电子金融与支付第3章 现代化支付系统的国际比较

1、第三讲支付系统及现代化支付系统的国际比较有支付清算过程的电子商务模式有支付清算过程的电子商务模式将第三个环节加入上图中就得到有支付清算过程的电子商将第三个环节加入上图中就得到有支付清算过程的电子商务模式，见图所示：务模式，见图所示：复习 我国的金融专用网络 CNFN 我国的支付清算系统 1央行支付清算系统 2000家同城清算所 全国手工联行系统 全国电子联行系统(大额支付系统取代) 2国有商业银行联行往来系统及辖内(内部)往来系统 3商业银行同业之间的异地跨系统资金划转中国的支付清算体系 我国目前的支付清算系统 1根据交换系统 2全国手工联行系统 中央 省 县三级联行系统 支付凭证的交换 资金

2、结算 对账监督 3全国电子联行系统(大额支付系统取代) 4中国现代化支付系统 大额 小额 银行卡信息交换 支票影像交换 境内外币支付系统 电子商业汇票系统 农信银支付清算系统 面向全国农村金融机构 办理实时电子汇兑业务,银行汇票业务的异地清算和个人存款账户通存通兑业务的资金清算等业务. 中央债券综合业务系统 国债 金融债券 企业债券和其他固定收益证券的登记 托管 交易结算服务 券款对付DVP(DELIVERY VERSUS PAYMENT)结算方式 同城清算所 支付系统取代 1239家 网上支付跨行清算系统 贷记 借记业务第三方贷记 跨行信息查询 集中代收付中心业务系统 工资 水电 养老金保险

3、 互联网支付服务组织业务系统 (第三方支付)支付清算系统的分类 电子汇总系统泛指行际间各种调拨作业系统,包括一般的资金的调拨业务系统和清算作业系统.汇总作业有两类:联行往来汇兑业务和通汇业务 通信系统 SWIFT 资金调拨系统 FEDWURE 全银系统 清算系统 CHIPS CHITS(新加坡) 日银系统一一 支付系统的形成支付系统的形成 1.债务关系社会化的形成债务关系社会化的形成 由交易所产生的债务关系也就有了用货币衡量的由交易所产生的债务关系也就有了用货币衡量的价值的社会标准，货币成为债务关系清偿的主要价值的社会标准，货币成为债务关系清偿的主要手段和工具。手段和工具。 清偿就必须采用多种

4、支付方式和手段才能得以实清偿就必须采用多种支付方式和手段才能得以实现，于是社会的支付系统就必然出现。现，于是社会的支付系统就必然出现。 账户划转的支付结算方式有以下优点：账户划转的支付结算方式有以下优点：债务方向银行系统借贷货币和向债权方进行支付的二债务方向银行系统借贷货币和向债权方进行支付的二个清偿环节变成银行支付系统的一个账户划转的结算个清偿环节变成银行支付系统的一个账户划转的结算环节；环节；减少了社会清偿债务关系中的现金数量；减少了社会清偿债务关系中的现金数量；加快了社会资金周转的速率，提高了资金结算的效益。加快了社会资金周转的速率，提高了资金结算的效益。 一一 支付系统的形成支付系统的

5、形成 2.资金的社会需求使银行成为结算系统的资金的社会需求使银行成为结算系统的中心中心 （1）支付系统产生的基本条件）支付系统产生的基本条件 有交易货币价值度量的社会标准有交易货币价值度量的社会标准 有债权和债务关系清偿的社会需求有债权和债务关系清偿的社会需求 有参与资金结算和清算的银行服务有参与资金结算和清算的银行服务 有延期支付和资金借贷的社会信用有延期支付和资金借贷的社会信用一支付系统的形成一支付系统的形成 2.资金的社会需求使银行成为结算系统的中心资金的社会需求使银行成为结算系统的中心 （2）银行成为提供支付结算服务需求的中心）银行成为提供支付结算服务需求的中心 社会的债务关系的清偿出

6、现债务方对资金的需社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求；求； 生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求；需求； 商品的购买方由于购买资金的短缺出现商家对商品的购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资金的需求；流动资金的需求； 消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求；需求； 投资方由于投资资金的一时短缺出现对投资资投资方由于投资资金的一时短缺出现对投资资金的需求；金的需求； 有多余闲散资金的社会主体有在银行储蓄资金有多余闲散资金的社会主体有在银行储蓄资金的理财的投资需求。的理财的投资需求。 支付系统的

7、形成支付系统的形成 3.账户划转及结算发展形成系统多方式支账户划转及结算发展形成系统多方式支付格局付格局 票据类的支付工具为主的手工操作票据类的支付工具为主的手工操作 邮政汇路结合形成的资金结算与清算邮政汇路结合形成的资金结算与清算 现代化电子支付结算系统现代化电子支付结算系统一一 支付系统基本知识支付系统基本知识 1.支付系统概念支付系统概念 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。资金清算并完成资金最终转移的通道。 支付系统是由一系列计算机、网络通讯、支付系统是由一系列计算机、网络通讯、电子设备等硬、软件构成的设施基础，并电

8、子设备等硬、软件构成的设施基础，并与制度安排和人员管理配套整合成的一个与制度安排和人员管理配套整合成的一个复杂集合体，来实现和完成整个支付的业复杂集合体，来实现和完成整个支付的业务和过程。务和过程。 大额支付系统、零售支付系统和证券结算大额支付系统、零售支付系统和证券结算系统。系统。8.2 支付系统基本知识支付系统基本知识 2.大额支付系统大额支付系统 大额支付系统通常是指处理银行之间大额支付系统通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统。的银行间资金贷记转账系统。 参与者一般通过该类支付系统为自己参与者一般通过该类支付系统为自

9、己和代表客户进行大额和高优先级的资和代表客户进行大额和高优先级的资金转账。金转账。 各国中央银行要求它具备高度的安全各国中央银行要求它具备高度的安全性和运营可靠性，并要求参与者采用性和运营可靠性，并要求参与者采用中央银行货币进行结算。中央银行货币进行结算。二二 支付系统基本知识支付系统基本知识 3.零售支付系统零售支付系统 零售支付系统也称小额支付系统。主要处理以公零售支付系统也称小额支付系统。主要处理以公众消费为主、金额相对较小和紧急程度要求较低众消费为主、金额相对较小和紧急程度要求较低的支付，所有未在大额支付系统中处理的支付业的支付，所有未在大额支付系统中处理的支付业务通常都是通过小额支付

10、系统处理的。务通常都是通过小额支付系统处理的。 大额支付系统和零售支付系统结算机制的不同大额支付系统和零售支付系统结算机制的不同 全额实时结算系统全额实时结算系统 延迟净额结算系统延迟净额结算系统 混合结算系统混合结算系统二二 支付系统基本知识支付系统基本知识 4.证券结算系统证券结算系统 证券结算系统是有关证券买卖的确认、清算、结证券结算系统是有关证券买卖的确认、清算、结算和证券保管的整套制度安排。算和证券保管的整套制度安排。 在接口模式下，结算资金账户开在大额支付系统在接口模式下，结算资金账户开在大额支付系统中，证券账户开在证券结算系统中，两类账户通中，证券账户开在证券结算系统中，两类账户

11、通过特定的接口相连。过特定的接口相连。 在集合模式下，证券结算系统与大额支付系统之在集合模式下，证券结算系统与大额支付系统之间不存在互动，资金转移与证券转移在证券结算间不存在互动，资金转移与证券转移在证券结算系统中同时完成。系统中同时完成。 三三 我国支付结算系统概述我国支付结算系统概述 1.改革开放以来支付改革开放以来支付清算清算系统的进程系统的进程 （1）改革了过去非票据化的支付结算工具）改革了过去非票据化的支付结算工具（2）相继建立了行内的银行机构间的支付系统）相继建立了行内的银行机构间的支付系统（3）逐步改进了支付清算手段）逐步改进了支付清算手段（4）建立了同城票据交换所）建立了同城票

12、据交换所三三 我国支付结算系统概述我国支付结算系统概述 1.改革开放以来支付清算系统的进程改革开放以来支付清算系统的进程 （5） 现代化支付系统的建设现代化支付系统的建设 大额支付系统大额支付系统HVPS试点运试点运行行2002.10.8与证券市场连接实现与证券市场连接实现DVP交割交割2004.11.8大额支付系统大额支付系统HVPS建成建成2005.6.27小额支付系统小额支付系统BEPS建成建成2006.6.26支票影像交换系统支票影像交换系统CIS试点试点运行运行2006.12.18支付管理信息系统支付管理信息系统PMIS建成建成2007.5.8支票影像交换系统支票影像交换系统CIS建

13、建成成2007.6.25图8-1 中国现代化支付系统建设主要历程图示三三 我国支付结算系统概述我国支付结算系统概述 1.改革开放以来支付清算系统的进程改革开放以来支付清算系统的进程 （5）现代化支付系统的建设）现代化支付系统的建设 图图8-2 8-2 中国银行业组织系统图中国银行业组织系统图中国人民银行中国人民银行中国人民银行中国人民银行分行、支行分行、支行银行分支银行分支机构机构政策政策性银行性银行国有商国有商业银行业银行股份制商股份制商业银行业银行各地城市各地城市商业银行商业银行（原城市（原城市信用社）信用社）外资外资银行银行各地农村信各地农村信用联社（各用联社（各地将陆续改地将陆续改制为

14、农村商制为农村商业银行）业银行）三三 我国支付结算系统概述我国支付结算系统概述 2.我国支付清算系统概况我国支付清算系统概况 中国人民银行现代化支付系统中国人民银行现代化支付系统CNAPS( China National Advanced Payment System)CNAPS( China National Advanced Payment System)银行业金融机构行内支付系统银行业金融机构行内支付系统Intra-bank payment systems of banking financial institutionsIntra-bank payment systems of ban

15、king financial institutions票据支付系统票据支付系统Payment systems for billPayment systems for bill银行卡支付系统银行卡支付系统Payment systems based on cardsPayment systems based on cards境内银行间外币支付系统境内银行间外币支付系统National foreign exchange payment systemsNational foreign exchange payment systems互联网支付互联网支付Payment on internetPaymen

16、t on internet支付清算组织的清算系统支付清算组织的清算系统Clearing systems of clearing organizationsClearing systems of clearing organizations图图8-3 8-3 中国支付清算系统构成图中国支付清算系统构成图三三 我国支付结算系统概述我国支付结算系统概述 2.我国支付清算系统概况我国支付清算系统概况 （1）中国人民银行支付清算系统）中国人民银行支付清算系统中国支付清算系统中国支付清算系统功能系统功能系统辅助管理系统辅助管理系统大额支付系统大额支付系统小额支付系统小额支付系统账户管理系统账户管理系统信息

17、管理系统信息管理系统图8-4 中国人民银行现代化支付系统支票影像交换系统支票影像交换系统境内外币清算系统境内外币清算系统三三 我国支付结算系统概述我国支付结算系统概述 2.我国支付清算系统概况我国支付清算系统概况 （1）中国人民银行支付清算系统）中国人民银行支付清算系统 1）大额实时支付系统功能（）大额实时支付系统功能（HVPS）高效的支付清算服务功能高效的支付清算服务功能灵活的系统管理功能灵活的系统管理功能有效的货币政策传导与金融市场资金清算功能有效的货币政策传导与金融市场资金清算功能健全的支付风险防范机制健全的支付风险防范机制 2）小额批量支付系统（）小额批量支付系统（BEPS）支撑各种支

18、付工具的使用支撑各种支付工具的使用实行实行724小时连续运行小时连续运行严格的支付清算规则严格的支付清算规则完备的风险防范措施完备的风险防范措施功能设计具有多样性的特点功能设计具有多样性的特点 三我国支付结算系统概述三我国支付结算系统概述 2.我国支付清算系统概况我国支付清算系统概况 （1）中国人民银行支付清算系统）中国人民银行支付清算系统 3）全国支票影像交换系统（）全国支票影像交换系统（CIS） 4）境内银行间外币清算系统）境内银行间外币清算系统 5）清算账户管理系统（）清算账户管理系统（SAPS） 6）支付管理信息系统（）支付管理信息系统（PMIS）三三 我国支付结算系统概述我国支付结算

19、系统概述 2.我国支付清算系统概况我国支付清算系统概况 （1）中国人民银行支付清算系统）中国人民银行支付清算系统商业银行县支行商业银行县支行同城同城备份中心备份中心外汇交易系统外汇交易系统同业拆借系统同业拆借系统国 家 处 理国 家 处 理中心中心32个城市处个城市处理中心理中心农村信用合农村信用合作社市级联作社市级联社社商业银行行内系统商业银行行内系统城市商业银行汇票系统城市商业银行汇票系统中央银行会计集中央银行会计集中核算系统中核算系统农村信用合农村信用合作社县级联作社县级联社社中央银行国库会计中央银行国库会计核算系统核算系统人行县级处理工作站人行县级处理工作站农村信用合农村信用合作社县级

20、联作社县级联社社公开市场公开市场债券发行债券发行债券簿记债券簿记票据票据交换所交换所中国银联中国银联信息处理系统信息处理系统异地异地备份中心备份中心图8-5 中国人民银行现代化支付系统构成图三三 我国支付结算系统概述我国支付结算系统概述 2.我国支付清算系统概况我国支付清算系统概况 （1）中国人民银行支付清算系统）中国人民银行支付清算系统商业银行等商业银行等银行业银行业金融机构金融机构中国外汇中国外汇交易中心交易中心中国银联中国银联同业同业拆借中心拆借中心香港人民币香港人民币清算行清算行人民银行人民银行国库核算系统国库核算系统澳门人民币澳门人民币清算行清算行城市城市商业银行商业银行汇票中心汇票

21、中心中央债券中央债券登记公司登记公司人民银行人民银行会计核算系统会计核算系统清算总中心清算总中心CNCC图8-6 中国人民银行现代化支付系统服务对象图示三三 我国支付结算系统概述我国支付结算系统概述 2.我国支付清算系统概况我国支付清算系统概况 （2）中央银行会计集中核算系统）中央银行会计集中核算系统 （3）银行业金融机构行内支付系统）银行业金融机构行内支付系统体现以客户为中心的理念，能满足多样性结算的需求。体现以客户为中心的理念，能满足多样性结算的需求。增强数据集中功能，满足扁平化管理的需求。增强数据集中功能，满足扁平化管理的需求。强化风险管理功能，满足多重控制的需要。强化风险管理功能，满足

22、多重控制的需要。适应本外币核算一体化趋势，满足外币资金汇划的需要。适应本外币核算一体化趋势，满足外币资金汇划的需要。 （4）银行卡支付系统）银行卡支付系统三月三月 我国支付结算系统概述我国支付结算系统概述 3.支付系统对经济的作用和影响支付系统对经济的作用和影响 支付系统是经济金融系统的重要组成支付系统是经济金融系统的重要组成部分部分 支付系统是货币政策有效传导的渠道支付系统是货币政策有效传导的渠道和金融稳定的基础和金融稳定的基础 支付系统的发展有效促进经济增长和支付系统的发展有效促进经济增长和金融效率的提高金融效率的提高 支付系统的发展能促进社会公众生活支付系统的发展能促进社会公众生活质量的

23、提高质量的提高 支付系统的发展能有效推动金融创新支付系统的发展能有效推动金融创新三三 支付系统的作用支付系统的作用 1.支付清算账户往来的效益的分析支付清算账户往来的效益的分析 2.中央银行在银行清算系统中作用中央银行在银行清算系统中作用的分析的分析 3.票据类的支付结算系统作用票据类的支付结算系统作用支付凭证支付凭证邮政传递邮政传递凭证密押凭证密押邮政传递邮政传递凭证密押凭证密押邮政传递邮政传递债权方债权方债务方债务方开单行开单行支付工具支付工具收单行收单行银行结算银行结算清算系统清算系统图图8-7 票据类支付结算模式票据类支付结算模式邮政系统邮政系统中国国家现代化支付系统 CNAPS的业务

24、应用系统 大额实时支付系统（HVPS） 小额批量支付系统（BEPS） 清算账户管理系统（SAPS） 支付管理信息系统（PMIS） 银行卡授权系统 BCAS 政府证券簿记支付系统 GSBES 国际支付系统 IPS第五节 中国国家现代化支付系统 大额实时支付系统 一个实时全额清算系统 HVPS是逐笔实时处理的全额清算系统 目的是给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险 对中央银行更加灵活、有效的实施货币政策具有重要作用 该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务 用于行际和行内的清算资金余额转账，企业之间的资金调拨

25、，投资支付和其他大额资金支付 第五节 中国国家现代化支付系统 CNAPS的支付风险控制策略 操作风险 流动性风险 系统风险 现代化支付系统极大的依赖于电子信息技术 核心技术受制于人 系统监控难度大 风险防范措施 增强了系统支持流动性的措施 加强了对流动性风险的管理 完善了信用风险的管理 强化了系统风险的控制 中国国家现代化支付系统 CNAPS的建设与进展情况 CNAPS得到世界银行技术援助项目的支持，从1991年开始，计划用13年时间完成。CNAPS试点工程于1997年6月1日正式开工，1998年年底完成测试验收 从1999年开始批试运行 2002年10月8日，大额实时支付系统首先在北京、武汉

26、投产试运行成功，至2003年年底，大额实时支付系统已成功推广到全国所有省会城市、直辖市和深圳市等32个城市，初步形成了支付系统的基本构架 2006年12月18日，支票影像交换系统(CIS)在人民银行清算总中心和北京、上海、天津、广州、石家庄、深圳分中心成功试点运行 四 电子资金转账系统 Eletronic Funds Transfer System，简称EFT系统 根据服务对象的不同与支付金额的大小，EFT可以分为 零售（Retail）电子资金转账系统（又称小额电子资金转账系统） 批发（Wholesale ）电子资金转账系统（又称大额电子资金转账系统） 批发电子资金转账系统主要有以下几家：美国

27、联储EFT (Fed Wire ）、清算所同业间支付系统（Clearing House Interbank Payment System ，简称CHIPs）、环球银行间金融通信协会（SWIFT ） 四 电子资金转账系统 不同国家的EFT 系统采用不同的支付方式 （l）支票支付（Check） （2）贷记转账（Credit Transfers ） （3）直接借记（Direct Debit ） EFT 的特点 （1）电子数据通信、电子支付和电子资金划拨（2）全天候服务（3）安全性和可靠性高（4）适用于数量庞大、手续麻烦的交易和收付业务（5）成本和处理费用都很低（6）可提供各种支付服务四 电子资金转账

28、系统 EFT 系统对银行的影响（l）实现无纸化业务与服务，提高服务质量和服务水平（2）EFT系统能使银行与许多方面实现通信网络的完全共享 EFT系统在世界上应用及发展概况(1) 第一阶段，利用计算机处理各行之间的货币汇划业务，办理汇划结算。(2) 第二阶段，利用银行计算机与公共事业单位的计算机网络并网，进行资金结算业务。(3) 第三阶段，利用银行计算机网络向客户提供开放式、全方位的自助式服务。(4) 第四阶段，利用银行计算机网络与商户计算机商用系统并网为客户提供自助式消费方式 第六节 电子资金转账系统 EFT系统在社会主义市场经济中的作用系统在社会主义市场经济中的作用 (1) 减少了现金流量，

29、加快了资金的周转速度，加快了资金的结算和划拨，提高了银行的工作效率，增加了银行的盈利。(2) EFT系统使得银行为社会提供了多种多样的综合金融服务(3) EFT系统促进了社会生产、交换和消费方式的转变 (4) EFT系统可使各行往来的资金自动处理，并融储蓄、信贷和非现金结算多功能为一体。六 网络支付系统的基本构成与功能 任何一项商务交易活动，都可以从时间上分为3个阶段：交易前、交易中和交易后 网络支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统，即把新型支付手段(包括电子现金(E-Cash)、信用

30、卡(Credit Card)、借记卡(Debit Card)、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现网络支付六 网络支付系统的基本构成与功能 系统分类 预付型网络支付系统 即付型网络支付系统 后付型网络支付系统 构成特点 身份认证、数据保密性、数据完整性、不可抵赖性、授权、匿名性、不可伪造性、不可重用性、交易信息的安全存储、可靠性和可用性七 网络支付系统的基本构成与功能 基本构成商家：后商家：后台服务器台服务器CA认证认证支付支付网关网关商家开户行：商家开户行：处理账单处理账单客户开户行：客户开户行：提供支付工具提供支付工具支付支付网关网关客户：支客户：支付工具付工

31、具Internet金融专 用金融专 用网网七 网络支付系统的基本构成与功能 客户 商家 客户的开户行，客户开户行又被称为发卡行。 商家开户行又称为收单行。 支付网关 电子商务交易中同时传输了两种信息：交易信息与支付信息 金融专用网则是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统（CNAPS）、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等 认证机构则除以上参与各方外，网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议 发达国家支付系统案例分析发达国家支付系统案例分析 西方发达国家的银行业都已建有运行效率高，较为完善、可靠的支付系统，尽管各国支付系

32、统中的支付工具有所不同，支付方式各异，经营机构也不尽一致，但基本功能相同，主要都是用于银行间资金调拨、清算转账和证券交易的清算等。 八 现代化支付系统的国际比较 SWIFT是环球银行金融通信协会组织建设和管理的全球金融通信网络系统，为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的。 它是一个国际银行 同业非盈利性的国 际组织，根据协作 关系为其成员国 共同利益组织起来 1978 Our first ten million messages到2005年5月1日，来自203203个国家，超过7,6787,678家金融机构与SWIFT相连。同时，SWIFT传送信息的数量稳步增长，处理的信息种类也不断增加。

33、2003年，SWIFT传送了20.4820.48亿亿条信息。到2005年5月，最大日传送量高达10,958,65510,958,655。同时，SWIFT每笔业务的传输费用大幅下降，在过去十年中降幅超过70%。SWIFT从2003年1月开始转向基于IP的信息传送平台，SWIFTNet,2005年4月2日完成平衡过渡。这进一步提高了SWIFT系统的安全性、可靠性。在新的网络上SWIFT将扩展其服务范围，提供新的服务。 SWIFT是一个私营股份公司，股本属各会员银行，由25名董事长领导下的执行董事会为最高权力机构。SWIFT的股东来自世界各地， SWIFT完全由参加银行按会员资格选举董事会。该董事会

34、负责制定一般政策，占系统总交易量1.5以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员。因此，该机构的成员在安排其海外业务活动中起着非常活跃的作用。二、SWIFT的管理 SWIFT以系统中发出的交易量大小按比例分配所有权，并可以在一定时期进行复审，以反映系统的实际使用情况。SWIFT的各个国家的中央银行每年集会几次来提出有关预算上和政策上的有关事宜。每个国家所有加入SWIFT的银行及海外办事处也每隔一段时间，就使用者的情况进行碰头，针对影响银行业务活动的情况，讨论发展的政策和策略。 SWIFT的组织成员分为3类： （1）会员银行（Member Bank） 会员：包括经董事会认可的银行，一部分合格

35、的证券和相关金融工具的经纪人/经销商，投资管理机构。会员可根据自身情况选择是否持股，但获得的服务相同，即SWIFT提供的所有服务。 会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。 （2）附属会员银行（Sub一member Bank） 附属会员：持股会员对该机构组织拥有50%的直接控制权或100%的间接控制权。此外，该机构组织还需满足附属会员条例中第8款第一节的要求。即必须和会员所参与的业务相同 （3）参与者（Participant） 参与者：主要来自于证券业的各个机构，如证券经纪人和经销商，投资经理，基金管理者，货币市场经纪人等。 只能获得与其业务相关的一系列特定服务，并且需满足

36、公司大会中为其设定的标准。参与者不能持股， SWIFT从1977年5月正式投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在加速全球范围内的商品交换货币流通，促进世界贸易的发展，加速国际金融结算，促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。到1996年5月30日，日处理SWIFT报文290万笔左右。到到20032003年底，年底，SWIFTSWIFT向向2,3272,327名会员，名会员，3,0833,083名附属会员和名附属会员和2,2442,244名参与者提供服务。名参与者提供服务。 SWIFT系统的特点 （1）降低了金融信息传输的费用 （2）提高了金融通讯和金融机构业务处理的效

37、率 （3）提供了有效的安全措施和风险管理机制 （4）不断扩展服务对象范围 SWIFT系统的功能 （1）接入服务Connectivity （2）金融信息传送服务Messaging （3）交易处理服务Transaction processing （4）分析服务与分析工具Analytical services/toolsSwift通信网络结构图通信网络结构图Swift通信网络结构图通信网络结构图中国应用 ：1980年SWIFT联接到香港。我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是该组织的第1 034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融接轨的里程碑。我国其他国有商业银行、上海

38、和深圳的证券交易所，也先后加入SWIFT。进入20世纪90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际业务的外资和侨资银行、地方性银行纷纷加入SWIFT。 SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。SWIFT于1995年在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFT Access Point)，它们分别与新加坡和香港的SWIFT区域处理中心主节点连接，为用户提供国际通信服务。为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个SWIFT Support Center，这样，中国用户就可得到SWIFT支持中心讲中文员工的技术服务。 第二节

39、美国的支付系统 美国支付系统中使用的支付工具主要有：支票、贷记支付工具、直接借记、支付卡和现金等。 其中支票是美国最普遍使用的支付工具，信用卡也是在美国普遍流行的支付手段，到目前为止，全美约已发行信用卡近10亿张，为广大客户提供了既方便、又安全的支付手段；现金仍然是人们进行日常购物的一种支付手段，但它在支付业务中所占的比例呈逐渐下降趋势，正逐步被各种更加方便、快捷、自动化的支付工具所代替。 美国支付系统的银行间资金清算划拨主要是通过两个系统来实现的：其一是美国联邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE）；其二是纽约清算所协会经营的清算所同业支付系统（CHIPS）。这两个系统都属

40、大额支付系统，通过它们能实现全美将近80以上的大额资金转账。 1FEDWIRE 是由美国联邦储备委员会管理与担保的资金转账服务系统. 电子现金 电子信用卡 电子支付 FEDWIRE联邦电子资金划拨系统主要提供资金转账和证券转账两种服务。 （1）资金转账。 FEDWIRE资金转账的主要功能是：通过各商业银行在联邦储备体系中的储备帐户余额，实现商业银行间的同业清算，完成资金调拨。 FEDWIRE最早建于1918年，当时通过电报的形式第一次向各商业银行提供跨区的票据托收服务，通过FEDWIRE实现资金调拨、清算净差额。但其真正建立自动化的电子通信系统是在1970年，此后FEDWIRE便获得了飞速的发

41、展，由其处理的各类支付业务逐年增加。该系统成员主要有：美国财政部、美国联邦储备委员会、12家联邦储备银行、25家联邦储备分行及全国1万多家商业银行和近2万家其他金融机构。 FEDWIRE的资金转账是实时、全额、连续的贷记支付系统，即支付命令随时来随时处理，而不需等到既定时间统一处理，且每笔支付业务都是不可取消和无条件的。交易业务量大的FEDWIRE用户往往采用专用线路与FEDWIRE相连，中等或较小业务量的FEDWIRE用户则通常采用共享租赁线路或拨号方式与FEDWIRE连接，而只有一些业务量非常小的用户通过代理行或脱机电话方式向FEDWIRE发送支付指令。 FEDWIRE的资金转账能为用户提

42、供有限的透支便利（CAPPED INTRADAY CREDIT），它根据各商业银行的一级资本来框算其最大透支额。只有出现超过透支额的支付业务时，该支付命令才处于等待或拒绝状态。FEDWIRE的这一措施解决了商业银行资金流动性的问题，提高了支付系统的效率，能实现及时的资金转移，但同时也给中央银行带来了一定的支付风险，当某支付方发生清偿危机时，中央银行将承担全部风险。为了降低中央银行的信用风险，避免商业银行利用中央银行提供的透支便利转嫁风险，从1994年4起，联邦储备银行开始对在其帐户上的透支收取一定的费用，开始时年利率为24，至1996年已提高到年利率60，用以控制商业银行的日间信贷。 （2）证

43、券转账。 FEDWIRE证券转账系统建于60年代未，它的主要功能是：实现多种债券（如政府债券、企业债券、国际组织债券等）的发行、交易清算的电子化，以降低成本和风险，它是一个实时的、交割与支付同时进行的全额贷记转账系统。 具体实现时，由各类客户（如金融机构、政府部门、投资者等）在吸收存款机构开立记账证券帐户，而各吸收存款机构在储蓄银行建立其相应的记账证券帐户，清算交割时通过各吸收存款机构在储备银行的记账证券帐户来进行。目前，已有近98约20万种可转让政府债券是通过该系统进行处理的。 FEDWIRE的证券转账同样也会产生储备帐户的透支（如当接收的记账证券量大于发送证券量时），但由于证券转账实时、交

44、割与支付同时进行（即一手交钱、一手交货）的特性，使得资金帐户的透支可以用证券作抵押，因此降低了中央银行的信用风险。与此同时，联邦储备银行也采取了一系列措施，如实行证券转移的最大限额（1988年规定每一笔证券转移资金最大不得超过5，000万美元），以最大限度地降低由于证券转移产生的透支所带来的风险。 由于FEDWIRE系统在安全控制、风险防范、电信格式、信息传递等方面都实行了严格的规范和标准化措施，使得利用此系统大大提高了美国国内资金清算的效率，确保了联邦储备银行体系中大额资金清算和证券交易的安全。二、CHIPS纽约清算所银行同业支付系统 CHIPS是由纽约清算所协会（NYCHA）经营管理的清算

45、所同业支付系统，它是全球最大的私营支付清算系统，主要进行跨国美元交易的清算。 SWIFT只完成了国际间支付结算指令信息的传递，而真正进行资金调拨还需另外的电子业务系统，这就是CHIPS的由来。20世纪60年代末，纽约地区资金调拨交易量迅速增加。纽约清算所于1966年研究建立CHIPS系统，1970年正式创立。 CHIPS, 英文为Clearing House Interbank Payment System，中文为“纽约清算所银行同业支付系统”，主要以美国纽约NewYork为资金结算地。具体完成资金调拨即支付结算过程。1. CHIPS1. CHIPS背景及简况背景及简况 参加CHIPS系统的成

46、员有两大类： 一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备帐户，能直接使用该系统实现资金转移，目前共有19个，其中有8个在为自己清算的同时还能代理2至32个非清算用户的清算； 另一类是非清算用户，不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该行建立代理帐户实现资金清算。CHIPS主要处理哪些业务 主要业务包括以美元支付的国际和国内贸易的资金调拨 国际贷款 联合贷款 外币买卖和交换 欧洲美元投资 短期资金卖出 欧洲债券结算等.2. CHIPS2. CHIPS系统的运作架构系统的运作架构 CHIPS系统的资金调拨处理过程并不复杂。例如，纽约的A行经国际线路，国际线路，如SWIFTS

47、WIFT网网( (CHIPS交易数量的80是靠SWIFT进入和发出)，接收到某个国家甲银行的电子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往来账，并将此款拨付给在纽约B行设有往来账户的他国乙银行。若A行和B行均为CHIPS的成员行，则这笔资金调拨可通过下图所示的方法完成。 CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统，每天只有一次日终结算，其最终的结算是通过FEDWIRE中储备金帐户的资金转账来完成的。该系统建立于1970年，从最初与其直接联机的银行只有15家，发展到现在已达140多家，目前，全球95左右的国际美元交易是通过该系统进行清算的。 CHIPS系统提供了双边及多

48、边信用限额来控制信用风险。所谓双边信用限额（BILATERALCREDITLIMITS）是指清算成员双方根据信用评估分别给对方确定一个愿意为其提供的信用透支额度；所谓多边信用限额（NET DEBIT CAPS）则是指根据各个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额，按比例（如5）确定出该清算成员的总的信用透支额度。清算时，只要双边及多边信用限额不突破则CHIPS根据支付命令对其清算成员行进行相应的借记贷记记录，否则超出限额的话，其支付命令拒绝执行。 自1990年起，CHIPS规定在一天清算结束时，若有一家或多家银行出现清偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话则被视为倒闭，这时，由其造成的

49、损失由其余各成员行共同承担，以确保一天清算的完成。这些风险控制措施的实施，不仅控制了成员行的风险，而且也控制了整个系统的信用风险。因此，我们可以说CHIPS为国际美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系统支持。第三节 欧洲支付系统（TARGET） 欧盟的支付清算体系是一个区域性的支付清算系统。它具有鲜明的一体化色彩。SWIFT的总部就在比利时的布鲁塞尔。支付清算机制高度发达，支付清算服务优质高效。 TARGET(Trans-European Automated Real Time Gross Settlement ExpressTransferSystem)欧洲间实时全额自动清算系统，于1995

50、年开始建设，并于1999年1月1日开始正式启动。 TARGET系统的清算成员系欧元区内各国的中央银行，任何一家金融机构，只要在欧元区内所在国家的中央银行开立汇划帐户，即可通过与TARGET相连接的所在国的实时全额清算系统（RTGS），进行欧元的国内或跨国清算。欧洲中央银行及成员国中央银行负责监督TARGET的运营，并作为清算代理人直接参与TARGET运行。 TARGET有以下特点： （1）采用RTGS模式，系统在整个营业日内连续、逐笔地处理支付指令，所有支付指令均是最终的和不可撤销的，从而大大降低了支付系统风险，但对参加清算银行的资金流动性具有较高要求。 （2）由于资金可以实时、全额地从欧盟一

51、国银行划拨到另一国银行，不必经过原有的货币汇兑程序，从而减少了资金占用，提高了清算效率和安全系数，有助于欧洲中央银行货币政策的实施。 （3）欧洲中央银行对系统用户采取收费政策，用户业务量最大，收费标准越低，这一收费规则似乎对大银行更加有利；此外系统用户需在欧洲中央银行存有充足的资金或备有等值抵押品，资金规模要求较高；加之各国中央银行对利用该系统的本国用户不予补贴，故TARGET系统的清算成本高于其他传统清算系统。 TARGET的业务范围包括与欧洲中央银行执行统一货币政策有关的资金收付、银行间的大额欧元清算、银行客户间的大额欧元收付结算等。第四节 英国的支付系统(CHAPS) 自动化清算所支付系

52、统：Clearing House Automatic Payment System-CHAPS,是英国的银行间大额支付系统。 一、CHAPS简介 1984年建立。属于全额实时支付系统。是全球最大的全额实时结算系统之一，提供着高效、可靠、无风险的支付服务。 CHAPS于1999年1月开设欧元账户。 是英国各银行的支付系统的中央清算所。二、CHAPS系统的运营 1.运营管理 2.风险控制 2002年成立工作组 （1）指明在应用BYPASS的条件下，什么样的结算风险控制机制在成员体系内是可行的。 （2）考虑在运用BYPASS的一段持续时期内，这些风险控制的适应性。 （3）指明还有哪些既能减少BYPA

53、SSMODE中的结算风险，又能在长期内消除发生意外事故的可能性。三 CHAPS未来的发展规划 1.欧元蓝图 2.向SWIFTNET FIN转移 3.业务扩展四 CHAPS成员的标准和收费 CHAPS的准入标准包括以下四个方面 1.金融机构必须在英格兰银行设有英镑结算账户或欧元结算账户。 2.有能力在长期内达到CHAPS不断发展的技术和操作要求。 3.必须是公司的股东 4.加入CHAPS需交纳入会费 中国国家现代化支付系统上层支付资金中国国家现代化支付系统上层支付资金清算系统是中国现代化支付系统建设的基清算系统是中国现代化支付系统建设的基础，用以实现商业银行之间支付资金的最础，用以实现商业银行之

54、间支付资金的最终清算。终清算。 一、中国国家金融通信网一、中国国家金融通信网CNFN在中国人民银行的卫星通信网和全国电子联行系统建设的基础上，以世界银行技术援华项目为契机，我国银行界正在建设中国国家金融通信网(CNFN），和中国国家现代化支付系统(CNAPS)。CNFN和CNAPS建设，是我国当前阶段金融电子化建设的核心。 中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network):就是使中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性的计算机网络系统。特点：CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系

55、统如汇兑系统提供服务；我国的金融机构通过该网络可连接全国各领域成千上万企事业信息系统，为广大的客户提供全面的支付服务和金融信息服务；最终成为中国国家现代化支付系统CNAPS的可靠网络支撑（物理结构上有点类似SWIFT网络）。 具有普通公用网的高可靠性和强稳定性还具备专用网的封闭性和高效率 ；采用开放的系统结构和选用符合开放系统标准的设备为基础，使大量用户的各类计算机处理系统能方便地接入CNFN。1. CNFN1. CNFN背景及简况背景及简况为充分发挥金融通信网的投资效益，实现一网多用，在规划网络建设时，将通信子网与资源子系统分离，建设独立于应用的全国金融通信网络。其网络结构如下图示。2. C

56、NFN2. CNFN的网络结构的网络结构说明：说明：CNFNCNFN分设两个国家处理中心(NPC，National Processing Center)，即北京主站和无锡主站，二者互为备份，有同样的结构和处理能力。在正常工作情况下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全网。一旦发生灾难，备用NPC(无锡主站)就接管瘫痪了的主用NPC的所业务。 国家主干网国家主干网区域网络区域网络CNFN整个网络分为二级三层：网络的三层节点中，一级节点是国家处理中心NPC，二级节点是城市处理中心CPC(City Processing Center)，三级节点是中国人民银行县支行处理节点CLB(Counb7kevd

57、Bank)。CPC也称小站。三层节点组成了二级网络。由NPC与600个CPC，构成国家级主干网络；CPC与CLB构成区域网络。包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。区域网：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X25或PSTN；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。 各商业银行总行要采用DDN线路与NPC连接。CPC与当地商业银行的连接，可根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网、DD

58、N、X25或PSYN。CLB与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体。 协议上支撑帧中继技术、X.25及TCP/IP等协议。3. CNFN3. CNFN物理通信线路物理通信线路4. CNFN4. CNFN的安全与建设情况的安全与建设情况CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFN的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护：物理资源保护上涉及冗余、备份、故障动态检测和联机恢复等；数据资源保护上涉及安全访问控制、加密信息传输等。人员分级授权。目前支撑CNFN的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已基本建成，为CNFN的建设已打下坚实基础。目前CN

59、FN在“九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成1000多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接商业银行1.4万多个通汇网点。现正在完善中。 设计性能：NPC处理小额批量电子支付系统(BEPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为1 000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为2000万笔；处理大额实时支付系统(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔；使将来CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。二、二、CNAPS支付系统是金融业赖以生存、发展

60、和参与竞争的基础，因此，支付系统的建设向来受到各国的特别关注。为适应我国市场经济的发展，特别是电子商务的发展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信网络，实现支付系统的现代化、电子化、网络化。中国国家现代化支付系统，英文简称为CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各国电子支付系统建设经验基础上，结合我国经济、技术和金融业发展的国情，以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。是在中国国家级金融通信网CNFN上运行的应用系统。 CNAPS报文信息格式，