对我国商业银行发展中间业务的探讨

1、对我国商业银行发展中间业务的探讨【摘要】随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动中间业务已经成为商业银行新的效益增长点和利润增长点的首要选择发展商业银行中间业务具有重大战略意义本文从我国商业银行中间业务发展现状入手透析了中国商业银行开展中间业务中存在的问题并提出了有针对性的建议【关键词】商业银行中间业务策略随着金融体制改革步伐的加快我国商业银行加快了发展中间业务的步伐这是商业银行自身持续经营和发展的必然选择如何进一步树立经营新理念、丰富中间业务的品种加强中间业务创新的力度、完善相关法律、法规制度是银行当前面临的一个重要问题一、我国商业银行中间业务发展现状及问题我国商业银

2、行长期以来形成以存贷款利差收入为主的收入结构对中间业务的发展不甚重视但随着我国金融体制改革的不断深入和经济发展对金融需求的推动我国商业银行中间业务发展已迈出了可喜的步伐中间业务品种不断增多中间业务收入总额大幅度增长中间业务输入比重快速上升但与西方发达国家银行的中间业务相比无论在规模上还是质量上都有较大的差距(一)对发展中间业务思想认识不到位经营理念存在偏差长期受体制、观念、思维方式和实践经验的制约我国银行没有对业务进行明确的定位商业银行只重视开拓存贷款业务把中间业务作为存贷业务的一个补充经营理念上对金融创新、发展中间业务的思想认识不明确市场定位存在偏差往往把主要创利点放在资产负债业务上把中间业

3、务作为附加业务置于次要地位尽管商业银行已经开始慢慢认识到发展中间业务的重要性但在经营的理念上仍然是以存贷款业务为核心以致中间业务缺乏发展动力、目标影响了中间业务的良性发展（二）中间业务品牌产品和特色业务匮乏、盈利能力差近年来尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段据统计资料显示美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22%1996年上升到了39%；2006年该比重平均达到50%左右一些大银行如花旗银行竟高达80%以上而我国商业银行中间业务收入占各项

4、收入的比重最高的不超过10%最低的不足1%由此可见我国商业银行中间业务盈利能力不强（三）科技服务手段相对滞后精通中间业务的人才匮乏中间业务是知识密集型业务涉及领域广、知识面宽具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征是金融领域的高技术产业它需要一大批金融知识面广、业务能力强、实践经验丰富既懂会计核算、又会经营管理的顶级人才西方商业银行中间业务的科技服务手段程度很高银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变而我国银行中间业务人员多数是原来从事传统业务的尽管我国商业银行的中间业务技术服务手段也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统但系统覆盖面有限速度也有待提

5、高；支付系统尚未联网客户服务系统滞后中间业务需要大批懂业务、会管理、善营销的复合型人才所以我国商业银行在此方面缺乏具有全新金融知识的复合型人才相关的高素质人才的匮乏已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”（四）相关的法律、法规不健全尽管商业银行中间业务暂行规定的出台填补了我国商业银行关于中间业务管理的一项空白但相关的法律、法规还不健全监管机制还不完善此外还存在信用机制不健全等问题许多中间业务基本属于各行自行开发产品价格、操作各不相同缺少必要的硬性规定银行在中间业务上少收费、不收费的现象普遍存在造成同一业务多家银行竞争的局面二、关于发展我国商业银行开展中间业务的几点建议在银行业对

6、外开放的背景下我国的商业银行必须对中间业务发展中存在的问题进行探索和研究同时借鉴西方发达国家在中间业务领域的理论知识和实践经验并根据我国的国情摸索出适合我国开展中间业务的策略（一）转变传统观念树立经营新理念当前我国商业银行仍然把存贷款作为最重要的业务来发展各种资源优先配置在存贷款业务领域今后随着国内金融生态环境的不断发展我国商业银行自身应充分重视中间业务将中间业务定位为新的利润增长点把发展中间业务提升到保证银行可持续发展的战略高度来看待要从商业银行发展战略的高度认识中间业务处理好资产负债业务与中间业务的关系使三者的发展相得益彰形成一个协同发展的良性循环机制（二）丰富中间业务品种加强中间业务创新

7、力度商业银行加大中间业务品种的创新敢于突破传统中间业务的经营范围和模式挖潜市场潜在的客户需求坚持以满足基本客户的需求为导向利用西方先进的创新技术设计开发出为我国消费者接受的中间业务种类提供客户真正需要的金融产品例如利用银行掌握的信息、技术、银行高素质人才等优势充当客户的财务顾问、投资顾问为企业的资产重组、兼并、吞并等提供融资服务等（三）加大技术投入注重中间业务人才培养加大技术投入培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义中间业务的竞争说到底是技术装备和人才的竞争商业银行应加大技术投入力求建立起先进的电子化网络和资金清算系统在人才培养方面通过各种渠道对员工进行业务培训提高从业人员的总体素质并建立相应的激励机制留住优秀人才和引入优秀人才为中间业务健康、有序、快速发展提供强有力的保证同时必须加大收入分配制度改革力度尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制能充分挖掘和调动员工的潜力（四）完善制度建设规范发展国家相关部门应该制定相应的法律法规来规范市场主体的竞争行为规范中间业务的收费标准银行要结合中间业务的特点、现状建立一系列完整、科学、具有可操作性的开发经营逐步建立健全中间业务管理机制使其进一步标准化、规范化、制度化促进中间业务快速发展提高银行的市场竞争能力参考文献1陈德康.商业银