我国网络银行发展面临的问题及其对策(一)

1、我国网络银行开展面临的问题及其对策 一 摘要基于网络信息技术的迅速开展，为银行业提供了巨大的市场和全 新的竞争规那么。首先分析我国网络银行的开展所面临的困境，最后主 要从商业银行的立场出发，提出了开展网络银行的主要对策。 关键词网络银行监管电子商务 1 我国网络银行开展面临的问题 1.1 平安问题 平安问题是网络银行的首要问题，因为平安对于客户、商家、银行都 是至关重要的。 传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的， 内部网络和外部网络 般都有稳妥的平安隔离措施，内部网的平安性 是比拟高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息 被篡改和窃取的隐患。据?中国计算机用户?所做的调

2、查中， 47的 受调查者没有用过网上银行，其中 68是因为感觉网上银行不平安。 1.2 法律依据问题 目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全 新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与 方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的开展，譬如说， 客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定， 使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。1.3 社会信用环境问题 近几年，虽然我国市场经济得到了快速开展，但社会信用体系发育相 对滞后，经济活动中失信现象比拟严重。在个人信用体系的建设方面 我国目前还根本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取

3、观望 态度的原因之所在。1.4 经营观念和管理体制滞后传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力，从事的业务 也主要表达在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着 静态的单中心多层次的管理理念。然而，网络银行的实力主要源于投 资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金 融咨询上。网络银行的开展要求以科技创新为动力，多中心、多层次 动态的对银行提供的各种金融效劳进行管理。然而，我国网络银行还 根本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，假设传统银行的固有观 念和机制不及时转换，将会给网络银行的开展带来困难。1.5 网络银行业务品种少我国网络银行产品多是传统业务在互联

4、网的实现，网络银行主要起到 个增加传统银行业务效劳渠道的作用。在产品上没有摆脱传统业务 功能的局限，科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和 新效劳不多，难以满足客户对金融产品和金融效劳日益增长的需要。 我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少，而很多银行是将其网络 银行作为低值业务的分流渠道，因此查询、转账、代缴费老三样成为 各网络银行的主流业务，仅仅是对传统业务形式包装，缺乏对客户的 吸引力。1.6 网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准但是，网上银行效劳的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化 中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理

5、性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网 上支付系统，难度可想而知。1.7 缺乏适应网络银行开展的人才网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络 通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在剧烈的市场竞争中迅速、准 确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要 这样的人才。2 我国网络银行开展对策2.1 加强网上支付平安为了解决网上交易和支付中的平安问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于19

6、99年8月，建立了中国金融认证中心CFCA。CFCA乍 为个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于 PKI公开密钥根底设施的数字证书效劳，为参与网上交易的各方提供平安的根底，建立彼此信任的机制。此外，商业银行通过与在线支付 公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供平安而快 捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名DS、全球互通付款的安 全技术、平安电子交易协议SET、国际通用数据平安传输认证 SSL128 位加密保护等国际先进平安措施确保网上支付平安， 从而提供了快速、 简单的平安验证效劳。 值得欣喜的是， 2005年 4月 1 日正式实施的?电 子签名法?确立了网上支

7、付、 数字签名的法律依据， 确定了电子合同、 数字签名与纸合同的同等效力；同时成认电子文件与书面文书具有同 等效力。从网上贸易来看，它确定了网上交易参与者的合法身份，增 加了交易双方的信用度，进一步确保交易双方实现平安的网上交易和 支付。2.2加强社会信用体系建设 网络银行是基于 Internet 的、虚拟的银行效劳手段， 银行与客户可能会 产生不信任感。总结美国网络银行开展的主要优势，可以看到，美国 的社会信用机制非常完善，社会信用程度比拟高，所以网络银行在美 国能很快开展，而这一点正是我们所欠缺的。在我国，个人和企业赊 欠银行帐款的事情屡有发生，假设开展网络银行业务，可能会引发很多 经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设 已刻不容缓。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现 信用资