金融学论文l例文

1、 金融学论文姓 名 学 号 所在学院 专业班级 指导教师 日 期 村镇银行经营模式摘要: 村镇银行是完善农村地区金融体系的重要机构之一，在两年的发展中村镇银行为农村经济的发展发挥了重要的作用。村镇银行在发展中，还面临着很多困难和问题，要想进一步发展壮大使其更好的为农村经济发展服务，扩大其服务领域和深度取得更大的成效，研究探讨新经营模式的进一步创新，可以更好的解决我国农村地区融资难的问题，同时促进村镇银行自身的发展。关 键 词： 村镇银行、融资、经营模式、经济发展服务、完善引言：农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。在建设社会主义过程中，“三农”问题始终是党和政府高度重视并着重解决的问

2、题，发展现代农业有一个十分重要的问题必须解决那就是资金的融通问题。目前我国农村金融中的机构可以分为正规机构和非正规机构，正规机构包括中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村商业银行、农村邮政银行等政府部门支持的机构。而这些机构中有自己的特点，中国农业发展银行是我国的政策性银行其主要任务是按照国家有关法律、法规和方针政策，以国家信用为基础筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性业务，代理财政性支农资金的拨付。中国农业发展银行在我国农村金融中发挥着重要的作用，但是由于受自身性质的影响，其主要履行对农副产品收购资金的管理和供应工作，对于一般农民的小额贷款发放的比例较少。现实情况是

3、农发行只支持粮棉行业的流通，对其他农业基础建设和农业经济行业并不能得到充分支持。中国农业银行是我国四大商业银行之一，1997年至今随着我国四大国有商业银行改革，中国农业银行逐步退出农村金融市场。与此同时包括农业银行在内的四大商业银行进行的金融体制改革使得中国农业银行进行了一系列减员增效、收缩经营网点等活动，把经营重点转向城市。农村信用合作社是我国目前农村信贷市场的主力军，但有限的资金限制不能满足农民对资金的需求，加上“惜贷”现象在一定程度上客观存在，使得我国广大农民对农村信用合作社的入社积极性不高。成立于2007年3月20日的中国邮政储蓄银行由于成立时间不长加上其邮政业务量的束缚使得其各项工作

4、处在探索之中，需要进一步完善和提高。另外受其性质影响其“只存不贷”的现实使得很多需要贷款的农民望而生畏。而非正规金融机构则主要包括私人钱庄、地下钱庄、农村合作基金会等一系列机构，这些机构尽管从性质上不是国家所支持的机构却在现实生活中发挥着重要的作用。据国际农业发展基金的研究报告显示中国农民来自非金融机构的贷款数额是来自正规机构的四倍。2008年1月5日，由汇丰银行和清华大学合作的中国农村金融发展金融研究2007年度调查报告在北京发布，调查显示我国中部地区农户贷款需求发生变化，正规金融已远不能满足农户的需求。调研发现，在有过贷款经历的农户中，67的借贷发生在亲友之间和其他非正规金融渠道。正规金融

5、在中部地区农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户的需求。概况：一、我国村镇银行在当代发展中的作用 十七大报告中明确指出统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设。要解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。要深化农村综合改革，推进农村金融体制改革和创新。农村金融问题一直是我国经济社会中的一个热点问题，近年来随着我国农村金融体制改革的进一步深入，一批村镇银行开始在我国的农村地区成立，可见，村镇银行在我国发展中起着不可替代的作用。村镇银行的设立将有利于促进农村新金融竞争格局的形成，由此形成村镇银行与农业发展银行、农业银行、农业储蓄银行、农村信用社以及各种非

6、正规金融机构同时并存的局面。村镇银行的进入对我国传统的农村金融机构无疑是一个促进作用，增加一条支持“三农”的金融渠道，可以弥补商业银行撤离农村地区所形成的空白，还可以解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足的问题，有利于“三农”和地方经济的更好发展。村镇银行的设立有利于促进社会主义新农村建设。村镇银行的设立正好赶上了我国建设社会主义新农村地关键时期，其选址地依据在于农村地区金融网点覆盖率低、金融服务供给严重不足。以往农民主要是依靠农村信用合作社来解决融资问题，但是审批时间太长，往往容易使农民错过最佳发展时机，因此许多农民无法实现投资需求。村镇银行正是抓住了

7、农民的这一特点向农民提供一定的无需担保的小额贷款，这无疑为新农村的建设提供了资金保证。例：据中国银监会的统计显示，截至2007年7月10日，全国已有20家新型农村银行业金融机构开业，其中村镇银行九家、贷款公司四家、农村资金互助社七家，筹集资本11151万元，吸收存款7523万元。20家新型农村银行业金融机构共发放贷款8025万元，其中发放中小企业贷款984万元、农户贷款6824万元，分别占贷款总额的12%和85%。这些贷款的发放无疑对社会主义新农村的建设起到重要的作用。二、村镇银行模式运营的情况（一）邻国村镇银行的贷款情况 农村小额贷款问题一直以来是世界金融界尤其是发展中国家的一个十分重要的问

8、题，目前亚洲国家在以尤努斯教授创造“乡村银行”小额贷款方式成为众多国家学习的模式。2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯创造“乡村银行”小额贷款方式，为第三世界国家提供良好的扶贫范本。孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户，存款金额达到一定

9、程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。截至到06年10月该行已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女，已还款50亿美元，还款率近99%。亚洲开发银行曾经在巴基斯坦建立一个专门做小额贷款的银行，在短短的几年里面很快地达到了自负盈亏。其他的亚洲国家，如泰国、印度、蒙古、柬埔寨等等，小额贷款的银行都非常成功。如柬埔寨在2000年开始把“NGO”一个非政府组织做的小额贷款变成上市银行，现在柬埔寨的小额贷款银行在国际市场的评级和中国银行、中国建设银行在同一个水平上，在柬埔寨国内则是同级最好的银行。（二）我国村镇银行的贷款利率情况目前，贷款利率由人行决定，按

10、人民银行公布的贷款基准利率(下图)和浮动幅度适当优惠，并且名义利率与年度有效利率的差异不大，按照基准利率到20%的上浮区间计算，农户小额信用贷款年度有效利率浮动区间为5.31-6.56%，农户联保贷款年度有效利率浮动区间为5.60-6.95%。二、我国农村地区融资难的原因(一)农村金融服务不足农村地区金融服务不足,是农村融资难的表象原因。主要表现在:一是农村地区金融服务机构网点不足。在前几年的市场化改革过程中,四家国有商业银行的网点陆续从县域撤并,从业人员逐渐精简,部分农村金融机构也将信贷业务转向城市,致使部分农村地区出现了金融服务空白。据中国人民银行2008年9月发布的中国农村金融服务报告显

11、示,2007年末全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构,约占全国乡镇总数的7%。二是农村金融产品不足。与城市日益丰富的金融产品相比,农村金融产品较少、金融服务方式单一,农村金融机构仍维持传统的存、贷、汇三种业务,农村需求日益扩大的银行卡、电子银行、投资理财等业务却发展十分缓慢,金融服务质量和效率难以满足农村多元化金融服务需求。三是贷款投入不足。虽然近年来支农力度在加大,但对“三农”的投入仍显不足。全部金融机构涉农贷款余额占金融机构贷款总额的22%,占GDP的比例仅25%左右。(二)农村金融生存与发展的基础薄弱农村金融生存与发展的基础薄弱是农村融资难的根本因素。农村之所以融资难,难就难在融资的

12、条件不具备,不能保证银行信贷资金的安全。主要表现在农村生产力发展水平低、农村物权改革不到位、农村生产经营组织化程度低,等等。(三)农村地区信用缺失近几年,虽然在人民银行积极推动下,农村信用工程建设已经取得了一定成果,但总体上目前农村地区信用体系仍很短缺,成为农村融资的制约因素。突出表现在:一是信用意识谈薄。由于受长期计划经济的影响,“贷款十年豁免”的意识仍在部分地区存在。加之县域小企业居多,大多数小企业缺乏有效的财务管理制度和财务信息公开制度,财务制度不健全,企业信息透明度差,甚至一些企业为了应付监督部门的检查,还要准备两套账,甚至多套账,银行无法摸清企业的真实情况,增加银行对企业贷款的风险。

13、二是农村担保体系缺失。农村信用担保体系发展缓慢,存在信用担保机构少、规模小、实力弱,担保能力与担保需求的矛盾突出。三是征信系统覆盖不够。到目前,农户的信用情况尚未纳入人民银行征信系统,影响了对农户的信用评级和贷款要求。三、针对以上情况如何完善经营模式（一）.完善现有的农村金融体系。加快农业发展银行等政策性金融改革步伐,增强政策性银行支农功能,扩大政策性业务范围,在继续做好粮棉油收购融资基础上,突出加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持,发挥政策性金融服务“三农”的引导和带动作用。（二）壮大地方性中小金融机构。继续深化农村信用社改革,进一步理顺管理体制,明晰产权关系,推动农村

14、信用联社加快组建农村合作银行和农村商业银行步伐,改善资本结构,完善法人治理,提高经营管理水平,增强其支农实力和发展后劲,发挥好支农主力军作用。进一步推进城市信用社、城市商业银行的改革与发展,要按照股份制导向,改革产权制度,优化股权结构,支持符合条件的机构到县域设立分支机构。 （三）大力和规范发展新型农村金融机构。为解决农村地区网点覆盖率低、服务不足、竞争不充分问题,人民银行早在2005年5月就开始了推动建立小额贷款公司试点工作,2006年末,银监会又对农村地区银行业的市场准入政策进行了调整和放宽,经过试点和扩大试点范围,截至今年4月份,仅村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类新型农村金融机构已

15、有114家开业,吸收股金42亿元,存款余额88亿元,贷款余额61亿元,对缓解农户和小企业贷款难发挥了积极作用。但与当前农村改革发展和新农村建设要求还有很大差距,下一步必须在大力培育与发展新型农村金融机构上加快步伐。（四）大力发展和规范新型农村经济合作组织。农户借助合作经济组织平台完成信用增强和信用升级,实现了与银行信贷制度的基本对接,在一定程度上解除了融资瓶颈的约束。但是,现阶段合作经济组织总体处于初期阶段,普遍存在规模小,资产少,而且存在运作不规范等问题,制约了金融支持效果。因此,必须把大力发展新型农村经济合作组织作为当前推进农村改革发展的重要内容,加强扶持和规范发展。（五）规范引导民间金融健康发展。加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程,适时推出放贷人条例,给民间借贷合法定位,发挥对农村金融服务的补充作用。总结：村镇银行尤其是像汇丰银行这样的世界知名银行进入中国的农村市场，一方面是我国积极履行对加入世界贸易组织承诺的表现，同时也有利于促进我国银行业学习世界知名银行的管理、运作、经营、技术。随着经济全球化的不断深入，资本流动规模不断扩大，金融市场联系更加密切，金融创新日新月异。改革开放以来尤其是十六大以来我国金融工作取得了十分显著的成绩，四大国有商业银行改