商业银行经营环境

1、l教学目的及要求：要求掌握商业银行经营环教学目的及要求：要求掌握商业银行经营环境分析包括的内容和分析方法。境分析包括的内容和分析方法。（一）从业务和机构角度（一）从业务和机构角度内部环境内部环境外部环境外部环境（二）从影响程度来看（二）从影响程度来看直接环境直接环境间接环境间接环境为什么要分析商业银行的经营环境？为什么要分析商业银行的经营环境？（一）法制环境（一）法制环境法制环境对商业银行有何影响？商业银行应如何面对？（二）经济环境（二）经济环境1、一国的经济发展规模、生产力发展水平2、经济周期的变动 3、企业的经营行为与经营状况 4、市场的物价水平 经济环境对商业银行的影响体现在哪些方面？金

2、融环境包括：国民经济的货币化程度；国民经济的货币化程度；货币信用制度的发达程度；货币信用制度的发达程度； 金融市场的发育程度；金融市场的发育程度； 同业竞争的状况；同业竞争的状况； 中央银行货币政策的变化。中央银行货币政策的变化。 （三）金融环境 金融环境对商业银行的影响最为直金融环境对商业银行的影响最为直接，要求能够具体分析。接，要求能够具体分析。20201212年上半年上半年央行货币政策调整对银行业的影响？中国银行业目前的竞争环境有何特点？对银行业的影响是什么？1981年恢复国家信用对银行有何影响？分析下列分析下列“金融环境金融环境”问题：问题：（四）财政政策环境（五）社会与文化环境财政政

3、策环境的变化对商业银行的直接影响和间接影响体现在哪些方面？中国的城乡差别体现在哪些方面？对商业银行业务开展有何影响？商业银行应怎样结合我国的消费模式、消费习惯开展消费信贷业务？第二节 国家对商业银行的监督管理一、银行监管及其意义 是指政府及金融管理当局对商业银行进行包括是指政府及金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、开业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相资产负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。关的政策法规的总和。(一)银行监管 1 1、有利于保护和充分发挥商业银行在社会、有利于保护和充

4、分发挥商业银行在社会经济活动中的特殊作用，促进经济健康发展；经济活动中的特殊作用，促进经济健康发展； 2 2、有利于稳定金融体系和保护存款人；、有利于稳定金融体系和保护存款人； 3 3、可以弥补银行财务信息公开程度不高的、可以弥补银行财务信息公开程度不高的缺点，防止缺点，防止“多米诺效应多米诺效应” ” 。（二）银行监管的意义 “一元一元”是指仅在中央一级设有监管机构；是指仅在中央一级设有监管机构；“多头多头”是指中央设有两家或两家以上的监是指中央设有两家或两家以上的监管机构。代表国家有：德国、法国等。管机构。代表国家有：德国、法国等。德国、法国银行监管机构是怎样设置的？德国、法国银行监管机构

5、是怎样设置的？法国法国银行业的监管机构主要有法兰西银行、全国法国银行业的监管机构主要有法兰西银行、全国信贷委员会。信贷委员会。法兰西银行负责实施现场检查。国家信贷委员会法兰西银行负责实施现场检查。国家信贷委员会负责银行的注册登记，审查银行资本额、法律负责银行的注册登记，审查银行资本额、法律身份等。身份等。德国德国l在德国，在德国，德意志联邦银行德意志联邦银行和和联邦信贷监督局联邦信贷监督局根根据法律条款，分工合作、共同负责整个银行体据法律条款，分工合作、共同负责整个银行体系的监督和管理。系的监督和管理。l联邦银行主要负责监管货币、信贷政策的制定联邦银行主要负责监管货币、信贷政策的制定和执行方面

6、的金融活动，联邦信贷监督局则主和执行方面的金融活动，联邦信贷监督局则主要负责监管银行的日常业务和经营运行。要负责监管银行的日常业务和经营运行。 “二元二元”是指中央与地方都对银行有监管权，是指中央与地方都对银行有监管权，每一级又有若干机构共同行使监管职能。典型每一级又有若干机构共同行使监管职能。典型代表是美国。代表是美国。（1 1）次贷危机之前，美国金融监管机构设置）次贷危机之前，美国金融监管机构设置（2 2）次贷危机后，美国金融监管机构改革）次贷危机后，美国金融监管机构改革美国银行业主要管理机构及其职责（危机前）美国银行业主要管理机构及其职责（危机前）联邦储备体系联邦储备体系 监督和定期检查

7、所有州颁发执照的会员银行和在美国执业的银行持股公司； 执行对存款的准备金要求（监管条款） 批准所有会员银行兼并、建立分支机构和执行信托权的申请注册； 监督和检查在美国营业的国际银行企业。货币监理官（署）货币监理官（署） 向新的银行颁发营业执照； 监督和定期检查所有国民银行； 批准所有关于国民银行新的分支机构设置、信托权、兼并和收购的申请。联邦存款保险公司联邦存款保险公司 对遵守其监管的银行的存款进行保险； 批准已保险的银行关于建立分支机构、兼并或执行信托权的申请； 要求所有已获得保险的银行递交银行财务状况报告。司法部司法部审查和批准会对竞争产生影响的银行兼并和控股公司收购的提议，并对会严重损害

8、竞争的这些组织变化提议提出诉讼。证券与交易委员会证券与交易委员会 批准银行或银行控股公司向公众发行债券和股票。州银行委员会州银行委员会 向新银行颁发执照； 监督和定期检查所有州颁发执照的银行； 保留对州内银行关于成立持股公司，收购附属下属机构或建立分支机构的申请、审批权。即由一家金融机构集中进行监管。中央银行？银行监督管理委员会？或其他？代表国家？具体设置？日本在日本，大藏省既是财政部，也是金融监管机关。大在日本，大藏省既是财政部，也是金融监管机关。大藏省藏省曾经曾经是强大而高效的机构，在大藏省设立银行是强大而高效的机构，在大藏省设立银行局等对商业银行进行监管。但是，因为强权使监管局等对商业银

9、行进行监管。但是，因为强权使监管效率低下甚至腐败；而它惯用的行政指导手段因缺效率低下甚至腐败；而它惯用的行政指导手段因缺乏规范性和透明度也不能应对新的形势。因此：乏规范性和透明度也不能应对新的形势。因此：l19971997年，日本国会通过年，日本国会通过金融监督厅设置法金融监督厅设置法，规，规定于定于19981998年年7 7月在总理府下设月在总理府下设金融监督厅金融监督厅，由金融，由金融监督厅取代大藏省的金融检查部、银行局和证券局，监督厅取代大藏省的金融检查部、银行局和证券局，负责对银行、保险公司、证券公司的金融检查和金负责对银行、保险公司、证券公司的金融检查和金融监督。融监督。 英国199

10、71997年以前年以前英国采取的是一元多头监管模式。其对英国采取的是一元多头监管模式。其对金融业金融业的监管由的监管由九个九个机构分别承担：机构分别承担：英格兰银行负责对商业银行的监管英格兰银行负责对商业银行的监管；证券投资委员会负责；证券投资委员会负责对投资银行、证券经纪公司的监管；证券期货管理局负对投资银行、证券经纪公司的监管；证券期货管理局负责对期货市场的监管；互助信用机构登记部负责对信用责对期货市场的监管；互助信用机构登记部负责对信用合作社机构市场准入的管理；互助信用机构委员会负责合作社机构市场准入的管理；互助信用机构委员会负责对信用合作机构的监管；住房信贷委员会负责对住房信对信用合作

11、机构的监管；住房信贷委员会负责对住房信贷机构的监管；贸工部负责对上市公司的监管，其下属贷机构的监管；贸工部负责对上市公司的监管，其下属保险局负责对保险机构的监管；投资基金管理署负责对保险局负责对保险机构的监管；投资基金管理署负责对投资基金及其管理公司的监管；私人投资管理署负责对投资基金及其管理公司的监管；私人投资管理署负责对私人投资风险及权益的监管。私人投资风险及权益的监管。 英格兰银行负责对商业银行的监管。因此，英国对商业银英格兰银行负责对商业银行的监管。因此，英国对商业银行的监管应该属于集中单一式，但对金融业的监管是属行的监管应该属于集中单一式，但对金融业的监管是属于于“一元多头一元多头”

12、式的。式的。英国（续）l19971997年年5 5月，英国财政大臣布朗宣布改革金融监管体月，英国财政大臣布朗宣布改革金融监管体制，将包括英格兰银行在内的九家金融监管机构的权制，将包括英格兰银行在内的九家金融监管机构的权力统一到一家新的机构，于力统一到一家新的机构，于19971997年年1010月月2828日成立了日成立了金金融监管服务局融监管服务局(FSA)(FSA)，负责对银行、住房信贷机构、，负责对银行、住房信贷机构、投资公司、保险公司的审批和审慎监管。该局下设四投资公司、保险公司的审批和审慎监管。该局下设四部：金融监管业务部、市场准入、执法和客户关系部、部：金融监管业务部、市场准入、执法

13、和客户关系部、行政部和经营管理部。而英格兰银行的任务是执行货行政部和经营管理部。而英格兰银行的任务是执行货币政策，发展和改善金融基础设施，充当最后贷款人币政策，发展和改善金融基础设施，充当最后贷款人以及保持金融体系的稳定，并在金融监管局的高层领以及保持金融体系的稳定，并在金融监管局的高层领导中有代表权。导中有代表权。 韩国l韩国银行监管机构设置比较有特点，由财政部韩国银行监管机构设置比较有特点，由财政部直接控制、监督专业银行和非银行金融机构，直接控制、监督专业银行和非银行金融机构，同时由中央银行，即韩国银行监管商业银行。同时由中央银行，即韩国银行监管商业银行。l韩国银行在韩国银行在货币政策委员

14、会货币政策委员会中设立了银行监督中设立了银行监督院，专门履行对银行业监管的职责。院，专门履行对银行业监管的职责。中国l第十届全国人大常委会第二次会议通过了第十届全国人大常委会第二次会议通过了关关于中国银行业监督管理委员会履行原由中国人于中国银行业监督管理委员会履行原由中国人民银行履行的监督管理职责的决定民银行履行的监督管理职责的决定，中国银，中国银监会自监会自20032003年年4 4月月2828日起正式履行职责。日起正式履行职责。l20032003年之前？年之前？20032003年之后？年之后？ 三、国家对商业银行监管的措施（一）预防性监管措施1 1、市场准入限制、市场准入限制2 2、资本充

15、足条件、资本充足条件 3 3、资产流动性比率、资产流动性比率 4 4、业务范围的限制、业务范围的限制 5 5、贷款的集中性管制、贷款的集中性管制 6 6、对商业银行内部人员贷款的管制、对商业银行内部人员贷款的管制 7 7、对外汇、贵金属交易的监管、对外汇、贵金属交易的监管 8 8、银行监督检查、银行监督检查（二）紧急援助1 1、直接贷款、直接贷款2 2、组织大银行救助小银行、组织大银行救助小银行3 3、购买有问题的资产和由政府担保发放贷款、购买有问题的资产和由政府担保发放贷款4 4、政府出面援助、政府出面援助案例（三）存款保险制度1 1、存款保险制度的概念、存款保险制度的概念2 2、存款保险制

16、度的建立、存款保险制度的建立3 3、“显性显性”与与“隐性隐性”存款保险的比较存款保险的比较4 4、“显性显性” ” 存款保险制度的基本内容存款保险制度的基本内容l存款保险制度，是一国金融监管部门为了维护存款保险制度，是一国金融监管部门为了维护存款者的利益和金融业的稳定与安全，在金融存款者的利益和金融业的稳定与安全，在金融体系中设立存款保险机构，要求本国经办存款体系中设立存款保险机构，要求本国经办存款的金融机构必须或自愿根据吸收存款大小按一的金融机构必须或自愿根据吸收存款大小按一定保险费率向某一保险机构缴纳保险金，当投定保险费率向某一保险机构缴纳保险金，当投保存款机构出现信用危机不能支付存款本

17、息时，保存款机构出现信用危机不能支付存款本息时，由保险机构对存款人进行补偿，以帮助投保人由保险机构对存款人进行补偿，以帮助投保人度过危机或避免危机扩散的一项制度。度过危机或避免危机扩散的一项制度。 存款保险制度的建立l世界上最早建立存款保险制度的是美国。世界上最早建立存款保险制度的是美国。 l1929-1933 1929-1933 ，9755 9755 家，家，1414亿美元亿美元 l到本世纪初，全球共有到本世纪初，全球共有6767个国家建立了个国家建立了显性存款保险制度，另有显性存款保险制度，另有5555个国家实行个国家实行隐性存款保险。隐性存款保险。 隐性存款保险l隐性存款保险是指一个国家

18、没有明确建立存款保隐性存款保险是指一个国家没有明确建立存款保险制度，但政府为了稳定金融体系，避免危机扩险制度，但政府为了稳定金融体系，避免危机扩散而对被关闭的金融机构吸收的存款在一定程度散而对被关闭的金融机构吸收的存款在一定程度上给予保险，以保护存款人的利益，因而形成了上给予保险，以保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。公众对存款保护的预期。l其基本特征包括其基本特征包括: :法律对存款保险制度没有明确的法律对存款保险制度没有明确的规定；没有建立处理银行市场退出以及赔付存款规定；没有建立处理银行市场退出以及赔付存款人的相关机构；没有建立在银行倒闭时专门负责人的相关机构；没有建立在银行倒闭时专门负责赔付的基金；社会公众对政府提供存款保护存在赔付的基金；社会公众对政府提供存款保护存在一定程度的预期。一定程度的预期。 “显性”与“隐性”比较l显性存款保险制度的优势主要有：（1 1）有利于防止挤兑发生及危机扩散。）有利于防止挤兑发生及危机扩散。（2 2）有利于完善本国的银行监管制度。）有利于完善本国的银行监管制度。（3 3）可以通过存款保险立法的修订完善存款保险）可以通过存款保险立法的修订完善存款保险制度。制度。隐性存款保险的弊端：（1 1）隐性存款保险成为政府的沉重负担。）隐性存款保险成为政府的沉重负担。（2 2）强化了金融企业的）强化了金融