大学本科金融学保险专业课程模板课件演示文档资料—人寿保险产品

1、3/25/2022工程三工程三 寿险产品认知寿险产品认知 子工程子工程1：认识人寿保险：认识人寿保险周淑芬周淑芬通过本工程的学习，你应该：通过本工程的学习，你应该：1 1明确人寿保险的概念、特征和业务种类；明确人寿保险的概念、特征和业务种类；2 2掌握传统人寿保险的种类和内容；掌握传统人寿保险的种类和内容；3 3明确年金保险的特殊性；明确年金保险的特殊性；4 4把握新型人寿保险的主要险种和承保范围。把握新型人寿保险的主要险种和承保范围。周淑芬人寿保险人寿保险u 人寿保险的含义人寿保险的含义 是指以被保险人的生命或寿命为保险标的，以被保险是指以被保险人的生命或寿命为保险标的，以被保险人死亡或生存

2、为保险金给付条件的人身保险业务。人死亡或生存为保险金给付条件的人身保险业务。n人寿保险的保险金给付条件：生存和死亡人寿保险的保险金给付条件：生存和死亡n约定事件：约定事件：p自然灾害、意外事故、疾病、衰老等引起自然灾害、意外事故、疾病、衰老等引起的被保险人死亡和残废的被保险人死亡和残废p被保险人因生存而发生的教育、养老、生被保险人因生存而发生的教育、养老、生育、投资等育、投资等周淑芬u人寿保险的特点人寿保险的特点1 1、从保险范围看、从保险范围看 -人身保险和人寿保险的范围不同人身保险和人寿保险的范围不同2 2、保险期限的长期性、保险期限的长期性3 3、保险费计算的特殊性、保险费计算的特殊性

3、-以各年龄的死亡率或生存率为根底以各年龄的死亡率或生存率为根底4 4、长期险种的储蓄性、长期险种的储蓄性-保障同时兼具储蓄性质保障同时兼具储蓄性质周淑芬人寿保险的种类人寿保险的种类1 1按保险事故分按保险事故分 -死亡保险、生存保险、两全保险死亡保险、生存保险、两全保险2 2按保险金给付方式分按保险金给付方式分 -一次性给付、分期给付的人寿保险一次性给付、分期给付的人寿保险3 3按缴费方式不同分按缴费方式不同分 -趸缴保费、分期缴费的人寿保险趸缴保费、分期缴费的人寿保险4 4按被保险人的数量分按被保险人的数量分 -个人人寿保险、团体人寿保险和联合人寿保险个人人寿保险、团体人寿保险和联合人寿保险

4、5 5按保险单是否分红分按保险单是否分红分-分红保险和不分红保险分红保险和不分红保险周淑芬v普通型寿险普通型寿险n死亡保险死亡保险n生存保险生存保险n两全保险两全保险v新型寿险新型寿险n分红保险分红保险n投资连结保险投资连结保险 n万能保险万能保险人寿保险的种类人寿保险的种类按是否具有投资性分：按是否具有投资性分：周淑芬第一节第一节 普通型人寿保险普通型人寿保险v 死亡保险死亡保险v 生存保险生存保险v 两全保险两全保险年金保险年金保险少儿保险少儿保险定期寿险定期寿险终身寿险终身寿险周淑芬一、定期死亡保险一、定期死亡保险n 提供特定期间的死亡保障提供特定期间的死亡保障投保日投保日到期日到期日期

5、内死亡，保险人承期内死亡，保险人承担给付保险金责任担给付保险金责任到期日仍生存，保险合同到期日仍生存，保险合同终止，保险人不退还保险费终止，保险人不退还保险费定期寿险定期寿险周淑芬n 1、定期死亡保险的特点、定期死亡保险的特点p 最大的优点：保费低最大的优点：保费低 p 保险期限较短保险期限较短p 纯保障型、无储蓄成分纯保障型、无储蓄成分p 无现金价值无现金价值周淑芬n 2、定期寿险的两个重要条款、定期寿险的两个重要条款p 可转换可转换条款条款允许允许投保人在定期寿险期满时可选择续保投保人在定期寿险期满时可选择续保不必提供被保险人的可保证明不必提供被保险人的可保证明限制：限制：规定年龄前及续保

6、次数规定年龄前及续保次数允许将定期寿险转换为有现金价值的保险允许将定期寿险转换为有现金价值的保险不必提供被保险人的可保证明不必提供被保险人的可保证明带有现金价值的保险：终身、年金、两全带有现金价值的保险：终身、年金、两全限制：规定年龄或期限前限制：规定年龄或期限前p 可续保可续保条款条款周淑芬中国人寿中国人寿-康宁终身保险康宁终身保险 v第第17条条 可转换权益可转换权益 在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同司当时认可的

7、终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。以后不再享有此项权益。 周淑芬n 3、定期寿险的应用、定期寿险的应用n 适用：适用：n-低收入家庭主要经济来源者，通常家庭责任低收入家庭主要经济来源者，通常家庭责任较高较高n-刚毕业或刚参加工作的年轻人刚毕业或刚参加工作的年轻人n-“买定投余：先买定期寿险，再用余钱作买定投余：先买定期寿险，再用余钱作投资投资周淑芬定期寿险条款举例定期寿险条款举例 太平盛世太平盛世长安

8、定期长安定期A 产品特色产品特色 保费低，保障高，是目前太平洋寿险公司保费最低保费低，保障高，是目前太平洋寿险公司保费最低的主险之一。的主险之一。投保年龄跨度大，从投保年龄跨度大，从18-60岁均可投保。岁均可投保。风险保障期限灵活，投保人可为被保险人任意选择风险保障期限灵活，投保人可为被保险人任意选择一种保险期间。一种保险期间。交费方式灵活，可按不同需求选择缴费期限。交费方式灵活，可按不同需求选择缴费期限。人性化的设计，保险权益转换，实现一代投保两代人性化的设计，保险权益转换，实现一代投保两代受益。受益。 保险利益保险利益被保险人在本合同生效或复效以后发生者为准被保险人在本合同生效或复效以后

9、发生者为准180天内因疾病身故或全残，无息退还保费。天内因疾病身故或全残，无息退还保费。被保险人因意外伤害所致身故或残疾，或在合同生被保险人因意外伤害所致身故或残疾，或在合同生效或复效以后发生者为准效或复效以后发生者为准180天后因疾病所天后因疾病所致身故或全残，按保额给付。致身故或全残，按保额给付。投保须知投保须知承保年龄：承保年龄：18周岁至周岁至60周岁周岁保障期限：保障期限：10年、年、15年、年、20年、年、30年、至年、至55、60、65、70周岁周岁缴费期限：趸缴、缴费期限：趸缴、10年、年、15年、年、20年、年、30年、年、交至交至55、60、65、70周岁周岁 周淑芬定期寿

10、险条款举例定期寿险条款举例 太平盛世太平盛世长安定期长安定期A 图表说明：图表说明：1、疾病身故：、疾病身故：180天内给付天内给付530元，一年后至保险期满给付元，一年后至保险期满给付10万元。万元。 2、意外身故：保险期间给付、意外身故：保险期间给付10万元。万元。 周淑芬二、终身死亡保险二、终身死亡保险n 提供不定期终身的死亡保障提供不定期终身的死亡保障n n 给付具有必然性给付具有必然性n 既提供保障既提供保障, ,又包含储蓄成分又包含储蓄成分n 保单具有现金价值保单具有现金价值在投保后的任何时候死在投保后的任何时候死亡，均给付保险金亡，均给付保险金投保日投保日周淑芬n 1、终身寿险的

11、分类、终身寿险的分类周淑芬n 2、终身寿险现金价值积累示意图、终身寿险现金价值积累示意图年年 龄龄保额趸缴保费，10年缴清，20年缴清普通寿险20年缴清10年缴清趸缴保费$0$200$400$600$800$1,000405060708090100年龄解约现金价值现金价值现金价值周淑芬p就就储蓄储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险限缴保费成分而言，趸缴保费终身寿险限缴保费终身寿险连续缴费终身寿险；终身寿险连续缴费终身寿险；p就就保障保障成分而言，连续缴费终身寿险限缴保费成分而言，连续缴费终身寿险限缴保费终身寿险趸缴保费终身寿险。终身寿险趸缴保费终身寿险。周淑芬小练习：小练习：选用哪种缴费选用哪种缴费

12、方式还要因人方式还要因人而异而异周淑芬p终身寿险可以得到永久性保障终身寿险可以得到永久性保障p具有储蓄性具有储蓄性p假设投保人中途退保，可以得到一定数额假设投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值或称为退保金的现金价值或称为退保金p一般有贷款选择权一般有贷款选择权p保险本钱与年龄成正比，较定期寿险高保险本钱与年龄成正比，较定期寿险高n 3、终身死亡保险终身寿险、终身死亡保险终身寿险周淑芬n 适用：适用：n-家庭生计重的人；处于建设期或者刚成家就业家庭生计重的人；处于建设期或者刚成家就业的人的人n-处于成长期养育子女、教育子女的人处于成长期养育子女、教育子女的人n-方案以保险金留给家人或者其他

13、人的人方案以保险金留给家人或者其他人的人n-方案以保险金来缴纳遗产税的人方案以保险金来缴纳遗产税的人n-方案以保险金当作退休后的生活费或者其他目方案以保险金当作退休后的生活费或者其他目的的人的的人n4、终身寿险的应用、终身寿险的应用周淑芬定期寿险定期寿险终身寿险终身寿险1 1、刚踏入社会年轻人、刚踏入社会年轻人1 1、部分适宜定期寿险人群、部分适宜定期寿险人群2 2、收入较低人群、收入较低人群2 2、合理避税人群、合理避税人群3 3、房贷、车贷等负债人群、房贷、车贷等负债人群3 3、规避债务人群、规避债务人群4 4、事业初创期人群、事业初创期人群4 4、高收入行业就职、拥有、高收入行业就职、拥

14、有稳定收入人群稳定收入人群5 5、家庭经济支柱、家庭经济支柱6 6、短期内高风险职业人群、短期内高风险职业人群5 5、追求分红投资理财人群、追求分红投资理财人群7 7、单亲家长、单亲家长n5、定期寿险与终身寿险的区别、定期寿险与终身寿险的区别周淑芬周淑芬二、生存保险二、生存保险n 以生存为给付保险金条件以生存为给付保险金条件投保日投保日到期日到期日保险期限内，被保保险期限内，被保险人死亡，那么保险人死亡，那么保险险合同终止，保险人合同终止，保险人不退还保险费不退还保险费被保险人到期仍被保险人到期仍生生存存，保险人一次，保险人一次性性给付生存保险金给付生存保险金周淑芬养老保险养老保险n 年金保险

15、年金保险n 年金？年金？n-有规那么有规那么的、定期的、的、定期的、收付款项收付款项少儿保险少儿保险以年金的方式支付以年金的方式支付保险金的生存保险保险金的生存保险周淑芬p 养老保险养老保险条款：条款：v养老年金开始领取年龄分为养老年金开始领取年龄分为50、55、60和和65周岁四种。周岁四种。v养老年金开始领取日为养老年金开始领取年龄的年生效对养老年金开始领取日为养老年金开始领取年龄的年生效对应日。应日。v本合同约定按年或按月领取养老年金的，自本合同约定的本合同约定按年或按月领取养老年金的，自本合同约定的养老年金开始领取日起，本公司于本合同每年或每月的生养老年金开始领取日起，本公司于本合同每

16、年或每月的生效对应日按保险合同载明的领取金额给付养老年金，保证效对应日按保险合同载明的领取金额给付养老年金，保证给付十年。给付十年。n 举例举例1：国寿个人养老年金保险：国寿个人养老年金保险周淑芬p 少儿保险是父母或抚养人为其刚出生至少儿保险是父母或抚养人为其刚出生至17岁岁的子女投保的一种人寿保险。的子女投保的一种人寿保险。p 被保险人生存至某一特定年龄保险人给付教被保险人生存至某一特定年龄保险人给付教育金，包括初中教育金、高中教育金、大学教育金，包括初中教育金、高中教育金、大学教育金。有的保单还提供创业金和婚嫁金。育金。有的保单还提供创业金和婚嫁金。p 保费豁免条款保费豁免条款p 少儿教育

17、金保险少儿教育金保险周淑芬状元附加初中教状元附加初中教育年金保险育年金保险状元附加高中教状元附加高中教育年金保险育年金保险状元附加大学教状元附加大学教育年金保险育年金保险初中教育金初中教育金: 12-14岁每年岁每年按保额领取教育金按保额领取教育金高中教育金高中教育金: 15-17岁每年岁每年按保额领取教育金按保额领取教育金大学教育金大学教育金: 18-21岁每年岁每年按保额领取教育金按保额领取教育金举例举例2：太平人寿：太平人寿 少儿保险少儿保险以年金形式领取以年金形式领取周淑芬n 1、年金保险的特征、年金保险的特征u 保险金的给付采取年金方式，而非一次保险金的给付采取年金方式，而非一次 u

18、 性给付性给付u 具有很强的储蓄性，保单有现金价值具有很强的储蓄性，保单有现金价值u 积累期或缴费期、清偿期或给付积累期或缴费期、清偿期或给付 u 期、等待期期、等待期周淑芬n 2、年金保险的分类、年金保险的分类定期年金定期年金终身年金终身年金年金给付年金给付的期限的期限年金给付是年金给付是否有保证否有保证有保证年金有保证年金无保证年金无保证年金年金给付年金给付开始时期开始时期即期年金即期年金延期年金延期年金周淑芬个人年金个人年金联合生存者年金联合生存者年金联合最后生存者年金联合最后生存者年金按被保险按被保险人的人数人的人数定额年金定额年金变额年金变额年金年金金额年金金额是否变动是否变动n 年

19、金保险的分类年金保险的分类周淑芬v 提供晚年生活保障提供晚年生活保障v -在人口老龄化加剧的今天，年金保险可在人口老龄化加剧的今天，年金保险可以减轻政府的养老负担，较好的解决老年人的生以减轻政府的养老负担，较好的解决老年人的生活问题活问题 v 建立子女教育基金或创业基金建立子女教育基金或创业基金v 作为一种平安投资方式作为一种平安投资方式v -具有现金价值，还可以获得税收优惠具有现金价值，还可以获得税收优惠n 4、年金保险的作用、年金保险的作用周淑芬v 1 1、责任全面、责任全面 -被保险人在保险期间内死亡，或生存至保单被保险人在保险期间内死亡，或生存至保单期满，保险人都支付保险金期满，保险人

20、都支付保险金三、两全保险三、两全保险受益人受益人被保险人被保险人死亡保险金死亡保险金生存保险金生存保险金周淑芬v 相当于：定期寿险相当于：定期寿险+定期生存定期生存v必然给付，保险费率高必然给付，保险费率高v储蓄性极强，具有现金价值储蓄性极强，具有现金价值n 2、两全保险特点、两全保险特点周淑芬n普通两全险：生存与死亡保额相同。普通两全险：生存与死亡保额相同。n两全险附加定期：死亡保险金是生存保险金的假设两全险附加定期：死亡保险金是生存保险金的假设干倍。是为被保险人家人考虑的。干倍。是为被保险人家人考虑的。n期满双赔或多赔两全险：是为被保险人生存考虑的，期满双赔或多赔两全险：是为被保险人生存考

21、虑的，其生存保险金高于死亡保险金。其生存保险金高于死亡保险金。 n联合两全保险：几个人共同投保，期内任何一人死联合两全保险：几个人共同投保，期内任何一人死亡，其余人获得全部保险金；无人死亡，期满共同亡，其余人获得全部保险金；无人死亡，期满共同获得保险金。获得保险金。n3 、两全保险业务种类、两全保险业务种类周淑芬举例举例3：国寿鸿运少儿两全保险：国寿鸿运少儿两全保险(分红型分红型)投保例如：投保例如： 张先生为其张先生为其0 0周岁的儿子，投保周岁的儿子，投保1010万元保额的国寿鸿万元保额的国寿鸿运少儿两全保险，交费至运少儿两全保险，交费至1515周岁止，年交保费周岁止，年交保费847084

22、70元元 周淑芬四、特种人寿保险四、特种人寿保险-简易人寿保险简易人寿保险n为低收入阶层获得保险保障而开办的险种为低收入阶层获得保险保障而开办的险种n小额的、免验体的两全性质的人寿保险小额的、免验体的两全性质的人寿保险n保障性保障性 + 储蓄性储蓄性周淑芬n 1、简易人寿保险的开展历史、简易人寿保险的开展历史n起源于英国，起源于英国，20世纪世纪30/40年代到达顶峰；曾成为美年代到达顶峰；曾成为美国人寿保险的第二大险种国人寿保险的第二大险种n在我国，简易人寿保险在在我国，简易人寿保险在20世纪世纪80/90年代也曾一度年代也曾一度迅速开展迅速开展n中国人寿中国人寿-“国寿新简易人身两全保险国

23、寿新简易人身两全保险 ，被称为，被称为“效劳新农村建设第一险效劳新农村建设第一险 。它主要针对农民的开。它主要针对农民的开展现状和收入能力而设计展现状和收入能力而设计周淑芬1.被保险人免于体检被保险人免于体检2.低保额低保额3.内容简单，容易为投保人所接受内容简单，容易为投保人所接受4.保险费率高于定期寿险保险费率高于定期寿险5.采取标准化格式采取标准化格式6.交费次数频繁交费次数频繁n 2、简易人寿保险的特点、简易人寿保险的特点周淑芬1含义：含义： 小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保 险产品的总称险产品的总称具有保费低廉、保障适度、保单通

24、俗、核保理赔简具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简 单等特点单等特点p 3、目前我国、目前我国-小额人身保险小额人身保险周淑芬2 2特点：特点： 保额低：保额低：1000010000元至元至5000050000元；元； 价格低廉；价格低廉； 保险期间：保险期间：1-51-5年；年； 条款简单明了，除外责任尽量少；条款简单明了，除外责任尽量少； 核保理赔手续简便；核保理赔手续简便； 主要针对低收入群体销售。主要针对低收入群体销售。 n小额人身保险小额人身保险周淑芬v20212021年年9 9月月9 9日日9 9时时9 9分分9 9秒，在秒，在“六九连珠六九连珠的时刻，中邮人寿保险股份以下

25、简称中的时刻，中邮人寿保险股份以下简称中邮人寿在北京正式开业。邮人寿在北京正式开业。v注册资本为人民币注册资本为人民币5 5亿元，总部设在北京。亿元，总部设在北京。J 中邮人寿保险股份中邮人寿保险股份周淑芬v四个系列：富充裕、绵绵寿、贷贷喜、禄禄通四个系列：富充裕、绵绵寿、贷贷喜、禄禄通v富充裕系列富充裕系列- -提供人身保障的同时满足财产保值增值提供人身保障的同时满足财产保值增值需求。需求。v绵绵寿系列绵绵寿系列- -提供长期的人身保障，满足养老方面需提供长期的人身保障，满足养老方面需求。求。v贷贷喜系列贷贷喜系列- -与邮储银行小额信贷业务紧密结合，降与邮储银行小额信贷业务紧密结合，降低银

26、行信贷风险，为信贷客户提供保险保障。低银行信贷风险，为信贷客户提供保险保障。v禄禄通系列禄禄通系列- -提供人身意外、健康等方面的保险保障。提供人身意外、健康等方面的保险保障。中邮人寿首批产品简介中邮人寿首批产品简介周淑芬中邮人寿产品树中邮人寿产品树?中邮贷贷喜1号小额信贷保险A款?中邮贷贷喜2号小额信贷保险B款?中邮富充裕1号两全保险分红型?中邮绵绵寿1号年金保险分红型? ?中邮路禄通1号定期寿险A款? ?中邮路禄通2号务工人员意外伤害保险?中邮路禄通3号综合交通意外伤害保险? ?中邮路禄通5号日常出行交通意外伤害保险?中邮路禄通6号学生出行意外伤害保险?中邮路禄通7号定期寿险B款?中邮人寿

27、首批产品简介中邮人寿首批产品简介中邮人寿产品树中邮人寿产品树周淑芬2021年年3月月周淑芬n一、新型理财类寿险兴起的背景一、新型理财类寿险兴起的背景n一传统的寿险的缺陷一传统的寿险的缺陷n 预定利率是固定的预定利率是固定的n -预定利率永远不可能和实际投资收益预定利率永远不可能和实际投资收益一致一致第二节第二节 新型人寿保险新型人寿保险预定利预定利率过高率过高费率费率过低过低公司未来公司未来的偿付负的偿付负担加重担加重亏损亏损预定利预定利率过低率过低费率费率偏高偏高产品没有产品没有竞争力竞争力对客户无对客户无吸引力吸引力周淑芬1、通胀、通胀 -保险按预定利率的返还水平低于通胀率，导致保险按预定

28、利率的返还水平低于通胀率，导致传统寿险实际保障水平下降，从而退保增多投保减传统寿险实际保障水平下降，从而退保增多投保减少，而且保险公司也面临着财务不稳定的危险。少，而且保险公司也面临着财务不稳定的危险。 2、低利率、低利率 -传统的储蓄型险种预定利率较低，对客户缺少传统的储蓄型险种预定利率较低，对客户缺少吸引力。而且一旦未来发生通胀，保险的保障水平又吸引力。而且一旦未来发生通胀，保险的保障水平又会降低。会降低。二经济环境的影响二经济环境的影响周淑芬n传统寿险的缺陷传统寿险的缺陷n经济环境的影响经济环境的影响传统寿险的市场前景不被看好传统寿险的市场前景不被看好市场呼唤着新型的人寿保险问世市场呼唤

29、着新型的人寿保险问世客观需要客观需要周淑芬1 1、国家进一步放开了保险公司资金的运用渠道，保、国家进一步放开了保险公司资金的运用渠道，保险公司的上市融资扩大了承保能力险公司的上市融资扩大了承保能力2 2、保险公司的投资技巧日益成熟，管理水平日益提、保险公司的投资技巧日益成熟，管理水平日益提高，并且中国的金融市场也正日益标准，而且各保高，并且中国的金融市场也正日益标准，而且各保险公司也都积累了大量的保险基金险公司也都积累了大量的保险基金三新型寿险兴起的现实条件三新型寿险兴起的现实条件新型理财类险种应运而生新型理财类险种应运而生主观上主观上的能力的能力周淑芬v我国我国n20002000年年 中国人

30、寿中国人寿n20002000年年 太平洋人寿太平洋人寿n19991999年年 中国平安中国平安v国外：国外：n分红保险分红保险n万能保险万能保险n投资连结保险投资连结保险二、新型寿险产品的类型按时间顺序二、新型寿险产品的类型按时间顺序周淑芬v传统产品：传统产品：n保额固定、保费固定、利率固定保额固定、保费固定、利率固定v新型产品：新型产品：n保额、保费、利率、现金价值等相对可变保额、保费、利率、现金价值等相对可变n能够抵御通货膨胀的风险能够抵御通货膨胀的风险n相对于传统寿险产品而言相对于传统寿险产品而言周淑芬n 分红保险分红保险v分红保险的概念分红保险的概念 n指保险公司将其实际经营成果优于定

31、价假设的指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。寿保险产品。v 17761776年起源于英国，年起源于英国，200200多年的历史多年的历史 美美 国，国，80%80%的保单具有分红性质的保单具有分红性质周淑芬n保单持有人享受经营成果保单持有人享受经营成果n定价的精算假设比较保守定价的精算假设比较保守n保险金给付、退保金中含有红利保险金给付、退保金中含有红利n投资运作透明投资运作透明p 分红保险的主要特点分红保险的主要特点保险公司在每一会计年度会向客户寄送分红保险公司在每一会计年度会向客户寄送分红保险报

32、告，说明分红保险经营状况及分红政保险报告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算根底和计算方法红利金额及其计算根底和计算方法周淑芬p 保单红利保单红利利源利源v利差益利差益：实际投资收益率：实际投资收益率高于高于预定利率预定利率v费差益费差益：实际营业费用：实际营业费用少于少于预计营业费用预计营业费用v死差益死差益：实际死亡率：实际死亡率小于小于预定死亡率预定死亡率周淑芬v? ?个人分红保险精算规定个人分红保险精算规定? ?中要求：中要求：v红利的分配应当满足公平性原那么和可持续红利的分配应当满足公平性原那么和可

33、持续性原那么。性原那么。v保险公司每一会计年度向保单持有人实际分保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%70%。p 红利分配红利分配周淑芬现金红利现金红利 -以现金的形式将盈余分配给保单持有人以现金的形式将盈余分配给保单持有人 现金领取、抵交保费、累积生息现金领取、抵交保费、累积生息增额红利增额红利 -指在整个保险期限内每年以增加保额的指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，那么不得取消布，那么不得取消p 红利分配有两种方式：红利分配有两种方式：周淑

34、芬p 分红保险与传统保障型寿险的不同点分红保险与传统保障型寿险的不同点v承担风险的程度不同承担风险的程度不同v传统寿险传统寿险-保险公司承担各类风险并且独享收益保险公司承担各类风险并且独享收益v分红保险分红保险-收益局部由保险公司与保户共同分享收益局部由保险公司与保户共同分享v保险金额不同保险金额不同v传统寿险传统寿险-预定的保险金额预定的保险金额 v分红保险分红保险-预定的保险金额预定的保险金额 + + 红利红利v投资运作的透明度不同投资运作的透明度不同v保险公司针对分红保险客户在每个会计年度末都保险公司针对分红保险客户在每个会计年度末都要公布投资收益结果及分红方案要公布投资收益结果及分红方

35、案周淑芬n以保障为主：以保障为主：n - - 分红在保险公司和客户间分配分红在保险公司和客户间分配n - - 投资风险由保险公司与保户承担投资风险由保险公司与保户承担n长期保险长期保险n有保证的保额、现金价值和利率有保证的保额、现金价值和利率n对红利没有保证对红利没有保证p 关于分红保险的总结关于分红保险的总结周淑芬保险合同周年日保险合同周年日保险费累保险费累计计累积红利累积红利 年度年度年龄年龄低低中中高高1133001338592266004814322233990010631849544132001895668825516500298893139166198004341301202777

36、23100600179627988826400795238237109929700102230624770101033000128338435986泰康阳光旅程两全保险分红型红利演示表泰康阳光旅程两全保险分红型红利演示表 注：红利水平、采用低、中、高挡进行描述，不作为对本公司未来业绩的预期。注：红利水平、采用低、中、高挡进行描述，不作为对本公司未来业绩的预期。 实际的红利水平由公司的经营状况确定。实际的红利水平由公司的经营状况确定。周淑芬n 投资连结保险投资连结保险 -保险费固定、保险金额可以变动的长期性保险费固定、保险金额可以变动的长期性人寿保险，即死亡保险金额随着投资账户中人寿保险，即死亡

37、保险金额随着投资账户中投资结果不断调整的保险产品投资结果不断调整的保险产品p 保障保障 + 投资为主投资为主p 死亡保险金额随投资账户收益的变化而变化，但有死亡保险金额随投资账户收益的变化而变化，但有最低限额保障性最低限额保障性p 死亡保险金额死亡保险金额 = 约定最低保额约定最低保额 + 可变给付额可变给付额p现金价值与投资账户业绩相连，没有最低保证收益现金价值与投资账户业绩相连，没有最低保证收益周淑芬p 投资连结保险的主要特点投资连结保险的主要特点1保障功能与投资功能高度统一保障功能与投资功能高度统一 客户所缴保费分为保障和投资两个账户。客户所缴保费分为保障和投资两个账户。 保障账户保障账

38、户-身故、全残、满期保险金等根本身故、全残、满期保险金等根本 保障保障 投资账户投资账户-可变的保障局部可变的保障局部 保守型、稳健型、激进型保守型、稳健型、激进型投资收益和风险完全由客户自己承担投资收益和风险完全由客户自己承担周淑芬保障账户保障账户投资投资投资账户投资账户总总保保费费现金价值现金价值死亡本钱及各项费用死亡本钱及各项费用周淑芬保障账户保障账户投资账户投资账户投资风险由保投资风险由保险人承担险人承担投资风险由客投资风险由客户承担户承担货币市场基金货币市场基金普通股基金普通股基金债券基金债券基金其他类型基金其他类型基金固定的死亡保险金固定的死亡保险金变动的保险金变动的保险金周淑芬2

39、独立账户、运作透明独立账户、运作透明p 投资连结保险的主要特点投资连结保险的主要特点n独立账户独立账户-保险公司为投保保险公司为投保人单独设立、单独管理的资金人单独设立、单独管理的资金运用账户。运用账户。n在此账户中保险公司记录投在此账户中保险公司记录投保人投资账户中保费的缴纳或保人投资账户中保费的缴纳或现金局部领取的情况，记录所现金局部领取的情况，记录所有投资损益的变化情况。有投资损益的变化情况。n运作透明运作透明-客户可随客户可随时查询投资账户的买入时查询投资账户的买入价、卖出价及账户价值价、卖出价及账户价值变化，保险公司定期评变化，保险公司定期评估投资账户资产价值，估投资账户资产价值，公

40、布投资业绩。公布投资业绩。周淑芬3 3保障水平不固定保障水平不固定 死亡保险金额的设计死亡保险金额的设计-两种方法两种方法4 4客户客户-风险与收益并存风险与收益并存p 投资连结保险的主要特点投资连结保险的主要特点投资风险完全由客户自己承担投资风险完全由客户自己承担周淑芬n一份本保险的年交保险费为人民币一份本保险的年交保险费为人民币12601260元元n投保人投保多份本保险时，每年应交保险费为：投保人投保多份本保险时，每年应交保险费为： 人民币人民币12601260元十人民币元十人民币12001200元元( (投保份数投保份数-1) -1) p1999年年10月月23日平安保险推出首款日平安保

41、险推出首款p ?平安世纪理财投资连结保险平安世纪理财投资连结保险?周淑芬 第六条第六条 保险费的分配保险费的分配 投保人投保一份本保险时，本公司收到每期应交保险费后，按投保人投保一份本保险时，本公司收到每期应交保险费后，按照下表所示分配保险费：单价：人民币照下表所示分配保险费：单价：人民币/元元 保单年度保单年度每期保费每期保费 保险费分配保险费分配 投资帐户投资帐户保险保障保险保障首首 年年1260-1260次次 年年12602401020以后各年以后各年12601056204 投保人投保多份本保险时，对超过一份以上的局部投保人投保多份本保险时，对超过一份以上的局部,按照下表所按照下表所示分

42、配每份保险的保险费：单价：人民币示分配每份保险的保险费：单价：人民币/元元 保单年度保单年度每期保费每期保费 保险费分配保险费分配 投资帐户投资帐户保险保障保险保障首首 年年1200-1200次次 年年1200240960以后各年以后各年12001056144周淑芬v自自20002000年，将原年，将原“平安开展账户分解为平安开展账户分解为3 3个投资账户，个投资账户，增加了增加了“平安保证收益账户和平安保证收益账户和“平安基金账户。平安基金账户。v平安保证收益账户平安保证收益账户v 风险最小且有最低保证利率，最低保证利率为银行二风险最小且有最低保证利率，最低保证利率为银行二年期居民定期存款利

43、率，其收益也相对最低；年期居民定期存款利率，其收益也相对最低；v平安开展投资账户平安开展投资账户v 风险和收益都居中，主要投资于银行存款、债券、证风险和收益都居中，主要投资于银行存款、债券、证券投资基金，该账户不承诺投资收益；券投资基金，该账户不承诺投资收益；v平安基金账户平安基金账户v 主要投资于证券投资基金，股市变化对该帐户的投资主要投资于证券投资基金，股市变化对该帐户的投资收益影响较大，因此风险相对较高，但可能收益也最大。收益影响较大，因此风险相对较高，但可能收益也最大。v保户可以随时转换保户可以随时转换3 3个账户之间的投资比例个账户之间的投资比例 保守型保守型稳健型稳健型激进型激进型

44、周淑芬投资账户价值投资账户价值现金价值现金价值 年龄年龄 死亡给付死亡给付 保险金额保险金额 年龄年龄 投资账户价值投资账户价值现金价值现金价值 死亡给付死亡给付 A方法方法B方法方法 死亡保险金给付方法死亡保险金给付方法周淑芬p投连险费用收取投连险费用收取-相当透明相当透明n保险公司应详细列明扣除费用的性质和使用方法保险公司应详细列明扣除费用的性质和使用方法n根据保监会的规定，投资连结保险产品仅可收取以根据保监会的规定，投资连结保险产品仅可收取以下费用下费用7项：项：1、初始费用、初始费用-保险费进入个人投资户口之前所扣除保险费进入个人投资户口之前所扣除的费用。的费用。2、买入卖出差价、买入

45、卖出差价-投保人买入和卖出投资单位的价投保人买入和卖出投资单位的价格之间的差价。格之间的差价。3、风险保险费、风险保险费-保单风险保额的保障本钱。保单风险保额的保障本钱。周淑芬4、保单管理费、保单管理费-为维持保险合同有效向投保人收取的为维持保险合同有效向投保人收取的效劳管理费用。效劳管理费用。5、资产管理费、资产管理费-按账户资产净值的一定比例收取。按账户资产净值的一定比例收取。6、手续费、手续费-保险公司可在提供局部领取和账户转换等保险公司可在提供局部领取和账户转换等效劳时收取，用以支付相关的行政费用。效劳时收取，用以支付相关的行政费用。7、退保费用、退保费用-在保单中途退保或局部领取时收

46、取的费在保单中途退保或局部领取时收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取本钱。用，用以弥补尚未摊销的保单获取本钱。泰康投连险例如泰康投连险例如周淑芬v是一种投资型产品，保障成分相对较低是一种投资型产品，保障成分相对较低v投保人可以享受投资收益投保人可以享受投资收益v投保人承担全部投资风险投保人承担全部投资风险v能够抵御通胀对保险金实际购置力的侵蚀能够抵御通胀对保险金实际购置力的侵蚀v更适合于中高收入阶层更适合于中高收入阶层关于投资连结保险的总结：关于投资连结保险的总结：周淑芬n 万能保险万能保险-万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额可调整、非约束性的寿险。可调

47、整、非约束性的寿险。p 保险公司为每一保单设立个人账户，保险利益直保险公司为每一保单设立个人账户，保险利益直接与个人账户价值相关接与个人账户价值相关p 经营高度透明化，收取的费用、保障本钱、结算经营高度透明化，收取的费用、保障本钱、结算利率定期对外公布利率定期对外公布p 一般有最低保证结息利率一般有最低保证结息利率周淑芬n 1、缴费方式灵活、缴费方式灵活p 万能寿险的特点万能寿险的特点n2、保险金额可以按约定调整、保险金额可以按约定调整n 3、保险单运作透明、保险单运作透明n 4、设立独立投资账户、设立独立投资账户、有固定的保证利率有固定的保证利率n 5、有两种死亡给付方式、有两种死亡给付方式

48、周淑芬p 缴费灵活缴费灵活-万能保险的投保人可以用灵活的方法来缴万能保险的投保人可以用灵活的方法来缴纳保费。保险公司一般会对每次缴费的最高和纳保费。保险公司一般会对每次缴费的最高和最低限额做出规定，只要符合保单规定，投保最低限额做出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费人可以在任何时间不定额地缴纳保费-只要帐户价值足够支付保险合同费用，可只要帐户价值足够支付保险合同费用，可暂缓交付暂缓交付周淑芬周淑芬u 1 1、初始费用、初始费用( (前端收费前端收费u 保费进入个人账户之前所扣除的费用。以保保费进入个人账户之前所扣除的费用。以保费的某一百分比收取前端费用。费的某一百分比

49、收取前端费用。u 2 2、风险保障费、风险保障费u 当前的风险保障费按每个被保险人风险类别当前的风险保障费按每个被保险人风险类别及当时的年龄收取。每期通常是每月从万能保及当时的年龄收取。每期通常是每月从万能保险的个人账户价值中扣除。险的个人账户价值中扣除。p万能险费用收取通常状况下分五类费用万能险费用收取通常状况下分五类费用周淑芬u 3 3、保单管理费、保单管理费u 为维持保险合同有效向投保人收取的效劳管理费为维持保险合同有效向投保人收取的效劳管理费。u 4 4、手续费、手续费u 保险公司可在提供局部领取等效劳时收取，用于保险公司可在提供局部领取等效劳时收取，用于支付相关的管理费用。支付相关的

50、管理费用。u 5 5、退保费用后端收费、退保费用后端收费 在保单退保时加收一个后端收费，即退保费用。在保单退保时加收一个后端收费，即退保费用。p 万能险费用收取万能险费用收取周淑芬期交保险费期交保险费（年交）（年交）第第1 1期期第第2 2期期第第3 3期期第第4-54-5期期第第6-106-10期期第第1111期期及以后及以后前前60006000元元部分部分50%50%25%25%15%15%10%10%5%5%2%2%超出超出60006000元元部分部分5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%2%2%期交保险费期交保险费（半年交）（半年交）第第1-21-2期期第第3-43-4期期第第5-6

51、5-6期期第第7-107-10期期 第第11-2011-20期期第第2121期期及以后及以后前前30003000元元部分部分50%50%25%25%15%15%10%10%5%5%2%2%超出超出30003000元元部分部分5%5%5%5%5%5%5%5%5%5%2%2%n初始费用率表例如：初始费用率表例如：周淑芬个个 人人账账 户户 初始费用初始费用保险费保险费保单管理费保单管理费局部领取局部领取/ /退保退保 身故、满期保险金身故、满期保险金结算利息结算利息风险保障费风险保障费持续交费奖励持续交费奖励万能寿险的运作过程：万能寿险的运作过程：周淑芬期初：期初： 投保人交纳首期保费投保人交纳首

52、期保费 - -初始费用初始费用 - -保单管理费和风险保障费保单管理费和风险保障费 = = 扣费后的个人账户价值扣费后的个人账户价值期末：期末： + +按结算利率结算的利息按结算利率结算的利息 = = 期末个人账户价值期末个人账户价值简化的运作过程：简化的运作过程：周淑芬关于万能保险的总结：关于万能保险的总结：n兼具保障与投资功能兼具保障与投资功能n投保人可以获得最低保障和最低投资收益投保人可以获得最低保障和最低投资收益n投保人承担最低保障和最低投资收益以上投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险的风险n较强灵活性和透明性较强灵活性和透明性周淑芬回忆：回忆：v传统寿险传统寿险v 死亡保险定期寿险、终身寿险死亡保险定期寿险、终身寿险v 生存保险年金保险生存保险年金保险v 两全保险两全