毕业论文____我国农业保险存在问题及发展对策研究

1、本科生毕业论文我国农业保险存在问题及发展对策研究姓名学号专业指导教师2011 年 5 月 16 日I摘要农业保险的发展对我国农民、农业经济和国民经济的发展具有巨大的影响。农业保险在抵御农业经济风险、转嫁农业经济危机、保证农业生产连续进行、为农民提供一定的保障等方面起到了积极的作用。但是，我国的农业保险因为农民收入较少、财政和政策支持缺乏、法律法规的不完善、没有相关部门的管理和农业保险限制条件过多等因素致使我国农业保险出现了认可度不高、普及度不够、收效不明显。为了更好的发展我国的农业保险，观察国外农业保险发展经验和措施，并总结出国家开展农业保险的经验是政府适当的干预和支持、完善相关的法律法规、对

2、保险经营者提供补贴和再保险等。将国外经验和我国的国情结合起来，认为目前我国发展农业保险要从加快农业保险立法、加大政府的投入和干预、成立专门的农业保险管理部门和股份制农业保险公司、建立农业保险补偿基金、建立试点地区等方面入手。 关关键键词词：农业保险；国外经验；保险立法； 政策支持1AbstractAgricultural insurance development to Chinese farmers and agricultural economy and national economic development has great influence. Agricultural insu

3、rance against agricultural economic risk, in economic crisis on agriculture for farmers, provide certain safeguard etc which has played a positive role. However, Chinas agricultural insurance because farmers earn less and lack of support, financial and policy laws and regulations are not perfect, no

4、 related department to management and agricultural insurance limited conditions such as excessive factors have led to agricultural insurance appeared approval is not high, the popularity and gets enough is not clear. In order to better the development of Chinas agricultural insurance, observed forei

5、gn agricultural insurance development experience and measures, and summarizes the state develops agricultural insurance experience is government appropriate intervention and support, perfect related laws and regulations, a business operator providing subsidies for insurance and reinsurance, etc. For

6、eign experience and the situation of our country, and I think the combination of agricultural insurance development in our country to speeds up the agricultural insurance legislation, from increasing government investment and intervention, to set up a special agricultural insurance management depart

7、ment and share-holding agricultural insurance companies, the establishment agriculture insurance compensation fund, establish pilot areas aspects. Key Words: agricultural insurance；Foreign experience；Insurance legislation ；Policy support1引言 .2一、发展我国农业保险的意义 .3（一）我国农业保险发展的背景.3（二）农业保险的作用和意义.41.农业保险对农民个

8、人的影响.42.农业保险状况对农村经济的影响.43.发展农业保险对整个国民经济的影响.4二、我国农业保险的现状 .4（一）我国农业保险的现状.4（二）我国农业保险所存在问题的原因分析.51.缺乏必要的财力支持和立法保障.52.赔付额度较小、农业保险赔付不到位.53.农业保险费高昂与农民收入低下的矛盾.54.农业风险程度及损失发生程度的测量计算难度较大.65.没有专门的相关部门来管理.66.农业政策性保险限制条件多且保险补贴品种少造成了政策障碍.6三、国外农业保险发展的主要经验和措施.6（一）完善农业保险法律法规.7（二）政府提供一定比例的保费补贴.7（三）政府对农业保险的经营者提供业务费用补贴

9、.7（四）政府对农业保险提供再保险支持.7四、发展我国农业保险的措施和建议.8（一）加快农业保险立法的进度.8（二）政府加大对农业保险的支持力度.8（三）农业保险方面的创新.9（四）建立农业保险补偿基金.9（五）试点建立农业保险与农业信贷相结合的制度框架.9（六）成立专门的农业保险管理部门.9参考文献 .10致 谢 .121引引言言农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。按保险标的种类不同，农业保险又分为种植业保险、养殖业保险和林木保险。农业保险在农业经济中，对加强农业风险防范尤其是对自然灾害的风险防范；减少农业经济

10、遭受自然灾害和市场因素的冲击；保障我国农业经济安全都起到了非常重要的作用。农业生产和经营风险的客观存在，农村经济的持续发展，必然形成对农业保险的巨大需求。超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能；我国目前的农业保险还主要是由保险公司以商业形式经营，国家支持和补贴较少，相对农民收益而言，保险费用较高，也抑制了农民对保险的需求；资金来源渠道较为单一 ；农业保险的发展面临资金短缺、人才匮乏、技术薄弱的矛盾，这些因素都造成了农业保险的有效需求不足，商业性保险公司无法获得直接经济效益，这就很难刺激农业保险的有效供给，在萎缩的供给和低迷的需求状态下，农业保险业务发展缓慢。 本文针对我国农业保险

11、发展较于农业经济发展相对滞后的现状，展开现状分析，并结合国外的经验和措施，为我国农业保险的发展提出若干建议。一一、发发展展我我国国农农业业保保险险的的意意义义（一一）我我国国农农业业保保险险发发展展的的背背景景农业是人类“母亲产业”，农业是国民经济的基础，是经济发展的基础；是社会安定的基础，是安定天下的产业；是社会安定的基础，是安定天下的产业。但我国农业的基础地位仍然比较脆弱，农业发展速度仍然相对滞后，农业仍是制约国民经济发展的薄弱环节。中国作为一个农业大国，农业不兴，无从谈百业之兴，农民不富，难保国泰民安。我国是一个农业大国，同时也是农业灾害发生最为严重的国家之一，农业灾害和市场动荡对我国的

12、农业生产乃至整个国民经济都造成了严重的影响。随着生态环境不断恶化，自然灾害的发生频率及损害强度呈现加大趋势。我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，农业具有灾害种类多、发生频率高、造成损失大的特性。据统计，30 年间，我国遭受洪涝、干旱、霜冻、冰雹、病虫害等灾害的农作物面积占播种面积的比例高达29.8% ，而成灾面积占播种面积的比例为 16% 。另据中国社会科学环境与发展研究中心评估，我国每年因各种生态环境破坏和环境污染给农业生产造成的直接、间接经济损失约相当于 GDP 总量的 2%一 4%。农业保险是分散农业生产各种风险、保证农业生产连续进行、维持农民农业收人稳定的有效方法。因此，应大力发展

13、农业保险，为农民收入持续、稳定增长提供支撑。保险是农业灾害风险管理社会化与市场化的趋势，但我国的农业保险却一直处于经营效益低下的状态，并出现日益萎缩的趋势，大部分的农业损失只能靠农户自主承担或政府的2灾后救济。我们迫切需要建立科学的农业巨灾保险制度，保障农业生产经营，促进农业经济的健康发展，建立符合我国国情的农业保险模式，从根本上改变我国目前面对农业巨灾被动的救济局面，推动和完善我国保险制度和体制建设，适应全球保险市场一体化，提升我国保险公司的市场竞争实力。（二二）农农业业保保险险的的作作用用和和意意义义1.农业保险对农民个人的影响农业保险可以使投保农户在遭受保险责任范围内的灾害后及时得到经济

14、补偿，尽快恢复农业生产，可以转移和分散风险，由参加农业保险的农民共同分担损失，以赔偿支付的方式保障农民生活的稳定。最大的减小农业灾害和其他市场因素对农民的影响，从而不挫伤农民的积极性，保障国家粮食安全和国家经济基础。2.农业保险状况对农村经济的影响农业保险有助于稳定农业再生产，保障农业生产过程的持续性，保护农业资源。同时，农业保险有调节农村经济、稳定物价的作用，因为农业保险的实施，可以使大额的不定的农业风险损失，转化为小额的固定的农业保险费的缴纳，可以节约部分开支。而降低农业生产成本，帮助农民及时恢复生产，也可以稳定农产品物价水平，保证社会对农产品的正常消费。3.发展农业保险对整个国民经济的影

15、响 在我国，农业是国民经济的基础，农业经济的波动是引发国民经济周期波动的重要因素。因此，农业上因风险造成的损失，不仅会导致农业再生产过程的不稳定，更会使整个国民经济处于不稳定状态。相应的，农业保险在直接促进农业生产活动稳定发展的同时，也间接保证整个国民经济的协调发展。 同时，农业保险的介入，会使农业生产者尽快恢复生产，从而保证农产品的供给和价格的稳定，从而安定社会各阶层人们的社会生活。二二、我我国国农农业业保保险险的的现现状状（一一）我我国国农农业业保保险险的的现现状状农民收人持续、稳定增长对农业保险存在着客观上的需求，然而，与这种强烈需求形成明显对比的是我国农业保险存在严重的供给不足。首先是

16、农业保险供给主体少。我国保险市场上早期经营农业保险的只有中国人民保险公司和中华联合财产保险公司两家。近几年，虽有小型保险公司、政策性农业保险股份公司进人农业保险领域，但由于其成立的时间短，其作用还没有显现出来，同时又受限于地域和规模。长期以来，由于农业保险的高风险、高赔付特点，使得其他保险公司3对农业保险望而生畏。经营主体少，不能形成农业保险供给市场上的有效竟争，影响着农业保险险种供给。其次是农业保险保费收人少，且呈现出先升后降的发展趋势。农业保险的准公共物品特性使商业性经营主体经营农业保险的非赢利性和追求利润的目标相矛盾，致使农业保险在经营主体本身少的情况下，开办的农业保险险种迅速缩减，农业

17、保险保费收人大幅减少。经营农业保险的保险公司不断减少，农业保险保费规模不断减少，都显示出农业保险供给乏力。（二二）我我国国农农业业保保险险所所存存在在问问题题的的原原因因分分析析1.缺乏必要的财力支持和立法保障国家财政政策和财政支持不够或者因为地方财政不足，尤其是农业地区财力捉襟见肘，对三农支出尚无保障，更无力增加对农业保险业务的支持，致使财政支出不足，影响农业保险的投入和增长。目前在立法方面，我国尚未就强制性扩大农业保险作出统一的立法；在国家法律缺乏农业保险的基础上，地方性法规对此也是一片空白，农业保险实施的指导和业务的开展仍处于法律盲区，没有相应的法律法规依据。2.赔付额度较小、农业保险赔

18、付不到位对于农民的自然灾害损失或者市场因素造成的损失相比赔付额度较小，不能有效的转嫁风险，减少农业自然灾害给农民带来的损失；与此同时，本身就少之甚少的赔付额在赔付的过程中仍有相当多的一部分没有到位，致使农民积极性受挫，从而导致农业保险的认可度不高，从而致使农业保险推及起来困难较大。例如我省 2009 年试点参保中，每亩地合同条款赔偿 190 元，实际每亩地赔偿 20 元。这就使得对农业保险抱有极大期望的农民在心理上收到了打击。实际上，赔偿不到位的情况存在于各个地区，并不是河南省独有。3.农业保险费高昂与农民收入低下的矛盾农民农业收入较少，农业保费相对于农民纯收入来说比例较大，农业保险费率的制定

19、往往是根据农业风险的大小及标的损失率来确定。农业风险具有风险标的大的特点，这就要求农业保险的承保面积只有足够大，才可以符合大数法则。加之，农业风险具有广泛的伴生性、风险事故与风险损失的非一致性、风险结果的滞后性等使农业保险具有很多与其他险种不同的特点，同时其隐含的道德风险和逆向选择非常严重。仅从自然灾害来讲，每年我国因自然灾害造成农村地区的经济损失占农业总产值的 7%左右，因此农业保险费率往往是以百分之几计算，而不是类似其他财产保险险种以千分之几计算。农民收入水平低，支付能力较差虽然我国经过几十年的改革和发展，经济取得了很大的发展，广大农民的基本生活有了很大的提高，但从总体上来看收入水平仍然不

20、高。据统计资料，2008 年人均收入排第一位的上海城市人均收入 26675 元，农村人均收入为 1 1443 元，排最后一位的甘肃城市人均收入 10969 元，农村人均收入仅为 2725 元。全4国平均城市人均收入 15781 元，农村人均收入 4717 元。 可以看出全国农村人均收入不及城市人均收入的 l/3。而东部较发达地区农村人均收入都较高，这样绝大部分农村人均收入更低，购买保险产品对于他们来说仍是奢侈的消费。由于我国农村的经济情况较为落后，农民的平均收入水平较低。对于主要依靠种植业和养殖业为收入来源的小农产，如果要求其拿出年收入的 7%左右去购买农业保险，显然非常不现实。以我省来说，平

21、均每亩地产小麦和玉米共 1800 斤计算，收入为1800 元左右，其中每亩地耕地、播种、施肥、农药、收割等费用共计 800 元，每亩地纯收入为 1000 元左右，每亩地缴纳一百多元的保费相较于农民的纯收入而言也确实比例太大。4.农业风险程度及损失发生程度的测量计算难度较大我国农业生产面积巨大，发生风险损失时难以很快有效的组织起来相关的组织来进行损失测算。而且由于农业生产经营对象千差万别，不同地域所面临的风险大小程度不尽相同，有关农业风险损失的历史数据也不够完整准确，要科学计算出能客观反映各地、各类保险标的的分类费率尤其困难。同时，对农业产量及灾害损失程度的测算较为复杂，目前世界上也没有权威的损

22、失计算标准和方法，为农业保险理赔工作带来了难度。5.没有专门的相关部门来管理由于没有相关部门的管理，从而使得农业保险从投保到赔付都杂乱无章，没有相关部门的管理和监督以及问题的处理，农业保险的实施度和作用力就大打折扣。同时，农业险收费机制不顺畅，从而使得农业保险在实行的过程中漏洞百出，损害农民利益。农业险由于保险标的相对较小，每家收费一般只是几元钱到几十元钱，保险公司营业人员逐家上门收缴有实际困难，因此 2009 年以前保费由地方政府代为收缴后统一交给保险公司。实际工作中，乡（村）有关人员在保费收缴中“多收少缴”，这样既增加了农民负担，致使农业险被农民视为“乱收费”，也减少了保险公司的保费收入。

23、长期以来，保险公司农业险保费收入一直低于赔付金额，导致上级保险公司从 2009 年以后不再批准部分地区开展农业险业务。6.农业政策性保险限制条件多且保险补贴品种少造成了政策障碍农业政策性保险限制条件多。政策性农业保险只限于玉米、小麦、大豆等类农作物，其他粮食作物、经济作物不在参保范畴之列，并且还有如病虫害不在保险责任内的限制条件。随着农村经济结构的调整，农村的特色种养业逐步发展，经济作物的种植面积及养殖业的规模在逐渐扩大，农户投保需求强烈，需要政策性农业保险增加农作物保险补贴的品种。此外，牲畜保险仅限于部分牲畜，很多牲畜都不受保护。以我省来说，我省是生猪生产大省，养殖又受到市场和生态环境、空气

24、环境等较多因素的影响，许多养殖户迫切需要畜牧业农业保险来增强养殖户抵御风险，但遗憾的是，我省目前尚未有生猪保险。5上述原因的存在，导致农业险成为“高赔付”险种，当前我国保险公司对农业险的赔付属于商业行为，承担不起大规模的赔付。按照保险业规则，高赔付导致高费率，这对目前收入不高的农民来说，也是一个沉重的负担。目前，农业险面临的实际情况是：如果完全按市场化的规则划定保险费率，农民保不起；若按农民能接受的价钱卖保险，保险公司赔不起。由于各种原因引起的保险公司在农业险方面效益不佳，成了影响农业险开展的主要因素。三三、国国外外农农业业保保险险发发展展的的主主要要经经验验和和措措施施资料显示，目前世界上约

25、有 40 多个国家以各种形式开展了农业保险，其中开展较好的国家，普遍引进了一定程度的政府干预，促进了农业险的充分发展。如为对付农业保险高费率，影响农民投保农业保险的积极性，不少国家的政府采用财政补贴给予支持。同时，基于农业保险风险集中、损失严重等特点，以及农业保险的“准公共物品”的特性，许多国家通过设计合理的运行机制、提供必要的政策扶持（主要是经济、法律上的支持），使国家（各级政府）、企业（保险公司）和农民个人三者之间的利益在开展农业保险的过程中相互协调：国家通过支持保险公司开办农业保险，实现发展农业以稳定和促进国民经济发展的社会目标；保险公司通过开办农业保险，实现获得经济效益的企业目标；投保

26、农民个人则是农业保险的直接受益者，以少量的保险支出获得比较稳定的生产收入，把农业风险转嫁出去。具体措施包括：（一一）完完善善农农业业保保险险法法律律法法规规完善农业保险法律法规，使农业保险的发展具有一定程度的强制性。农业保险作为农业发展和保护的重要组成部分，对相关法律有很强的依赖性。从国外农业保险立法的背景和农业保险制度变迁乃至农业经济发展的历史视角考察，其立法的意义远超出一般的商业规范性法律制度。美国的农业保险原则上实行自愿保险，但 1994 年美国农业保险修正案明确规定，不参加政府农作物保险计划的农民不能得到政府其他福利计划，如农产品贷款计划、农产品价格补贴和保护计划等；必须购买巨灾保险，

27、然后才能追加购买其他的保险。这就在一定程度上造成了事实上的强制保险。日本通过法律明确规定，对具有一定规模的农民实行强制保险；对达不到规模的农户，实行自愿保险。（二二）政政府府提提供供一一定定比比例例的的保保费费补补贴贴美国保费补贴比例因险种不同而有所差异，2000 年平均补贴额为纯保费的53%（保费补贴额平均每英亩为 66 美元）。其中巨灾保险补贴全部保费，多种风险农作物保险、收入保险等保费补贴率为 40%。日本保费补贴比例依费率不同而高低有别，费率越高，补贴越高。水稻补贴 70%（费率超过 4%），早稻最高补贴 80%（费6率为 15%以上），小麦最高补贴 80%。（三三）政政府府对对农农业

28、业保保险险的的经经营营者者提提供供业业务务费费用用补补贴贴美国政府承担联邦农作物保险公司的各项费用以及农作物保险推广和教育费用，向承办政府农作物保险的私营保险公司提供 20%至 25%的业务费用（包括定损费）补贴。日本政府承担共济组合联合会的全部费用和农业共济组合的部分费用。（四四）政政府府对对农农业业保保险险提提供供再再保保险险支支持持美国通过联邦农作物保险公司对参与农业保险的各种私营保险公司、联营保险公司和再保险公司提供再保险支持。日本则由都、道、府、县的共济组合联合会和中央政府为市、町、村的农业共济组合提供两级再保险。四四、发发展展我我国国农农业业保保险险的的措措施施和和建建议议正是得益

29、于引进了一定程度的政府干预，完善了相关的法律法规，美国、日本等国家的农业保险才有了长足的发展，促进了农业生产。为推进我国农业保险开展，切实促进农业生产和新农村建设，确保农业增产、农民增收、农村稳定，推动社会经济协调发展，特别提出如下建议：（一一）加加快快农农业业保保险险立立法法的的进进度度当前国内农业保险立法基本处于空白状态，法律的缺失往往导致社会预期不明确，导致改革难以推进。为此，政府应尽早制订出法规：确立农业保险为政策性法定保险；明确政府办理农业保险的指导思想和基本原则；对农业保险的组织形式，保险金额、费率、条款的核定，以及税收减免政策、财政补贴方式等做出相应规定；根据地域不同财政不同调整

30、农业保险与农业贷款、农产品价格保护、农村救济及农民福利的关系，将农业保险与农业贷款、农产品价格、农村救济及农民福利等政策捆为一体，让政府将支农资金用于补贴保险公司经营费用或者补贴农民保费，以促使农业风险从“事后补救”，转变为“事前防范”等。通过法律的形式明确农业保险的政策性属性，明确政府在开展农业保险中应发挥的职能和作用，并以此提高农民的保险意识。（二二）政政府府加加大大对对农农业业保保险险的的支支持持力力度度政府应加大农业保险的扶持、支持力度政府加大对农业保险的支持是世界各国支持、保护农业的普遍做法，既符合世贸组织规定，又可以达到保护本国农业发展的目的。农业保险的准公共产品的性质决定了农业保

31、险的政策性经营，因此政府不但要从政策上支持农业保险（如规定强制性投保的险种、税收优惠政策），而且要加大财政支持农业保险的力度（如对参保农民的保费补贴、对经营农业保险组织的业务经费补贴、对农业保险教育投资等），以保证经营农业保险的组织不至于亏损，维持农业保险经营的持续性。本人认为目前政府急需做以下几方面的工作：71.在农业保险业务单独核算的基础上，免征农业保险业务收入的所得税，并按照农业保险业务收人的一定比例补贴业务经费。2.规定关系国计民生和经营规模达到一定程度的农业险种为强制保险，并对参加强制保险险种的农民按一定比例实行保费补贴。3. 政府应每年拿出一定资金作为农业保险教育基金，为农业保险的

32、科研、教学搭建平台。而在政府支出方面，个人建议由中央财政和地方财政共同负担。在东部沿海等经济发达的省份和区域，中央财政负担一小部分，地方财政负担一大部分；在西部欠发达地带则由中央财政负责一大部分，地方财政负责一小部分。这样可以根据地域差距来进行财政补贴。（三三）农农业业保保险险方方面面的的创创新新在农业保险方面的创新，包括农业保险公司体制的创新和农业保险险种的创新。成立股份制农业保险公司。该公司应主要定位于在集中解决自然灾害上替代政府补助后恢复生产、生活的基本保障，解决大灾后政府和农民的后顾之忧。该公司虽有政府政策和资金的扶持，但必须以商业保险机制进行运作。创新农业险种，增加农业险种的内容和涵

33、盖面积，从而使不仅仅是小麦、玉米等粮食类作物能够参与到农业保险，经济类作物、林业、牧业等都能够真正的参与到农业保险中来。从而拓宽品种，扩大面积。（四四）建建立立农农业业保保险险补补偿偿基基金金充分利用农业保险的政策地位，通过转移政府对农业的补贴，建立包括国家、省、市、县等多级的农业保险补偿基金，形成与中央财政相补充的能有力支撑农业保险业的货币资源。在补偿基金中，一方面是调整存量，即通过整合现有支农资金（支农生产支出、农业综合开发支出、财政救灾支出等），调剂一部分资金支持农业保险。同时加大增量支持，即在维持原有支农渠道的同时，中央财政设立支持农业保险的专项资金。（五五）试试点点建建立立农农业业保

34、保险险与与农农业业信信贷贷相相结结合合的的制制度度框框架架简单来说就是，对参加农业保险的农户在贷款条件和利率等方面给予适当优惠，以体现正向激励，待条件成熟时可将农户是否参加保险作为向其发放贷款的重要条件之一。这对许多希望通过种植经济类作物、粮食作物、林业和牧业的农民具有较大的吸引力。（六六）成成立立专专门门的的农农业业保保险险管管理理部部门门成立专门的农业保险管理部门，从而能够整合现有资源，加大管理力度。鉴于自然灾害频发、农业所占份额较大而农村经济发展水平较低的国情，农业保险具有明显的政策性特征，需要各级政府的重视和参与。由于农业风险的管理涉及财政、金融、农业、气象等多种领域，为避免出现因各自为政、分割管理、资源分散配置而导致高投入、低效率的局面，有必要在金融管理部门组建农业风险管理局，以进一步整合资源，统一协调农业风险管理过程中各部门的行动。8同时，国际农业保险发展经验表明，政府的资金支持是农业保险可持续发展的有力保证，建议政府部门将农业保险列为重点建设项目，拨出专项资金以推动农业保险发展。9参参考考文文献献1HESS ULRICH .Innovative financial services for rural services for rural India: monsoon