汽车保险发展历程与现状浅析

1、汽车保险开展历程与现状浅析 一、汽车保险的起源 (一)近现代保险分界的标志之一汽车第三者责任险    汽车保险是近代开展起来的，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要志，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险根底是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的开展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险。(二)汽车保险的发源地英国    1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽

2、车保险“第一人。当时，签发了保费为10英镑100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。    2.实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的

3、第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在?1930年公路交通法令?中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。    3.1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承

4、当保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。    英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费到达了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。二、我国汽车保险开展历史1.萌芽时期我国的汽车保险业务的开展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不兴旺，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。2.试办时期 新中国成立以后的1950年，创立不久的中国人民保险公司就

5、开办了汽车保险，但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议。有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务，直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。3.开展时期我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速开展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。4.完善时期随着改革开放形势

6、的开展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和开展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速开展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性。在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险35.99%。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速开展的时期。三、国内开展现状我国汽车保险业经过了近30年的开展，保险程度尽管不能同较兴旺的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的开展

7、。比方，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在?道路交通平安法?规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人、管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场开展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市

8、场的开展速度。 汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛开展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了假设干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大局部汽车保险还在遵循以过失责任为根底的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为根底的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比拟,还存在一些缺乏的地方,有待于进一步完善。 四、对中国汽车保险业的启示 (一)车险更充分表达了保险的补偿和保障功能 从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过

9、失责任保险，无不表达了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便。文档收集自网络，仅用于个人学习比方在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车效劳。这不仅给受害者以赔偿，更表达了保险公司的人性关心，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由拒绝赔付，拖延赔付的情况时

10、有发生。而国外保险公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也酌情予以补偿。    (二)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同    通过观察我们可以发现：各兴旺国家的车险费率厘定均由多种因素决定，根本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数、驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素。同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍

11、。而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700%。    中国车险费率厘定距兴旺国家还有相当差距，且自2003年1月1日起实行自主费率。由于中国车险开展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收集车险数据，借鉴兴旺国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价格，供各保险公司参考。(三)车险营销以代理为主以效劳竞争 各兴旺国家车险销售均主要依靠代理机构，特别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的 87.4%。随着科技的开展，各国保险公司也不断探索新的销售方式， 直销、网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已