powerpoint 演示文稿电子商务概论

1、电子商务概论电子商务概论大连东软信息技术职业学院大连东软信息技术职业学院电子商务概论课程组电子商务概论课程组模块四：网上金融应用方式工具工具一、信用卡支付方式一、信用卡支付方式信用卡的特点信用卡的特点: 同时具备信贷与支付两种功能。信用卡除银行与同时具备信贷与支付两种功能。信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡商户发生关系，这是客户之外，还与受理信用卡商户发生关系，这是一个三角关系。一个三角关系。分类分类 按信用卡功能区分按信用卡功能区分: 借记卡借记卡（Debit Card)先存款，后支用先存款，后支用贷记卡贷记卡（Credit Card）先消费，后还款先消费，后还款综合卡综合卡结合两种功能

2、的卡，偏重结合两种功能的卡，偏重“借记借记”Processing a Payment Card Order信用卡的基本功能信用卡的基本功能IDID功能：能够证明持卡人的身份功能：能够证明持卡人的身份结算功能：是非现金、支票、期票的结算结算功能：是非现金、支票、期票的结算信息记录功能：将持卡人的属性（身份、信息记录功能：将持卡人的属性（身份、密码）、对卡的使用情况等各种数据记录密码）、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中的功能。在卡中的功能。按发卡机构区分：按发卡机构区分： 金融卡：万事达卡（金融卡：万事达卡（Madster Card）、威萨卡）、威萨卡 （VisaCard）、中国银行长城卡等）、

3、中国银行长城卡等 非金融卡非金融卡: 加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡等等按发卡对象区分：按发卡对象区分： 分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。按持卡人信誉或社会经济地位区分：按持卡人信誉或社会经济地位区分： 分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。按流通范围区分：按流通范围区分： 可分为国际卡、区域卡可分为国际卡、区域卡 Planet Payment is a specialty multi-currency payment processor that enables merchants a

4、nd cardholders to complete credit card transactions in each partys preferred currency. The Company is a leader in processing international and foreign currency credit card transactions on behalf of banks, merchants, and cardholders. Credit Card ProcessingSOURCE: PAYMENTPROCESSING INC.信用卡支付方式信用卡支付方式无

5、安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付 两种途径：两种途径：V买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过非买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过非网上传送网上传送V信用卡信息在互联网上传送，但没有任何安全措信用卡信息在互联网上传送，但没有任何安全措施施 其存在的缺陷：其存在的缺陷：买方有拒付或否认购买行为的可能买方有拒付或否认购买行为的可能买方的信用卡信息有在传输过程中被盗取的可能买方的信用卡信息有在传输过程中被盗取的可能通过第三方代理人的支付通过第三方代理人的支付 客户和商家的信息比如银行帐号、信用卡号客户和商家的信息比如银行帐号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护。都被信任的第三方托管

6、和维护。 当要实施一个交易的时候，网络上只传送定当要实施一个交易的时候，网络上只传送定单信息和支付确认、清除信息，而没有任何单信息和支付确认、清除信息，而没有任何敏感信息。实际上通过这样的支付系统没有敏感信息。实际上通过这样的支付系统没有任何实际的金融交易是在线（任何实际的金融交易是在线（on-line）实施）实施的。的。 原理原理：（i）买方在线或离线在第三方代理人处开帐号，）买方在线或离线在第三方代理人处开帐号，第三方代理人持有信用卡和帐号；第三方代理人持有信用卡和帐号；（ii）买方用帐号从卖方在线定货，即将帐号传）买方用帐号从卖方在线定货，即将帐号传送给卖方；送给卖方；（iii）卖方将买

7、方帐号提供给第三方代理人，后）卖方将买方帐号提供给第三方代理人，后者验证帐号信息，并将验证信息返回给卖方；者验证帐号信息，并将验证信息返回给卖方；（iv）卖方确定接收定货。）卖方确定接收定货。 第三方代理人服务第三方代理人服务买买 方方第第 三三 方方1 信用卡信息信用卡信息2 帐帐 号号卖卖 方方6授授权权定定货货3 定货单及帐号定货单及帐号4 帐帐 号号5 授授 权权VERISIGN提供的提供的CYBERCASH是典是典型的信任第三方系统。型的信任第三方系统。但是不加密信息，同但是不加密信息，同样可以看成一个系统样可以看成一个系统的缺陷，而且客户和的缺陷，而且客户和商家必须到第三方注商家必

8、须到第三方注册才可以交易。册才可以交易。第三方代理的特点第三方代理的特点支付是由双方都信任支付是由双方都信任的第三方完成的的第三方完成的买卖双方的信息得到买卖双方的信息得到保护保护 买卖双方预先与第三方签买卖双方预先与第三方签定协议，即买方在第三方定协议，即买方在第三方处开设帐号，卖方成为第处开设帐号，卖方成为第三方的特约商户三方的特约商户First Virtual（）2 帐帐 号号5 定货定货确认要确认要求求买买 方方第第 三三 方方1 信用卡信息信用卡信息卖卖 方方8授授权权定定货货3 定货单及帐号定货单及帐号4 帐帐 号号7 授授 权权6 确认确认信息信息简单加密信用卡支付简单加密信用卡

9、支付 当信用卡信息被买方输入浏览器或其他电子当信用卡信息被买方输入浏览器或其他电子商务设备时，信用卡信息被简单加密，安全商务设备时，信用卡信息被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方能够向卖方地作为加密信息通过网络从买方能够向卖方传递，采用的加密协议有传递，采用的加密协议有SHTTP、SSL 简单加密信用卡支付（简单加密信用卡支付（CyberCash） 买买 方方 卖卖 方方 卖卖 方方 银银 行行信信 用用 卡卡 发发 卡卡 行行第第 三三 方方 机机 构构如如 CyberCash1 加密的信用卡号及定单加密的信用卡号及定单8 购购 买买 信信 息息2 加加密的密的信用信用卡号卡号7 确

10、认确认信息信息3 解密信用卡信息解密信用卡信息6 确确 认认 信信 息息5 授权授权4 请请求验求验证信证信用卡用卡 简单加密信用卡支付特点：简单加密信用卡支付特点：J 整个过程历时整个过程历时15-20秒秒J 购物时只需一个信用卡号购物时只需一个信用卡号J 需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，对小额交易不利本较高，对小额交易不利J 交易过程中的每进行一步，交易各方都以数字签名来确认交易过程中的每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，双方均用身份，双方均用CyberCash软件软件J 签名是买卖双方在注册系统时产生的，

11、本身不能修改签名是买卖双方在注册系统时产生的，本身不能修改J 加密技术使用加密技术使用56位和位和768位位-1024位的位的RSA公开密钥对产生数公开密钥对产生数字签名字签名安全电子交易信用卡支付安全电子交易信用卡支付SET的目标的目标 是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范，依靠密码系统保证消息的可靠传输范，依靠密码系统保证消息的可靠传输SET协议中的角色协议中的角色 持卡人、发卡机构、支付网关持卡人、发卡机构、支付网关SET的安全技术的安全技术 对称密钥、公钥系统、消息摘要、数字签名、对称密钥、公钥系统、消息摘要、数字签名、数字信封、双重签名、

12、认证等技术数字信封、双重签名、认证等技术 数字信封数字信封 在在SET中，使用随机产中，使用随机产生的对称密钥来加密数生的对称密钥来加密数据，然后，对此对称密据，然后，对此对称密钥用接收者的公钥加密，钥用接收者的公钥加密，称为数字信封，将其和称为数字信封，将其和数据一起送给接收者数据一起送给接收者 双重签名双重签名 将订单信息和个人帐号将订单信息和个人帐号信息分别进行数字签名，信息分别进行数字签名，保证商家只能看到定货保证商家只能看到定货信息，而看不到持卡人信息，而看不到持卡人的帐户信息，并且银行的帐户信息，并且银行只能看帐户信息，而看只能看帐户信息，而看不到订货信息不到订货信息什么是双签名(

13、dual signatures)? 我不希望银行知道我买了什么 我也不希望商家知道我的银行卡信息 我该怎么办? 双签名的方法可以解决这一问题买方eBay银行计算MD1, MD2和DSMD将MD2和DSMD用私钥加密将MD1用私钥加密用买方的公钥解密,得到MD1,决定是否接受报价接受,则将MD1用eBay的私钥加密用买方的公钥解密,得到MD2和DSMD用eBay的公钥解密,得到MD1由MD1和MD2计算DSMD 1a1c1c2b3b1b1b1d3b1d2dSET主要证书：主要证书：持卡人证书、商家证书、支付网关证书持卡人证书、商家证书、支付网关证书根认证中心品牌认证中心支付网关认证中心商户认证中

14、心持卡人认证中心支付网关商家、银行持卡人SET支付过程支付过程持卡人持卡人商家商家支付网关支付网关银行银行发卡行发卡行认证中心认证中心认证认证认证认证认证认证审审3核核4批批准准2审核审核5确认确认6确认确认1订单及信用卡号订单及信用卡号 二、二、 E-cash 数字现金的定义：数字现金的定义：是一种表示现金的加是一种表示现金的加密序列数，可以表示现实中各种金额的密序列数，可以表示现实中各种金额的币值。币值。数字现金的属性数字现金的属性 货币价值：货币价值：具有一定的具有一定的现金、银行授权的信用现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票或银行证明的现金支票等支持；等支持； 可交换性：可交换性：

15、指可与（不指可与（不同国家和地区的）纸币、同国家和地区的）纸币、商品商品/服务、网上信用卡、服务、网上信用卡、银行帐户存储金额、支银行帐户存储金额、支票、负债等交换；票、负债等交换； 可存储性：可存储性：从银行帐户从银行帐户中提取一定数额的数字中提取一定数额的数字现金存入计算机外存、现金存入计算机外存、IC卡等专用设备上。卡等专用设备上。 可重复性：可重复性：防止数字现防止数字现金的复制和重复使用，金的复制和重复使用，建立事后（建立事后（post-fact）检测和惩罚。检测和惩罚。E-cash ConceptMerchantConsumerBank123451. Consumer buys e

16、-cash from Bank2. Bank sends e-cash bits to consumer (after charging that amount plus fee)3. Consumer sends e-cash to merchant4. Merchant checks with Bank that e-cash is valid (check for forgery or fraud)5. Bank verifies that e-cash is valid6. Parties complete transaction: e.g., merchant present e-c

17、ash to issuing back for deposit once goods or services are deliveredConsumer still has (invalid) e-cash 数字现金的应用过程（分为五步）：数字现金的应用过程（分为五步）：（1）购买）购买E-cash 买方在现金发布银行开设帐户，存入一定金额买方在现金发布银行开设帐户，存入一定金额的资金；的资金； 买方在数字现金发布银行开买方在数字现金发布银行开E-cash帐号并购买帐号并购买E-cash。（2）存储）存储E-cash 使用使用PC E-cash软件从软件从E-cash银行取出一定数量银行取出一

18、定数量的的E-cash存在硬盘上，并拥有私有密钥。存在硬盘上，并拥有私有密钥。（3）用）用E-cash购买商品和服务购买商品和服务 用卖方的公开密钥加密用卖方的公开密钥加密E-cash后传送给卖方。后传送给卖方。 数字现金的应用过程数字现金的应用过程（4）资金结算）资金结算接收接收E-cash的卖方与的卖方与E-cash发放银行之间进行发放银行之间进行结算，结算，E-cash银行将买方购买商品的钱支付给银行将买方购买商品的钱支付给卖方。卖方。两种方式：两种方式：（i）双方：涉及交易双方）双方：涉及交易双方（ii）三方：涉及交易双方和银行）三方：涉及交易双方和银行（5）确认定单）确认定单卖方获得

19、付款后，向买方发送定单确认信息。卖方获得付款后，向买方发送定单确认信息。 买买 方方银银 行行数数 字字 现现 金金 库库1 请求开设请求开设E-cash帐户帐户2 帐帐 号号3 购买数字现金请求购买数字现金请求4 银行数字签名银行数字签名7 核对核对卖卖 方方9 确认信息确认信息5 定单及加密定单及加密的数字现金的数字现金6 加密的数加密的数字现金字现金8 确认确认三方现金支付过程三方现金支付过程Two storage methods On-line Individual does not have possession personally of electronic cash Trust

20、ed third party, e.g. online bank, holds customers cash accounts Off-line Customer holds cash on smart card or software wallet Fraud and double spending require tamper-proof encryption 数字现金支付的特点数字现金支付的特点v银行和卖方之间应有协议和授权关系；银行和卖方之间应有协议和授权关系；v买方、卖方和买方、卖方和E-cash银行都需要使用银行都需要使用E-cash软件；软件；v适合于小量的交易（适合于小量的交易

21、（minipayment）；）；v身份验证由身份验证由E-cash本身完成；本身完成；vE-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移；银行负责买方和卖方之间资金的转移；v具有现金特点，可以存、取、转让；具有现金特点，可以存、取、转让；v较为安全；较为安全；v若买方的硬盘出现故障并且没有备份时，数字现金就若买方的硬盘出现故障并且没有备份时，数字现金就会丢失。会丢失。 现行解决方案现行解决方案 IBMIBMmini-paymini-pay系统，使用系统，使用RSARSA公共密钥数字签名，交易各方公共密钥数字签名，交易各方的身份验证通过证书来完成，电子证书当天有效。该产的身份验证通过证书来完成，电子

22、证书当天有效。该产品适宜小额交易品适宜小额交易 DigiCashDigiCash（）ecashecash软件，通过数字记录现金，集中控制和管理现金，软件，通过数字记录现金，集中控制和管理现金，较为安全较为安全 CyberCashCyberCashCyberCoinCyberCoin，提供，提供CyberCoinCyberCoin钱夹。该产品适宜小额交易钱夹。该产品适宜小额交易 NetcashNetcash（）设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，较为安全设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，较为安全 ModexModex（）欧洲使用，以智能卡为电

23、子钱包的数字现金系统欧洲使用，以智能卡为电子钱包的数字现金系统三、三、E-check 电子支票：电子支票：E-CHECK，电子支票是一种，电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。的电子付款形式。为什么使用为什么使用E-CHECK？ 用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息息 使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网使用电子支票进行支

24、付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行帐户。这一支付过程在数秒内即可实现。的银行帐户。这一支付过程在数秒内即可实现。v1996年，美国通过的年，美国通过的改进债务偿还方式法改进债务偿还方式法成为推动电子支票在美国应用的一个征收要因成为推动电子支票在美国应用的一个征收要因素。素。v该法规定，自该法规定，自1999年年1月起，政府部门的大部月起，政府部门的大部分债务将通过电子方式偿还。分债务将通过电子方式偿还。v1998年年1月月1日，美国

25、国防部以及银行和技术销日，美国国防部以及银行和技术销售商组成的旨在促进电子支票技术发展的金融售商组成的旨在促进电子支票技术发展的金融服务技术财团（服务技术财团（FSTC）通过美国财政部的财）通过美国财政部的财政管理服务支付了一张电子支票以显示系统的政管理服务支付了一张电子支票以显示系统的安全性。安全性。 v内容：内容：支付人姓名、支付人支付人姓名、支付人 金融机构名称、金融机构名称、支付和帐户名、支付和帐户名、 被支付被支付 人姓名、支票金额人姓名、支票金额 。v确认：确认：像纸质支票像纸质支票 一样，电子支票需要经过一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字数字签名，被支

26、付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以被支付者身份、支付银行以及帐户及帐户v存储：存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储。电子支票进行帐户存储。电子支票应用过程电子支票应用过程（1）购买支票：）购买支票：需注册并具有银行的数字签名需注册并具有银行的数字签名（2）电子支票付款：）电子支票付款：q买方用自己的私有密钥在电子支票上进行数字签名；买方用自己的私有密钥在电子支票上进行数字签名；q使用卖方的公钥加密电子支票；使用卖方的公钥加密电子支票；q使用使用e-mail或其它方式向卖方支付；或其它方式向卖

27、方支付；q只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票q用买方的公钥确认买方的数字签名后；用买方的公钥确认买方的数字签名后；q向银行进一步确认电子支票；向银行进一步确认电子支票；q卖方发货给买方。卖方发货给买方。（3）清算：）清算：卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐电子支票应用过程电子支票应用过程买买 方方银银 行行1 注册申请注册申请卖卖 方方6 确确 认认3 定定 单单 和和 支支 票票4 审审 核核7 定期将电子定期将电子支票存入帐户支票存入帐户2 支支 票票5 确确 认认电子支票的特点电子支票的特点（1）

28、电与传统支票工作方式相同，易于理解）电与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；和接受；（2）加密的电子支票使它们比基于公共密钥）加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；数字签名也可以被自动验证；（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地）电子支票适于各种市场，可以很容易地与与EDI应用结合，推动应用结合，推动EDI基础上也可以被基础上也可以被自动验证；自动验证；电子支票的特点电子支票的特点（4）第三方金融服务者）第三方金融服务者不仅可

29、以从交易双方不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费或按一定比例抽取费用，它还可以作为银用，它还可以作为银行身份，提供存款账行身份，提供存款账目，且电子支票存款目，且电子支票存款账户很可能是无利率账户很可能是无利率的，因此给第三方金的，因此给第三方金融机构带来了收益融机构带来了收益（5）电子支票技术将公）电子支票技术将公共网络连入金融支付共网络连入金融支付和银行清算网络。和银行清算网络。CyberCash可提供一可提供一种名为种名为PayNow的电子的电子支票服务。支票服务。电子支票实例电子支票实例（1）NetBill： NetBill是由美国匹兹堡的是由美国匹

30、兹堡的Carnegie-Mellon大大学设计的用于销售信息的一个电子支票系统。学设计的用于销售信息的一个电子支票系统。系统中有一计算机记录各类账目。在其基本系统中有一计算机记录各类账目。在其基本的交换协议中，中心服务器记录帐目余额和的交换协议中，中心服务器记录帐目余额和意欲购买信息的客户数。客户和中心服务器意欲购买信息的客户数。客户和中心服务器在服务器交换金融以前，首先交换经过加密在服务器交换金融以前，首先交换经过加密和数字化签字的购买订单。其协议可防止客和数字化签字的购买订单。其协议可防止客户付账前获取欲购买的任何信息。户付账前获取欲购买的任何信息。电子支票实例电子支票实例 NetBill

31、中的简单业务由客户、商家和中心服中的简单业务由客户、商家和中心服务器三方参与。务器三方参与。 支票簿：指客户使用的软件支票簿：指客户使用的软件 钱柜：指中心服务器使用的软件钱柜：指中心服务器使用的软件 商家从钱柜收到客户想买或卖什么的公报商家从钱柜收到客户想买或卖什么的公报电子支票实例电子支票实例NetBill的业务流程：的业务流程：客客 户户钱钱 柜柜商商 家家银银 行行1 用支票簿报价用支票簿报价2 客户要求客户要求4 数字签名的购买要求数字签名的购买要求3 商家数字签名后的报价商家数字签名后的报价5 向商家提要求向商家提要求6 将要求用私钥加密将要求用私钥加密7 加密结果加密结果8 电子

32、购买定单电子购买定单9 转帐转帐10 转帐确认转帐确认11 数字签名后的发票数字签名后的发票并含有解密的私钥并含有解密的私钥12 传递发票传递发票13 客户对商家的加密结果解密客户对商家的加密结果解密电子支票实例电子支票实例 （2）NetCheque 系统是由南加里福尼亚大学的信息科学研究系统是由南加里福尼亚大学的信息科学研究所所 ISI（Information Sciences Institute）开发）开发的，用于模拟支票交易银行。系统中使用的，用于模拟支票交易银行。系统中使用Kerbreros实现认证，并且中心服务器在认为实现认证，并且中心服务器在认为有必要时，可对所有主要的业务进行跟踪

33、。有必要时，可对所有主要的业务进行跟踪。电子资金转账（电子资金转账（EFT）v电子支票支付现在发展的主要方向是今后将逐步电子支票支付现在发展的主要方向是今后将逐步过渡到国际互联网络上进行传输，即采用电子资过渡到国际互联网络上进行传输，即采用电子资金转账（金转账（Electronic Fund Transfer ，简称，简称EFT）或网上银行服务（或网上银行服务（Internet Banking）方式。）方式。v定义：定义： 电子资金移动（电子资金移动（EFT，Electronic Funds Transfer）是一种使用主计算机、终端机、磁带、）是一种使用主计算机、终端机、磁带、电话以及通信网

34、络等电子设备和技术手段进行的电话以及通信网络等电子设备和技术手段进行的快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时转账，特别适用于大型企事业和商业单位的实时转账，特别适用于大型企事业和商业单位通过银行所进行的各种支付业务。通过银行所进行的各种支付业务。电子资金转账（电子资金转账（EFT） 国际上主要的电子资金清算系统：国际上主要的电子资金清算系统： 环球银行金融电讯协会的环球银行金融电讯协会的SWEFT系统系统 美国联邦储备局（美国联邦储备局（FRB） 美国的美国的CHIPS系统系统 英国英国CHAPS系统系统电子资金转账（电子资金转账（EFT） EFT业务类型：业务类型： 通过自动出纳的通过自动出纳的ATM付款付款 通过按月扣除客户在银行的帐目付款通过按月扣除客户在银行的帐目付款 全球范围内银行间大宗款项的传送全球范围内银行间大宗款项的传送小知识有关E-cash电子现金系统 Compaq 公司的电子现金技术可以让用户使用它的 NetCoin 电子现金。 CyberCash 发明了适用于小额支付的 CyberCoin 缺乏电子现金系统的标准。CheckFree CheckFree 是最大的在线结算处理公司，为大企业和个人提供在线结算处理服务。 CheckF