P2P校园网贷犯罪风险及防控

1、P2P校园网贷犯罪风险及防控P2P校内网贷犯罪风险及防控 引言 大学阶段是从校内步入社会的重要过渡期，我国高校学生在这个阶段脱离父母掌控并逐步体验单独面对社会的生活。高校学生群体简单在这个阶段发生心理上的突变，其价值观同社会价值发生冲击碰撞，在消费心态也趋向于浮躁。很多企业捕捉到高校学生群体的心理改变，推出了针对高校学生的“校内贷，这已经逐步成为高校学生群体提升个人形象、消费娱乐、自主创业等的重要资金来源。然而高校学生的消费观念往往不能同其自控能力与个人能力相匹配，对以“校内贷名义引诱、欺诈等违法行为缺乏区分能力，使得高校学生落入“套路贷或者借贷漩涡的事件时有发生。很多高校学生因此背负高额负债

2、、个人隐私被泄露、名誉受到侵害，最终导致损害甚至死亡的危害结果。 2021年10月，针对“校内贷的现象，中国银监会、教育部等六部委印发关于进一步加强校内网贷整治工作的通知下文简称整治通知，对“校内贷行为进行规范，严峻监管面向校内的网络借贷活动，加大了整治和查处违法行为的力度。近一年之后，又公布了关于进一步加强校内贷规范治理工作的通知，全面禁止未经银行业监督治理部门批准设立的机构为大学生提供信贷服务，且任何网络贷款机構都不同意向在校大学生发放贷款。尽管如此，部分“校内贷目前照旧披着回租贷、培训贷等诸多“新马甲存在于校内之中，形成不容忽视的潜在危害。基于此，厘清校内网贷中所涉及的犯罪类型和引发的危

3、害，进一步强化部门和高校的联动监管和完善相关法律制度，保障大学生的合法权益，无疑具有更为现实的意义。 一、P2P校内网贷的概念和特点 P2P校内网贷作为借助互联网金融模式，向高校学生提供金融借贷服务，有着明确的外延和内涵，确定其概念和特点有助于把握可能产生的犯罪风险并加以防控。 一P2P校内网贷的概念 校内网贷属于“校内贷中的一种，以互联网技术和信息通信技术为工具，其借助互联网的高效、便捷的优势，为高校学生群体提供贷款。校内网贷主要有两种借贷模式：一种是电商平台类，类似淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东校内白条等。这类电商平台不以高校学生为特定目标群体，且依托电

4、商平台成为借贷主体。另一种则是P2P贷款平台类网贷平台，用于大学生购物消费、助学和创业，这类校内网贷具有明确的放贷对象，且主体一般为民间放贷机构和放贷人，不直接提供消费金融服务，只提供现金或转账服务。前一种模式往往较为正规且具有独立或联动的征信体系，逾期不还很有可能成为今后的“信誉污点，于是不少大学生便通过后一类模式借贷以幸免产生不良信誉记录，但却可能造成更大的隐患。而消费金融公司类的校内网贷如趣分期等，则介于上述两种模式之间，面向大学生提供分期消费的金融服务平台，提供分期购物服务的同时，部分还提供较低额度的现金提现。 本文所称P2P校内网贷是指：出资成立的非存款性借贷公司或借贷中介平台，或民

5、间放贷机构和放贷人，以大学生为目标群体，满足大学生对商品、服务消费、求学或创业投资需求为目的，以出借资金并获得分期偿还为形式所开展的借贷业务。 二P2P校内网贷的特性 P2P网贷全名为PeertoPeerLending，指的是借贷双方以互联网为平台进行资金匹配，促成实现双方资金匹配的平台就称之为P2P网贷平台。P2P网贷平台在中国近几年野蛮生长的同时也积存了大量的不确定性风险。这种基于互联网的信贷模式在我国起步晚，进展时间短，同时国内的相应监管体系、信誉体系、网络安全技术等方面相对不健全。依托P2P模式进展的校内网贷业务则具有更为明确的目标，与面向一般社会群众提供信贷服务的互联网金融不同，校内

6、网贷的贷款对象是在校大学生。P2P校内网贷和其他校内贷款服务相比主要具有以下特点： 1.广告宣扬内容更具诱导性和欺诈性 在大部分校内网贷的宣扬广告中会出现“无担保抵押、“审批快利息低，“手续正规，仅需学生证和身份证等内容，有些校内网贷广：告也会宣扬“大一学生贷款利率更低等内容。更有甚者在同借款人线上沟通时恶意欺诈，承诺与校方有合作，无需担忧后续还款逾期可能产生的后果。无担保抵押，手续简洁的借贷更易于吸引没有独立经济来源的大学生。在进行广告宣扬时，利用大学生步入校内时间短，个人隐私爱护意识和消费安全意识薄弱的特点，诱导学生进行贷款。而正因为对校内网贷行为的禁止，这种校内贷款的广告多以小纸片广告的形式见于校内外网吧、餐厅、厕所等隐藏处，这类广告往往违背我国广告法的规定，有夸大宣扬、不实宣扬等违法行为，但却处于监管盲区。 2.大学生债务的扩张性 P2P校内网贷的借款本金往往并不大，高校学生作为一“个理性借款人基于资金来源的单一性和实际的需要并不会借用较大数额，但在很多债务关系都在较短的时间内累计产生巨额债务，超出贷款学生本身甚至家庭的