个人理财规划范本(共19页)

1、精选优质文档-倾情为你奉上1、 背景资料小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。男方父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无退休金。2、 小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元，家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元。3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。3.理财目标 预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。

2、男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。 小王夫妻60岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。4.其他假设条件医疗保险金与失业保险金各提拨1%，住房公积金个人与单位各提拨6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提拨6%，单位提拨20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。薪资所得税免税额每月2000元，暂时不考虑收入增加后税率可能提高的状况。换房后房贷住房公积金利率

3、为5%，一般贷款利率为6%，贷款20年。2010年 广东商学院第三届理财规划大赛Personal Financial Analysis & Planning Report美满人生 真诚规划（内部资料 严格保存）致：王先生、王女士理财顾问 ：真诚理财团队张贵龙、李琳铌、刘志海郑建华、胡炎锋、林淮荣2010年4月28日梳理规划财富 增值享受生活目录专心-专注-专业前言尊敬的王先生：您好！本理财规划书是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前

4、的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。本理财规划书在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、孩子出生等。对本理财规划书中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融

5、产品的收益率。我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。真诚理财团队第一部分 案例简介小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元。家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元。3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。小王夫妻预计60岁同时退休，退休后实质生活水

6、准不变，退休生活计算到85岁。王先生父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小王夫妻购房，无退休金。夫妻预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。第二部分 理财规划书的假设前提根据理财规划的需要、小王提供的数据和相关部门的统计数据，我们作出以下假设：Ø 年通货膨胀率为3.5%，年学费增长率为3%。一年期定期存款利率为2.75%。Ø 房价年增

7、长率为3.2%；二手房相对于一手房的折价率为30%；原来30万的房屋出租租金现值为每月1200元，租金年增长率与房价年增长率一致。Ø 惠州现各阶段上学费用（包括校服费、体检费、学杂费、住宿费，不包括生活费）：幼儿园：300元每月；小学：300元每学年；初中：750元每学年；高中：1300元每学年。医疗保险金与失业保险金各提1%，住房公积金个人与单位各提6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提6%，单位提20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拔额上限的问题。Ø 薪资所得税免税额每月2000元，不考虑收入增加后税率可能提高的状况。

8、16; 换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款20年。Ø 货币市场基金年收益率为3%；债券年收益率为5.5%；债券型基金收益率为6.5%。Ø 股票式开放型基金年收益率为10%；分红险和万能寿险的投资账户年收益率为5%。Ø 教育投资收益率设为2%。第三部分 理财需求基本情况分析§3.1 客户家庭信息 基本信息家庭情况家庭成员当前年龄职业健康状况王先生28金融从业人员健康王太太28金融从业人员健康王爸爸57退休健康王妈妈57退休健康 预计2年内将生育一子女投资偏好夫妻都是金融从业人员，良好的金融教育使双方都敢于接受风险。生活态度让子女在接受

9、良好的教育，拥有美好的未来；让家人拥有闲适安逸的生活是您夫妻的奋斗目标。 财务信息资产状况您拥有一套价值30万的住房；拥有定期存款5万元；货币基金2万元；住房公积金、养老金等个人账户余额总计73000元负债状况您目前没有任何负债收入状况您月税前收入8000元，您太太月税前收入6000元支出状况您目前家庭每月基本开销为2900元保障状况您夫妻两都参加了社会保险、医疗保险和失业保险 §3.2 家庭资产负债表 资产负债表小王夫妻家庭资产负债表资产金额（元）百分比（%）负债金额百分比现金与现金等价物38.39负债0定期存款 5000013.42住房贷款0货币市场基金200005.37其他贷款

10、0养老金个人账户5000013.24住房公积金230006.18实物资产61.61自住房61.61资产总计100负债总计0 §3.3 家庭收支表 月度家庭收支表小王夫妻每月收支状况（单位：元）月收入金额月支出金额王先生月收入6273物业费400王太太月收入4811衣食费2000利息收入交通费400投资收入医疗费100收入合计11084支出合计2900每月结余8184 年度家庭收支表小王夫妻每年收支状况（单位：元）年收入金额 年支出金额王先生年收入75276物业费4800王太太年收入57732衣食费24000利息收入1375交通费4800投资收入600医疗费1200收入合计支出合计34

11、800每年结余 §3.4 家庭保险保障情况 保险保障情况项目王先生王太太王爸爸王妈妈是否参加社会养老保险与医疗保险是是否否养老金个人账户余额两人共50000元无无是否购买其他商业保险否否否否第四部分 家庭财务状况诊断 §4.1 资产负债表分析您家庭的总资产为372,473元，总负债为0元，净资产为372,473元。Ø 您总体的资产状况良好，但是资产结构单一，投资性资产很少，这样会降低资产收益率，同时会因为通货膨胀而导致持有的资产贬值；Ø 您的实物资产（自住房）占总资产的比例高达67.72%，这样会出现流动性问题；Ø 您的负债为0。虽然0负债不会

12、对家庭产生财务压力，但与此同时也无法享受财务杠杆带来的好处。建议考虑使用财务杠杆，例如信用卡等。 §4.2 家庭收支表分析您每月的家庭总收入为11,084元，总支出为2,900元，每月结余为8,184元；您每年的家庭总收入为134,983元，总支出为34,800元，每年结余100,183元。Ø 您每月可供分配的结余资金相当充裕，应该好好利用这笔资金享受财务自由，达到理财目标。Ø 您家庭的收入来源单一：除了每月夫妻两人的工资收入之外，就是每年年底的定期存款利息收入和货币基金投资收入。这种结构对于作为金融从业人员的你们来说并不适合。Ø 您家庭每月的支出结构比

13、较合理，随意性支出几乎没有。 §4.3 现有保障计划分析Ø 您夫妻俩都参加了养老保险和医疗保险。退休后每个月能够领到一定的生活费用，夫妻俩有了基本的生活保障；同时也能够享受到基本的医疗保障。Ø 您夫妻俩目前没有购买商业保险，这样难以保证退休后高品质的生活，同时也难以抵御身故、重疾或意外带来的财务损失。Ø 您的父母亲为退休人员，但却没有基本社会保险的保障，要保证俩老的生活品质，应及时为父母亲购买相关的保险产品。 §4.4 财务比率分析家庭财务比率定义比率参考值建议结余比率年度结余/年度总收入0.740.3很高，弹性大，可以用来实现理财目标投资与净

14、资产比率投资性资产/净资产0.040.20.5投资性资产较少，不利于增加财富清偿比率净资产/总资产10.60.7过高，应考虑使用财务杠杆负债收入比率负债/税后收入00.20.4没有负债，不合理流动性比率流动性资产/每月支出24.1436准备金过多，应将部分流动资产用于投资Ø 结余比例：年度结余/年度总收入100,183/134,9830.74您家庭的结余比例高达0.74，有充裕的盈余资金。应合理地利用这笔结余，进行资产组合投资，来实现预期的理财目标。Ø 投资与净资产比率：投资性资产/净资产20,000/443,0000.04您的投资性资产比率非常低，说明您没有将资产用于投资

15、来增加财务，这样不利于理财目标的实现。Ø 清偿比率：净资产/总资产443,000/443,0001Ø 负债收入比率：负债/税后收入0王先生您的家庭目前没有负债，导致清偿比率很高，负债收入比例为0。这样不利于提高生活品质。应考虑使用财务杠杆，例如使用信用卡作为消费的支付手段等。Ø 流动性比率：流动性资产/每月支出70000/290024.14根据您家庭每月的支出情况，应当预留4个月左右的生活支出，即12,000元做为紧急储备基金即可。可以考虑把其他的流动性资产用于其它的投资中。 §4.5 财务现状总体评价通过以上分析，我们可以看出：您家庭的财务和收支情况稳

16、健，负债比率为0，每月的结余也十分充分。但是，家庭的现金收入中夫妻俩的工资收入几乎占到了全部的比例，这样一旦出现失业情况，就几乎断绝了收入来源。同时，您家庭的保险保障水平不够高，除了夫妻俩的基本社会保险保障之外，其他保障基本没有，这样抵御未知风险的能力大大不足，更没办法实现未来高品质的生活。第五部分 家庭理财目标及风险属性界定 §5.1 家庭理财目标考虑到您的期望目标，结合您现在的家庭情况及财务资源状况，您的理财目标现确定如下：Ø 子女教育基金：两年内即将出生的子女幼儿园、小学、初中、高中的上学费用。目标资金需求24,000 元；子女接受高等教育所需要的费用。目标资金需求

17、40,000 元Ø 完善现有的保障：夫妻俩人的商业保险保障等。目标资金需求12,786元/年。Ø 换房计划：两年内要换一套同区位并且面积比现在大一倍的房屋。目标资金需求 210,000 元。Ø 养老计划：夫妻俩及小王父母亲的养老计划准备金。目标资金需求 1,333,212 元。 §5.2 风险属性界定客户姓名王先生证件类型/联系电话/证件号码/填表须知风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。请根据的实际情况进行选择填写，填写后将得到我们对的风险承受能力的界定，从而使确知自己属于哪一类型的投资者，以便根据自身的风险承受能力选择适合的产品。风险承受能力测试题测

18、试题（请在所选答案上划“”）1分2分3分4分5分在等待一项重要投资结果时，会觉得：一直焦虑经常焦虑不焦虑也不兴奋经常兴奋一直兴奋对意料之外的财务坏消息是否反映过度？一直经常很少几乎不从不是否经常为寻求价格涨跌刺激而进行大额风险投资？从不极少比较少比较频繁很频繁做一项重要的财务决策要考虑多长时间？相当长较长一般较短很短过去的投资中所承担的风险程度为多少？很少较少一般较多很多认为自己在作投资决策时是谨慎的还是冲动的？十分谨慎比较谨慎介于两者之间比较冲动十分冲动综合分数21分评估意见该客户的风险承受能力属于：保守型（614分）稳健型（1522分）进取型（2330分）客户意见本人已充分了解自身风险承受

19、能力，并主动要求了解和购买理财产品。客户签字：小王 日期：通过上表可以看出，您的风险承受能力较好，属于稳健型投资者中偏向于进取型的一类，可以放心的建议客户进行各种稳健产品的投资。当然，在实践中，我们并不只是凭以上评估表就下结论，而是通过与王先生您先反复沟通，才非充分知悉您的投资喜好，并结合当前的经济环境、金融市场上具体的投资产品来加以分析和判断，最终选择能够实现你理财目标、满足你风险偏好的产品来构建理财方案。第六部分 具体理财方案规划保险规划§6.1 建立应急储备基金鉴于您的子女教育金、养老基金和购房基金每月定投总和约为7000元，每月仍有结余1200多元可用于货币基金投资作为家庭储

20、备基金。同时您的家庭负债为0，可以开通两张信用额为1.5万元的信用卡，充分应用财务杠杆，同时和原来的2万货币基金一起作为您的家庭的应急基金。§6.2 子女教育规划您们家准备2年内要小孩，随着孩子的出生，家里的开支会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑。由于教育费用属于相对刚性支出，建议在量力而行的原则下，尽可能按照充足的费用预算进行准备，如有剩余，可作为补充养老金。假设您的孩子将在第二年末出生，若您的子女从3岁开始上学，则子女教育金的计划需要考虑从幼儿园至完成高等教育的全部费用。根据一般标准：幼儿园(

21、假定读9个月)共需8,100元，小学（年制）共需3,600元，初中（三年制）共需 4,500元，高中（三年制）共需7,800元，大学（四年制）共 40,000元。因此，所需要的教育金储备的现值为：64,000元，具体如下表所示：学习阶段年数年教育费用现值终值幼儿园38100元8851元小学63600元4299元初中34500元6419元高中37800元1225元大学440000元68097元总计1964000元注：学费增长率为3%，终值分别为3，6，12，15，18年后的终值根据以上分析，对于王先生您的子女规划，我们的建议如下：Ø 鉴于王先生您准备购房，申请贷款，为了使您的资金不会过

22、于紧张，我们把教育规划分成两部分规划，从幼儿园到初中，从高中到大学。Ø 对幼儿园到初中时期的资金规划，由于小孩还没完全成长，对其生活费用在此时期基本上可以忽略不计，我们建议从年结余中拿出1万购买国债（每年收益率约为3.5%），并且开设一个专门的储蓄账户作为教育支出基本账户每个月存入200元，存3年然后转为定活两存获取较高的收益率。这两笔资金应该足以支持这段时期小孩的学费和生活费。Ø 对高中到大学时期的资金规划，假定在此期间小孩的生活费用总共为3.2万元。由于这个时间跨度比较大，我们建议采取定期定购购买一个开放式基金组合，1/3债券型基金、1/3指数型基金、1/3股票型基金。

23、这样一个稳健型的组合投资方案符合王先生您的风险偏好，既可有效规避风险，又可获得相对较高的收益。股票型基金推荐：华商盛世成长，新华价值优选基金（这两个基金经理人都是年度十大公募基金经理人之一，投资风险相对较小，收益率高且信誉较好）；债券型基金推荐：鹏华普通债券，国泰金龙债券;指数型基金推荐：华夏小板ETF和易方达Ø 深证100 ETF。年投入3350元，按8%的投资收益率计算，在15年后将可支持小孩的高中和大学学费和生活开支。在支持完小孩上学后，还可继续进行此基金组合的定投作为一种投资来增加自己的财富。Ø 具体推荐子女教育投资理财产品如下：代码基金名称晨星基金分类晨星评级成立

24、日期净值日期单位净值基金经理华商盛世成长股票股票型基金2008-09-232010-4-231.9161孙建波新华优选成长股票股票型基金2008-07-252010-4-231.6244王卫东鹏华普天债券-A普通债券基金2003-7-122010-4-231.2170阳先伟国泰金龙债券-A普通债券基金2003-12-52010-4-231.0430陈强华夏小板ETF指数型基金2006-6-82010-4-232.8140方军易方达深证100ETF指数型基金2006-3-242010-4-233.8100林飞 §6.3 保险保障规划 保险保障情况项目王先生王太太王爸爸王妈妈是否参加社会

25、养老保险与医疗保险是是否否养老金个人账户余额两人共50000元无无是否购买其他商业保险否否否否根据现阶段的保险保障情况，分析如下：您和您太太的收入就是整个家庭的全部收入。然而，除了基本的社会医疗保险以外，您们却没有投保任何其他的保险险种。我们知道，社保统筹基金的最高支付限额，为上一年度本市职工年平均工资的4倍；统筹基金最高支付限额以上的医疗费用，由附加基金支付80%，其余部分由职工自负，而惠州市09年平均年收入为19000左右也就是说，社保体制只能应付最高76000元左右的医疗费用，万一您不幸患上疾病，所能够获得的补偿是相当有限的。另一方面，如果您们夫妻遭受意外的身体伤害（如丧失劳动能力），甚

26、至于不幸去世的话，整个家庭的风险抵御能力也相当弱，您的家庭将几乎得不到什么补偿。Ø 保险需求分析之寿险保障针对王先生在保险保障方面的自身情况与需求，同时也参照“遗属需要法”的保额计算模型，我们计算了您应有寿险保额：王先生您的应有寿险保额=家庭年消费支出+教育需求+负债额+父母赡养+善终费用-已有保障-住房公积金-已有养老金-配偶总收入。其中：1) 家庭年消费支出=34800基本生活支出10000儿女费用+10000其他支出=54800元;2) 生活保障年数=现在开始至王先生60周岁退休的32年时间;3) 父母的赡养费=2*（85-59）=52万4) 女儿教育金现值=640005) 现

27、有负债额=06) 善终费用200007) 投资性资产=20000（基金）+50000（存款）=70000;8) 住房公积金=23000；已有养老金=500009) 太太年收入=4811*12=57732因此,王先生的应有寿险保额=54800*32+64000+20000-70000-23000-50000-57700*32=元,也就是说,万一家庭的顶梁柱即最大的收入来源者王先生不幸去世，由此产生的现金缺口的现值约为元，这无疑是一个非常大的资金缺口。只要王生购买一份37万保额的保险，万一王先生在60岁之前不幸意外身故，他的家人将获得保险公司一次性的保险金37万元,足以应付整个家庭今后的日常支出。

28、同理王太太的应有寿险保额=54800*32+64000+20000-70000-23000-50000-75000*32<0元,所以有王先生的保险依附王太太可以不购买寿险保险也足以应付风险，不过也可以按照工薪的比例购买一份保额为元的寿险。Ø 保障需求分析之医疗保障根据社会重大疾病和普通医疗的费用，提供以下保险保障需求给您参考：医疗保障需求重疾治疗费用-现有的保障0医疗保障需求（意外险+普通住院医疗）60000医疗保障的缺口关于重疾，目前重大疾病的治疗与康复费用平均20万，一旦罹患重大疾病，家庭收入也会发生中断，以目前王先生家庭年收入13万多考虑，建议王先生配置20万额度。归纳如

29、下表：重大疾病有三种类型可供选择，费用依次递增。以王先生为例，20万保额，第一种是消费型的，有事理赔，平平安安则不做返还，费用低廉，每年费用800元。第二种是返还型的，返还的是所交保险费，费用适中，每年费用在6000上下。第三种也是返还型的，返还的更多一些，是保额加上红利。每年费用在8000上下根据您的财务状况推荐购买消费型重大疾病保险，具体的保险保障需求如下表所示，保障需求项目您太太总额寿险需求医疗保障需求调整后保障需求项目您太太总额寿险需求医疗保障需求Ø 全面保障计划为了满足您的需求，让您跟顺利地实现理财目标，您及您太太将获得如下保障：单位（万）全面保障需求项目您您太太寿险403

30、0意外险1010普通住院医疗33重大疾病137而对于女儿来说，因为现在年龄还小，至少现阶段还没有太大的保险需求，而万一她不幸患上重疾或者遭遇意外伤害，毕竟家里的父母有足够的能力在物质上以及精神上帮助她。因此我们认为，暂时不需要为她购买保障型保险或者可以购买平安少儿快乐卡，150元每年，保障范围：意外身故3万，意外残疾3万，住院治疗（意外或残疾）10万。对于父母，可以为您的父母配人保健康的卡单，一个人188元每年保10万意外伤害1万意外医疗，100元免赔，超出符合社保范围100%报销。根据理财规划行业著名的“双十原则”， 保险规划中保额的设计为 10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的 1

31、0，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。综上所述，在我们的保险规划之后，王先生家庭的年总保费支出为（1600+10660+150+376=12786）1.3万元，占家庭年总收入的9.5%左右，控制在了合理的保费支出范围之内；覆盖的寿险、医疗保险、重大疾病保险和意外险保额现值为111万元左右（包括王先生夫妇二人的总保障金额），是家庭年总收入的8.3倍，也为整个家庭打起了保护伞，提供了充分的保障。 §6.4 换房计划 根据您的收入较高，月结余相对较多，两年后建议：两年后购买新房，租出旧房，以租养贷新房市价首付 手续费公积金贷款商业贷款两年后公积金35117

32、 90000 40320 Ø 首付积累方式：两年内每月定投6000元于收益率为8%的债券型和股票型结合基金，1后年将原5万元定期存款取出，改投一年期收益率为8%的债券型和股票型结合基金，到期可获得元首付。Ø 房屋月还贷组合： 公积金贷款月还2639.82，在利用每月扣取的公积金还贷款，则实际每月需还2639.821680=959，商业贷款月还645元。则每月房屋还贷为1604元。Ø 以租养贷的方式：将原房屋出租，前7年每月最少可收回1278元，则每月只需要从收入中拿出350元支付房屋贷款，后13年租金足以付新房贷款。Ø 以公积金积累额支付手续费。

33、67;6.5 养老规划您和王太太预计在32年后退休，如果保持现在的生活水平基本不变，现在的生活费用每个月保持在5000左右，假设通货膨胀率保持在3.5%左右的水平，届时的生活费用将为每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）。考虑到夫妻双方届时退休时可领取9702元左右金额，则每个月的资金缺口为5332元。预计夫妻可以活到85岁高龄(即退休后还将生活25年)，那么25年后他们的养老金缺口约为1，333，212元左右。由于该目标距离当前年限较长，且根据您的风险偏好情况，可以采取较为积极的长期价值投资策略。建议投资积极配置型基金和偏股票型基

34、金或者购买养老保险产品，预计投资收益率为8%。推荐选择产品有以下几种：Ø 可以采取基金定投的方式为夫妻俩准备养老金。那么，从现在开始至32年后退休，只需要每月定投752元。定投基金可参考子女教育投资理财产品。Ø 购买保险养老产品。Ø 采取购买国债、股票、信托结合方式。养老规划理财需求分析王先生王太太总额年龄28岁28岁期望的退休年龄60岁60岁距退休的日子有32年32年预计享年85岁85岁期望的退休生活水平2，500元/月2，500元/月5，000元/月预计的通胀率为3.5%3.5%考虑通胀后，到60岁退休时，需要每月领7，517元7，517元15，034元预计退

35、休时可领金额5，022元4，680元9，702元养老金缺口2，495元2，837元5332元退休前假设投资收益率为8%，退休后投资收益率为5%资金缺口在退休时价值623，849元709，363元1，333，212元现在一次性准备133，844元152，191元286，035元每年准备4，252元4，835元9，087元每月准备352元400元752元第七部分 规划后客户财务状况§7.1 规划后的资产负债表两年后购房前资产负债表购房前资产负债表资产金额（元）百分比（%）负债金额（元）百分比（%）现金与现金等价物24.31负债30000100现金300004.64信用卡负债30000100定期存款 49290.76住房贷款00货币市场基金496437.67其他贷款00养老金个人账户323965.01住房公积金403206.23其他金融