保险的起源(一)

1、 说到保险，我们常常聊条款、聊产品、聊行业政策，缺很少有人提到保险的起源。今天我们就结合大航海的历史，聊一聊保险的起源。 保险是最古老的风险管理方法之一。它以损失分摊的方法,用多数单位和个人缴纳保费建立保险基金,使少数成员的损失由全体被保险人分担。虽然在如今的中国，保单的意义仍然没有被充分认同，但保险这一金融工具已经有数千年发展和衍生的历史。保险的起源与大航海时代保险的起源与大航海时代15世纪末以前，从西方通往东方的商路主要有三条。一条是陆路：即传统的“丝绸之路”，从君士坦丁堡登陆，经小亚细亚、黑海和里海南岸至中亚，再翻越帕米尔高原到中国。丝绸之路的衰落丝绸之路的衰落另两条是海路：一条从叙利亚

2、和地中海东岸，经两河流域到波斯湾；另一条从埃及经红海至亚丁湾，再换船到印度和中国。在大航海时代到来以前，丝路的作用是无可替代的，而且随着丝路的不断兴盛，唐朝也成为了当时世界上的超级大国。15世纪中叶，消灭了东罗马帝国的奥斯曼帝国侵占了小亚细亚和巴尔干半岛，而这也是传统贸易路线的必经之路，奥斯曼帝国对过往商品征收重税，使得贸易的成本大幅度提高。东方的丝绸和香料，运抵欧洲，价格高达8-10倍。西欧的商人、贵族都渴望着开辟一条贸易新路线。（16-17世纪的奥斯曼帝国版图）对新贸易路线的渴求驱使着人类开始对未知领域不断探索的决心，而科技的发展进步使得大航海时代成为了历史的必然。15世纪时，欧洲人已经有

3、能力制作多桅快速、载重数百吨甚至千吨的大船，使得长时间的远洋航行成为可能。大航海的兴起（1588年的多桅大型帆船）除此之外，从东方传入的指南针以及托勒密的地圆说逐渐被社会认可，都为大航海创造了历史基础。航海，就如同今日的创业一般，成为15-17世纪时代的烙印，激励着一批又一批探险家开始对新贸易路线的探索。而葡萄牙王子恩里克王子正是这其中的佼佼者。（里斯本广场上恩里克王子的雕像）实际上，恩里克王子没有出海远洋，而是在幕后运筹帷幄，如同今天的Elon Musk，他是航海历史上一位超级创始人兼CEO。他远离豪华舒适的宫廷，放弃了婚姻和家庭生活，从国外招聘有名的宇宙学家和数学家，研究了搜集来的大量信息

4、。之后，在萨格雷斯开设船坞建造船只。他精心挑选顶尖的水手，部署严密的航海计划。他的船队按照他的指示，先后发现了几内亚、塞内加尔、佛得角和塞拉里昂。葡萄牙航海的大发现震惊欧洲。正如当年西湖畔英语老师马云成功的故事激励了越来越多的年轻人加入到创业的大潮。追随着恩里克的足迹，欧洲涌现了大批闻名世界的航海家，开辟通往美洲的新航路的哥伦布，完成人类史上第一次的环球航行的麦哲伦等等。葡萄牙、西班牙都在大航海时代中疯狂的扩张殖民地，以此完成了大国崛起，而在勒班多战役中，对丝绸商路收以重税的奥斯曼帝国被西班牙和威尼斯的联合舰队打败，从此走向下坡路，西班牙一举登上世界顶峰。然而，巧妇难为无米之炊。大航海这些伟大

5、成就的背后，离不开愿意花重金押注的“风险投资人”。对于投资人来说，航海这一项投资不确定性极高，投资极大，算是“暴富or nothing的赌局，航海家找投资就像20年前创业者找天使资金，难度可想而知。恩里克王子算是今天的王思聪，钱多任性玩得起，可平凡百姓哥伦布就没那么容易了，他曾经游说过英国、法国、意大利和葡萄牙，但都被拒绝，直到直到1492年，西班牙女王伊莎贝拉慧眼识英雄，她说服了国王斐迪南二世，使哥伦布的计划才得以实施。海上保险的萌芽（哥伦布与英国女王伊莎贝拉）高风险、高收益的特质也使得航海成为王室、贵族们才玩得起的游戏，对于他们来说，因为承担风险太大，所以做出决策也会小心谨慎，因为在当时，

6、有分散风险、风险对冲这样的商业意识并不普及，但这也为后来保险的蓬勃发展以及股份制公司的形成埋下了基础。实际上，远在公元前2000年，航行在地中海的商人在遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家，大家为一人”的共同海损分摊原则，为最早的海上保险奠定了理论基础。而最早的保单来自于1347年10月23日，在这天，意大利商船“圣科勒拉”号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段航程虽然距离不远但极度危险，极有可能遇到地中海的飓风和海上的暗礁。圣科勒拉”号的船长不想冒这么大的风险，但又不愿意失去这一笔大买卖，他为此非常为难。这时，在朋友的建议下，他找到

7、了意大利商人乔治勒克维伦，说明情况后，双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内“圣科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样的协议在今天看来就是一份真正的保险，这也成为了现代商业保险的起源。现代商业保险西班牙称霸海上世界后，欧洲商人的贸易范围也急剧扩大，这大大 促进了海上保险的发展，但随着而来的纠纷也越来越多。于是，1435年，西班牙的巴塞罗那颁布了世界上最早的海上保险法典。1556年西班牙国王腓力二世颁布法令对保险经纪人加以管理，确定了经纪人制度。1563年西班牙的安特卫普法令对航海以及海上保险办法和保单格式作了较明确的规定，这一

8、法令以及安特卫普交易所的习惯后来为欧洲各国普遍采用保险制度趋于成熟和完善。（西班牙“日不落帝国“版图） 大海航时代造就了西班牙，而海对面的欧洲邻居，英国也时刻对这位富得流油的新晋海上霸主虎视眈眈。自16世纪起，英国就经常在西班牙的殖民地进行走私贸易，抢劫西班牙运送金银的船队并袭击西班牙的海外殖民据点，两国的冲突由此愈演愈烈，到了公元1587年时，终于爆发了一次大战。由于英军的精密部署和西班牙的连续失误，名不见经传的英国海军大破不可一世的西班牙“无敌舰队”，一举站上世界舞台之巅。（英军大破“无敌舰队”） 从此之后，英国逐步发展成为世界贸易和航运业垄断优势的殖民帝国，同时带动了保险的巨大需求，这给英国商人开展世界上的海上保险业务提供了有利条件。 到16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司，让他们专营海上保险，规定其他公司或合伙组织不得经营海上保险业务。这两家公司曾一度垄断了英国保险市场。十八世纪后期，国际贸易的激增给商业带来了变化，英国成为世界海上保险的中心，伦敦的中心地位使其成为了国际海上保险市场中心。（今日的伦敦皇家交易所） 而与此同时，随着保险市场的繁荣，涌