寿险核保知识

1、寿险核保知识寿险核保知识3120 寿险核保知识课课 程程 纲纲 要要v核保基础知识核保基础知识v投保规则投保规则v常见核保问题常见核保问题32 课程纲要第一部分第一部分核保基础知识核保基础知识0.5核保基础知识保险公司必须对风险进行筛保险公司必须对风险进行筛选、归类，决定风险的对价选、归类，决定风险的对价（使保费公平合理），这整个（使保费公平合理），这整个过程就是过程就是风险选择风险选择核保核保。风险风险1 1风险风险2 2风险风险3 3保费保费1 1保费保费2 2保费保费3 31.1.什么是核保？什么是核保？ 风险选择的过程风险选择的过程2核保基础知识 必须亲自面见被保险人，观察家庭环境必须

2、亲自面见被保险人，观察家庭环境 正确指导客户填写投保书（尤其是健康告知）正确指导客户填写投保书（尤其是健康告知） 亲见投保人、被保险人本人签名亲见投保人、被保险人本人签名 关注健康、财务、职业、嗜好习惯关注健康、财务、职业、嗜好习惯 分析投保动机，避免道德风险分析投保动机，避免道德风险 判断是否符合投保规则判断是否符合投保规则3.第一次风险选择第一次风险选择 代理人应注意的问题代理人应注意的问题65核保基础知识4.得出核保结论得出核保结论v核保通过核保通过标准体标准体v条件承保条件承保次标准体次标准体v延期承保延期承保次标准体次标准体v拒保拒保拒保体拒保体2.5核保基础知识25.核保相关问题核

3、保相关问题核保基础知识个人寿险投保规则个人寿险投保规则（2007.052007.05修订）修订）第二部分投保规则0.5投保规则构成投保规则构成名词释义名词释义通用投保规则通用投保规则产品投保规则产品投保规则投保规则0.5现售产品风险保额与基本保额的关系现售产品风险保额与基本保额的关系投保规则2险种分类险种分类险种名称险种名称风险保额风险保额 ：基本保额：基本保额长长险险寿险寿险铂金相伴、铂金相伴铂金相伴、铂金相伴B B、金色时、金色时光、附加定期寿险、保中宝、福光、附加定期寿险、保中宝、福佑安康佑安康寿险寿险1 1 ：1 1吉年宝寿险寿险0.20.2：1 1吉年宝B款寿险寿险0.10.1：1

4、1附加吉祥学宝两全保险系列附加吉祥学宝两全保险系列 寿险寿险0 0：1 1年金年金金玉满堂寿险寿险 3 3：1 1金玉满堂B款、附加附加吉祥学宝少儿高吉祥学宝少儿高中教育年金保险中教育年金保险 、附加吉祥学宝少、附加吉祥学宝少儿大学教育年金保险儿大学教育年金保险 寿险寿险 0 0：1 1现售产品风险保额与基本保额的关系现售产品风险保额与基本保额的关系投保规则1险种分类险种分类险种名称险种名称风险保额风险保额 ：基本保额：基本保额长长 险险豁免豁免保费保费附加豁免保险费定期寿险、附加豁免保险费定期寿险、附加儿童豁免保险费定期附加儿童豁免保险费定期寿险寿险-重疾险重疾险 附加福佑安康重疾保险附加福

5、佑安康重疾保险寿险寿险 0 0 ：1 1重疾险重疾险1 1 ：1 1注注:”-”代表不计入保险金额代表不计入保险金额; 金色时光在被保险人金色时光在被保险人18岁以后计入两倍保额。岁以后计入两倍保额。现售产品风险保额与基本保额的关系现售产品风险保额与基本保额的关系险种分类险种分类险种名称险种名称风险保额风险保额 ：基本保额：基本保额短短险险意外意外附加意外伤害、护身福、公交意外附加意外伤害、护身福、公交意外意外意外1 1 ：1 1意外医疗意外医疗附加意外伤害医疗（计划一）附加意外伤害医疗（计划一）-附加意外伤害医疗（计划二）附加意外伤害医疗（计划二）-附加意外伤害医疗（计划三）附加意外伤害医疗

6、（计划三）-住院险住院险附加住院津贴医疗保险附加住院津贴医疗保险-附加住院费用医疗保险附加住院费用医疗保险B B（计划一）（计划一）-附加住院费用医疗保险附加住院费用医疗保险B B（计划二）（计划二）-附加住院费用医疗保险附加住院费用医疗保险B B（计划三）（计划三）-投保规则2产品投保规则产品投保规则-基本保额的配比规定基本保额的配比规定 主险主险附加定期寿险附加定期寿险附加意外附加意外两全险两全险3 3倍倍5 5倍倍终身险终身险3 3倍倍5 5倍倍投保规则2险种保额100 保中宝终身寿险分红型保中宝终身寿险分红型 10万110附加定期寿险附加定期寿险40万 120 附加意外伤害保险附加意外

7、伤害保险40万举例举例30万万50万万投保金玉满堂保额投保金玉满堂保额1010万元，其风险保额是多少？万元，其风险保额是多少？问题：问题：投保规则1投保规则构成投保规则构成名词释义名词释义通用投保规则通用投保规则产品投保规则产品投保规则投保规则0.5通用投保规则通用投保规则1 1、投保年龄规定、投保年龄规定2 2、最高、最低保额规定、最高、最低保额规定3 3、保额、保费与收入的规定、保额、保费与收入的规定4 4、特殊人群的投保规定、特殊人群的投保规定5 5、保险利益规定、保险利益规定6 6、常见拒保疾病规定、常见拒保疾病规定7 7、职业加费规定、职业加费规定8 8、体检规定、体检规定9 9、契

8、调及高额寿险投保规定、契调及高额寿险投保规定1010、附加险一般规定、附加险一般规定投保规则1通用投保规则通用投保规则-最高最低保额规定最高最低保额规定累计意外险保额累计意外险保额 10001000万元万元累计重疾险风险保额累计重疾险风险保额 100100万元万元最低保额最低保额 1 1万元万元基本保额应为基本保额应为10001000元的整数倍元的整数倍投保规则1通用投保规则通用投保规则-最高最低保费规定最高最低保费规定意外险保费意外险保费 200200元元成年人年交寿险保费成年人年交寿险保费1000元元 万能险保费万能险保费2000元元 未年人年交寿险保费未年人年交寿险保费500元元 万能险

9、保费万能险保费1000元元 铂金相伴铂金相伴B款最低年交保费款最低年交保费2800元元投保规则1通用投保规则通用投保规则-保险利益限制保险利益限制 1 1、本人；、本人； 2 2、配偶、子女、父母；、配偶、子女、父母；3 3、与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭其他成员、近亲属；、与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4 4、祖孙关系投保有死亡保险责任的保险，需经被保险人的法定监、祖孙关系投保有死亡保险责任的保险，需经被保险人的法定监护人（一般为其父母）签字确认；护人（一般为其父母）签字确认； 投保规则1问题：问题：投保规则1.5通用投保规则通用投保规则-保险利益限制保险利益限

10、制 1 1、配偶、子女、父母；、配偶、子女、父母；2 2、经被保险人同意的家庭其他成员、近亲属；、经被保险人同意的家庭其他成员、近亲属；3 3、经被保险人同意的具有商业关系的人。、经被保险人同意的具有商业关系的人。 投保规则2保险利益原则保险利益原则问题：问题：投保规则2寿险寿险50 50 ；重疾险；重疾险2020 寿险寿险5050寿险寿险20 20 ；重疾险；重疾险1010 金玉满堂金玉满堂3030 寿险寿险10 10 ；重疾险；重疾险55 金玉满堂金玉满堂2020 寿险寿险5 5 ；重疾险；重疾险00备注：备注：1 1、意外险保额累计达、意外险保额累计达200200万元须体检万元须体检2

11、2、住院费用医疗险有特殊的体检规定、住院费用医疗险有特殊的体检规定投保规则2铂金相伴铂金相伴B B款（款（3 3年期、年期、5 5年期交）特殊体检规则：年期交）特殊体检规则：仅适用于被保险人只投保的铂金相伴两全保险（分红型）仅适用于被保险人只投保的铂金相伴两全保险（分红型）B B款（款（3 3年期、年期、5 5年期交）；如已投保其它寿险或重疾险种，年期交）；如已投保其它寿险或重疾险种，或本次同时投保其它寿险或重疾险种，本特殊规则不适或本次同时投保其它寿险或重疾险种，本特殊规则不适用。用。1.1.北京军区总医院北京军区总医院 （东城区东四六条）（东城区东四六条）（工作时间：周一（工作时间：周一周

12、五）周五）2.2.空军总医院空军总医院 （海淀区西钓鱼台（海淀区西钓鱼台3030号）号）（工作时间：周一（工作时间：周一周五）周五）3.3.北京市海淀医院北京市海淀医院 ( (海淀区中关村大街海淀区中关村大街2929号号) ) （工作时间：周一（工作时间：周一周五、周六上午）周五、周六上午）4.4.昌平区中医医院昌平区中医医院 ( (昌平区东环路南段昌平区东环路南段 ) )5.5.爱诺信泰爱诺信泰 ( (上门体检服务上门体检服务) )投保规则1慈铭体检慈铭体检慈铭体检注意事项：慈铭体检注意事项： 1、体检人员来体检中心前一定要前提预约，获得预约号才能体检。、体检人员来体检中心前一定要前提预约，

13、获得预约号才能体检。2、体检时间、体检时间: 周一至周日上午周一至周日上午8：0010：00 3、预约电话：、预约电话：677668884、体检分院：、体检分院： 潘家园分院：位于朝阳区潘家园路九号濠景阁大厦潘家园分院：位于朝阳区潘家园路九号濠景阁大厦1-2层，层， 亚运村分院：位于朝阳区北土城西路亚运村分院：位于朝阳区北土城西路7号国恒基业大厦号国恒基业大厦2层，层， 积水潭分院：位于西城区德胜门西大街甲积水潭分院：位于西城区德胜门西大街甲58号地铁积水潭站号地铁积水潭站B 出口出口处，处， 世纪城分院：位于海淀区板井路世纪城分院：位于海淀区板井路69号世纪金源大饭店东区号世纪金源大饭店东区

14、2层层 大北窑分院：位于朝阳区建国路大北窑分院：位于朝阳区建国路99号中服大厦号中服大厦5-6层层 中关村分院：位于海淀区中关村大街甲中关村分院：位于海淀区中关村大街甲28号海淀文化艺术大厦号海淀文化艺术大厦B 望京分院：望京分院： 位于朝阳区望京街国际商业中心位于朝阳区望京街国际商业中心C座座106号号1-3层层投保规则1条件条件: 被保险人年龄在被保险人年龄在18-50周岁之间，单次投保标保在周岁之间，单次投保标保在8000元以元以上者，可以选择在慈铭体检中心体检；上者，可以选择在慈铭体检中心体检；契约调查标准：契约调查标准： 人身险保额人身险保额5050万元；万元； 低于低于5050万元

15、的，核保可根据情况安排契约调查。万元的，核保可根据情况安排契约调查。 注意是大于等于注意是大于等于5050万元万元 先核保，后收取首期保险费先核保，后收取首期保险费投保规则11 1、保险计划、保险计划铂金相伴保额铂金相伴保额1010万元万元附加定期寿险保额附加定期寿险保额2020万元万元附加意外伤害险保额附加意外伤害险保额2020万元万元2 2、保险计划、保险计划金玉满堂保额金玉满堂保额1010万元万元附加意外伤害保额附加意外伤害保额1919万元万元附加意外伤害医疗保额附加意外伤害医疗保额2 2万元万元投保规则2风险保额风险保额50万万风险保额风险保额49万万投保规则构成投保规则构成名词释义名

16、词释义通用投保规则通用投保规则产品投保规则产品投保规则投保规则0.5护身福意外伤害保险护身福意外伤害保险 投保年龄：投保年龄：0岁（出生满岁（出生满60天）天）-60周岁周岁 单独投保单独投保PA险：成年人险：成年人200元；元； 未成年人未成年人不能单独投保不能单独投保PA ,只有与附加医疗险时只有与附加医疗险时可以投保可以投保综合意外伤害保险（福卡）综合意外伤害保险（福卡） 投保年龄：投保年龄：18-65周岁周岁 投保限制投保限制: 每个被保险人只限每个被保险人只限1份份 职业规定：高危职业及五、六类不可投保职业规定：高危职业及五、六类不可投保 集体投保件集体投保件5人以上需特别业务申请签

17、报，人以上需特别业务申请签报，由总公司审批由总公司审批 投保年龄：投保年龄： 只可以附加在福佑安康两全保险，且要求只可以附加在福佑安康两全保险，且要求 本险种不可以与附加豁免保险费定期寿险同时附加本险种不可以与附加豁免保险费定期寿险同时附加 2岁以下少儿，需投保人回答婴幼儿健康问卷。岁以下少儿，需投保人回答婴幼儿健康问卷。 投保年龄投保年龄:0周岁（出生满周岁（出生满30天）天）60周岁周岁附加险一般规定附加险一般规定 附加险交费方式须与主险一致；附加险交费方式须与主险一致； 其交费年期不可以超过对应主险交费年期；其交费年期不可以超过对应主险交费年期； 附加险保险期限不可以超过其对应主险保险期

18、附加险保险期限不可以超过其对应主险保险期限限 ； 主险为趸交方式的不可以带附加短期险。主险为趸交方式的不可以带附加短期险。 投保年龄投保年龄: ,最高最高可续保申请年龄为可续保申请年龄为64周岁周岁 每一被保险人只限投保每一被保险人只限投保 退休、学生、未成年人、医疗险类别为五、退休、学生、未成年人、医疗险类别为五、六类职业者等特殊人群，只能投保六类职业者等特殊人群，只能投保 只可以附加在一年期主险只可以附加在一年期主险（目前只限于护身福意外伤害保险（目前只限于护身福意外伤害保险, PA）产品投保规则产品投保规则附加住院费用医疗险款附加住院费用医疗险款1、投保年龄：被保人（出生满60天）60周

19、岁，身体健康者最高可申请续保年龄为64周岁;2、每一被保险人仅限投保一份，不得重复投保；3、若被保险人额外死亡率EM100%者，不予承保；4、本保险只能附加于一年期主险（护身福意外伤害保险）；规定如下：（1）单独投保（护身福）险并附加本保险，保费与本保险的关系：投保规则2有效保单中主险年交保费1000元2000元3000元成年人投保，护身福保费要求100元，不得附加意外医疗200元300元未成年人投保，护身福保费要求20元不适用不适用可附加住院费用保险计划计划一计划二计划三护身福主险保费500元1000元1500元可附加住院费用保险计划计划一计划二计划三（2）若被保险人在本公司投保年交寿险、重

20、大疾病保险，保费与本保险的关系：5、退休、无业、下岗、家庭妇女、学生、未成年人、医疗险第五、六类职业等特殊人群： 只可投保最低档，即计划一投保规则24 4、期交寿险、重大疾病险及护身福意外险（、期交寿险、重大疾病险及护身福意外险（PAPA）附加本保险）附加本保险的规定的规定 （一）（一）. .主险为寿险（主险为寿险（）、重大疾病险（）、重大疾病险（）附加意外伤害医疗保险附加意外伤害医疗保险 AMRAMR 基本保额基本保额不可以超过不可以超过主险基主险基本保额，且投保最低保额为本保额，且投保最低保额为50005000元。元。 （二）（二）. .成年人成年人投保护身福意外伤害保险（投保护身福意外伤

21、害保险（PAPA）作主险且）作主险且保保费不低于费不低于200200元元 PA PA ：AMRAMR保额配比关系不可低于保额配比关系不可低于 5 5：1 1附加意外伤害医疗险附加意外伤害医疗险附加住院津贴医疗保险规定投保规则21 1、若被保险人在本公司投保年交寿险、重大疾病保险，保费与本保险的关系：、若被保险人在本公司投保年交寿险、重大疾病保险，保费与本保险的关系：2 2、单独投保（护身福）险并附加本保险，保费与本保险的关系：、单独投保（护身福）险并附加本保险，保费与本保险的关系：37投保规则1产品投保规则产品投保规则福卡福卡1 1、投保年龄：、投保年龄：18-6518-65周岁，身体健康周岁，身体健康2 2、同一被保险人只能购买一份、同一被保险人只能购买一份3 3、1-41-4类职业可以投保，类职业可以投保，0 0、5 5、6 6类职业不可以投保类职业不可以投保4 4、保费收取为现金方式、保费收取为现金方式 注注 ：福卡的生效日期为初审柜台盖章的次日：福卡的生效日期为初审柜台盖章的次日0:000:00特殊人群规定：特殊人群规定：集体投保件集体投保件集体集体5 5人以上（含人以上（含5 5人）投保人）投保需特别业务申请签报需特别业务申请签报由产品精算部、核保部进行业务审批由产品精算部、核保部进行业务审批该如何有效掌握投保规则呢该如何有