#商业银行个人信贷风险管理对策探究

1、商业银行个人信贷风险管理对策探究【论文关键词】商业银行个人信贷风险管理对策【论文摘要】文章主要谈了几条商业银行个人信贷风险的管理对策主要谈了建立统一的理念、建立组织架构以及强化风险监控等对策一、建立统一的信贷风险管理文化和理念由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构遍布全国各地的分支机构较多各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大各分行的具体组织结构也不尽相同因此也就形成了我国商业银行的条块交错的情况不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度另外由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度如果前台业务部门和后台风险管理部门的人

2、员没有一致的信贷风险管理文化和理念则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响因此在我国商业银行内部不同条块之间、在信贷经营管理的前、后台部门之间建立统一的信贷风险管理文化和理念具有十分重要的意义建立统一的信贷风险管理文化和理念是一个银行信贷风险管理业务健康、稳定发展的首要条件是保证信贷制度、标准和程序得到严格遵守的关键因此所有商业银行的员工都必须自觉自愿地接受本银行信贷风险管理的文化和理念的约束同时按照贴近市场便于为客户服务有利于控制风险的原则赋予各分、支行应有的管理经营权限对于商业银行来讲如果文化和理念不统一或者说上下说不到一块想不到一块纪律不严格不管有多么高明的

3、机构设置多么严密的规章制度多么庞大的组织规模都起不了多大的防范信贷风险的作用二、设置合理高效的信贷风险管理组织架构信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作的独立性和合理高效我国商业银行一般在总行设置风险管理部门统管全行的信贷风险管理事务但是部门总经理的级别不够权威和独立也就影响工作的高效性重大风险管理事项还要向主管行领导汇报后才能向行长通报因此为了保证信贷风险管理的独立性和合理高效需要在组织架构上加予保证需要在总行设置一位总行级的首席风险经理由副行长或副行长级高级管理人员担任负责全行各种风险的控制和管理监控各种可能对全行业务发展有重大影响的“重大风险”在首席风险经理领导之下各主要业务领域（

4、如公司业务、零售业务等）也都设有一位首席风险经理在其领导之下则有一个班子为其工作称为首席风险经理办公室或风险管理部在业务领域首席风险经理的领导下各分行都有自己的高级风险经理再往下依此类推各级支行都有风险经理风险经理和业务经理平行作业各司其职互相支持互相尊重信贷风险管理机构的独立性是维护风险管理的客观正性、控制银行资产风险的重要条件还要逐步建立信贷风险管理部门垂直领导体系信贷风险管理部门要发挥其客观真实地评价资产质量、有效实施风险监管的职能必须强调建立一个独立的组织体系同时各分行的信贷风险管理部门也必须对上级信贷风险管理部门负责以保证信贷风险管理工作的客观公正性三、建立个人消费信贷的审批权限动态

5、管理和决策制度我国商业银行针对个人消费信贷业务量大、单笔金额小的特点一般实行的都是授权个人审批制度而不是对部门、一级分支机构或其法人代表授权授权的依据主要是被授权个人的个人消费信贷业务从业经验其过去所经办过的个人消费贷款的质量对个人消费市场的了解以及审批资格测试的结果等每一位获得审批权限的风险经理都必须经过严格的培训和逐个层次的资格测试风险经理一般分为若干个级别各级风险经理的授权额度大小依据个人的级别和所审批项目的风险评级而定同一行政级别的风险经理其授信额度的审批权限是不尽相同的个人审批权限的设置并不是一成不变的商业银行还要建立对所有风险经理的审批业绩进行动态的考核根据每位风险经理审批贷款的质

6、量每年对其审批权限进行调整对审批贷款质量好的风险经理升高其授权额度反之则下调对个人消费贷款的审批权限进行动态管理为提高个人消费贷款的审批效率我国商业银行应实行授信审批“双签制”即每一笔个人消费贷款授信业务的批准根据其额度的大小需要有一定级别的两位风险经理签字同意就可以放款这种“双签制”实际上是授权个人审批制只要超过权限就上报有权审批人审批不存在层层审批问题因此这种“双签制”可以说是一级审批决策制但是对于一些特殊的、比较复杂的、或数额较大的个人消费授信项目也可以通过上会讨论决策审批决策的重要原则就是审贷分离原则也就是说贷款的拓展发放部门跟贷款的审批部门不能是同一个部门从而形成相互制约的机制以便明

7、确责任防范风险四、强化个人消费信贷业务风险研究和监控目前我国商业银行对个人消费贷款的风险监控水平还比较低主要表现在不能利用个人信用征信系统对贷款申请人进行历史信用评分风险预警能力较差行业分析、数理模型使用和计算机使用水平较低等因此强化我国商业银行对个人消费信贷业务的风险进行研究提高对风险的监控水平是当务之急首先我国商业银行必须重视对个人消费贷款基础数据的收集、整理工作尽快补充完善数据格式充分利用计算机技术的统计分析功能提高本行计算机系统的风险预警功能一是计算机技术和网络使用程成全行性的数据中心；二是对全行的计算机使用进行统一的规划和管理打破目前各分行各自为政减少不必要的重复建设；三是借助外界的

8、力量加强计算机网络的研究和发展请商业银行外部的计算机公司对程序进行优化和升级但需要行内的计算人员积极参和建设和提需求根据个人消费贷款单笔规模小但笔数多违约率高但单笔违约损失小的特点因此个人消费贷款的风险主要表现为系统风险这和公司业务是有本质区别的所以对个人消费信贷业务的风险控制研究主要是宏观层面系统风险、群体消费行为和信用研究人文结构变化研究等等提高对系统风险的控制能力其次尽快研究和建立自己的内部风险评级模型用来对客户或债务进行风险评级风险评级模型中有定量分析指标也有定性分析指标目前我国商业银行对个人的信用评级还显得相当粗糙主观、定性指标过多客观、定量分析指标较少影响了信用评级的准确性再次要建

9、立风险计量方法和模型统一全行的风险标准缺少这种深度数理分析是我国商业银行个人消费信贷业务风险管理中的一个不足之处随着个人消费信贷业务的扩大在统计学基础上对各项业务指标进行控制己变得非常急迫但目前业务管理模式的创新已经落后于业务本身的发展在风险管理上我们也面临着经验升华高度不够的问题这种状况和长期以来所形成的体制运转惯性有很大关系这种科学抽象程度较高的非常规事务性工作往往被视为一种没有多少实际意义的事情来看待因此商业银行的管理人员几乎全部要集中在事务性工作的第一线管理队伍的阵形压得很扁后方相对就变得空虚而开发新的管理模式恰恰是要由后方的决策支持性组织来完成的所以我国商业银行应当适当地拉长业务部门的管理阵形将日常管理事务和管理模式创新工作从机制和机构上分开选择合适的人员建立各级业务主管人员的参谋支持机构其职责之一就是要对国际先进管理方法和经验进行系统的搜集、研究、消化和借鉴并要结合