我国银行监管有效性探讨

1、我国银行监管有效性探讨我国银行监管有效性探讨 我国银行监管有效性探讨文章作者： afeiv文章加入时间： 2005 年 9 月 7 日 11:5 摘要：目前，我国银行监管有效性差，存在着一系列问题，主要表现 在： 监管重点不突出，忽视监管的成本与效益分析，缺乏强有力的市 场约束 机制，监管环境不健全，监管机制不协调。针对加入 wt0 后银 行风险变 化的新特点必须及时转变监管理念， 转移监管重心，强化市 场约束的监管作用，培育健康的银行监管环境，建立有效的银行监管 协 调机制，尽快培养一支高素质的监管队伍。（一）银行监管的现状与存在的问题1. 监管重点不突出 重市场准入监管，轻持续性监管。长期

2、以来，我国银行业监管过分注 重 市场准入监管 （即监管的第一阶段 ） ，而缺乏对银行具体业务的跟踪 监 控，对金融创新工具的监管重合规性监管，轻风险监管。我国目前的银行监管重点在机构经营的 合 规性方面。如：主要监管金融机构的业务操作流程、业务范围是否 合规， 倘若总行强调要加强金融监管，则金融机构市场准入更加困难 等。我国 中央银行过去一直把监管重点放在合规性方面， 这种方法市 场敏感度较低，不能及时全面反映银行风险，相应的监管措施也滞后 于 市场发展。而风险性监管在识别、度量银行风险的基础上，按照审 慎监 管原则，提出防范和化解银行风险的监管措施。有效的监管系统 应该能 够适应经济环境的变

3、化，能应对所有潜在的金融风险，及时、 果断地处 理风险事件，限制风险在金融机构之间相互蔓延和进一步扩 散。 重外部监管，轻内部控制。银行内部控制是商业银行的一种自律行为， 是 商业银行内部为完成既定的目标和风险防范，对各职能部门及其工 作人 员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、 措施和 程序的总称。内控制度包括：健全的岗位责任制和管理措施、 合理的授 权、有效的内部稽核制度、预警预报系统和应急应变措施。 虽然我国央 行已经颁布了关于加强内控机制的指引， 在监管中更加注 意对银行管理 水平的评估，治理结构已成为广泛关注的问题， 但在国 有银行产权监护 人功能缺失的情况下，难以

4、真正建立起商业银行内部 的激励约束机制， 未能充分发挥自身管理作用，监管当局的风险监管 要求未能转化成商业 银行自身的风险管理需求。 另一方面，一些监管措施干扰了商业银行的正常经营。如，对金融机 构 设立分支机构实行审批制，实际上是越俎代庖。商业银行只要满足 相应 的监管制度，不违背监管原则，完全可以由其自主决定设立分支 机构。 央行从防范风险角度出发，对商业银行开展新业务和金融创新 持审慎态 度，即便最终获得批准，时间周期也很长，该项新业务可能 已经不适应 发展要求。这类过度监管行为压抑了银行的创新动力，使 得原本就不活 跃的国内金融创新受到阻滞， 银行经营空间越来越狭窄。 重人治，轻法 治

5、。从多年来的银行监管实践看，我国银行监管中行政 性管理色彩非常 浓厚，这无论是在监管理念还是在监管方式上都十分 明显，其特征类似 于上级对下级的单向被动式的、直接的管理，如上 面已提到的注重机构 的市场准入和合规性监管正是其表现。 在这种监 管方式下， 容易引起被监管者的抵触， 出现被监管者想方设法逃避监 管、 钻政策空子等行为，从而严重影响金融监管的有效性。由于我国 处于市 场经济转轨时期，历史形成的低水平市场监管手段与高程度的 行政监管 手段，金融监管法律基础环境发展严重滞后。 虽然目前已形 成以中国 人民银行法为核心，商业银行法为基础，各种银行 监管规章制度 相配套的银行监管法律体系。

6、但是，现行监管法律规定 过于原则，可操 作性差，且银行监管法律涵盖范围窄，与综合监管趋 势不相适应。所以， 现行银行监管法律制度已经无法满足银、证、保 逐渐渗透，加入 wto 后 银行业对外开放以及监管标准国际化趋势的需 要。2. 忽视银行监管的成本效益分析3. 缺乏强有力的市场约束机制 市场约束是银行监管体系的重要构成部分，主要包括信息披露制度、 社 会中介机构、社会公众等。信息披露是对银行实施监管的重要环节， 因 为银行的信息充分、准确、及时、连续的披露出来，便于投资者或 债权人在信息真实、可比的基础上做出正确的投资决策，也就是在各 个企业之间进行选择。这无疑有利于金融市场的高效运转，以及

7、市场 各参与者实施有效的监督，发挥市场的约束作用。规范的中介机构 （ 主 要包括会 计师事务所、审计师事务所和信用评级机构等 ）能替监管当 局承担一部 分监管工作，这既节省了部分人力资本，又可充分利用它 们的专业知识 和技能，同时在客观上金融机构又接受了它们的监督， 无疑会降低监管 成本，提高监管的有效性。而社会公众的选择行为关 乎金融机构的生存 和发展，对于金融机构来说，会时时关注其自身在 社会公众中的声誉。 这会抑制其冒险冲动 （尽管由于信息不对称和金 融行业的特点决定冒险 行为往往不可避免 ） ，减少由于过分追求高利 润而带来的风险。而权威 的信用评级机构的评级结果对金融机构的声 誉有相

8、当大的影响。目前， 我国会计师事务所和审计师事务所的业务 水平能够胜任监管工作要求的 几乎风毛麟角； 普通社会公众的金融意 识普遍不强；信用评级机构无权 威性可言；信息披露制度刚刚起步。 导致市场约束在金融监管中的作用 微乎其微。4. 监管环境不健全 健全的银行监管环境应该是一个社会的绝大多数经济主体都以诚实 守信 为价值取向，法制健全，市场体系完善，宏观经济环境稳定等。 只有在 此基础上，通过建立完善的、合适的 （即与本国国情相适应 ） 银行监管 体系，才可能最大限度的降低系统性金融风险， 维护金融体 系的稳定， 保护存款人和投资者的利益。否则，仅靠监管当局或银行 系统的力量远 远不够，因为上述各因素不是由监管当局所能控制的， 而它们又是影响 银行监管有效性的前提和基础。 如降低不良贷款比例 是我国近几年银行 监管的重要目标之一， 也关系到商业银行的竞争力 能否提高，甚至是其 能否生存和发展的制约因素。 但因我国社会信用 环境破坏严重，企业逃 废债务以及借兼并、破产之名逃废债务的现象 屡禁不止；尽管我国金融 监管体制不断完善，处罚力度不断加大，但 违规违法行为仍不断出现。 这些已严重影响到银行的经营效益， 同时 也影响金融监管的有效性；其 次，我国现行监管法律覆盖范围狭窄， 已不能适应加入 w