6、小企业信贷业务调查报告描述

1、附件六、小企业信贷业务调查报告XXXXX您同授信申请书支行客户经理:二。一九年十月日授信申请书（一般授信）编号：一、授信基本情况希望是本无所谓有，无所谓无的。这正如地上的路；其实地上本没有路，走的人多了，也便成了路。申请类别（打，）：（一）新授信客户一一新授信业务（二）现有授信客户口1、增加授信额度 2、维持授信额度 3、减少授信额度授信客户的全称：集团名称（若适用）：申请授信额度汇总表单位：万元/月拟申请授信额度客户内部评级序号拟申请分类额度授信期限业务期限是否调剂使用用途利率/其他收益担保条件种类使用方式（循环性/一次性使用）金额（折人民币）如存量客户，列明现有授信方案：（一）中报意见1、

2、中报客户经理（信贷员）：签字：日期:2、（支行）主管意见：签字：日期:一、客户基本情况（截止2014#月）（一）借款人基本信息企业全称注册资本实收资本注册资本与实收资本差别的原因成立时间注册地址贷款卡卡号办公地址主营业务范围基本账户开户行基本账户账号是否集团客户集团副资形式集团客户管理模式集团在我行总融资股东构成名称主营业务注入资金占比（）银行融资关联企业名称关联关系股权主营业务上年收入银行融资备注企业贷款卡查询结果有/、良记录无不良记录口无贷款卡财务报表是否经审计口是否职工人员：主营业务类型：口生产口商贸口服务口其他（请说明）简要说明:1、企业历史沿革、改制情况2、企业近期发生的重大事项：（

3、如：合并、重组、股东变更、资本变动、涉诉等）0（二）借款人在银行信用记录1、公司基本账户的开立、主要合作银行及银行流水等情况（公司账户、个人账户银行流水）：单位：万元公司开户行2012年结算2013年结算2014年止月个人合计（1）剔除往来与关联企业互转，核实并分析与销售收入的匹配性。（2）公司有无民间融资（核实并予以说明）2 、借款人在他行授信情况：目前在他行授信总额度万元（其中贷款万元），目前授信余额万元（其中贷款万元）。其中不良余额为万元。他行授信分笔明细如下:贷款银行授信额度授信余额授信品种起止日期利率担保方式贷款形态五级分类四级分类合计3 、借款人目前对外担保总余额为万元，分笔明细如

4、下:单位：万元被担保人名称贷款银行担保额度品种反担保措施后无代偿可能4、借款人法人代表人及主要股东的银行融资情况。明细如下:单位：万元贷款银行贷款余额起止日期利率担保方式当前形态公司人行征信系统显示内容，融资与显示的一致性（现有融资与其是否一致,否进行说明。如有不良信息，说明原因及提供证据）；对外担保的一致性（与公司核实是否属实）。5、借款人在我行评级授信情况主要为存量客户情况：（三）主要管理者简历及资信情况法定代表人姓名毕业学校及专业身份证号码学位、职称电话号码（座机、手机）家庭住址工作简历起止年月工作单位职务资信情况（信用记录、还款意愿以及其他重要情况或需要说明的内容）总经理姓名毕业学校及

5、专业身份证号码学位、职称电话号码（座机、手机）家庭住址工作简历起止年月工作单位职务资信情况（信用记录、还款意愿以及其他重要情况或需要说明的内容）（如实际控制人不在上述范围内，需增补实际控制人的简历和资信情况）（四）关键人资产状况1、房产/土地厅P名称及位置房屋类型/土地性质权属及权属证号账面价值（万元）评估价值（万元）自用/出租是否已抵押2、动产单位：万元厅P名称规格数量权属原值现值是否抵押备注二、行业风险分析1、重点描述行业特点；行业属类（必须品、一般消费还是奢侈品）；行业政策要求（重点鼓励、一般鼓励、不禁止还是限制类）；行业准入及监管要求（包括地域性、准入门槛、监管部门及要求）；行业成本结

6、构；行业成熟度；行业周期性；行业盈利性（整体盈利、平均毛利率等）；行业前景（朝阳行业、夕阳行业）；行业整体发展状况及其规模效应；行业是否符合我行授信政策及信贷业务投向管理要求等。2、企业在行业中的地位、行业年限、行业中的竞争力和发展前景。注：对行业的了解借助外部信息及我行行业投向指引，对行业风险分析描述行业基本知识的概述即可，不可对行业进行大段泛泛的、毫无意义的罗列。三、公司经营/管理风险分析（一）公司主营业务分析生产企业：描述主要产品、产能（产能是否达产，是否符合政策规定；如否,其主要原因）、基本工艺流程、工艺水平、装备数量、有无核心技术或自主知识产权、工艺技术的先进性、关键技术的掌握程度、

7、工艺装备的利用率，有无技改压力；产品性能、生产情况、产品是否在经营范围内；核实授信客户的税单、对账单、水表、电表等，用文字与数据描述（主要是为了验证授信客户的真实经营情况）。商贸企业重点：重点描述授信客户所代理产品、区域范围及相应政策等。（二）公司上下游客户及结算方式分析1、授信客户主要原材料的来源（自足、外部采购）；采购渠道、运输成本;结算方式等。描述前三大供应商名称、采购占比、结算方式及账期。2、授信客户产品的市场定位、市场需求。产品销售范围及目标客户群体；销售渠道的完善；销售区域半径；运输方式；销售模式（直销、分销还是代理等，各自的占比）；销售方式（赊销、现款还是预付，各自占比），结算方

8、式等。（三）公司销售收入及回款情况分析主要描述授信企业近三年销售收入及增长情况，货款回笼情况。授信年度合同取得情况及履行情况四、公司财务情况分析（一）财务报表质量：报表有无审计，审计结论；对报表信息的真实性及其质量要简单进行分析。（二）资产负债主要财务指标变动情况表单位：万元项目2012年2013年%（十、-）2013年月2014年月%（十、-）资产总额货币资金应收账款其他应收款预付账款存货固定资产净值负债总额短期借款应付账款预收账款其他应付款长期应付款实收资本主营业务收入净利润资产类科目分析：1、流动资产中的科目：货币资金（有无保证金存款）应收账款（结构、账龄、集中度等分析）；预付账款（构成

9、、集中度）；其他应收款（构成、账龄、关联企业占用，有无抽逃资金）；存货（结构-原材料、半成品、产成品、占比），分析存货是否合理;如有待摊费用及其他流动资产等，应进行说明。2、固定资产类：固定资产的构成、成新率、利用率、折旧率；在建工程有无实际未验收工程，目前现状、有无后续投资；无形资产的构成及摊销，分析是否存在评估入账。3、投资类：如有投资（短期或长期），应对其投资情况、投资收益等进行分析。4、负债类：分析总体的外部融资规模（结合销售收入），长短期贷款匹配（结合资产）进行分析；对其应付、预收、其他应付、长期应付等重要科目进行分析。（三）销售和赢利能力单位：万元项目名称2012年2013年201

10、3年月2014年月一、主营业务收入二、营业利润三、利润总额四、净利润五、营业收入增长率，;六、经营利润率%七、营业收入收益率%八、毛利率%分析授信客户近2年的销售收入、营业利润、利润总额等指标的变动趋势，结合三大指标分析授信客户的盈利能力，即毛利率、经营利润率、营业收入收益率注：毛利率主要是反映产品获利能力。分析变化的原因。上升意味着对生产成本控制较好，也可能与通货膨胀有关。毛利率=（主营业务收入-折扣与折让-主营业务成本-税金及附加-存货跌价准备）/主营业务收入净额。经营利润率：反映单位销售收入所取得的扣除成本和经营性费用后的利润。分析变化的原因。在识别导致净利润上升或下降的原因时有用。经营

11、利润率=（营业利润+财务费用）/主营业务收入净额。营业收入收益率是关键的盈利能力指标，主要反映单位销售收入获得的税后净利润。营业收入收益率=（净利润-以前年度损益调整）/主营业务收入净额（四）公司偿债能力分析项目名称2012年2013年2013年月2014年月资产负债率速动比率流动比率1偿债比率注：资产负债率：反映公司在总资产中有多大比例是通过借债来筹资的，是反映债权人所提供的资本占全部资本的比重，以及企业资产对债权人权益的保障程度，也称举债经营比率。速动比率：反映公司对短期债务的偿还能力。应注意应收帐款的质量。观察趋势，若发生较大变化，应分析原因。流动比率：反映公司短期债务的偿还能力。若资产

12、质量差，该比率会产生误导。观察趋势，若发生较大变化，应分析原因。偿债比率：反映企业偿还当期利息和到期债务的能力。息税折摊前利润/当期偿债需求（五）公司资产管理水平分析项目2012年2013年增/减2014年月应收账款周转天数存货周转天数应付账款周转天数流动资产周转天数营运资金周转率注：周转比率的分析，评价管理层使用资源的效率和营运资金控制能力。主要指标有应收账款周转天数、存货周转天数、应付帐款周转天数、流动资产周转天数、营运资金周转率。（六）现金流量分析项目2012年度2013年度2014年月经营活动现金流入经营活动现金流出经营活动现金流量投资活动现金流量筹资活动现金流量现金净流量结合授信客户

13、提供的现金流量表，分析其现金流情况，预测公司授信到期时现金流。（七）总体评价财务优势：财务劣势：五、担保分析（一）保证贷款，担保单位分析其保证人资格、担保意愿、资信状况和保证能力，结合对应的财务指标对担保能力进行分析。1、保证人基本情况及历史沿革2、保证人经营情况3、保证人资产负债主要财务指标情况表单位：万元项目2012年2013年2014年月资产总额货币资金应收账款其他应收款预付账款存货固定资产净值负债总额短期借款应付账款预收账款其他应付款长期应付款实收资本主营业务收入净利润重点科目分析其内容与构成:4、保证人融资情况5、保证人担保能力分析（二）抵质押贷款，抵质押物的名称、坐落位置、权属、账

14、面价值、评估价值、预计变现难易程度及出租等情况。六、授信对象评级和授信业务评级、环保评级内评评级情况PDLGD:EL环保标识RAROC其他需要说明事项根据中小企业信贷系统内评，小企业授信对象内部评级不低于9级。授信申请人符合环保要求，给予绿色四类环保评级。七、授信业务背景及需求额度的确定（一）授信业务背景。授信客户向我行提出授信申请时，须提供书面或其他有效方式的授信申请报告，申请中包括客户基本情况、申请的授信品种、金额、期限、用途、支付或交易对外、担保方式、还款来源及方式等。根据提供资料分析其真实授信业务背景。（二）额度测算。结合企业的基本情况、业务背景、行业风险、管理能力、财务分析、担保能力等，分析其真实借款原因（季节性需求、销售增长、固定资产扩张等）；授信用途；还款能力等。要根据公司提供的供销合同、结合模版测算等依据，合理确定授信额度（