

27、投保人并不具有保险利益。其实，友的礼品性保单如婚姻纪念保险。如此种种，投保人并不具有保险利益。其实，规定保险利益的初衷是为了防止保险与赌博的混同和防范道德风险。而实际上，规定保险利益的初衷是为了防止保险与赌博的混同和防范道德风险。而实际上，要达到这一目的，并不必僵死地束缚于要达到这一目的，并不必僵死地束缚于“保险利益保险利益”的条条框框中。因为，投的条条框框中。因为，投保人凭借保险图谋不法利益，必须在某种条件下才能成就。保人凭借保险图谋不法利益，必须在某种条件下才能成就。18 在财产保险中，出险后切实拥有索赔权的人只能是在财产保险中，出险后切实拥有索赔权的人只能是“被保险人被保险人”，“投保人

28、投保人”并并无此特权（除非他同时又是被保险人）。因此，从财产保险投保人地位看，当投无此特权（除非他同时又是被保险人）。因此，从财产保险投保人地位看，当投保人并非同时也是被保险人时，他是无法因标的的损毁而获利的。保人并非同时也是被保险人时，他是无法因标的的损毁而获利的。在人身保险中，在人身保险中，“被保险人被保险人”实际上成为了保险标的的代名词。除非保险合同有实际上成为了保险标的的代名词。除非保险合同有特别约定，只要被保险人存活，其本人就具有保险金的优先领取权；对于死亡保特别约定，只要被保险人存活，其本人就具有保险金的优先领取权；对于死亡保险金，当保险合同未指定受益人时，作为被保险人的遗产处理；

29、倘若指定了受益险金，当保险合同未指定受益人时，作为被保险人的遗产处理；倘若指定了受益人，则只能由指定的受益人获偿。而受益人的产生途径是有严格的法律界定的。人，则只能由指定的受益人获偿。而受益人的产生途径是有严格的法律界定的。可见，投保人通过指定和变更受益人来为自己或自己的利害关系人谋取利益是很可见，投保人通过指定和变更受益人来为自己或自己的利害关系人谋取利益是很不容易得逞的。因此，在人身保险中，投保人能否非法牟利，一方面取决于有无不容易得逞的。因此，在人身保险中，投保人能否非法牟利，一方面取决于有无保险利益，但更主要的取决于受益人的指定。而保险法中对此规定是一道有效的保险利益，但更主要的取决于

30、受益人的指定。而保险法中对此规定是一道有效的关卡，为我们消除了诸多疑虑。关卡，为我们消除了诸多疑虑。 综上分析，投保人为他人利益善意投保，是与保险立法宗旨不相违背的。综上分析，投保人为他人利益善意投保，是与保险立法宗旨不相违背的。19 需要指出的是：以上结论的得出应该具备相应的前提条件，即在财产保需要指出的是：以上结论的得出应该具备相应的前提条件，即在财产保险中，投保人与被保险人分属不同人，当然被保险人也必须对投保财产具险中，投保人与被保险人分属不同人，当然被保险人也必须对投保财产具有合法的利益；在人身保险中，投保人不能擅自指定受益人或只能征得被有合法的利益；在人身保险中，投保人不能擅自指定受

31、益人或只能征得被保险人同意指定与被保险人有利害关系的人为受益人。总之，在不具有保保险人同意指定与被保险人有利害关系的人为受益人。总之，在不具有保险利益的情况下，投保人绝不能出于自己的利益考虑而投保，并应将订立险利益的情况下，投保人绝不能出于自己的利益考虑而投保，并应将订立合同的目的和动机事先告知保险人，否则合同将不具有法律效力。合同的目的和动机事先告知保险人，否则合同将不具有法律效力。20 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。约与履

32、约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。 所谓实质性重要事实，是指那些影响保险双方当事人作出是否签约、签约所谓实质性重要事实，是指那些影响保险双方当事人作出是否签约、签约条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。对保险人而言，是指那些影响条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人确定收取保险费的数额或影

33、响其是否承保以及确定承保条件的每谨慎的保险人确定收取保险费的数额或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实；对于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保决定的事实如有关一项事实；对于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保决定的事实如有关保险条款、费率以及其他条件等。保险条款、费率以及其他条件等。 规定最大诚信原则的原因在于：规定最大诚信原则的原因在于：保险经营中信息的不对称性保险经营中信息的不对称性 保险合同的附合性保险合同的附合性保险合同的射幸性保险合同的射幸性第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则21l何谓重要事实？应否分而界定？何谓重要事实？应否分而界定？ 美国的保险法律中有两种证明重要

34、性的方法：美国的保险法律中有两种证明重要性的方法：（1 1）风险增加法。一个事实要构成重要的事实必须引起承保风险的增加。）风险增加法。一个事实要构成重要的事实必须引起承保风险的增加。（2 2）影响损失法。不论事实本身的重要性如何，如果这种不实陈述本质上）影响损失法。不论事实本身的重要性如何，如果这种不实陈述本质上并未造成承保财产损害的增加或导致其灭失，就不能使保险合同无效。并未造成承保财产损害的增加或导致其灭失，就不能使保险合同无效。 对于重要事实的范围，应根据保险种类的不同而异。人寿保险中的年对于重要事实的范围，应根据保险种类的不同而异。人寿保险中的年龄、职业性质、健康状况、既往病史等皆为重

35、要事项，而产险中的火灾龄、职业性质、健康状况、既往病史等皆为重要事项，而产险中的火灾保险、建筑物的建造年份、质料、周围环境、用途等显得尤为重要。同保险、建筑物的建造年份、质料、周围环境、用途等显得尤为重要。同时，在法律适用时，法院可就危险性质加以判断。时，在法律适用时，法院可就危险性质加以判断。 22（一）说明（一）说明1 说明的含义说明的含义 说明意为解释明白。具体是指合同订立前保险人应将保险合同及保险经营中与说明意为解释明白。具体是指合同订立前保险人应将保险合同及保险经营中与投保人或被保险人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人或被保险人。投保人或被保险人利害相关的实质性重要事实据实通告投

36、保人或被保险人。 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第十七条与第十八条的规定，订立保险合同，保险第十七条与第十八条的规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容；人应当向投保人说明保险合同的条款内容； 保险人在订立合同时，对于责任免除保险人在订立合同时，对于责任免除条款未向投保人明确说明的，责任免除条款不产生效力。条款未向投保人明确说明的，责任免除条款不产生效力。2 说明义务的履行主体说明义务的履行主体 说明义务的履行主体应当包括保险人与保险代理人说明义务的履行主体应当包括保险人与保险代理人3 说明义务的内容说明义务的内容 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第十七条

37、、十八条规定，保险人应说明的内容主要第十七条、十八条规定，保险人应说明的内容主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。对于免责条款的明确说明，是保险人是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。对于免责条款的明确说明，是保险人说明义务的重心说明义务的重心234 说明义务的履行方式说明义务的履行方式 保险人履行说明义务的方式有两种，即明确列明和明确说明。保险人履行说明义务的方式有两种，即明确列明和明确说明。 明确列明是指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视明确列明是指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已对投保人履行了说明义务。为已对投保人履行了说明义务。 明确说

38、明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。还必须对投保人进行正确的解释。 我国采取二者结合的方式我国采取二者结合的方式 5 违反说明义务的法律后果违反说明义务的法律后果 保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效条款无效 保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍投保方履行如实

39、告知义务；或者保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由监管部门处以罚款益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由监管部门处以罚款24l 何谓明确说明？何谓明确说明？l 明确说明的内容界定：能否仅限于免责条款？明确说明的内容界定：能否仅限于免责条款？l 保险人是否拥有追踪询问权利？保险人是否拥有追踪询问权利？25 20032003年年3 3月月5 5日，日，A A市超达实业有限

40、公司一辆进口豪华轿车行驶至某高速市超达实业有限公司一辆进口豪华轿车行驶至某高速公路公路120120公里公里8585米处突然起火，司乘人员虽幸免于难，轿车却被烧毁报废。米处突然起火，司乘人员虽幸免于难，轿车却被烧毁报废。事故发生后，该公司及时向承保该车损失险和第三责任险的某保险公司报事故发生后，该公司及时向承保该车损失险和第三责任险的某保险公司报案索赔。保险公司接到报案后及时派员赴事故现场进行勘查，查明此次事案索赔。保险公司接到报案后及时派员赴事故现场进行勘查，查明此次事故虽发生在保险期限内，但保险车辆被烧毁系该车自燃所致，遂援引机动故虽发生在保险期限内，但保险车辆被烧毁系该车自燃所致，遂援引机

41、动车辆保险条款关于机动车辆自燃所致损失为除外责任的规定，予以拒赔。车辆保险条款关于机动车辆自燃所致损失为除外责任的规定，予以拒赔。后超达实业有限公司以保险人违反最大诚信原则为由一纸诉状将保险公司后超达实业有限公司以保险人违反最大诚信原则为由一纸诉状将保险公司送上被告席，要求其按照保险合同的规定，如数全额给付保险赔款。送上被告席，要求其按照保险合同的规定，如数全额给付保险赔款。 26 在庭审过程中，原告超达实达有限公司认为，保单背面虽然印有机动车辆在庭审过程中，原告超达实达有限公司认为，保单背面虽然印有机动车辆保险条款，该保险条款中也确实规定了机动车辆自燃所致损失为除外责任，但保险条款，该保险条

42、款中也确实规定了机动车辆自燃所致损失为除外责任，但我国我国保险法保险法第第17条规定：条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明。未明确说明的，该条款不产生保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明。未明确说明的，该条款不产生效力。效力。”被告并未就除外责任条款向原告明确说明，因此，该免责条款不生效被告并未就除外责任条款向原告明确说明，因此，该免责条款不生效力，被告拒赔理由不能成立。力，被告拒赔理由不能成立。 被告保险公司向法庭递交了原告签字的保险单和投保单，辩称该保险单背被告保险公司向法庭递交了原告签字的保

43、险单和投保单，辩称该保险单背面印有完整的保险责任条款、责任免除条款和特约条款等有关内容，并且在投面印有完整的保险责任条款、责任免除条款和特约条款等有关内容，并且在投保单中，保险公司已以书面形式明确提示保单中，保险公司已以书面形式明确提示“投保人应仔细阅读除外责任、被保投保人应仔细阅读除外责任、被保险人义务等有关内容险人义务等有关内容”，保险公司已履行了保险法上的明确说明义务，投保人，保险公司已履行了保险法上的明确说明义务，投保人在投保单和保险单上签字盖章，应认为投保人已认可了包括除外责任的全部保在投保单和保险单上签字盖章，应认为投保人已认可了包括除外责任的全部保险条款。免责条款应具有的法律约束

44、力，保险公司拒赔理由正当。险条款。免责条款应具有的法律约束力，保险公司拒赔理由正当。 合议庭审理后认为，保险公司必须向投保人就免责条款作出口头说明才算合议庭审理后认为，保险公司必须向投保人就免责条款作出口头说明才算履行了保险法上的明确说明义务，因被告未能举证证明其已向原告作出口头说履行了保险法上的明确说明义务，因被告未能举证证明其已向原告作出口头说明，所以，免责条款不生效力，拒赔理由不能成立，判决被告败诉，原告胜诉。明，所以，免责条款不生效力，拒赔理由不能成立，判决被告败诉，原告胜诉。 27 分析分析 本案当事人双方及法院分歧的焦点在于，如何正确本案当事人双方及法院分歧的焦点在于，如何正确理解

45、保险法规定的保险人对免责条款的明确说明义务，理解保险法规定的保险人对免责条款的明确说明义务，如何科学地界定明确说明的标准、方式、时间及效力。如何科学地界定明确说明的标准、方式、时间及效力。 国外通常的做法有保单与保险条款联体制作；条款国外通常的做法有保单与保险条款联体制作；条款实行双色印刷或采用不同字体，对责任免除条款标以实行双色印刷或采用不同字体，对责任免除条款标以红色或加重字体，以示危险、重要；在保单中设警示红色或加重字体，以示危险、重要；在保单中设警示句，在显著位置提醒投保人仔细阅读保险条款尤其是句，在显著位置提醒投保人仔细阅读保险条款尤其是免责条款；加印免责条款；加印“投保人、被保险人

46、声明投保人、被保险人声明”，请其在，请其在决定投保前认真阅读并理解条款内容，之后签名或盖决定投保前认真阅读并理解条款内容，之后签名或盖章确认；允许投保人与保险人就合同条款的内容作限章确认；允许投保人与保险人就合同条款的内容作限制性解释的约定。制性解释的约定。 28 保险人说明义务的内容，依据保险人说明义务的内容，依据保险法保险法第第1717条、条、1818条的规定，其一是合同的条款；其二条的规定，其一是合同的条款；其二是合同中保险人的免责条款不做明确说明，不发生效力。是合同中保险人的免责条款不做明确说明，不发生效力。 将两个条款并列设计在条文之中，存在缺陷。将两个条款并列设计在条文之中，存在缺

47、陷。 首先，免责条款本身即是合同条款的一部分，免责条款要求首先，免责条款本身即是合同条款的一部分，免责条款要求“明确明确”说明，其他条款似乎说明，其他条款似乎“明确明确”程度差一些，那么所谓保险人对免责条款的其他合同条款的说明义务就形同虚设，即程度差一些，那么所谓保险人对免责条款的其他合同条款的说明义务就形同虚设，即保险法保险法第第1717条之规定意义不大，而作为一项法定义务，不明确或不太明确，履行义务是否条之规定意义不大，而作为一项法定义务，不明确或不太明确，履行义务是否适当则无法判定；适当则无法判定； 其二，免责条款如何才能其二，免责条款如何才能“明确明确”说明，实践操作性较差，既然要求说

48、明，又岂能说明，实践操作性较差，既然要求说明，又岂能“马虎马虎”说明了事？反之，不明确的说明岂不是保险人履行法定义务时存有瑕疵？说明了事？反之，不明确的说明岂不是保险人履行法定义务时存有瑕疵？ 其三，采用将免责条款单独列举以显对投保人的公正性，那么，对于与免责条款相似的制其三，采用将免责条款单独列举以显对投保人的公正性，那么，对于与免责条款相似的制约投保人保险权利的条款即约投保人保险权利的条款即“限制责任限制责任”条款如保险人可单方面解除合同、合同无效、效力中条款如保险人可单方面解除合同、合同无效、效力中止、投保人违约责任等等是否要止、投保人违约责任等等是否要“明确说明明确说明”呢？很明显，这

49、类呢？很明显，这类“限制责任限制责任”条款，所产生的条款，所产生的法律后果与免责条款相同或基本相同，这些条款散见于保险合同中，若均强调法律后果与免责条款相同或基本相同，这些条款散见于保险合同中，若均强调“明确说明明确说明”，可行性及履行方式均值得怀疑。可行性及履行方式均值得怀疑。29 可见，设计了可见，设计了保险法保险法第第1818条显得挂一漏万，实无存在之必要。有人认为，条显得挂一漏万，实无存在之必要。有人认为，所谓所谓“说明说明”即即“醒意醒意”，意为揭示或阐明合同条款的含义；所谓，意为揭示或阐明合同条款的含义；所谓“明确说明明确说明”，则包括则包括“醒示醒示”和和“醒意醒意”两层含义，醒

50、示义务亦称特别提请注意义务，即格式两层含义，醒示义务亦称特别提请注意义务，即格式合同提供人所负采取合理方式提请相对人注意免责条款之存在的义务。值得一提合同提供人所负采取合理方式提请相对人注意免责条款之存在的义务。值得一提的是，的是，保险法保险法中免责条款说明义务的规定早于中免责条款说明义务的规定早于19991999年颁行的年颁行的合同法合同法的相的相关规定，在当时具有进步意义。关规定，在当时具有进步意义。合同法合同法将其放在格式条款规制中加以规定，将其放在格式条款规制中加以规定，该法第该法第3939条规定：条规定：“采用格式条款签定合同的，提供条款的一方应遵循公平原则采用格式条款签定合同的，提

51、供条款的一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采用合理的方式提请对方注意免除或者限制其确定当事人之间的权利和义务，并采用合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”显然，显然，合同法合同法较较保保险法险法的规定具体、明确，也具有操作性。的规定具体、明确，也具有操作性。 301 告知的含义告知的含义 告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同履行期间，告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同履行期间，要求投保方按照法律实事求是，尽自己所知，毫无保留地向对方所做的要求投保方按照法律实事

52、求是，尽自己所知，毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。口头或书面陈述。 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第十七条、二十二条、三十七条和四十第十七条、二十二条、三十七条和四十一条的有关规定：投保方的告知义务应该包括如实告知、及时通知等。一条的有关规定：投保方的告知义务应该包括如实告知、及时通知等。2 告知义务的履行主体告知义务的履行主体 根据根据中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第十七条、二十二条、三十七条和四第十七条、二十二条、三十七条和四十一条的有关规定：十一条的有关规定： （1）订立合同时的履行告知义务主体是投保人）订立合同时的履行告知义务主体是投保人 （2 ）合同订立以后

53、，履行告知义务的主体可能是投保人也可能是被）合同订立以后，履行告知义务的主体可能是投保人也可能是被保险人甚至是受益人保险人甚至是受益人 313 告知义务的内容告知义务的内容 投保方履行告知义务的内容因履行时间的不同而各异。投保方履行告知义务的内容因履行时间的不同而各异。 （1）保险合同订立时，投保人根据保险人就保险标的或被保险人的）保险合同订立时，投保人根据保险人就保险标的或被保险人的有关情况的询问作如实回答。有关情况的询问作如实回答。 （2）保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险）保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。人。 （3）保险合同有效期内，保险标的

54、危险增加时，被保险人应及时通）保险合同有效期内，保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人。知保险人。 （4）保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险）保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人人应通知保险人 （5）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知各保险人。）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知各保险人。32 所投保的风险，就其性质或险别比人们通常预计的要大；所投保的风险，就其性质或险别比人们通常预计的要大； 外部因素使得风险大于通常情况的；外部因素使得风险大于通常情况的； 导致预期损失金额大于通常估算的金额；导致预期损失金额大于通

55、常估算的金额； 已往其他保单项下发生的损失和赔偿；已往其他保单项下发生的损失和赔偿； 已往投保时曾遇到其他保险人的婉拒或提出的不利条件；已往投保时曾遇到其他保险人的婉拒或提出的不利条件； 因被保险人免除第三方本应承担的责任而影响保险权益转让的事实；因被保险人免除第三方本应承担的责任而影响保险权益转让的事实； 是否存在其他非补偿性保单，如寿险或人身意外伤害保险保单；是否存在其他非补偿性保单，如寿险或人身意外伤害保险保单； 与保险标的有关的全部事实及相应的介绍。如火灾保险中建筑物的构与保险标的有关的全部事实及相应的介绍。如火灾保险中建筑物的构造及使用性质、盗窃保险中存货的性质及价值、汽车保险中除被

56、保险人造及使用性质、盗窃保险中存货的性质及价值、汽车保险中除被保险人之外的其他经常驾驶该保险车辆的人、海上保险中特定货物置于舱面运之外的其他经常驾驶该保险车辆的人、海上保险中特定货物置于舱面运输的事实、人寿保险中的已往病史。输的事实、人寿保险中的已往病史。 334 告知义务的履行方式告知义务的履行方式 按照惯例，投保方履行告知义务的方式有无限告知和询问回答告知两种。按照惯例，投保方履行告知义务的方式有无限告知和询问回答告知两种。 无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，投保方应将与保险标的的危险状况

57、及有关重要事实如实告知保险人。这种形式对投保方应将与保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人。这种形式对投保人的要求比较高。投保人的要求比较高。 询问回答告知又称主观告知，是指投保方只对保险人所询问的问题必须如实询问回答告知又称主观告知，是指投保方只对保险人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问题投保方可无须告知。回答，而对询问以外的问题投保方可无须告知。 我国采取询问回答方式我国采取询问回答方式5 5 违反告知义务的表现违反告知义务的表现 漏报。即由于疏忽对某些事项未予申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏漏报。即由于疏忽对某些事项未予申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏申报申报 误

58、告。即因为过失而申报不实误告。即因为过失而申报不实 隐瞒。即明知而有意不申报重要事实隐瞒。即明知而有意不申报重要事实 欺诈。即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈欺诈。即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图意图34l 被保险人没有告知的义务吗？被保险人没有告知的义务吗？l 保险人询问权利行使中的失误保险人询问权利行使中的失误35 我国保险法中规定告知义务人之主体为投保人，至于被保险人是否具有同样我国保险法中规定告知义务人之主体为投保人，至于被保险人是否具有同样的义务，的义务，保险法保险法中并无强制性的规定。按照民法中的中并无强制性的规定。按照民法

59、中的“法无禁止即合法法无禁止即合法”的的原则，可以推定被保险人实际上并无告知义务。原则，可以推定被保险人实际上并无告知义务。 对此，世界各国保险制度的规定不尽相同。对此，世界各国保险制度的规定不尽相同。 英国英国19061906年海上保险法年海上保险法第第1818条规定：负告知义务者为被保险人。条规定：负告知义务者为被保险人。日本日本商法典商法典第第644644条规定：损失保险投保人负告知义务，第条规定：损失保险投保人负告知义务，第678678条规定：人寿保险投条规定：人寿保险投保人和被保险人负告知义务。美国保人和被保险人负告知义务。美国纽约州保险法纽约州保险法规定：投保人和被保险人均规定：投

60、保人和被保险人均负有如实告知义务。我们台湾负有如实告知义务。我们台湾保险法保险法第第6464条规定：要保人负有据实说明义务。条规定：要保人负有据实说明义务。 我国我国保险法保险法第第1717条规定投保人负告知义务，条规定投保人负告知义务，海商法海商法第第222222条规定：被条规定：被保险人负有告知义务。可见，保险人负有告知义务。可见，保险法保险法与与海商法海商法的规定是不一致的，从法的规定是不一致的，从法律适用的原则来看，特别法优于普通法，两者并无矛盾。律适用的原则来看，特别法优于普通法，两者并无矛盾。36 如果投保人和被保险人同属一人时，告知义务人的确定不会发生问题；若分如果投保人和被保险