电子银行的发展概况

1、1电子银行的发展概况电子银行的发展概况2p 银行的定义银行的定义银行是经营货币的单位银行是经营货币的单位社会商品生产、流通和消费体系的命脉和支柱社会商品生产、流通和消费体系的命脉和支柱银行的电子化和信息化，是国民经济信息化的银行的电子化和信息化，是国民经济信息化的基础基础第一节第一节 电子银行的产生与发展电子银行的产生与发展3p商业银行商业银行商业银行是指以吸收存款、发放贷款、办理结商业银行是指以吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，以营利为目的的企业法人算等业务，以营利为目的的企业法人. . 第一节第一节 电子银行的产生与发展电子银行的产生与发展商业银行商业银行国有独资商业银行国有独资商业银行

2、国有资产占控股地位的股份制商业银行国有资产占控股地位的股份制商业银行4p 思考思考: 中国人民银行是否是银行中国人民银行是否是银行? 是否是商业银行是否是商业银行?5p 电子银行的出现电子银行的出现银行电子化建设开始于银行电子化建设开始于2020世纪世纪5050年代年代到到8080年代后逐步形成了电子银行年代后逐步形成了电子银行p 电子银行的定义电子银行的定义指利用网络优势，为客户提供网络服务，指利用网络优势，为客户提供网络服务，包括各种费用的缴纳、个人账户之间的转账、包括各种费用的缴纳、个人账户之间的转账、网上支付及直接汇款等功能。网上支付及直接汇款等功能。 6p 电子银行的定义电子银行的定

3、义利用网络技术，为客户提供实时、远距离利用网络技术，为客户提供实时、远距离、全方位、个性化、虚拟化金融服务的银行。、全方位、个性化、虚拟化金融服务的银行。利用电子系统实现银行操作的业务，包括利用电子系统实现银行操作的业务，包括网络银行、电话银行、手机银行、自助银行等网络银行、电话银行、手机银行、自助银行等等。它的主要目的是通过完善的金融网络体系等。它的主要目的是通过完善的金融网络体系为客户带来便利。为客户带来便利。 7p 电子银行的角色电子银行的角色1)1)电子银行部应该是一个业务部门，它与传统电子银行部应该是一个业务部门，它与传统业务部门的业务部门的区别在于依托电子化的服务渠道；区别在于依托

4、电子化的服务渠道；2)2)电子银行部是一个电子银行部是一个“第二第二ITIT部部”，即在第一，即在第一ITIT系统搭建的基础上，成为一个系统搭建的基础上，成为一个ITIT技术的应用技术的应用和管理部门；和管理部门；3) 3) 电子银行部是一种电子银行部是一种行中行行中行的模式，即在原来的模式，即在原来物理银行的基础上的一种功能完备的虚拟物理银行的基础上的一种功能完备的虚拟银行银行模式；模式；8p 网络银行的定义网络银行的定义从广义上看，凡是基于独立的网站为客户提供有关从广义上看，凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可以称为网络银行。银行业务与信息服务的银行均可以称为网络银

5、行。网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、账户品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、账户管理等服务。管理等服务。9p 电子银行和网络银行的比较电子银行和网络银行的比较p 电子银行电子银行(On (On Line Bank) Line Bank) 1 1）主要包含企业银行（）主要包含企业银行（Firm BankFirm Bank）和家庭）和家庭银行两种服务。银行两种服务。2 2）特点）特点n不能进行跨行的作业不能进行跨行的作业n只对银行所属的客户服务只对银行所属的客户服务10p 网络银行（网络银行（Int

6、ernet BankInternet Bank）n使用者不需购买任何的软件，也不必在计算机储存使用者不需购买任何的软件，也不必在计算机储存任何的数据、作任何的备份、或为了升级新版本。任何的数据、作任何的备份、或为了升级新版本。n所有交易的数据均被安全的储存在网络服务器之中所有交易的数据均被安全的储存在网络服务器之中n任何一部接有任何一部接有InternetInternet的计算机，均可随时进入网的计算机，均可随时进入网络银行进行交易，不受时间和空间的限制络银行进行交易，不受时间和空间的限制11p现代化电子银行的产生现代化电子银行的产生两个关系两个关系商品生产和资本积累商品生产和资本积累商品流和

7、货币流商品流和货币流12第一节第一节 电子银行的产生与发展电子银行的产生与发展一、一、C&CC&C、ITIT和和WebWeb，使传统银行发展成电子银行，使传统银行发展成电子银行 银行的电子化建设始于银行的电子化建设始于2020世纪世纪5050年代年代 C&CC&C、ITIT和和WebWeb的基础结构，同银行的核心业务、管的基础结构，同银行的核心业务、管理和监控体系有机结合，产生了电子银行理和监控体系有机结合，产生了电子银行 电子银行是数字化和信息化了的高效率、低运行成电子银行是数字化和信息化了的高效率、低运行成本的银行，它通过电子传输方式，向客户提供全方本的银行

8、，它通过电子传输方式，向客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务，不仅提供位、全天候、高品质又安全的银行服务，不仅提供综合支付服务，还提供金融信息增值服务综合支付服务，还提供金融信息增值服务 电子银行是现代社会经济的支柱和命脉电子银行是现代社会经济的支柱和命脉 ，有力地，有力地促进社会经济的发展，推动全球金融一体化和经济促进社会经济的发展，推动全球金融一体化和经济一体化的发展进程；也加剧了金融业的经营风险和一体化的发展进程；也加剧了金融业的经营风险和生存竞争生存竞争 13n 银行电子化的银行电子化的4个发展阶段（质量与成本）个发展阶段（质量与成本） 电子化、信息化、虚拟化、智能化电子化、

9、信息化、虚拟化、智能化 1 传统业务（吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等）传统业务（吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等）处理实现了电子化处理实现了电子化 联机柜员系统的特点联机柜员系统的特点1)提高银行业务的操作效率提高银行业务的操作效率2)增加市场的占有率增加市场的占有率3)有效降低运行成本有效降低运行成本142 自助银行服务阶段自助银行服务阶段 ATM（Automatic Teller Machine）：）： 自动柜员机自动柜员机 2) POS（Point Of Sale）：销售点终端机）：销售点终端机 3) HB(Home Banking)：家庭银行系统：家庭银行系统 4)综合业务处理系

10、统：银行柜面业务，银行卡综合业务处理系统：银行柜面业务，银行卡业务，业务，ATM服务，服务，POS,企业银行服务等。企业银行服务等。共同点：共同点： 由客户启动交易，而后数据流通过电子传由客户启动交易，而后数据流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成对客户的服务。信息，以完成对客户的服务。15 3 3提供金融信息增值服务阶段提供金融信息增值服务阶段1 1）帮助用户）帮助用户 “信息信息知识知识竞争能力竞争能力”的转变的转变2 2）金融信息自身具有的吸引力（信息能增值）金融信息自身具有的吸引力（信息能增值）3 3）投资咨询、代客理财、各

11、种辅助决策支持的信息）投资咨询、代客理财、各种辅助决策支持的信息咨询等。咨询等。161）建立）建立C&C+IT+WEB的基础结构，融合核心的基础结构，融合核心业务业务2）两种发展模式）两种发展模式p虚拟网上银行：完全依赖于虚拟网上银行：完全依赖于INTERNET.p传统银行通过传统银行通过INTERNET开展原有的银行业务开展原有的银行业务服务。（家庭银行服务和企业银行服务）服务。（家庭银行服务和企业银行服务）3）其他虚拟银行服务：）其他虚拟银行服务： 电话银行、呼叫中心、移动银行电话银行、呼叫中心、移动银行 4 4 增加网上银行服务阶段增加网上银行服务阶段17二、电子银行的发展历程二

12、、电子银行的发展历程C&CC&C同银行业务结合，传统业务处理实现同银行业务结合，传统业务处理实现电子化电子化推出新型的推出新型的自助银行服务自助银行服务。以银行卡为介质，提供。以银行卡为介质，提供ATMATM服务、服务、POSPOS服务和服务和HBHB服务服务 “C&CC&CITIT”同银行核心业务和经营管理相结合，推同银行核心业务和经营管理相结合，推出金融信息增值服务。进入出金融信息增值服务。进入2121世纪后，银行向信息世纪后，银行向信息化的高级阶段化的高级阶段智能化发展智能化发展。打造智能型银行是。打造智能型银行是2121世纪金融现代化的发展方向世纪金融现

13、代化的发展方向 “C&CC&CITITWebWeb”融入银行业务和经营管理全过程融入银行业务和经营管理全过程，推出网上银行服务，推出网上银行服务，实体银行向虚拟银行发展实体银行向虚拟银行发展18案例一：案例一：p 许霆案从无期到五年有期徒刑许霆案从无期到五年有期徒刑 2006年年4月月21日，位于广州天河区黄埔大道西平云路的广州市日，位于广州天河区黄埔大道西平云路的广州市商业银行的一台自动取款机商业银行的一台自动取款机(ATM)，由于广电运通金融电子股份，由于广电运通金融电子股份有限公司为其进行系统升级，一度出现故障。有限公司为其进行系统升级，一度出现故障。 在当晚在当晚10点

14、左右，点左右，24岁的山西临汾市襄汾县小伙子许霆发现岁的山西临汾市襄汾县小伙子许霆发现，他在，他在ATM里取了里取了1000元后，银行卡里才扣掉元后，银行卡里才扣掉1元，他尝试性地元，他尝试性地再取一次钱，还是取再取一次钱，还是取1000元扣元扣1元元难以置信的许霆利用他余难以置信的许霆利用他余额额170多元的银行卡，分多元的银行卡，分171次从次从ATM中提取了中提取了17.5万元。万元。p 侵占罪和盗窃罪之争侵占罪和盗窃罪之争19案例二案例二 云南许霆云南许霆”何鹏案惊人逆转：省高院近日将何鹏案的何鹏案惊人逆转：省高院近日将何鹏案的刑期从无期减为八年零六个月。目前，该案已报中国刑期从无期减

15、为八年零六个月。目前，该案已报中国最高人民法院进行复核，一旦最高法院核准，案发时最高人民法院进行复核，一旦最高法院核准，案发时为大学生的何鹏将于二为大学生的何鹏将于二0一一0年一月十六日获释。年一月十六日获释。 何鹏原系云南省公安专科学校学生，二何鹏原系云南省公安专科学校学生，二000年九月家年九月家人为其办理了一张金穗储蓄卡。次年三月二日，何鹏人为其办理了一张金穗储蓄卡。次年三月二日，何鹏拿着这张余额为十元的储蓄卡，到自动取款机上查询拿着这张余额为十元的储蓄卡，到自动取款机上查询存款余额，因农行云南省分行计算机系统发生故障，存款余额，因农行云南省分行计算机系统发生故障，造成部分造成部分ATM

16、机失控。何鹏原本仅有十元钱的卡上显机失控。何鹏原本仅有十元钱的卡上显示有巨额存款，何遂用该卡先后取出现金近四十三万示有巨额存款，何遂用该卡先后取出现金近四十三万元。元。20三、推进电子银行建设的主要困难三、推进电子银行建设的主要困难法律和法规建设法律和法规建设的滞后的滞后 商业银行法商业银行法电子签名法电子签名法需要大量需要大量资金资金 缺乏既掌握现代科学技术，又掌握现代金缺乏既掌握现代科学技术，又掌握现代金融管理知识的融管理知识的复合型科技人才和管理人才复合型科技人才和管理人才需要改变人们的传统金融习惯和管理需要改变人们的传统金融习惯和管理习惯习惯21第二节第二节 支付和支付系统的产生与发展

17、支付和支付系统的产生与发展一一 、支付和支付系统、支付和支付系统 1 什么是支付什么是支付?交易交易支付支付支付活动支付活动资金资金金融交易：金融交易： 在商品交易、证券交易、货币交易和劳务服务中在商品交易、证券交易、货币交易和劳务服务中产生的各种支付活动支付。交易双方的资金往来产生的各种支付活动支付。交易双方的资金往来22第二节第二节 支付和支付系统的产生与发展支付和支付系统的产生与发展p支付方式的发展历史支付方式的发展历史p公元前公元前10世纪：贝壳世纪：贝壳p公元前公元前10世纪世纪6世纪：希腊印度世纪：希腊印度 金属货币金属货币 主宰物品交易两千年之久主宰物品交易两千年之久p中世纪：意

18、大利支票中世纪：意大利支票p美国：美国：1690 首次发行首次发行p1950：美国第一章信用卡：美国第一章信用卡p目前：目前：p有形商店消费：现金。有形商店消费：现金。p非现金支付方式：支票。非现金支付方式：支票。23第二节第二节 支付和支付系统的产生与发展支付和支付系统的产生与发展p支付方式变革支付方式变革p主要特征：信用卡和电子支付方式正逐步代替现金主要特征：信用卡和电子支付方式正逐步代替现金和支票。和支票。pB2C电子商务经营者，普遍采用信用卡支付方式。电子商务经营者，普遍采用信用卡支付方式。（北美和西欧）（北美和西欧）p任何一种支付方式的发展不是一跃而就的。任何一种支付方式的发展不是一

19、跃而就的。p对关注国际市场的商家：需要一套能够支持多种电对关注国际市场的商家：需要一套能够支持多种电子支付方式的机制（银行转账、子支付方式的机制（银行转账、COD、电子支票、电子支票、私人标记卡、赠送卡、即时信用）、私人标记卡、赠送卡、即时信用）24开篇案例：开篇案例：pEbay:p口号：世界的网上购物市场口号：世界的网上购物市场(The Worlds Online Marketplace) p产品：产品： 网上拍卖、电子商务、购物商场、网上拍卖、电子商务、购物商场、PayPal、Skype p起源和历史：一只坏掉的雷射指示器起源和历史：一只坏掉的雷射指示器 ， 一些一些PEZ Candy的玩

20、具。的玩具。p物品与服务：物品与服务： 稀有且珍贵稀有且珍贵 满布灰尘、看起来毫不起眼的小玩意满布灰尘、看起来毫不起眼的小玩意 25开篇案例：开篇案例：pEbay:peBay推翻了以往那种规模较小的跳蚤市场，将买家推翻了以往那种规模较小的跳蚤市场，将买家与卖家拉在一起，创造一个永不休息的市场。与卖家拉在一起，创造一个永不休息的市场。p大型的跨国公司（大型的跨国公司（IBM）利用）利用eBay的固定价或竞价的固定价或竞价拍卖来销售他们的新产品或服务。拍卖来销售他们的新产品或服务。p软体工程师们借着加入软体工程师们借着加入eBay Developers Program，得以使用，得以使用eBay

21、API，创造许多与，创造许多与eBay相整合的软相整合的软体。截至体。截至2005年年6月，已经有超过月，已经有超过15,000人加入这个人加入这个计划，其中包含许多公司创造许多的软体使的计划，其中包含许多公司创造许多的软体使的eBay买家与卖家能够更方便。买家与卖家能够更方便。 26开篇案例：开篇案例：pEbay:p争议性且违反道德标准的拍卖。争议性且违反道德标准的拍卖。p1999年有位仁兄看中了庞大年有位仁兄看中了庞大(但却违法但却违法)的器官移植市场，的器官移植市场，在在eBay刊登一则肾脏的拍卖，想借此获利刊登一则肾脏的拍卖，想借此获利p获利与交易获利与交易p向每笔拍卖收取刊登费（费用

22、从向每笔拍卖收取刊登费（费用从0.25至至80元美金不等）。元美金不等）。 p向每笔以成交的拍卖再收取一笔成交费（成交价的向每笔以成交的拍卖再收取一笔成交费（成交价的25%不等）不等）p由于由于eBay另外拥有另外拥有PayPal，也从此处产生利益。，也从此处产生利益。 p经营策略经营策略p在于增加使用在于增加使用eBay系统的跨国交易。系统的跨国交易。eBay将领域延伸至将领域延伸至包括中国及印度在内的国家。包括中国及印度在内的国家。 27开篇案例：开篇案例：pEbay:在中国的发展在中国的发展：peBay扩张失败的国家和地区是中国大陆、中国台湾扩张失败的国家和地区是中国大陆、中国台湾及日本

23、。及日本。p雅虎在日本经营的拍卖业务在日本国内已占据领导雅虎在日本经营的拍卖业务在日本国内已占据领导地位，迫使地位，迫使eBay铩羽而归。铩羽而归。p台湾的台湾的eBay亦敌不过雅虎奇摩拍卖网站的市占率，亦敌不过雅虎奇摩拍卖网站的市占率，也以与也以与PChome联名的名义间接退出台湾市场。联名的名义间接退出台湾市场。peBay最初通过收购易趣的方式进入中国大陆市场，最初通过收购易趣的方式进入中国大陆市场，但之后在与淘宝的竞争中落败，最终以与但之后在与淘宝的竞争中落败，最终以与TOM合资合资成立成立“新易趣新易趣”的方式退出大陆市场。的方式退出大陆市场。28扩充阅读扩充阅读 Paypal官方注册

24、地址官方注册地址 https:/ 贝宝：贝宝：PayPal的中国大陆网站，贝宝使用人民币作的中国大陆网站，贝宝使用人民币作为唯一的支付货币。为唯一的支付货币。http:/ ebay美国官方网站美国官方网站 http:/ 易趣网易趣网 http:/ 293031第二节第二节 支付和支付系统的产生与发展支付和支付系统的产生与发展一、支付和支付系统一、支付和支付系统商品交易时的支付过商品交易时的支付过程程（图图1-1 1-1 ）在支付活动中，银行在支付活动中，银行与客户之间的支付与结与客户之间的支付与结算，是银行向客户提供算，是银行向客户提供的一种金融服务；的一种金融服务；中央银行与商业银行中央银行

25、与商业银行之间的支付与结算，使之间的支付与结算，使商品交易中的支付活动商品交易中的支付活动得以最终完成得以最终完成 中央银行中央银行 商业银行甲商业银行甲 商业银行乙商业银行乙 客户甲客户甲 客户乙客户乙商品流商品流 图图1-1 1-1 商品交易时的支付过程商品交易时的支付过程支票流支票流资金流资金流32支付系统：支付系统： 它是它是支付过程中，经济交往的双方和银行维系在一支付过程中，经济交往的双方和银行维系在一起而组成的系统起而组成的系统 商品交易时的支付过程的复杂程度，随商品交易双商品交易时的支付过程的复杂程度，随商品交易双方开户银行之间的关系不同而异方开户银行之间的关系不同而异 定义：支

26、付系统一个国家或地区对伴随着经济活动定义：支付系统一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，是由提供支付清算服务的系进行清偿的制度安排，是由提供支付清算服务的中介机构中介机构和实现支付指令传送及资金清算的和实现支付指令传送及资金清算的专业技专业技术手段术手段共同组成，用以实现共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转债权债务清偿及资金转移移的一种制度性安排的一种制度性安排 33支付的形式支付的形式 1) 直接支付：顾客直接支付：顾客- -顾客顾客2)2)支票支付支票支付3)3)国际支付国际支付银行卡支

27、付银行卡支付InternetInternet支付支付网上银行网上银行19961996年年 2020世纪世纪8080年代以前年代以前2020世纪世纪9090年代中年代中支付系统的发展支付系统的发展34二、支付系统的发展二、支付系统的发展银行卡的推出，银行卡的推出，EFT（电子资金转账）系（电子资金转账）系统的推广应用，使资金支付活动的各方统的推广应用，使资金支付活动的各方有机地联系在一起，形成了各种电子支有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统付系统电子支付系统是国民经济大动脉的重要电子支付系统是国民经济大动脉的重要系统，维系着整个社会的经济活动系统，维系着整个社会的经济活动 35案例分析案例分

28、析p年前最后一个工作日的年前最后一个工作日的2月月12日，央行决定，日，央行决定，2月月25日日起再次上调起再次上调存款准备金率存款准备金率0.5个百分点，农信社等涉农个百分点，农信社等涉农小型金融机构暂不上调。小型金融机构暂不上调。p点评：点评： 在本轮第一次上调存款准备金率一个月后，央行在本轮第一次上调存款准备金率一个月后，央行再次动用数量工具，上调存款准备金率再次动用数量工具，上调存款准备金率0.5个百分点。个百分点。此次上调主要是为了节后快速回笼资金，并对冲此次上调主要是为了节后快速回笼资金，并对冲2-3月到期的大量央票，同时也为了避免金融机构继续大月到期的大量央票，同时也为了避免金融

29、机构继续大量放贷。从央行的调控时机和手段来看，其调控经验量放贷。从央行的调控时机和手段来看，其调控经验和及时性明显高于和及时性明显高于04年，对于经济平稳发展有好处。年，对于经济平稳发展有好处。36p 金融机构必须将存款的一部分缴存在中央银行，这部分存款叫金融机构必须将存款的一部分缴存在中央银行，这部分存款叫做做存款准备金存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例则叫做；存款准备金占金融机构存款总额的比例则叫做存款准备金率。存款准备金率。 p 如存款准备金率为如存款准备金率为7，表示金融机构每吸收，表示金融机构每吸收100万元存款，要万元存款，要向央行缴存向央行缴存7万元的存款准备金，用于

30、发放贷款的资金为万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为93万万元。倘若将存款准备金率提高到元。倘若将存款准备金率提高到7.5，那么金融机构的可贷，那么金融机构的可贷资金将减少到资金将减少到92.5 万元。万元。p 在存款准备金制度下，金融机构不能将其吸收的存款全部用于在存款准备金制度下，金融机构不能将其吸收的存款全部用于发放贷款，必须保留一定的资金即存款准备金，以备客户提款发放贷款，必须保留一定的资金即存款准备金，以备客户提款的需要，因此存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正的需要，因此存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付。常支付。p 存款准备金逐步演变为重要的货币政策工具。当

31、中央银行降低存款准备金逐步演变为重要的货币政策工具。当中央银行降低存款准备金率时，金融机构可用于贷款的资金增加，社会的贷存款准备金率时，金融机构可用于贷款的资金增加，社会的贷款总量和货币供应量也相应增加；反之，社会的贷款总量和货款总量和货币供应量也相应增加；反之，社会的贷款总量和货币供应量将相应减少。币供应量将相应减少。 p 央行决定提高存款准备金率是对货币政策的宏观调控，旨在防央行决定提高存款准备金率是对货币政策的宏观调控，旨在防止货币信贷过快增长。今年以来投资增长过快的势头不减。而止货币信贷过快增长。今年以来投资增长过快的势头不减。而投资增长过快的主要原因之一就是投资增长过快的主要原因之一

32、就是货币信贷增长过快。货币信贷增长过快。提高存提高存款准备金率可以相应地减缓货币信贷增长。款准备金率可以相应地减缓货币信贷增长。37 支付系统的业务支付系统的业务支付结算支付结算指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算货币给付及其资金清算的行为的行为 清清 算算清算是发生在清算是发生在银行同业之间银行同业之间的货币收付，用以清的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。讫双边或多边债权债务的过程和方法。38三、中国目前的支付系统（八类）三、

33、中国目前的支付系统（八类）p同城清算所（同城跨行支付和同城行内支付）同城清算所（同城跨行支付和同城行内支付） 票据清分机；电子资金转账系统票据清分机；电子资金转账系统p全国手工联行系统全国手工联行系统p四大国有商业银行各自用电子汇兑系统取代了原先的四大国有商业银行各自用电子汇兑系统取代了原先的手工联行系统手工联行系统p中央银行仍然利用该系统对跨行纸票据支付提供清算中央银行仍然利用该系统对跨行纸票据支付提供清算结算业务结算业务p票据传递和处理速度慢，造成大量在途资金，安全性票据传递和处理速度慢，造成大量在途资金，安全性差，最终将被电子联行系统取代。差，最终将被电子联行系统取代。p全国电子联行系统

34、全国电子联行系统 异地资金划汇的主渠道异地资金划汇的主渠道。39三、中国目前的支付系统（八类）三、中国目前的支付系统（八类）p电子资金汇兑系统电子资金汇兑系统p9696年底，四大国有商业银行。年底，四大国有商业银行。p银行卡支付系统银行卡支付系统p金卡工程，金卡工程，0202年中国银联股份公司成立。年中国银联股份公司成立。p银行卡跨行交易处理系统。银行卡跨行交易处理系统。p网上银行系统网上银行系统p网上支付和网上银行服务网上支付和网上银行服务p邮政储蓄和汇兑系统邮政储蓄和汇兑系统40三、中国目前的支付系统（八类）三、中国目前的支付系统（八类）p中国现代化支付系统中国现代化支付系统 （重点）（重

35、点）pCNAPSChina National Automatic Payment System pCNFN（国家级金融通信网）为基础（国家级金融通信网）为基础在运行期间，始终保持与应用系统相互独立，通过文件在运行期间，始终保持与应用系统相互独立，通过文件和报文传输服务，使人民银行、各商业银行及金融机构和报文传输服务，使人民银行、各商业银行及金融机构的内部和彼此间可以进行电子访问。的内部和彼此间可以进行电子访问。p金融支付服务、资金结算、金融经营管理和货币政策职能金融支付服务、资金结算、金融经营管理和货币政策职能为一体。为一体。p建立以现代化支付系统为中心、商业银行内部汇兑系统为建立以现代化支付

36、系统为中心、商业银行内部汇兑系统为基础的我国支付清算体系。基础的我国支付清算体系。 4142四、对联机支付处理的要求四、对联机支付处理的要求 OLTP：on-line transaction Processing联机系统必须确保每笔交易得到正确处理联机系统必须确保每笔交易得到正确处理 正确访问银行数据库数据正确访问银行数据库数据 实时处理实时处理 操作过程严格受控，并有证实过程操作过程严格受控，并有证实过程 日志文件要记录每笔交易，以备日后查询日志文件要记录每笔交易，以备日后查询 提供冲正过程，以删除一笔因故而中止的未完成交易提供冲正过程，以删除一笔因故而中止的未完成交易银行联机系统的特点银行

37、联机系统的特点 由人驱动由人驱动 面向客户面向客户 高度分散性高度分散性 有大量动态客户有大量动态客户 43小结小结新型电子支付方式的用户群能否达到临界数的决定因素：新型电子支付方式的用户群能否达到临界数的决定因素：p独立性：独立性： 软件硬件的专业要求软件硬件的专业要求p可操作性和可移植性：能被通用的计算机平台支持可操作性和可移植性：能被通用的计算机平台支持p安全性：风险（对于消费者和商家）安全性：风险（对于消费者和商家）p匿名保护：现金不会暴露私人信息匿名保护：现金不会暴露私人信息p额度有界性：信用卡消费的最大最小额度。额度有界性：信用卡消费的最大最小额度。p便利性：便利性：B2C,B2B

38、（复杂的非在线交易能否被替代）（复杂的非在线交易能否被替代）p交易费用：每次交易额的交易费用：每次交易额的3%，44第三节第三节 ITIT和和ITIT部门在电子银行中的作用与地位部门在电子银行中的作用与地位一、一、ITIT应用对现代银行具有生死攸关的作用应用对现代银行具有生死攸关的作用p ITIT中心是电子银行的神经中枢。中心是电子银行的神经中枢。ITIT应用渗透到应用渗透到银行业务、管理和决策的全过程银行业务、管理和决策的全过程 p 现代银行的实力和竞争优势现代银行的实力和竞争优势 金融企业的金融企业的信息化信息化、智能化和虚拟化水平、智能化和虚拟化水平 对客户和市场需求的对客户和市场需求的

39、响应速度响应速度 将创新成果转化为新产品、新业务的将创新成果转化为新产品、新业务的速度速度（了解在于沟通），信息的传递，横向和纵向（了解在于沟通），信息的传递，横向和纵向机构的沟通。发挥员工的积极创造性。机构的沟通。发挥员工的积极创造性。45p IT IT在防范金融风险中的作用和地位在防范金融风险中的作用和地位高效利用高效利用ITIT管理和影响决策过程的企业，管理和影响决策过程的企业，具有更大的竞争优势和抗风险能力具有更大的竞争优势和抗风险能力 电子银行若在电子银行若在ITIT应用的设计、集成和操作应用的设计、集成和操作运营中疏于风险防范的话，其负面效应所运营中疏于风险防范的话，其负面效应所形

40、成的破坏力是难以估量的形成的破坏力是难以估量的 46p IT IT对现代银行起着关键的作用对现代银行起着关键的作用1)IT1)IT对银行业务起着对银行业务起着监控和管理监控和管理的作用的作用2)2)电子银行的竞争电子银行的竞争实质是实质是ITIT的竞争的竞争3)3)银行兼并银行兼并分摊分摊ITIT成本成本4)4)网络银行的出现，其网络银行的出现，其安全问题安全问题依赖于依赖于ITIT47二、信息时代金融企业面临的压力二、信息时代金融企业面临的压力面对空前剧烈的全球性业内外竞争面对空前剧烈的全球性业内外竞争不断缩短的业务周期不断缩短的业务周期 成本压力成本压力 市场营销策略的变革市场营销策略的变

41、革 运营、管理体制的变革运营、管理体制的变革 面对严重的金融风险面对严重的金融风险 48三、三、ITIT对企业组织结构的影响对企业组织结构的影响p 信息化企业的新型组织结构（表信息化企业的新型组织结构（表1-11-1） 。层次。层次少，效率高，既强调人的自主创造性又能发挥团少，效率高，既强调人的自主创造性又能发挥团队作用，既是高弹性和高度分权，又是反应灵活队作用，既是高弹性和高度分权，又是反应灵活具有很强竞争力的有机体具有很强竞争力的有机体p新型组织结构的主要特征新型组织结构的主要特征 扁平化扁平化 ：宜家。：宜家。 团队化团队化 ：集体决策的正确性和集体凝聚力。：集体决策的正确性和集体凝聚力

42、。 虚拟化虚拟化 ：全球合作伙伴：全球合作伙伴49表表1-1 1-1 信息化企业同传统组织结构的比较信息化企业同传统组织结构的比较项目项目传统组织结构传统组织结构新型组织结构新型组织结构组织结构的基本模式组织结构的基本模式职能式职能式有机式有机式结构形式特征结构形式特征金字塔式金字塔式扁平式，团队式，虚拟式扁平式，团队式，虚拟式组织活动特征组织活动特征稳定，重复，单一稳定，重复，单一灵活，自主，分散，协作灵活，自主，分散，协作主要结构单元主要结构单元职能部门职能部门团队，团队网络团队，团队网络分工分工高度分工和专业化高度分工和专业化分工程度低，提倡适应性和通才分工程度低，提倡适应性和通才权力的

43、集中程度权力的集中程度高度集中，注重权威高度集中，注重权威高度分散，强调自主创新高度分散，强调自主创新管理层次管理层次多多少少中间管理层中间管理层庞大臃肿庞大臃肿精简精简管理范围管理范围窄窄宽宽信息流向信息流向纵向为主纵向为主纵向、横向兼备纵向、横向兼备部门间的关系部门间的关系缺乏沟通，协调难缺乏沟通，协调难沟通容易，重视沟通沟通容易，重视沟通协调方式协调方式靠规章制度和权力等级靠规章制度和权力等级通过网络灵活协调通过网络灵活协调50四、企业信息主管四、企业信息主管 （CIO） Chief Information Officer p全面负责企业的信息化建设工作全面负责企业的信息化建设工作p负责

44、企业信息资源的利用、控制和管理负责企业信息资源的利用、控制和管理p参与企业的高层决策参与企业的高层决策 pCIO应具备的条应具备的条件件信息技术和信息管理系统方面的行家信息技术和信息管理系统方面的行家具备一定的商业知识和商业头脑，能依据企业的具备一定的商业知识和商业头脑，能依据企业的战略目标确定企业的技术方向战略目标确定企业的技术方向具备良好的管理才能具备良好的管理才能具有主动性、创造性和灵活性具有主动性、创造性和灵活性 51第四节第四节 我国电子银行建设的现状与发展目标我国电子银行建设的现状与发展目标一、我国电子银行建设的现状一、我国电子银行建设的现状p我国的金融电子化建设始于我国的金融电子化建设始于20