理财规划-项目一-任务二-课件

1、LOGO个人理财个人理财个人理财个人理财能力目标能力目标通过本项目的学习，使学生能通过本项目的学习，使学生能认识到个人理财对于人生的重认识到个人理财对于人生的重要意义，能分析客户处于的生要意义，能分析客户处于的生命周期阶段，并能按照一定程命周期阶段，并能按照一定程序进行综合理财规划。序进行综合理财规划。个人理财个人理财知识目标知识目标通过本项目的学习，使学生能了解通过本项目的学习，使学生能了解个人理财以及个人理财市场的运行个人理财以及个人理财市场的运行状况，对个人理财的概念、特征、状况，对个人理财的概念、特征、分类、以及个人理财的产生与发展分类、以及个人理财的产生与发展形成初步的认识，掌握生命

2、周期的形成初步的认识，掌握生命周期的类别、理财规划的内容和流程。类别、理财规划的内容和流程。个人理财个人理财理财测试理财测试未来的你是穷人还是富人呢？未来的你是穷人还是富人呢？v假如有位穿着奇装异服开着名车的假如有位穿着奇装异服开着名车的男子男子，突然在，突然在面前停车，似乎要对你说什么，你直觉这位男子面前停车，似乎要对你说什么，你直觉这位男子身份是什么身份是什么?vA.劫匪劫匪vB.艺术家艺术家vC.高官高官vD.失恋人士失恋人士vE.富翁富翁vF.魔术师魔术师个人理财个人理财任务任务任务二：认识个人理财规划任务二：认识个人理财规划任务一：认识个人理财任务一：认识个人理财个人理财个人理财任务

3、二：认识个人理财规划任务二：认识个人理财规划v能力目标：能运用生命周期理论来认识个能力目标：能运用生命周期理论来认识个人理财规划。人理财规划。v知识目标：掌握个人理财规划的定义、具知识目标：掌握个人理财规划的定义、具体内容，了解个人理财规划的步骤和工作体内容，了解个人理财规划的步骤和工作流程，理解生命周期理论及其对个人理财流程，理解生命周期理论及其对个人理财规划的意义。规划的意义。个人理财个人理财理财故事理财故事个人理财个人理财一、个人理财规划一、个人理财规划v（一）个人理财规划的定义（一）个人理财规划的定义v个人个人理财理财规划，是在对个人收入、资产、负债等规划，是在对个人收入、资产、负债等

4、数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。程。个人理财个人理财个人理财规划定义强调：个人理财规划定义强调：v1理财规划是全方位的综合性服务，而不理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售。是简单的金融产品销

5、售。v2理财规划强调个性化理财规划强调个性化v3尽管理财规划经常以短期规划方案的形尽管理财规划经常以短期规划方案的形式表现，但就生命周期而言，理财规划是式表现，但就生命周期而言，理财规划是一项长期规划，它贯穿人的一生，而不是一项长期规划，它贯穿人的一生，而不是针对某一阶段的规划。针对某一阶段的规划。v4理财规划通常由专业人士提供。理财规划通常由专业人士提供。个人理财个人理财（二）个人理财规划的主要内容（二）个人理财规划的主要内容v现金规划现金规划v消费支出规划消费支出规划v教育规划教育规划v保险规划保险规划v税收规划税收规划v投资规划投资规划v退休退休养老养老规划规划v财产分配与传承规划财产分

6、配与传承规划。个人理财个人理财二、个人理财规划的具体目标二、个人理财规划的具体目标v必要的资产流动性必要的资产流动性v合理的消费支出合理的消费支出v实现教育期望实现教育期望v完备的风险保障完备的风险保障v积累财富积累财富v合理的纳税安排合理的纳税安排v安享晚年安享晚年v有效的财产分配与传承有效的财产分配与传承个人理财个人理财三、生命周期理论三、生命周期理论【任务实施【任务实施1.3】讨论影响个人理讨论影响个人理财决策的因素，财决策的因素，填表填表1.1中理财中理财的影响因素、目的影响因素、目标和行动。标和行动。个人理财个人理财（一）生命周期理论概述（一）生命周期理论概述v生命周期理论生命周期理

7、论(LCH)是由弗共克是由弗共克莫迪利阿尼莫迪利阿尼(Franco Modigliani)和布伦伯格和布伦伯格(R. Brumberg)在在1954年建立的。莫迪利阿尼的年建立的。莫迪利阿尼的理论认为生命是有限的，可以区分为理论认为生命是有限的，可以区分为依赖、成熟依赖、成熟、退休、退休三个阶段。三个阶段。v根据莫迪利阿尼的估计，可能有根据莫迪利阿尼的估计，可能有20%的财富是来的财富是来自遗产与赠与，但剩下自遗产与赠与，但剩下80%的财富都是个人的积的财富都是个人的积累。累。个人理财个人理财（二）生命周期理论与个人理财规划（二）生命周期理论与个人理财规划在这有限的生命中，理财将伴随人生的每在

8、这有限的生命中，理财将伴随人生的每个阶段。而在每个阶段，每个人的财务状个阶段。而在每个阶段，每个人的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。与此相应，其理财的目标心等都会不同。与此相应，其理财的目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。用不同的理财策略。个人理财个人理财1.青年单身期青年单身期v青年单身期是指参加工作至结婚的时期，一般为青年单身期是指参加工作至结婚的时期，一般为2.8年。在这段时期，人们刚参加工作，收入比年。在这段时期，人们刚参加工作，收入比较低，消费支出大。这段时期的主要任

9、务是提高较低，消费支出大。这段时期的主要任务是提高自身素质和技术水平。这段时期理财的重点是增自身素质和技术水平。这段时期理财的重点是增加储蓄，培养未来的获利能力。而财务状况是资加储蓄，培养未来的获利能力。而财务状况是资产较少，可能还有负债产较少，可能还有负债(如银行贷款、父母借款如银行贷款、父母借款)，甚至净资产为负数。，甚至净资产为负数。v此阶段的理财优先顺序为此阶段的理财优先顺序为:节财计划节财计划资产增值计资产增值计划划应急基金应急基金购置住房购置住房。个人理财个人理财2.家庭形成期家庭形成期v家庭形成期是指从结婚到新生儿诞生时期，一般家庭形成期是指从结婚到新生儿诞生时期，一般为为1.5

10、年。这一时期是家庭的主要消费期，经济年。这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。因此，这段时期理财的重点是和基本生活用品。因此，这段时期理财的重点是合理安排家庭建设支出。这段时期可以适当进行合理安排家庭建设支出。这段时期可以适当进行投资，但最好选择一些安全稳健的投资品种。投资，但最好选择一些安全稳健的投资品种。v此阶段的理财优先顺序为此阶段的理财优先顺序为:购置住房购置住房购置硬件购置硬件节财计划节财计划应急基金。应急基金。个人理财个人理财3.家庭成长期家庭成长期v家庭成长期是指从小孩出生直到上完大学的

11、时期家庭成长期是指从小孩出生直到上完大学的时期，一般为，一般为20年左右。在这一阶段里，家庭成员不年左右。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强，可以进行有一定风险的投资。力大大增强，可以进行有一定风险的投资。v此阶段的理财优先顺序为此阶段的理财优先顺序为:子女教育规

12、划子女教育规划资产增资产增值管理值管理应急基金应急基金特殊目标规划特殊目标规划。个人理财个人理财4.家庭成熟期家庭成熟期v家庭成熟期指子女参加工作到家长退休为止这段家庭成熟期指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为时期，一般为10.15年。这一阶段里父母自身的年。这一阶段里父母自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。在这阶段的后期，因为要面临退点是扩大投资。在这阶段的后期，因为要面临退休，所以，应提前考虑退休以后的生活安排和投休，所以，应提前考

13、虑退休以后的生活安排和投资。资。v此阶段的理财优先顺序为此阶段的理财优先顺序为:资产增值管理。养老规资产增值管理。养老规划划特殊目标规划特殊目标规划应急基金应急基金。个人理财个人理财5.退休养老期退休养老期v退休养老期指退休以后的时期。这一时期的主要退休养老期指退休以后的时期。这一时期的主要内容是安度晚年，理财的重点在于生活支出的安内容是安度晚年，理财的重点在于生活支出的安排、资产的保全。在这段时期的后期还应做好财排、资产的保全。在这段时期的后期还应做好财产的传承安排。产的传承安排。v此阶段的理财优先顺序为此阶段的理财优先顺序为:养老规划养老规划遗产规划遗产规划应急基金应急基金特殊目标规划特殊

14、目标规划。个人理财个人理财分析个人理财需求分析个人理财需求v【任务实施【任务实施1.4】根据案例讨论并分析个人理财需求。v案例案例1.3 年龄都是年龄都是35岁的陈某和刘某的年薪同岁的陈某和刘某的年薪同样都是样都是9万元，陈某独身并且没有家庭负担，而万元，陈某独身并且没有家庭负担，而刘某已娇且有一个刘某已娇且有一个10岁和一个岁和一个6岁的小孩，刘某岁的小孩，刘某的妻子目前做酒店服务员工作，每年收入的妻子目前做酒店服务员工作，每年收入1. 8万万元，刘某的岳母同他们生活在一起，负责带小孩元，刘某的岳母同他们生活在一起，负责带小孩。请帮助分析陈某和刘某的财务需求。请帮助分析陈某和刘某的财务需求。v讨论讨论:在本案例中，按照生命周期理论，分析陈某在本案例中，按照生命周期理论，分析陈某的理财需求有哪些的理财需求有哪些?个人理财个人理财（三）影响个人理财决策的因素（三）影响个人理财决策的因素1.健康状况健康状况2.家庭问题家庭问题3.护理保险护理保险4.对投资的看法对投资的看法个人理财个人理财四、个人理财规划的工作流程四、个人理财规划的工作流程(一一)建立建立客户客户关系关系(二二)收集收集客户客户信息信息(