个人信贷业务中信用体系建设探索

1、个.A1言1L处中信用，摘要:不良贷款给国豕深究起来个人信用制信息识薄弱应是其根本本文从个人信用制度的弱的原因、加强个人信及建立和兀善个人信用了如何加强个人信用体关键词:个人信贷业务息识近几年中国经济持续行个人信贷业务的推动务在刺激需求、稳止经来越重要的角色.0作当想起不良贷款给国豕心深究其中的种种原计不合理、抵押屋贬值要因素个人信用制信息识薄弱才是根本原何加强个人信用体系建体;揖出探索造成的损失1十分严重度体系不占兀善、公民守原因0针对这一问题止义、个人信用体系薄用体系建设的必要性以体系的对等方面论述系建设0个人信用制度体系守信高速增长其中商业银作用不容忽视个贷业济等方面逐渐扮演着越为一名信

2、贷工作者每造成的损失都十分痛因诚然有银行产品设等原因但这都不是主度体系不占兀善、公民守因笔者就此谈一下如设0上而有的客户索性就不还了更有甚者冒用他人证件贷款03.制度不兀善、缺乏对违约借款人的应对措施0众所周知建立法制社会最重要的是执法必严、违法必究我国的«刑法»«民事诉讼法»已日渐占兀备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱拖欠贷款银行只台匕目匕起诉后执行抵押物可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法而且我国对于恶息拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼这些都增大了银行的信贷风险0二、加强个人信用

3、体系建设的必要性就银行方面而言个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分风险识别排在首位而建立一套占兀善的个人信用体系又是识别客户质县里的首要条件0从社会息义来讲:建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障建立个人信用制度是扩大立个人信用制度有利于管理职能的效率(5)建融入国际社会的现实需系是适应我国个贷事势0四、建立和兀善个人信1.加快个人信用体系的首先要兀善现行相关国个人信用数据源至门有关或者由这些部«保密法、«商业银行法»等法律法规对数据尚没有其他对个人信用规也没有对某些不可信数据进行

4、严格界止0政府部门管理的数据中社会开放0修改后的法数据可以向社会开放、和传播的方式和范围以内需的迫切要求建提高政府执行社会经济立个人信用制度是我国要(6)占兀善个人信用体业飞速发展的必然趋用体系的对立法步伐法律法规的建设0在我少与10个以上的政府部门负责管理0除国豕法、«税收征收管理有限制规止以外目刖数据进行管理的政法以向社会公开的个人征但到目刖为止在许多只有部分工商数据向律应明确规止何种个人开放的方式、数据处理及时限等等0其次尽快出台关F征征信数据的法律法规0开放范围的法律或法规界止数据保密范围的法公开大部分征信数据源的部分以及确止征信式0再次兀善配套制度建储蓄存款实名制为个础建立

5、个人财产中报数据占兀整建立个人基征信台匕目匕及时与主动进行允许个人在一止条件下剩余债务保个人信2.建立政府推动与市场管理模式笔者认为我国的个人来建立并管理这样可实行为同时由于市场体系的建立都有赖F市信数据开放和规范使用一是应该建立界止数据一是应尽快出台关于律或法规即在强制性的同时确止必须保密数据经营和传播的方设0如进一步占兀善个人人信用制度建设奠止基制度保证个人的财务本帐户制度保障个人建立个人破产制度进入破产程序豁免其用制度良好运行0运作相结合的个人征信信用数据库必须由政府以减少欺诈、妻1弊等不经济中所有市场要素和场行为市场这只看不见的手台匕目匕够自发形成信我国国情出发政府推建立个人征信系统的

6、最3.建立最广泛的数据采目刖国内最权威的央实现了国内银行的内部之刖也存在壁垒)即可以获悉客户在2000年贷款和信用卡还款情况广度是远远不够的要去贷款或持有信用卡0用卡有过违约记录的客析那些经常使用信用超刖消费息识并且收入统对那些不曾有过任何打分往往比这些有逾期可以看出我们现行的征息判断借款人守信程度似的得出错误结论甚贷而漏掉坏人的结果0用的供需机制0因此从动与市场运作相结合是佳模式0集机制行个人征信系统也只是征信(即便这样各银行通过查询人行征信系统后在本人在国内银行的可这样的数据采集知道并不是每个人都会人行征信系统对那些信户打分不高但仔细分卡的客户往往是有较好稳止的优质客户而系贷款和信用卡记录的人记录的客户更高0由此信系统仅仅通过这些信很容易会*目人摸象至会导致优质客户被拒同时笔者通过总结实征信系统也有需要改进较慢:一股客户信用卡才更新一次这给需要多不便0一是对F逾期题对于人行征信系底保存多长至今没有明恶息拖欠银行贷款有违很困难0二是对F违约议征信部门把小额欠款管理使信用管理更具4.建立相应的罚机制1乐工作经验认为人