我国手机银行业务发展问题研究

1、我国银行业务开展问题研究【摘要】 银行业务的开展给人们带来了一种便捷的生活方式。我国银行业务目前还正处于开展中，并且农村地区的银行业务开展相对薄弱。本文阐述了我国银行业务开展的现状，基于农村地区的视角分析了该地区所具备开展银行业务的条件，指出在农村地区开展银行业务的好处以及需要面对的问题和风险，并提出农村地区银行业务开展的相关建议。【关键词】 银行 农村金融 动金融一、引言二、我国银行业务开展现状三、农村地区已具备开展银行的业务条件近年来我国对农村支付体系的关注度逐渐进步，并且在2021年开展了农村支付试点，农民的支付环境开始逐步得到一定的改善。农村地区经济的开展以及生活程度的进步，使得我国农

2、村地区已经根本具备开展银行业务的条件。这也将有助于农村地区支付环境的改善。1、使用率逐年升高，已经根本实现普及化2、网络开展较快，上网承受度较高3、农民收入和受教育程度逐渐进步，消费的习惯也逐渐有所改变四、农村地区开展银行的好处1、银行开展给农民带来的好处2、银行开展给银行带来的好处1银行可以降低银行在农村提供金融效劳的本钱。我国农村地区的金融网点数目目前不能满足农民的金融需求，在农村地区建立实体网点并且提供人工效劳往往要花费相当高的本钱，因此银行都不愿意在农村地区建立机构网点。就西部地区而言，其地多人稀的特殊环境就在一定程度上限制了农村金融机构的数目，因为其高本钱是无法通过有限的收益来弥补的

3、。据统计，我国柜台业务每笔本钱约为4元，而银行仅仅需要0.6元，这就显示出了银行业务的优越性，商业银行不需要在为不能建立足够的物理效劳网点而苦恼，通过业务不仅可以为农村地区提供根底的金融效劳，还能为已经建立网点的农村地区降低经营本钱。2扩大了银行的效劳范围，有利于银行利润的增加。近年来，我国银行在农村地区的效劳范围增长缓慢，由于信息不对称问题和抵押物的问题，贷款业务在农村地区开展遇到瓶颈，甚至有缩小的趋势，我国部分银行在一定程度上放弃了农村金融市场。而我国农村金融市场的规模是不可小觑的，通过银行业务的不断开展，银行效劳的范围就可以延伸到农村地区，可以为更多的农民提供根底金融效劳。部分收费的金融

4、效劳就会形成银行收入的来源，从而利于银行利润的增加。五、农村银行业务开展面临的问题和风险1、农村银行业务开展面临的问题1银行可以提供的效劳种类限制了其业务的开展。虽然我国各类银行几乎都推出了银行业务，但更多的是偏向将网上银行业务通过来操作，这并不是业务创新，而是一种操作设备的转移。目前我国农村地区银行主要提供包括查询、转账和汇款等业务。业务创新的程度的低下，导致我国银行的效劳种类有限，在一定程度影响到了农民的承受度，普通的转账汇款业务虽然满足了部分农民，但随着经济的开展，农民对生活质量程度的要求也在不断进步，简单的业务逐渐不能满足新时代农户的多样化需求。2银行业务承受度有限，限制了农村客户规模

5、。银行业务收入要有客户规模作为根底进展支撑，然而，我国农村地区承受银行业务受到了多种因素影响。虽然农村地区消费观念有转变的迹象，但是仍有很大一部分人固守现金结算的观念，在这些农民眼中，只有通过现场交易他们才感觉到踏实。农民缺乏平安感，银行业务的实现是基于网络根底之上的，部分农民总是担忧一旦发生网络故障而使得自己的财产受到损失。此外，银行业务宣传度缺乏，我国农村地区仍有很多农民不知道银行业务的存在，更不知道银行业务可以为他们提供多大的便利，缺乏银行业务相关信息，业务的承受也就无从谈起。2、农村银行业务开展面临的风险1法律缺失风险，导致农民的权利不能得到有效保护。目前，涉及到银行业务监管的相关法律

6、法规主要为?电子银行业务管理方法?与?电子银行平安评估指引?，二者都没有对银行业务做出详细规定。而其他有关规定也只是针对风险提出框架性的规定，没有详细配套施行方案，没有对参与主体的权利、义务进展明确明晰的划分，也没有对法律责任的承担者进展明确规定。这就导致农民的索赔权和隐私权等权利在进展银行业务交易的过程中暴露在风险之中，一旦农民财产发生损失，其受到的损失很有可能需要自己承担。法律的缺失在一定程度上增加了农民的合法权利受到进犯的概率。2网络风险和操作风险增大了农民财产损失的可能性。当代信息技术快速开展，随着网络的普及，通过网络的黑客攻击和网络传播的病毒都可能给农民带来损失，而且有些农民的系统平

7、安度不高，更加容易遭到攻击，还有部分越狱、root以后的更加不能保证系统的平安性。一旦农民在进展业务操作遭到攻击发生损失之后，势必会影响农民对银行业务的信心，银行的业务开展就会受到阻碍。在农民进展银行业务操作或者银行内部人员进展操作的过程中，假设对银行业务操作方式不熟悉或者对业务理解不透彻，很有可能发生操作失误，而农民就要承担财产损失的风险。六、农村银行业务开展的相关建议1、积极开发符合农民需求的业务种类业务种类的开发应该更加贴近农民的生活，在我国农村地区更多需要的还是存贷款、结算、支付等业务。为了让农民可以通过银行业务实现根本业务需求，我们可以借鉴菲律宾的经历，通过第三方中介作为代理点，来为

8、农民提供小额现金效劳。银行还可以从农业消费的角度来开发适宜农民的业务，例如通过与当地农资供销网点合作，当农民购置需要的物资时，可以使用银行结算，从而免去携带大量现金的费事。另外，银行应该积极到农村地区进展调研，从而发现农民具有强烈需求的业务，进而通过专业人员设计出符合农民需要的银行业务。2、加大银行业务在农村地区的宣传力度，鼓励农民承受银行业务通过播送、电视、网络等途径对农民进展银行业务的宣传，让农民对银行业务有比较全面的理解，还可以考虑以奖励的形式引导已经使用银行业务的农民向其别人进展宣传，通过自己熟识的人推荐往往会使农民有平安感。另外，银行业务可以尝试为农户提供关于惠农、农产品产销等信息，

9、引导鼓励农民尝试使用银行，在试用的过程中，农民的观念也会渐渐改变，其对银行业务的承受程度也将有所改变。3、完善法律体系，使银行业务具有标准性，充分保障农民的权利应该尽快建立?银行业务管理方法?，使业务的操作流程和处理具有标准性，并且要对参与主体的权利和义务做出明晰规定，还要明确法律责任的规定。其中首先应该要保护消费者的知情权、隐私权等根本权利，只有农民的合法权益得到保护，农民才会增加对银行业务的信心。其次，银行应及时进展信息披露，并且对农民具有风险提示义务，银行积极履行义务有助于提升农民对业务的满意程度。最后，要对法律责任进展细化，当农民财产遭受损失时，在公平公正的根底上应尽可能的维护农民的利

10、益，明确法律责任承担主体。4、银行和农民都需要对网络风险与操作风险防范做出努力银行应该加强系统的平安防护，定期对平安系统进展检测，防止存在可以被黑客攻击的破绽，还可以推行电子签名和语音验证的防范方式，这需要客户在银行系统中预留自己的数字签名和声音信息以及语音验证暂时取消密码。详细方式是先进展数字签名，然后再承受随机验证码，以语音形式进展预留声音匹配验证，考虑到客户声音因感冒等原因可能与预留不同时，客户可以输入语音验证暂时取消密码，再完成相关交易。在操作方面银行应该制定详细完备的操作流程，并对相关规章制度做出明确规定，落实操作风险责任追究，提升操作人员的业务执行才能。农民应该培养平安防护意识，尽量