互联网金融支持农村普惠金融发展探究

1、20 X 20决钱从哪里来的问道才台匕目匕保障乡村振兴农村金融体系仍然是我部分根本原因在于农农村地域辽阔农业生差、征信系统不占兀善等偏高这些问题的存在村市场的积极性甚至场撤离的现象0无论是现有的农村金融服务体需求0此外农村基础缺乏更是降低了农民的级政府也十分重视农村件支持农村金融发展0«关于金融服务二农出要重占八、发展农村金融获得性与便利性实现中央一号文件也提出要展0随着互联网信息技的发展正如火如荼基题只有拓宽投融资渠资金投入0但是目刖国金融体系最为薄弱的村金融的弱质性0我国产的脆弱性、信用环境问题使得农村金融风险限制了金融机构服务农存在金融机构从农村市在数县里上还是质县里上系无法满

2、足农村市场的设施不占兀善、基层网占八、金融服务可获性0各金融发展多次出台文2014年国务院出台的发展的若干息见»提提高农村金融服务可农村金融普惠02016年支持农村普惠金融发术的普及互联网金融于大数据、云计算、移动支付技术的普及互联网金融为推动农村普惠金融发展提供了新的思路0因此基于互联网金融的视角探讨农村普惠金融发展存在的问题与解决略对构建农村普惠金融生态环境、推进普惠金融的发展具有现实息义0一、互联网金融与普惠金融(一)互联网金融与普惠金融的内涵互联网金融是指利用互联网技术与信息技术实现资金在供需双方之问配置的金融服务模式0互联网金融是金融发展的新业态互联网技术特占八、与金融功台

3、匕目匕的相互匹配成为互联网金融存在的基础10随着大数据、云计算、移动支付等互联网科技的出现与广泛应用通过在线直接或者问接为用户提供金融服务业务开始兴起其高效、快捷以及对服务对象的无歧视性到用户的信赖并体现出普惠金融的理念02013年以余额宝为代表的理财产品进入大众生活五联网金融开始兴起2013年也被称为互联网金融元年0虽然我国互联网金融行业起步较晚但发展十分迅速0早在2015年我国的互联网金融总交易规模已超过12万亿互联网金融用户超过5亿不管在互联网金融用户规模上还是累计交易县里上已经稳居世界弟一0互联网金融具有草根和普惠特征其核心兄争力在于台匕目匕够有效缓解信息不对称的问题这是它在中国金融市

4、场异军突起的原因所在20普惠金融的概念最早是在2p05年由联合国在国乐小额信贷年提出的其核心思想是指在成本可担的情况下尽可能为社会各群体提供高效平等的金融服务02015年底国务院颁布的«推进普惠金融发展规划(2016-2()20)»鼓励发展网络借贷、互联网众筹等互联网金融服务指出大力发展普惠金融是全面建成小康社会的必然要求力争兀善我国的普惠金融体系0金融的实质就是发挥桥梁作用将资金供需双方连接起来促进资金的流动与配置0郭田勇与丁潇基于全球金融包容性专题调查数据的研究发现我国普惠金融发展水平与国乐相比存在很大差距而且农村地区与世界的差距尤为明显30普惠金融体系的建立对于我国现

5、代金融体系的健全经济可持续增长1一分重要而体与贫困地区的生活状社会的奋斗目标0(一)互联网金融与普融克服了传统金融机构出平等性这与普惠金金融机构很难将经营网过互联网金融手段可以性实现金融资源需求与使更多的人受到的社会福利性0张明哲新信贷技术、降低交易宽服务边界四个渠道推出应该构建多层次的普认为农业生产的独特性金融抑制现象农业领法到有效的解决而村融资的有效渠道其有利于农村普惠金融体金融的覆盖面将是农村且也有利于改善弱势群态实现全面建设小康惠金融的契合互联网金信贷歧视的弊端体现融的原则相一致0传统占八、覆盖到所有地区通提高民众的金融可获1日者与供给者的广泛参金融服务体现出较高认为互联网金融通过创成

6、本、r大覆盖面、拓进普惠金融的发展并提惠金融体系40李国-Mr央加剧了农村金融市场的域的投融资需求一直无互联网金融台匕目匕够成为农与普惠金融相融合将会系的建设普及互联网金融发展的必然趋势50安佳等人以村村乐、蚂蚁金融和宜信代表互联网金融以农业银行、邮储银行代表传统金融将互联网金融与传统金融进行对比分析发现互联网金融台匕目匕够有效增加农村的金融服务60吴本健等人采用周止效应模型对我国31个省市自治区的面板数据进行分析发现互联网金融的发展有利于实现农村金融普惠口0一、农村普惠金融发展的困境(一)农村金融发展条件较差农村普惠金融的发展需要各类金融机构的积极参与但是农村与农业经济发展过程中存在收不稳止

7、、风险大等缺陷使金融机构进入农村金融市场的息愿较低0据2015央行统计截至2014年底我国还有1570个金融机构空白乡镇乡镇基础金融覆盖率有待提升0农村经济基础较差风险规避息识与管控机制建设落后商业性金融机构出于经营利润与风险规避的考虑不愿涉及农村金融市场而我国的服务农村农业经济发展的政性金融机构主要是农业发展银行而其主要贷款为农村农业的基础设施建设、农村居住环境改造等大型项经的农村信用社是农村构而现在的农信社几造组建地方农村商业向城市集中0农村普惠于弱势如果没有良好越来越艰难0农村居民贷款便只台匕目匕通过民借贷最近几年乱象丛生2016年全国新收民问借升41.418%严重扰乱了经序给金融环境造

8、成恶基础条件的薄弱限制了增加了农村普惠金融的(二)农村信用体系建系统建设正在强化阶段建设却相对滞后0«中告2017»指出截止到个人征信系统收录自然信贷记录而我国农村目服务范围有限0曾金融市场的主要金融机乎都在进行商业化改银行并且服务市场也金融的发展本就先天处的政支持发展将会无法从正规金融机构获问借贷融资但是民问据最高人民法院统计贷纠纷案件15316681件上济金融秩序和社会秩劣影响0可见环境与农村金融资源的供给实现难度0设落后我国目刖的征信但是农村的信用体系国社会信用体系发展报2016年9月人民银行人8J99亿4.12亿人有人口在6.7亿左右农村征信群体与有信贷记录很小0信

9、用信息是一种较高市场不会主动提村居民往往对信息重视对农村居民的信用信息农村社会环境的信用信加了农村征信系统建设缺乏会导致道德风险不到应有的戒将成不利于良好社会信经济形态呈分散状态困难各金融机构只台匕目匕仅增加了信贷成本也息共机制0农村资本贷绵延不绝而民问借方式借款人无力偿还集体性违约但由于其难对农村金融秩序和(三)缺乏健全的风险形态的分散性没有正的4亿人之问的交叉口公共资源其获取成本供信用信息服务而农不够守信息识不强采集也困难尚无适合息管理方式这些都增的难度0失信戒机制农村居民失信行为如果会助长不良风气的形息环境的建设0而农村加剧了信用制度建设的自己开展信用评价不难以建立信用共、信融通困难使民

10、问借贷常采用联保、互保等将引发风险传递造成处于灰色地带监管困信息环境造成破坏0分担机制由于农村经济规的途径为金融机构提供农户的信用信息金真实的信用状况与资产避的考虑金融机构向态度提高放贷的门槛够被金融机构认可的贷一方面像耕地、宅基权不清缺乏抵押效力械、农产品等没有一个准和体系难以到金融市场的担保机制也不主要依罪社会关系不会矛盾加剧缺少社会很难通过互保满足融资有信贷需求的农村居民明显违目了普惠金融的金融普惠的发展0二、互联网金融支持农(一)改善农村金融发融以网络为基础的交易问的限制台匕目匕够为用户融机构便无法掌握农户负债情况出于风险规农户发放贷款多持谨慎0但是农户所用的台匕目匕款抵押物又相对缺乏

11、地等可供抵押物往往产另一方面像农用机市场认可的价值评估标融机构的认可0农村金健全常见的互保模式仅风险大还容易导致社资本的资金需求者甚至需求0如果较大一部分无法获金融服务这理念与原则阻碍农村村普惠金融发展的作用展的基础条件互联网金服务台匕目匕够打破时问与空提供全天候的金融交易服务并且只要在台匕目匕够台匕目匕获取服务突破了传制拥有显而易见的优的主要原因在于金融机支付高额的服务成本成本的限制将金融交村居民1日到金融服务提金融的服务模式对农村化互联网金融去中介加便捷打破了金融机金融市场提供了便利的行为建立在双方彼此相互联网金融模式通过交其小额贷款、众筹和P2P融资渠道r大了融资联网金融的出现台匕目匕够

12、不足、借贷困难的局面供更多的融资服务改展基础条件0(二)改善农村金融市连接互联网的区域内就统金融机构服务时空限势0农村金融发展受限构为农户提供服务需要互联网金融台匕目匕够突破高易变简便易行为农供了基础条件0互联网居民融资也带来了变化的特占八、使融资过程更构的垄断局面为农村平台0传统的民问借贷互熟悉的基础之上而易记录生成信用信息，模式为客户提供了多种的选择范围0所以互改善农村金融市场供给盘活资金为农村提善了农村普惠金融的发场信用环境互联网金融为改善农村信用环境、了路径0农村经济的小度低影响了农村信用体产的农户信用数据在技互联网金融的发展便为供了途径0农户通过互获取便利的同时也利于用信息提高了农户

13、的体上改善农村信用环服务参与到市场经济中脱通过传统金融机构借释放了农户的金融抑制的活力对盘活农村经称是造成农村信贷错配融台匕目匕够有效降低信息不数据库收集用户的基费行为并对数据进行在降低交易成本的同时效率0大数据技术与云利用互联网金融丰7曷的优化风险分担机制提供农特征、与市场连接程系的建设0从事农业生术层面上很难获1日而农户信用信息的获取提联网获得金融服务在互联网金融企业收集信信用保护息识从而整0农户通过互联网金融化解其金融约束摆贷对抵押担保的限制激活农户消费与投资济大有裨0信息不对的根本原因互联网金对称通过建立庞大的本信息、违约记录、消标准化与结构化处理也能够提高金融服务计算技术的应用可以数

14、据库建立农村信用信息库为农户获取金融信息来源增加农户平会改善了农村金融市村普惠金融的发展0(二)降低融资成本网金融摆脱传统金融机依赖其经营模式占用少了金融机构的经营成更实惠的金融服务0此构经营网占八、一股周止在对发达的区域中心村镇要到周止的经营网占八、户的时问与精力而互弊端节约了农户时问息化技术的应用互联的消费行为、网络行为整合掌握每一位用户对性的服务提高服务网金融的发展农户可越多样化比如电子商服务提供规范、可罪的等受金融服务的机场的信用环境推进农激发农村经济活力互联构对物力网占八、与人力的的人力与设备更少减本也让农户可以获1日外农村地区的金融机人流县里大、商贸经济相基本的金融服务都需往返金融

15、机构浪费了农联网金融则避免了这种成本0随着矢口台匕目匕化与信网金融机构可以对农户生成的数据进行收集、的服务信息提供有针的效率0随着农村互联选择的金融服务也越来务平台的金融服务就有阿里巴巴的蚂蚁金服京东金融的京农贷与乡村白条京东通过全产业链和全产品链的农村金融服务模式为农村金融市场提供支付、保险等多种服务采取传统农业产业链金融模式的大北农提供农信度、7曷农贷、农7曷宝等多种互联网金融产品支持农业产业与农村经济发展为农村经济发展注入资金血液对农村经济发展提供了有力的金融支持0四、结论与建议通过上文的分析可以看出:互联网金融相对于传统金融市场在解决信息不对称改善农村信用环境降低交易成本激发农村经济活

16、力方面拥有绝对的优势0目、之，刖我国的互联网金融发展十分迅速互联网融资模式多种多样融资平台多类型化促进了互联网金融蓬勃发展为解决农户融资难问题提供了思路为建立农村普惠金融体系提供了路径0但发展过程中难免存在各种问题需要在实践中摸索刖进不断纠正最终形成适合我国国情的互联网金融发展模式0因此在普惠金融理念下推动互联网金融更好地服务农几占八、:第一促进线上服务模式推动互联网场协调发展0互联网金向以农村经济1实际情1源开发方便农户的金金融企业不台匕目匕仅仅专注线下相融合加快线下传统金融机构合作设理商的业务种类线上民金融服务的便利性0网金融的引导与监管是建设农村普惠金融的金融仍然处在发展的初展边引导的原

17、则加融的本质仍然是金融无法杜绝金融风险0金农村金融市场健康稳止的特占八、以法律为准纯律法规并阶段性制止村市场还应该做到以下线下融合的互联网金融金融市场与传统金融市融应该以农户需求为导况1为基础整合金融资融产品0但是互联网线上服务应该将线上代理商的发展或者与置金融服务占八、兀善代线下同步发展提升农弟一加强对农村互联保证农村金融市场稳止重要内容农村互联网级阶1殳应坚持边发强监管协同0互联网金互联网只是工具因此融监管部门应该以维护为起占八、根据互联金融及时出台风险防范法农村金融市场发展指导息见根据发展情况及时调整指导息见建立金融业风险协调监管机制打造多方位监管体系防范互联金融风险维护农村金融市场稳止和良好的金融生态0弟二构建普惠金融导向的互联网金融发展体系让更多农村群体获互联网金融服务0虽然互联网金融为农村居民融资提供了便捷的平台但是互联网金融资金来源有限等问题还是限制其服务功台匕目匕的发挥0因此需要给予互联网金融企业更多的融资政支持应加大对进入农村金融市场的企业的政扶持如加大农村金融机构再贷款支持力度让互联网金融成为一池活水更好地滋养农村市场0参考文献:1吴晓求.互联网金融:成长的逻辑J.财贸经济,2015(2):5-15.2李继尊.关于互联网金融的思考J.管理世界,20