邮政储蓄科技论文必邮之路——挖掘金融业务创新点分析

1、2012年广东邮政科技论文题目：必“邮”之路挖掘金融业务创新点 姓名：所在单位及职务：电话:邮箱:摘 要 金融业务创新是当前金融创新发展的重要因素和先导力量，从本质上来说金融业务创新可以降低交易费用，提高融资效率，使金融资源得到更加有效地配置。邮政金融恢复开办20年来有了很大的发展，为满足城乡居民口益增长的金融服务需求作出了积极的贡献，但同时也存在着一些深层次的矛盾和问题。面对金融全球化迅猛发展、国际金融业务创新不断涌现和我国金融业务创新严重滞后的形势，必须加快推进邮政金融创新，探讨中国邮政金融治理、发展的新途径。关键词： 业务创新 邮政金融 网上银行 营销方式必“邮”之路挖掘金融业务创新点

2、邮政金融创新是可持续发展的动力所在。整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融业的每一次重大发展，都离不开金融创新。信用货币的出现、商业银行的诞生、支票制度的推广等都是历史上最重要的金融创新。归结起来，这些金融创新包括三个方面:(1)中间业务创新；(2)网上银行业务创新；（3)营销方式创新。提高金融资产的流动性，降低风险、增加赢利。一、邮政金融创新爆发点（一）中间业务如今，在金融脱媒的大背景下，银行业一度单一依靠传统息差收入的盈利模式受到挑战，银行在传统的放贷业务基础上纷纷扩大了对资本消耗较小的中间业务。银行业的中间业务收入突飞猛进。2012年上半年，手续费及佣金净收入总计1235.56亿

3、元，同比增速为9.65%；去年同期，该项收入同比增速40.68%。”而当前邮政金融商业化经营的着力点仍是放在传统的吸收储蓄上，没有把发展低成本、小风险、高收益的中间业务摆上重要位置。注：数据来源：金融理论与实践 2011年05期 具体体现为：一、专业技术人才缺乏，新技术不能随业务需求而及时得到应用。新业务的开办必须靠高科技支撑。而邮政金融的计算机网络建设周期长，缺乏统一性、超前性、先进性，难以适应业务发展的需求，制约了中间业务的发展。 二、开发业务的视野不宽，开办的业务范围狭小。近年来，邮储开拓的中间业务是以“二代”（代收电信费用、代发工资）业务为主，业务范围狭小给邮政金融中间业务的发展带来不

4、利影响。三、业务发展速度缓慢，业务收入比重极低。一些代收代发业务，也仅是作为低成本储蓄存款的服务项目，不计手续费收入，甚至还要付出一笔协储酬金，导致中间业务发展成本较大，市场份额偏低，收入占邮储收入比重极低。大多数网点中间业务经营状况不佳，效益普遍不明显。（二）网上银行网上银行的发展是一种必然趋势。网上银行被誉为“金融业的雏鹰”是具有勃勃生机的“朝阳产业”。截至2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速49.0%；至2014年，中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。但邮政金融在发展网上银行的市场中只占有非常小的份额。注

5、：数据来源：搜狐财经具体体现为：一、网上银行的业务产品匿乏，产品功能有限。现在所提供的网上银行产品并没有发挥对银行业务的重组和再造功能，只存在简单的账务查询、转账服务、代理交费、网络结算功能。二、银行电子化规模小、技术水平低。基本上还停留在传统业务的电脑化上，只起到了传统银行业务扩展渠道的作用，在操作界面上也没有体现个性化服务的特点，对社会上的高科技资源利用率不高。三、银行对网上营销尚不精通。银行欠缺既懂银行业务又懂网络技术的客户经理，部分客户经理对各银行的网络银行产品的优劣没有切身认识，卖点不突出，不了解客户的及时、真正的需求。（三）营销方式目前邮政金融业务的主要营销渠道仍然是营业网点，银行

6、具有较强地域性和时间性，电话银行、网上银行等管道的负荷小，功能很弱，不能挑起开展个人金融业务的重担。从目前来看，金融创新品种需求并不旺盛，效果并不理想，其重要原因之一就在于新的“产品”缺乏营销服务方面的开拓过程。具体体现为：一、经营网点设功能弱，目标客户不分层次服务。绝大多数营业网点的结构仍以传统的窗口式服务为主，针对不同顾客群，人员缺少服务针对性营销意识，经营网点的设施也相对比较落后。二、营销前沿阵地的功能没有发挥。许多网点只是简单地把产品介绍折页放在营业厅里，宣传效果不好，网点未真正成为个人金融业务有效的营销渠道，是营销资源的浪费。三、自助设备未能很好地缓解网点的柜面压力。ATM等自助设备

7、频繁发生网络故障和机器故障等问题，客户对于这些自助设备的使用程度很低，导致自助机具业务量不足，柜面压力却十分大。 二、邮政金融业务创新SWOT分析以东莞邮政金融网点为例（一）东莞邮政金融网点的优势分析。邮储银行成立以来，依托邮政良好的信誉，众多的营业网点，畅通的网络优势，鲜明的经营特色，在有着其他金融机构无法比拟的优势。  1、营业网点多。至2012年底，在东莞2465平方公里的地域上邮储银行营业网点达到81个。这些遍布城镇的网点，是邮政储蓄银行的网络优势。邮储银行很好地利用了邮政集团信息和物流优势，实现了信息流、实物流、资金流的“三流合一”,有着便利的运作条件。2、经营成本相对较低

8、。邮政储蓄业务是在邮政业务的基础上开办的，经营成本相对较低。此外，因为邮政本身具有公共产品的特性，国家给予相应优惠及扶持政策，也降低了营运成本。3、品牌及信誉较好。长期储蓄业务的开展，使邮政储蓄机构在广大居民中建立了良好的信誉，为其开展金融服务打下了诚信的基础。4、制造产业坚实，外来客户群相对稳定。东莞作为世界工厂，吸引了全国各地的外来人员进城打工，由于邮政网点众多，成为邮政的主要客户群。（二）东莞邮政金融网点的劣势分析。1、对个人金融业务认识不足,准备不充分。在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备,缺乏科学的长远规划,措施不完备,工作中盲目性较大。2、金融产品种类不全，销售渠

9、道不够通畅。将东莞邮政的市场划分和定位与同行业进行比较，就会发现目前我们提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，难以满足客户多元化需求，此外，金融业务网点没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行金融产品的销售，很容易忽视潜在的客户的挖掘。3.技术手段落后，电子化及网络化程度低。目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。金融业务中90%以上仍由柜面人工办理，造成业务处理速度低，营运成本居高不下。4、人员素质尚需提高，优秀员工流失率高。邮储从业人员过去大多从事邮政业务，

10、金融专业知识和业务操作技能相对欠缺。同时，优秀人员的流动率较高，不利于创新人才的培养。（三）东莞邮政金融网点的机遇分析。1、东莞经济转型提供了发展基础，金融环境好转。刚刚过去的2012年，东莞市经济总量达到5000亿元，成为全省（广东）第二个GDP跨入“5000亿俱乐部”的地级市。进出口总额1444.2亿美元，全国排名第四，其中出口增长8.6%，增幅超过上海、苏州。过去几年，东莞以转型升级增强应对复杂经济局面的发展思路初见成效，可以说，社会财富格局的改变为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间，催发了市场对个人金融业务的需求。2、个人金融投资理念不断成熟带来巨大需求。2011年东莞城市居民人

11、均可支配收入39513元，比全省平均水平高46.9%，随着东莞城市居民家庭财富的不断积累，居民投资理财意识不断增强，金融活动日趋活跃，居民收入分布渐趋多元化，出租房屋收入、股息红利、集体分红、保险收益、其他投资等各项收益均有所增加，扩大了居民财产性收入来源。3、中间业务和网上银、行手机银行的发展。手机网上银行的发展极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具。（四）东莞邮政金融网点的威胁分析。1.金融业务的激烈竞争。个人金融业务市场竞争日趋激烈，各家银行经过

12、几年的发展，在品牌、市场、定位、发展战略、技术支持、理财产品和增值服务等各方面都具备了各自的优势。因此，对东莞邮政来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去一些客户的危险。邮政储蓄银行在城市中，面临与同业之间的竞争，与外融机构抢夺优质客户。在农村市场上，农业银行和农村信用社也会给邮政储蓄银行带来一定的威胁2、风险控制存在隐患。邮政储蓄现有的人员构成、知识结构以及运作方式尚不具备完善的金融风险的识别和控制系统，邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。东莞邮政金融业务创新SWTO分析归纳表优势(Strengths)1、营业网点多；2、经营成本相对较低；

13、3、品牌及信誉较好；4、打工一族客户群相对稳定。劣势(Weaknesses)1、对个人金融业务创新的重要性认识不足；2、金融产品种类不全，销售渠道不够通畅；3、技术手段落后，电子化及网络化程度低；4、人员素质尚需提高，优秀员工流失率高。机遇(Opportunities )1、东莞经济转型提供了发展基础，金融环境好转；2、个人金融投资理念不断成熟带来巨大需求；3、中间业务和网上银、行手机银行的发展。威胁( Threats )1、个人金融业务的激烈竞争；2、风险控制存在隐患。三、邮政金融业务的创新策略（一）推动中间业务创新发展1、树立“理财”观念。在销售单纯理财类产品的同时，将基金、国债以及保险等

14、业务融入其中，考虑客户需求，丰富产品种类。为客户量身订制包括储蓄、保险、基金投资等方面的理财规划，以促进邮政代理金融业务的全面发展。2、以客户为中心，继续做大代理保险规模。一是审慎选择信誉高、服务好的保险公司开展合作。注重业务的平衡发展，每家保险公司业务份额都不超过一定比例，使保险公司形成竞争局面，邮政才能争取更优支撑。二是设立保险产品池，达到一定费率或支撑力度的险种才能进入保险产品池，产品池中的产品根据政策变动适时调整，同时要求泰安市各县市区邮政局、各代理金融网点统一步调，主推产品池中的产品。在业务发展过程中，发挥投递员、营业员、专柜人员和支局长的客户资源优势和团队力量，开展形式多样的宣传营

15、销工作。3、合理分工，提高营销水平。营销经理重在推行保险理财顾问式销售和外拓营销工作，营业员需要做好客户发现、转介绍和出单打印等辅助服务工作，投递员则要利用投递千家万户的优势开展宣传和寻找客户工作，支局长需要做好重点大客户公关及投诉处理工作。4、积极探索保险理财发展新渠道。一是建立完善客户信息收集、整理制度。做好老客户的维护和满期客户的二次开发;可以充分利用投递员、三农服务站的信息优势，为理财经理外拓提供客户资源;可以利用营销积分办法和业务费等政策，鼓励全体员工提供客户信息或营销保险理财产品。二是加强理财队伍建设。所有网点都要配备理财人员，设立理财专区，专门宣传推介保险理财业务，开展专业顾问式

16、销售，促进业务的发展。（二）推动网上银行创新发展1、 改善用户使用体验，渗透日常生活。一是优化网银使用流程。简化网银注册流程，提供“在线服务”、“常见问题解答”、“操作提示”与“即时操作向导信息”等帮助体系，使客户在操作过程中随时可以获得使用帮助。二是增加个性化设置。推出交易信息汇总服务，即在客户退出网上银行时，提供本次登录所做交易全部记录情况，让客户更直观、更全面、更清楚地了解到全部交易信息。开通公共事业缴费和手机充值功能，提高网银日常使用率。三是提高网银安全性能，提供密码控件、安全控件、预留仿伪信息验证、暂停网银服务、账户保护、短信通知等安全手段，配合双重密码保护、电子证书、USBKEY、

17、动态口令卡等各种安全手段组合，进一步提升网上银行安全性能。2、增加理财服务，提高网银利润。将利润更高的理财服务引入网上银行，而不仅是账户的查询、转账、支付等。一是将众多理财类产品，如基金、黄金、外汇、国债、保险等统一集成，打造“金融超市”概念，增加用户使用便利性。二是推出个人网上银行小额结售汇业务，与外管局个人结售汇管理信息系统进行连接，建立网银理财版或贵宾版用户可通过网银在线办理结汇、购汇业务的网银系统；三是建立网上保险，包括在线投保、公告信息、保险资讯、保险学堂、人生规划和投保指南等多个栏目，实现网银一站式服务平台，增加用户使用便利性；四是建立家庭理财功能：如安排家庭生活开支，支付房贷、车

18、贷、信用卡账单等。3、开通企业网上银行。开通安全、便捷、实时的企业网上银行。一是实现资金划转。开通企业转账、代发工资、收款方管理；提供批量委托、授权模式定制、全程跟踪转账交易状态、到帐时间查询、实时EMAIL付款通知、预约付款、定向支付、交易数据下载等服务。二是实现资金管理。实现集团内部账户信息查询及汇总、主动归集下属公司资金、统一对外支付款项、定制自动归集时间和金额、定时自动补足下属公司备款、限定资金体内流动、集团内外付款分权限控制。三是实现财务内控。企业财务人员可以根据职责分配不同的角色和权限，控制不同额度转账、结算流程。（三）推动营销渠道创新发展1.细分市场，实行差别化服务在开拓个人金融

19、业务时，核心的一点是必须集中有限的资源，投入盈利最大的业务领域和空间，从而取得最大的投入产出效率。通过个人金融业务市场细分，一是提供一对一个性化服务，满足高端客户的需求，高收入的顾客储蓄能力较强，使用个人支票、网上银行，需要银行提供的多种配套的金融服务如信托和证券投资服务；二是提供金融业务咨询、理财建议，服务中端的客户，中等收入阶层的客户则对各类金融产品日趋关注，尝试使用信用卡、消费信贷等现代工具；三是提供零售银行服务，适应低端大众客户群体。较低收入阶层的人们储蓄能力较弱，提供稳健的理财方式，改变目前大小、优劣客户一视同仁的服务理念。2.运用多种营销手段，打造产品知名度。加强宣传营销，可以通过网点LED滚动屏、宣传条幅、墙体广告、张贴海报等各种有效方式进行持续不断的业务宣传，扩大知名度和影响力。努力寻找各项产品的市场“卖点”，加强策划，灵活运用广告、业务演示、现场操作、公关联谊、参加公益活动、积分、有奖征答