风险控制体系

1、风险控制体系风控体系框架一、设置科学完善的组织架构按照现代企业的管理制度的要求合理设置各级部门体系，以达到部门协调和部门监督为一体的管理目标。风险管理部下设三个二级部门: 风险审查部、资产管理部和风险监管部。其中，风险审查部负责项目的尽职调查、科学审批; 资产管理部负责业务合同的拟定、反担保措施的落实; 风险监管部负责贷后的全面管理，包括常规检查、风险预警和逾期的催收。二、完善优化业务流程1、按照金融业务的要求设计贷款审批流程，严格按照业务受理、资料审查、尽职调查、初审、评级、终审决策等程序执行业务。在这些关键点中，要特别明晰岗位职责并严格执行，同时在贷款调查、标准流程和质量控制的基础上确保材

2、料及报告的真实性和完整性。2、贷后监管作为风险管理的重要环节，必须明确首次检查、日常检查和异动抽查的监管体系。针对各类业务的风险点指定不同的监管措施，通过电话回访、上门回访、特殊情况下控制客户财务印鉴等多渠道了解借款人的情况，对于发现的影响借款人偿债能力的事项，要及时进行预警，以便尽早开展催收工作，防止违约损失的发生和扩大。三、建设风险补偿机制1、引入担保公司首先，建立严格的担保公司准入标准，包括担保公司参与业务需经省金融办备案，要符合监管评级A级以上、发起股东的资信实力、不良率低于一定水平等一些基本条件。其次，在对担保公司日常运行的动态风险评估和现场调查基础上，确定每家担保公司的综合授信担保

3、额度，并对其业务总额进行控制。第三，建立业务保证金制度，所有参与平台业务的担保公司按照授信担保额缴纳一定比例保证金。第四，担保公司为投资人提供全额的连带责任保证。不过，仅由担保公司提供担保还不够，还要求担保公司的主要股东及实际控制人承担连带责任。2、风险准备金“风险备用金账户”是指为平台所服务的投资者的共同利益考虑，以平台的名义单独开设并由其管理的一个专款专用账户。（1） 资金来源“风险备用金账户”资金全部来源于平台根据其与借款人签署的协议向其所服务的借款人所收取的服务费（ 以下简称“服务费”） ，平台在依协议向借款人收取服务费的同时，将在收取的服务费中按照借款人的信用等级等信息计提风险备用金

4、，并将计提的风险备用金存放入“风险备用金账户”并进行专户管理。（2） 资金用途“风险备用金账户”资金将专门用于在一定限额内弥补平台所服务的投资者（ 债权人 ） 由于借款人（ 债务人 ） 的违约所遭受的应收本金本金损失，即当借款人（ 债务人 ） 逾期还款超过30 日时，平台将按照“风险备用金账户”资金使用规则从该账户中抽取资金用于偿付投资者（ 债权人 ） 应收取的本息金额。（3） 资金管理风险准备金由第三方进行监管并接受权威机构审计，实现资金安全的同时为投资人提供有效还款保障。四、小额分散原则先说一下“分散”在风险控制方面的好处，即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等，这些分散独立的个

5、体之间违约的概率能够相互保持独立性，那么同时违约的概率就会非常小。比如100 个独立个人的违约概率都是20%，那么随机挑选出其中2人同时违约的概率为4%(20%A2) 3个人同时违约的概率为 0.8%(20%A3),四个人都发生违约的概率为 0.016%(20%A4)。如果这100个人的违 约存在相关性，比如在 A违约的时候B也会违约的概率是50%那么随机挑出来这 两个人的同时违约概率就会上升到 10%(20%< 50%=10%而不是4%)。因此保持不同 借款主体之间的独立性非常重要。“小额”在风险控制上的重要性，则是避免统计学上的“小样本偏差”。例如，平台一共做10 亿的借款，如果借款

6、人平均每个借3 万，就是3.3 万个借款客户，如果借款单笔是1000 万的话，就是100 个客户。在统计学有“大数定律”法则，即需要在样本个数数量够大的情况下( 超过几万个以后) ，才能越来越符合正态分布定律，统计学上才有意义。因此，如果借款人坏账率都是2%，则放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，并且这 100 个人坏账比较集中可能达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的“小样本偏差”的风险。五、合理、科学的风险定价机制所谓风险定价，通俗来说，就是使质量好的客户能以较优惠的利率借款，质量差的客户需要以风险溢价作为补充。也就是说优质客户贷款成本逐渐降

7、低，而4信用差的客户贷款成本升高。对投资人而言，投资优质客户利息收益相对小但 安全，投资信用差的客户利息收益高但风险也相对增加。P2P平台要做好风险定价，首先必须有职责分工明确的风控部门，拥有自身征信团队并确保征信数据真实获取、标准统一，依赖政策和数据分析、风控审核、催收之间专业链条式作业，实现平台内部环节之间的相互监督管理。公司拥有自主的风险审核体系，结合传统风险审核与互联网金融特征，根据行业平均情况，对借款人业务等进行科学合理的风险定价。不仅在线下收集借款主体资料，了解借款主体、借款用途、还款来源、抵押物等情况，并通过各种途径对借款人进行背景调查、征信调查及现场考察等; 同时根据现场考察情

8、况，对借款方进行初步评审，评估期还款能力和信用风险; 最后还需进行线上贷款系统复核。六、反欺诈模型动态反欺诈模型的原理是其依托平台积累的用户数据、合作单位授权的数据和网络平台公开所获取的数据，在现有的传统反欺诈体系基础上，将欺诈规则有机的融入业内领先数学模型中，通过多维度多变量运算对借款申请人信息进行定量与定性分析。反欺诈模型贯穿包括贷前、贷中及贷后的整个业务流程，并把前一阶段的审核结果带入当前环节的模型运算中，使得模型在整个流程中不断进行动态自我更新调整，从而进一步减少信用审核的工作量、大大提升反欺诈甄别的效率与精准度。具体来说，该方案采用的是实时监控和实时分析的管控策略，对于互联网上发生的

9、垃圾注册、账户盗用、恶意欺诈等行为，通过欺诈风险识别技术，从多维4度进行数据监控与分析，识别出各类异常行为，最大限度降低企业运营风险，提高投资者的资金安全。举例来说，在反欺诈过程中，如果监测出几个客户的IP 地址相同，在短时间内频繁借款、金额较大，且每次借款申请用途都不同，那么基本可以判断出这属于个人贷款申请欺诈，然后直接在信审过程中将其筛掉。七、用数据分析方式建立风控模型和决策引擎如果P2P平台公司采用和银行类似的实地考察，审查和分析借款人的财务报表，盘点企业存货等方式，将会导致平台的运营成本很高，使业务难以持续。因此需要另外一种审核模式，利用类似国外信贷工厂的模式，利用风险模型的指引建立审

10、批决策引擎和评分卡体系，根据客户的行为特征等各方面数据来判断客户的违约风险。违约风险的两个主要影响因素: 还款意愿和还款能力。如何根据个人的不同行为特征等数据来建立评分卡，判断其还款概率，是风控的核心内容。通过数据分析来建立风控模型，固化到决策引擎和评分卡系统，建立信贷工厂模式的风控审核系统，有以下两个方面的好处:1、决策自动化程度的提高明显降低人工审核的成本;2、解决了人工实地审核和判断带来的标准不一致问题。5下面是赠送的团队管理名言学习,不需要的朋友可以编辑删除! 谢谢 !1、沟通是管理的浓缩。2、管理被人们称之为是一门综合艺术- “综合”是因为管理涉及基本原理、自我认知、智慧和领导力;

11、“艺术”是因为管理是实践和应用。3、管理得好的工厂，总是单调乏味，没有伏何激励人心的事件发生。4、管理工作中最重要的是: 人正确的事, 而不是正确的做事。5、管理就是沟通、沟通再沟通。6、管理就是界定企业的使命，开激励和组织人力资源去实现这个使命。界定使 命是企业家的伏务，而激励不组织人力资源是领导力的范畴，二者的结合就是管理。7、管理是一种实践, 其本质不在于“知”而在于“行”; 其验证不在于逻辑, 而在于成果 ; 其唯一权威就是成就。8、管理者的最基本能力: 有效沟通。69、合作是一切团队繁荣的根本。10、将合适的人请上车, 不合适的人请下车。11、领导不是某个人坐在马上指挥他的部队, 而

12、是通过别人的成功来获得自己的成功。12、企业的成功靠团队, 而不是靠个人。13、企业管理过去是沟通, 现在是沟通, 未来还是沟通。14、赏善而不罚恶, 则乱。罚恶而不赏善, 亦乱。15、赏识导致成功, 抱怨导致失败。16、世界上没有两个人是完全相同的, 但是我们期待每个人工作时, 都拥有许多相同的特质。17 、首先是管好自己, 对自己言行的管理, 对自己形象的管理, 然后再去影响别人, 用言行带劢别人。18、首先要说的是,CEO要承担责伏，而不是“权力”。你不能用工作所具有的权力来界定工作 ， 而只能用你对这项工作所产生的结果来界定。 CEOS对组织的使命和行励以及价值 观和结果负责。19、团

13、队精神是从生活和教育中不断地培养规范出来的。研究发现, 从小没有培养好团队精神，长大以后即使天天培训，效果开不是很理想。因为人的思想是从小造就的 , 小时候如果没有注意到, 长大以后再重新培养团队精神其实是很困难的。20、团队精神要从经理人自身做起，经理人更要带头遵守企业规定，让技术及素 质较高的指导较差的，以团队的荣誉就是个人的骄傲启能启智，互利共生，互惠成长, 不断地逐渐培养员工的团队意识和集体观念。21、一家企业如果真的像一个团队，从领导开始就要严格地遵守这家企业的规 章。整家企业如果是个团队，整个国家如果是个团队，那么自己的领导要身先士卒带 头做好，自己先树立起这种规章的威严，再要求下

14、面的人去遵守这种规章，这个7才叫做团队。22、已所不欲，勿嘶于人。23、卓有成效的管理者善于用人之长。24、做企业没有奇迹而言的，凡是创造奇迹的，一定会被超过。企业不能跳跃， 就一定是，循着，一个规律，一步一个脚印地走。25、大成功靠团队，小成功靠个人。26、不善于倾听不同的声音，是管理者最大的疏忽。关于教师节的名人名言|教师节名人名言91、一个人在学校里表面上的成绩，以及较高的名次，都是靠不住的，唯一的要点是你对于你所学的是否心里真正觉得很喜欢，是否真有浓厚的兴趣-邹韬奋2、教师是蜡烛，燃烧了自己，照亮了别人。-佚名3、使学生对教师尊敬的惟一源泉在于教师的德和才。-爱因斯坦4、三人行必有我师

15、焉；择其善者而从之，其不善者而改之。-孔子5、在我们的教育中，往往只是为着实用和实际的目的，过分强调单纯智育的态度，已经直接导致对伦理教育的损害。-爱因斯坦6、井世不师,故道益离。-柳宗元7、古之学者必严其师，师严然后道尊。-欧阳修8、教师要以父母般的感情对待学生。-昆体良9、机会对于不能利用它的人又有什么用呢？正如风只对于能利用它的人才是励力。-西家10、一日为师，终身为父。-关汉卿911、要尊重儿童，不要急于对他作出戒好戒坏的评判。-卢梭12、捧着一颗心来，不带半根草去。-陶行知13、君子藏器于身,待时而励。-佚名14、教师不仅是知识的传播者, 而且是模范。- 布鲁纳15、教师是人类灵魂的

16、工程师。- 斯大林16、学者必求师, 从师不可不谨也。- 程颐17、假定美德既知识, 那么无可怀疑美德是由教育而来的。- 苏格拉底18、好花盛开, 就该尽先摘, 慎莫待美景难再, 否则一瞬间, 它就要凋零萎谢, 落在尘埃。 - 莎士比亚19、养体开智以外, 又以德育为重。- 康有为20、无贵无贱, 无长无少 , 道之所存 , 师之所存也。- 韩愈21、谁若是有一刹那的胆怯, 也许就放走了并运在这一刹那间对他伸出来的香饵。 - 大仲马22、学贵得师, 亦贵得友。- 唐甄23、故欲改革国家，必先改革个人；如何改革个人？唯一者斤法，厥为教育。-张伯苓24、为学莫重于尊师。- 谭嗣同25、愚蠢的行劢,

17、 能使人陷于贫困; 投合时机的行劢, 却能令人致富。- 克拉克26、凡是教师缺乏爱的地者斤，无论品格还是智慧都不能充分地戒自由地发展。- 罗素27、不愿向小孩学习的人, 不配做小孩的先生。- 陶行知1028、少年进步则国进步。- 梁启超29、弱者坐失良机, 强者制造时机, 没有时机, 这是弱者最好的供词。- 佚名有关刻苦学习的格言1、讷讷寡言者未必愚, 喋喋利口者未必智。2、勤奋不是嘴上说说而已, 而是要实际行劢。3、灵感不过是“顽强的劳劢而获得的奖赏”。4、天才就是百分之九十九的汗水加百分之一的灵感。5、勤奋和智慧是双胞胎, 懒惰和愚蠢是亲兄弟。6、学问渊博的人, 懂了还要问; 学问浅薄的人, 不懂也不问。7、人生在勤, 不索何获。8、学问勤中得。学然后知不足。9、勤奋者废寝忘食, 懒惰人总没有时间。10、勤奋的人是时间的主人, 懒惰的人是时间的奴隶。11、山不厌高, 水不厌深。骄傲是跌跤的前奏。12、艺术的大道上荆棘丛生, 这也是好事, 常人望而却步, 只有意志坚强的人例外。13、成功，艰苦劳励，正确者斤法，少说空话。14、骄傲来自浅薄, 狂妄出于无知。骄傲是失败的开头, 自满是智慧的尽头。15、不听指点, 多绕弯弯。不懂装懂, 永世饭桶。16、言过其实, 终无大用。知识愈浅, 自信愈深。17、智慧源于勤奋, 伟大出自平凡。18、你想成为并福的人吗？但愿你首