养孩子的成本vs养老的费用

1、养孩子的成本vs养老的费用 2009-05-13 16:17:36东方财富网内容部“父兮生我，母兮鞠我，拊我蓄我，长我育我，顾我复我，出入腹我。欲报之德，昊天罔极。”    诗经·小雅·蓼莪    引言：这是个沉重的话题，但又是每个为人父母抑或是为人子女都无法回避的问题，今天的子女将成为明天的父母，他们同样会面对他们父辈们所遇到的问题。虽说亲情是不能用金钱来衡量，但最近看到著名社会学家徐安琪在孩子的经济成本:转型期的结构变化和优化的调查报告中称，从直接经济成本看0-16岁孩子的抚养成本将达到25万元左右，如估算到子

2、女上高校的家庭支出，总成本将达到48万元，这还只是最基本的投入又联想到有人曾统计如果以3%的通胀计算，如果60岁退休后每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花58万元；如果按每月支出2000元计算，则为116万元。也就是说没有一百万，养老免谈！面对如此惊人的两相费用，我们不由的想将如今中国这两大重要的生活成本做下比较：子女抚养成本VS退休养老费用。    “可怜天下父母心”诚然父母把我们养大的同时，很多父母并未指望子女能以同等的回报，更有很多父母即便是子女长大之后，依然无私的向子女提供经济上的援助。中国不同于西方国家，中国传统文化很早就重视“孝”，

3、百善孝为先，而“乌鸦反哺”的故事也是千古流传。“养儿防老”几千年来成为中国“家文化”的核心，未成年的儿女由父母的劳动成果养育成人，及至父母年老体衰时，由成年儿女的劳动成果来赡养父母。而对子女来说赡养并不仅仅是法律上的义务，更是种道德责任，和中华文化的传承。    其实大家只要看下在中国养一个孩子要多少钱一文，再看看生活细微上父母对子女投入，便可知很多子女终其父母一生也未必能报答的了。更别论，如今往往是一对子女抚养4个老人一个小孩。有人曾做过一个调查，现在的中国青年的生活压力是上世纪50年代的25倍，在照顾老人方面最大的问题是没时间，精力不够。有的家庭一对夫妇要照顾

4、四个老人，如果再是下岗职工的话，家庭生活就会出现很多困难。现代生产和生活节奏加快，劳动强度增加，社会流动性增强直接影响了子女对父母行孝。尤其是对卧床不起的老人来说，子女更是难以承担长期照料的责任。“银发浪潮”的背后凸显着越来越多的“空巢现象”，当代中国青年尽孝难的背后，是中国社会老龄化的重大问题。    一个很现实的问题，养老到底靠谁？我们出生长大靠的是父母的尽心尽责抚养，但是养老的重担却不可能完全由子女来承担。面对那“百万”养老费用，你准备好了吗？同样面对“50万”的子女成本，你也准备好了吗？张爱玲有句名言“出名要趁早”，在这里我也想补充一句，“理财同样要趁早，

5、养老金准备更要趁早！”   本文导读     在中国养一个孩子要多少钱     生活压力是从前的25倍 想当孝子不容易    30年后谁养你？    没有100万养老免谈 65岁退休你后半辈子靠什么          退休后生存40年 两人要花多少钱？    未富先老引发养老危机 若65岁退休你该做啥准备   

6、; 停止空谈 行动起来！   你如何筹集百万养老金          筹集百万养老金(一)耐力复利双作用 资金储备越早越好          筹集百万养老金(二)年轻投钱老时用 商业保险稳定牢靠          筹集百万养老金(三)出租增值两不误 第二套房攻守兼备   

7、0;      仅靠社保还不行 商业养老险、基金定投如何选          钱经评级：五种养老方式大比较    在中国养一个孩子要多少钱据媒体报道，从直接经济成本看，016岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右。如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。估算30岁前的未婚不在读的子女的总成本达到49万元。 孩子们花了多少钱?这是一笔苦中有甜的糊涂账 专家勉为其难推算大致费用。日前，中国社科院社会学研究所刊发了著名社会学

8、家徐安琪的一份调研报告，称根据对上海市徐汇区的一项社会调查显示，父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万元。此报道一出，立即引起强烈反响。那么，在深圳养一个孩子的花费又如何?记者对深圳诸多家长的采访中了解，尽管因收入水平、经济状况不同，各家用在孩子身上的支出也不一样，但随着生活水平的提高和社会的发展，养孩子的成本也越来越高。这是深圳家长的普遍反映。零岁工程：生孩子是笔大投资生个孩子可以说是“零岁工程”。下决心生个孩子需要一定的金钱储备做后盾，而怀孕后又往往意味着要放弃一些收入高但强度大的职位，这样算下来，生孩子实在是笔不小的投资。记者在采访中得知，在深圳，大多数中等收入家庭花在从准备怀孕到孩

9、子满6个月前的钱差不多，大概是46万元，其中大的花费主要体现在几块：孕前、孕期及哺乳期的营养费，产前的检查费和住院生产费，婴儿的奶粉、尿片、衣物等用品费。记者在医院妇产科看到张小姐时，她正满脸幸福地在做产检。当记者问她怀孕有没有提前做准备、工作职位是否受到影响时，她的脸上掠过一丝无奈：“医生建议，怀孕后工作不能太累。我所在的公司部门业务繁忙，应酬多、出差多，半年前我准备怀孕，只好申请调到行政部门，奖金也减少了近一半，等到我一年以后休完产假再上班时，将很难重新回到原来的职位。”幼儿园：三年花费超过6万元谈起宝宝的开销，住在莲花一村的张女士给记者算了一笔账：她年仅5岁的儿子，目前所有的花费已经超过

10、10万元。据她估算，待孩子幼儿园毕业时，其养育费可能超过13万元张女士的孩子目前入读的彩田村幼儿园，是一家公费幼儿园，在同类幼儿园中收费偏低。按这一学期收费计算，一学期入园费为4500元，另加课本费、兴趣班费、订奶费、班费等费用，这一学期孩子入读费用为5200元。这样，她孩子一年仅读幼儿园的费用就达1万多元。而此前一年，张女士儿子在莲花一村一家省一级幼儿园就读，一学期收费更是高达7000多元。张女士说，如果再加上平时零花、衣服、医疗、保险等费用，孩子一年的养育费则会超过2万元。这样，在三年读幼儿园期间，孩子养育费超过6万元左右。小学：月培训费近两千家住梅林一村的王女士和丈夫都在事业单位工作，家

11、庭年收入约10万元。她告诉记者，在深圳，这一收入水平平平安安地过日子问题不大，但上小学六年级的女儿开支日益增多，养孩子成本越来越高，已让她感到一些压力。为培养孩子的兴趣，从女儿小郦5岁时，王女士就花3万多元买了一架进口钢琴，并请了老师教孩子，每周一次，每次学费120元，这样一年下来的花费就超过6000元。孩子上小学后，她又颇费一番周折地请到了知名学校的老师为孩子补习英语。按老师的安排，每周女儿要上两次补习课，每次两小时，收费150元。这样，一个月的英语补习费就达1200元，一年下来费用达到了1.5万元.王女士表示，女儿长到12岁，粗略算一下，花费还真不少。从出生到现在，女儿每年生活费、服装费、

12、学费、过生日、买玩具、购买课外学习书籍等，年平均消费在1万元以上，到目前为止，已超过12万。中学：六年花了15万杨女士的女儿18岁了，今年高中毕业。她告诉记者，从孩子出生到现在，到底花了多少钱，她从来没算过，也不知该从何算起，但孩子上学、生活消费是家中很大一笔开销，则是肯定的。她告诉记者，作为深圳户籍人口，她女儿从初中到高中这6年的学费并不贵，每个学期也就1200元左右，总共不超过15000元，贵就贵在学杂费以外的开支。杨女士的女儿初中三年读的是一所重点中学。刚上初一时，她就为女儿请了个英语家教，这一请就是5年。到女儿上高三时，因课程实在太紧张，抽不出时间，才没再请。她算了一下，女儿请英语家教

13、，每周一次，每次两小时，收费150元，一个月600元，一年下来就是7200元，5年下来就是3.6万元。这还不是孩子的全部费用。到了毕业班，孩子几乎每个星期都要补课，补课费每次要收几百元，加起来也要几千元。此外，女儿生活费用的开支也特别大，吃饭、交通再加上孩子的零花钱、手机通信费、偶尔与同学聚餐，以及购买零食、服装等费用，每个月应该在1500元左右，6年下来，孩子在衣、食、行等方面的花费就有10万元。如果加上前面的几项，杨女士女儿上中学6年的费用超过15万元。对自己算出来的这一数字，杨女士也有些吃惊：没想到不知不觉间，女儿的花费竟如此之高!她对记者说，自己还算幸运的，因为是深户，孩子的学费比借读

14、生少了一大截，她女儿班上一位同学，因为没有深圳户口，按借读生收费，每个学年光是学费，就要1万元，家长的经济负担更重。大学：一年挣的钱刚够儿子学费生活费“我天天在为儿子打工”，在某驻深企业工作的张先生半开玩笑半认真地对记者说。张先生和妻子同在一家单位工作，前几年，单位虽然效益一般，但一个月每人也能领个3000多元，当时儿子就在身边上高中，一家人日子还算过得去。但就在前年，儿子考上大学，妻子却下岗了，家庭收入锐减，儿子开销又大增，家里8万多元的存款很快全花完了。儿子上的是武汉一所重点大学，每年的学费是5000元，加上每年住宿费800元，4年下来，这些费用达到2.5万元。此外，儿子的交通费及零花钱等

15、也居高不下。在武汉这样一个消费水平在全国居中的城市里，他每个月用于生活等方面的开支就在1000元左右，一年下来，就是1万多元，按4年大学本科计算，仅生活费用，就要花费近5万元。去年底，儿子打电话说，他的很多同学都买了电脑，学起东西来比他快。虽然儿子没直说，但张先生也能听明白，他想买台电脑。孩子上学重要，他一咬牙，寄了几千元钱过去，满足了儿子的要求。张先生告诉记者，这并不是儿子大学期间的全部花费，如果遇上同学过生日、外出旅游等，儿子花的钱又会增加。儿子开销越来越大，家里的收入早已捉襟见肘，在家闲了两年的妻子呆不住了，费尽周折，终于找了份工资不高的工作，张先生自己业余也干起了兼职。他对记者说，他和

16、妻子省吃俭用一年下来挣的钱刚够儿子的学费和生活费，他感觉自己是在为儿子打工。专家说法专家推算深圳户籍人口育儿成本 养到16岁需花40万让深圳本地专家或学者算一算深圳人养育孩子的成本，实际上等于给他们出了一道难题。一些专家及学者在接受记者采访时，均以“未调查研究”为理由不愿发表个人意见及看法。不过，市统计局一位对居民消费颇有研究的专家认为，只要以深圳居民消费支出水平及孩子占家庭消费比例为基数，可以推算出深圳养育孩子成本。这位专家表示，上海社科院研究员徐安琪的研究是以2003年上海地区消费水平作为基数。2003年上海城市居民家庭人均消费支出为11040元。这样，一位正常消费水平的上海居民，在16年

17、间消费水平总量为17.66万元。在一般普通的3口城市居民家庭，孩子消费占家庭消费比例的40%至50%左右。以此比例计算，可以测算出上海普通居民孩子，在0至16岁孩子的抚养总成本为21.2万元至26.5万元。深圳大学一位经济学教授坦言，深圳居民消费支出水平高于上海，深圳孩子抚养成本不会低于上海。根据200户户籍城镇居民家庭抽样调查资料显示，2003年，深圳居民人均消费性支出19960元，一个普通的户籍居民，在16年间的生活费用为31.94万元。如按一家3口人以及孩子占普通家庭消费比例在40%至50%比例计算，深圳0至16岁孩子的抚养总成本将为38.32成万元至54.19万元。从中我们至少可得出一

18、个结论，深圳0至16岁孩子的抚养总成本大致在40万元左右。如估算到子女上高等院校的家庭支出，这一成本肯定高出50万元。需要说明的是，上述结论仅是对深圳户籍人口家庭调查推算，并不包括非户籍人口家庭孩子抚养成本问题。七嘴八舌可以省的钱省不省?父母：为孩子花钱不“打折”细细算下来，养个孩子还真是“代价不菲”。那么，对于那些叫着“有点吃不消”的父母，一些可以节省下来的钱他们愿不愿意省呢?记者采访了几位孩子不满6个月的父母，问了这样几个问题：怀孕时为什么不找生过孩子的人借孕妇装?为什么不给孩子吃便宜一点的国产奶粉?牛初乳、DHA等非补不可吗?婴儿床、婴儿车等有没有想过借别人用过的?记者得到的答案是：没想

19、过借;不方便借;现代人很少留旧东西，别人用过的已经扔掉了，所以借不到;借来的东西怕不卫生、不结实;就一个孩子，只要经济条件允许，应该给他用新的、吃好的。记者发现，工作繁忙、生活节奏快、亲朋少等是年轻的父母和“准”父母们在生孩子的过程中，客观上无法选择旧的物品的主要原因。而主观上，只有一个孩子，而且半岁之前的消费大都与孩子的健康和成长相关，吃的方面当然要尽可能选择好的，用的东西也要确保安全、牢固，所以，孩子半岁之前的种种消费是必需的，绝不能省则省。还有一些钱，不少父母即使是“咬着牙”也愿意多掏了。比如孩子的才艺培训、课余家教等费用，甚至为了让孩子能上一所重点学校，不惜多花十几万元买套房。以在景田

20、一家单位工作的陈先生为例。多数深圳人买房，看中的是小区的居住环境、配套设施及物业管理等，但陈先生考虑得最多的，却是小区周边的学校。为了让上小学六年级的儿子能够顺利读上某重点初中，他不得不花高价在学校附近买了一套自己并不是很中意的房子。陈先生告诉记者，这是一种无奈的选择，但为了孩子，他不得不这么做。按照有关规定，小学生升初中时，采用“就近入学”原则。受这一政策影响，不少深圳人在买房时，就和陈先生一样，首选靠近重点中学的商品房，房价当然也相应要高一些。为了让儿子能挤进这所重点中学，陈先生花了近80万元买了现在的这套二手房，因凑不够房款，他不得不低价将原有的住房脱手，这一买一卖间，就亏了七八万元，如

21、果再算上两次装修费用，就亏得更多了。儿女心声经济独立后回报父母父母养育自己花了大量心血，长大后如何回报?记者就此对十多位在校或刚毕业不久的学生进行了采访.在广州某大学读三年级的刘明告诉记者，上学消费确实很高，对一些家庭经济不是很宽裕的同学来说，肯定会加大父母的经济负担和生活压力。其实现在大多数大学生还是知道花钱省着点。她所在班级一些家庭拮据的同学，在申请助学贷款的同时，还拼命提高学习成绩，希望获得奖学金。还有不少同学在课余时间做兼职或家教，通过这种方式赚钱补贴生活费用，减少父母的经济压力。她告诉记者，学生花钱也是蛮无奈的事情，还没有工作，只能大部分靠家里。知道父母不容易，现在，假期回家她很少主

22、动跟家里要钱，一有空闲，就会帮妈妈做些家务。将来自己有工作能力了，肯定是要好好照顾父母的。在深圳某中学读高中的吴谋对记者说，父母把自己培养成人不容易，现在他最大的愿望是，考上一所好大学，学到真正的本领，将来好报效国家，报答父母的养育之恩。东北小伙钱方三年前大学毕业，他告诉记者，作为家中的独子，父母为培养他可谓费尽了心血，现在他有一份稳定的工作，经济上独立了，应该好好报答父母。因为深圳冬天气候温暖，适合老年人居住，所以他虽然现在尚未成家，但每到冬天，他都会把已经退休的父母接来深圳，一家人团聚，其乐融融。为此，他还特地租了一套两房一厅的房子。不仅如此，每逢节假日，他还会为父母寄去称心的礼物。（太平

23、洋亲子网）     生活压力是从前的25倍 想当孝子不容易据调查，现在我国60岁以上老年人口数量为1.34亿，占总人口的10%以上;65岁以上的人口超过9400万，占总人口的7%以上;80岁以上老年人口达1300万。预计到2025年，65岁以上老年人口比重可达12.1%左右。2050年将达到20.4%左右。目前，全世界60岁以上老年人口有5.5亿。中国已成为世界上老年人口最多的国家，占世界老年人口的1/5，占亚洲老年人口的1/2。我国现存最早的汉字文献资料殷商甲骨卜辞之中已有“孝”字。说文解字解释篆体孝字云：“善事父母者。从老省，从子，子承老也。”孝字写的就是老人

24、与子女的关系。诗经中有这么一段话：“父兮生我，母兮鞠我，拊我蓄我，长我育我，顾我复我，出入腹我。欲报之德，昊天罔极。”很早，人们就意识到父母的恩德像天一样无边无际。中国传统中，“家”的观念根深蒂固。人的一生，生活在一种相互依靠的家庭关系之中。家庭具有育幼和养老的功能。未成年的儿女由父母的劳动成果养育成人，及至父母年老体衰时，由成年儿女的劳动成果来赡养父母。养育儿女对父母来说是自己为养老进行储备，即“养儿防老”。赡养父母对子女来说，是自己对父母养育储存的延期支付。这对于每一个家庭来说都具有相同的意义。尊老敬老的中国周朝每年奉行一次“乡饮酒礼”，其目的是“正齿位，序人伦，敬老重贤，息事端，敦睦乡里

25、”。春秋战国时齐国规定：70岁以上老人免一子赋役，80岁以上老人免二人赋役，90岁以上老人免全家赋役。汉文帝明令：80岁以上老人每月供给一定量的大米、酒和肉。“凡孝于亲者人帛五匹。”唐朝、宋朝、元朝规定：男70岁、女75岁以上者皆给一子侍。明朝提出：“尊高年，设里正，优致仕。”清朝大办“千叟宴”。1722年康熙帝宴请全国70岁以上老人2417人。后来雍正、乾隆两朝也举办过类似的“千叟宴”。但是，这种反哺式养老和传统的孝道是建立在小农经济基础上的，在当代社会已表现出诸多方面的不适应。对当下的中国青年来说，尽孝正在成为“生命中不能承受之重”。有人曾做过一个调查，现在的中国青年的生活压力是上世纪50

26、年代的25倍，在照顾老人方面最大的问题是没时间，精力不够。有的家庭一对夫妇要照顾四个老人，如果再是下岗职工的话，家庭生活就会出现很多困难。现代生产和生活节奏加快，劳动强度增加，社会流动性增强直接影响了子女对父母行孝。尤其是对卧床不起的老人来说，子女更是难以承担长期照料的责任。“银发浪潮”的背后凸显着越来越多的“空巢现象”，当代中国青年尽孝难的背后，是中国社会老龄化的重大问题。伴随着中国城市化进程，我国流动人口日益加剧，这样一个经济转轨、道德观念发生巨大变化的时代，中国的养老制度旧的体系已经瓦解，新的框架尚未建立。老龄化对国家资源分配形成压力，使非老龄化人口负担增加，国家和社会来不及做好那么多老

27、年人的准备，致使影响了他们的生活质量及本应享有的权益。对此，中国人民大学穆光宗教授有一个很现实的评价：“在现代社会，要做孝子非常不容易，成本非常高。老人病了，子女们想24小时守在身边几乎不可能。因为社会竞争很激烈，时间是非常稀缺的资源。”而北京大学人口研究所研究老年问题的陈功博士更是语出惊人：“在社会发展越快的时候，也是老年人危机最深重的时候，他们常常是牺牲品，而且也只能牺牲。因为社会要保证整体的发展，实际上高龄老人是处于无能为力的状态。”链接：外国青年如何尽孝西方社会父母尽义务抚养子女，子女到一定年龄后离开父母独立生活，组成自己的家庭，然后又尽义务抚养自己的子女。家庭养育子女基本上是像接力赛

28、跑中的传递接力棒一样一代一代向下传递。从父母传到子女是单向的。这种“接力”式的养老模式的出现，是因为在现代西方国家，已有相当一部分的家庭赡养功能由社会机构所代替。美国：子女与父母关系比较理性在美国，子女和父母之间的关系是显得比较“理性”的。这一方面是由于美国人很小就有了自立的意识，这种意识不仅影响到与父母的关系(不愿过多依赖父母，从而也减少了与父母共生的程度)，也影响到与子女的关系(美国老人有着很强的自尊心，他们爱好自立的生活，并且觉得依赖子女是可耻之事)。另一方面，由于生活压力较大，年轻人的绝大多数精力都要用在工作上，工作变动往往也比较大，经常是从国内跑到国外，从这个城市跑到那个城市，与父母

29、在一起的时间比较少，而且往往是距离很远，想尽孝也不易。还有一个客观因素。美国的社会保障制度比较完善，老年人不仅有社会保险福利这一重要的生活来源，还可以早早参加养老金计划，储蓄存钱，参与投资，为养老做好准备。因此，美国人虽然在银行存钱不多，但在股票市场、养老基金和共同基金等方面的投资相当大，从而为自身的养老打下了比较稳固的经济基础。由于经济相对独立，就无须“养儿防老”了。不仅如此，美国人的退休生活也相对比较丰富，这也使得子女比较放心老人的生活。据调查，在物质上衣食无忧的美国老人，很多都选择回“学校”上学，还有一些人则选择了旅游，也有一些人选择了继续工作，通过积极参与社会生活，发挥创造力以赢得“人

30、生的第二个春天”。应该指出的是，由于这种亲子关系已成社会“风尚”，大多数人都能够接受现实，很多人从年轻时就开始做好养老的准备，也使得白人的失落感要比华人低许多。但是，如果一味追求美式的“潇洒”生活，就会给中国老人带来很大的伤害，毕竟，他们为孩子付出的要比美国家长多许多，对子女的期待也远远高出外国老人，而在心理上也缺乏亲子关系疏远的准备，我们的社会保障体系也远不如美国完善如果我们也像一些美国青年那样做，对父母是不公平的，良心上也说不过去。韩国：不孝者不能立足在韩国，90%的国民认为，孝是人类一种生生不息的亲情之爱，是家和万事兴的基础。只有在家庭中尽孝，在工作上才能敬业，对国家才能尽忠。“孝道”作

31、为儒学文化的基石，浸透在韩国社会精神文化生活中的方方面面。韩国的年俗是韩国人祭祖尽孝的最集中的表现。家家户户都要在正月初一之前赶回供奉祖先的长兄(或长子、长孙)家，参加祭祖的“茶礼仪式”：长者盘膝而坐，晚辈在长者面前下跪叩头。祭祖后，韩国家庭要带上酒菜，去郊外给先人上坟，尽管大雪纷飞，但尽孝却风雪无阻。韩国人重视孝道，从小就进行熏陶。在韩国，每到寒暑假，各地乡校都会举办“忠孝教育”讲座，向学生宣传“忠、孝、礼”等传统伦理道德。所以，韩国人从小就认为孝敬老人、赡养父母是一种神圣的义务，一旦哪个不忠孝者被曝光，将被社会所唾弃。由于韩国重视“孝道”，在经济生活中也出现了许多“孝道”产品。每逢重大节日

32、，韩国厂商都争先推出孝敬老人的产品，其中最畅销的是无公害的保健食品。为表彰企业为国家经济发展作出的贡献，韩国还设立了“孝子”企业奖。总之，东方的儒教文明，在韩国无处不在。（新华网）    30年后谁养你？“30年后谁养你”，答案似乎是唯一的：自己养自己。“养儿防老”也许是一个备选答案，但我们60岁的父母大约已经摇头了，怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们，30年后养4个老人?这背后的一个重要问题是，我们希望过一个怎么样的老年生活?今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年吗?从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事业有成的儿女，他们还是会对“养儿防老

33、”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价，而在需要子女们资助医药费或其他大额开支，甚至日常生活的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。事实上，养老计划的重要性在于，30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严地活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。所以，在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中，养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟，对于富人们来说，也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫，而且出门要坐头等舱。如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老

34、?大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来，对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。首先，要确定自己退休后的生活品质，生活水准，不要比现在大幅下降，一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀;人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。算一算如果维持这样的生

35、活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于现在5万元/年左右的退休生活需要准备400万，你准备好怎么做了吗?为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备;二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分

36、钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称为Payyourselffirst。比如子女教育，有经济学家将孩子比作商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明，是摇钱树，但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头，就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。否则，30年后谁养你呢? 

37、0; （央视网）    没有100万养老免谈 65岁退休你后半辈子靠什么养老理财越早越好，晚几年开始准备，可能要花一辈子才能赶上因为事关老百姓切身利益，"65岁退休说"迅速成为舆论的焦点。退休年龄可能的变化也引发了另一个话题的热议：养老，我们究竟靠谁?其实，只要你掌握了三个关键的养老理财步骤，实现目标并不是那么难。第一步准备养老，心中有数理财专家告诉我们，不管退休年龄是否推迟至65岁，个人都必须为养老未雨绸缪，毕竟，作为个人养老的三大支柱之一(社保、企业年金、个人储蓄)，社保仅仅够维持温饱而已，要想实现安逸养老的梦想，最主要的还是个人的积蓄。换

38、句话说，虽然法定规定的退休年龄有可能延迟至65岁，但真正决定我们什么时候退休的钥匙却始终在我们自己手中!没有100万 养老免谈!你究竟需要多少钱养老?很多人在做养老计划的时候会假定退休后自己的财务支出大幅减少，因为房贷、子女教育不用再支付了，交通费、通讯费、交际应酬费也明显减少。可是，养老绝对不像大家想像的那样省钱!理财实践中，退休后的生活必须开支一般是退休前的60%70%。除此外，很多意想不到的开支会接踵而至，比如旅游、医疗费、人情费尤其是现在很多白领一族想提前退休，并且还要生活得有质量。那么，到底需要多少钱才"退"得起"休"?我们暂不考虑通货膨胀：假

39、如你准备60岁退休，退休后每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要：2000×12×20=48万元养老金。事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀，假如我们以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花58万元;如果按每月支出2000元计算，则为116万元。有人统计过这样一个数据，假设我们希望退休后的生活更好些，比如今后每月开支相当于现在的5000元，你现在30岁，想在60岁退休，如果活到85岁，到60岁时至少要为此准备364万元!60岁时

40、需要准备多少钱才能潇洒养老现在年龄 需要的养老金30岁 364万元35岁 314万元40岁 271万元45岁 234万元50岁 202万元注：1.假设每年通胀率为3%;2.退休后夫妇两人合计每月开支5000元(现值);3.预计寿命85岁。社保提供的只是基本养老对于现在收入比较高的白领阶层而言，要想退休后保持较高的生活品质，光靠社保是远远不够的。理财师告诉记者，社保的缴纳比例是按照职工工资来计算的，而且缴纳基数有上限，不超过上一年度社会平均工资的300%，因此对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的一些白领来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。有人曾做过粗略的计算

41、：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右;如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。因此，对于收入比较高的白领阶层而言，如果光靠社保体系的退休金，就要做好这样的心理准备：退休前后的生活将发生巨大的变化。第二步立即行动，未老先富理财专家表示，养老理财早一天比晚一天好。如果每月投资500元，同样按照10%的年收益，以月复利计算，晚7年开始投资，几乎要花一辈子才能赶上!关键的7年什么时候开始准备养老?法国最大保险商-安盛集团发布的"

42、;全球退休生活角度调查"报告曾建议，所有人都应尽早为退休做准备，而30岁就是不错的年龄。这样的建议似乎不错，因为到了30岁左右，事业开始小有成就，收入来源开始稳定，但有个问题是：我们的财务负担也加重，例如购车，购房，结婚生子等养老计划一拖再拖，却不知推迟的越久，将来付出的代价也越大。理财专家表示，养老理财其实越早越好。如果每月投资500元，同样按照10%的年收益，以月复利计算，晚7年开始投资，几乎要花一辈子才能赶上!举例来讲，吴先生20岁起每月定投500元，假设年平均收益为10%，他投资7年就不再投入，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利和已经达到141万元;张先生则2

43、7岁才开始投资，每月同样定投500元，10%的年收益率，但他整整花了32年持续投入，到59岁才累积到140万元!相比之下，吴先生的日子过得舒服的多，这就好比两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，而后出发的人只能辛苦追赶。所以，准备养老计划，任何时候都不嫌早。两种养老时间的比较吴先生 张先生开始年龄 20岁 27岁每月扣款 500元 500元扣款年限 7年 32年60岁总回报 141.6万元 140.4万元注：假设年回报率为10%第三步找对门路，一劳永逸基金定投 买保险买房子要过有质量的晚年生活，究竟该怎么做?理财师表示，一是首先要保障资金安全，其次再兼顾收益;第二是从小钱开始，通

44、过时间积累收获大钱。基金定投、买保险、买房子都是养老理财的好方法。基金定投每月投千元 累积百万养老钱理财师为我们算了一笔账，如果我们从30岁开始，每月定投1000元，选择稳健型基金，假设年化收益率平均为6%，在60岁退休的时候，就能累积超过100万元的养老基金。基金定投最大的好处是可以平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。长期下来，复利效果凸显，让平时不在意的小钱在长期积累之后变成"大钱"，充分保障养老金的需求。数据显示，虽然今年基金在熊市中亏得一塌糊涂，但从历史来看，股票基金平均年收益率超过6%还是很容易的，拿一些成立时间快10年的封闭式基金来说，有5只封闭基金的累计净值

45、超过了4元，如果换算成平均年收益率，大概是15%左右，远远超过6%。买保险养老险提供全方位保障某合资寿险公司理财师推荐了一款养老保险：建议用年收入的15%进行养老保险投资。如果从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月从领取1763元，一直领取到88周岁，能部分弥补退休后的养老金缺口。她强调，商业养老保险的好处是提供了全方位的保障：不仅回报以养老金，还能让投保者获得意外、疾病、医疗等方面的保障。买房子靠租金来养老"我们几个朋友经常一起开玩笑说，一个人退休生活的质量高低，在于他手里有几套已经付完贷款的房子!"独立理财师王维

46、建议说，对于那些和他一样已经40多岁，有家庭、有孩子的人来说，没有什么比房子更保险。"再过一阵等房价跌下来的时候，买一套房子，退休了之后，靠这套房子的租金就可以养老了，而且很多家庭也是这么做的。"王维表示，相比其他投资，房产是较能抵御通货膨胀的，同时还有使用价值，另外，对于一些手比较松的投资者来说，贷款买房是一种强制储蓄的好方法，虽然你可能要为此付出一大笔利息，但却可以帮我们把钱攒起来，而你的养老金也不会因为自己手太松而偷偷溜掉!  （刘锋成都商报）    退休后生存40年 两人要花多少钱？退休?离我们远吗?去年安盛退休生活角度调查显

47、示，西方国家人士在33岁就开始准备退休计划。香港知名投资人士曹仁超(曹SIR)去年曾说过，没有600万美元不要轻言退休。而信报的主笔练乙铮通过计算工具算过，若让退休后每月生活水平维持在43000港元的消费上，则要有200万美元的退休金，当然，若你只是要求每月生活消费在10000港元左右即可的话，370万港元的退休金就已足矣。所以说，多少退休金才够?其实没有固定的数字，只有相对的，比如夫妻两人的消费习惯以及生活方式都将决定了你以后需要多少退休金。目前的金融海啸似乎给即将退休的人士带来考验，他们应该是延长退休时间还是降低退休后每月的花费?理财师告诉我们，若在金融海啸中，你的亏损控制在12.5%的话

48、，就不会影响你的退休计划。数字是很枯燥的，让我们听听真实的个案，退休后生存40年，要准备多少退休金。这只是第一个案例，此后的理财宝典将会讲述更多的案例，与读者共同筹划退休大计。人物简介KEN：42岁，事业单位，仍在工作。计划女儿上大学就退休。MAY：45岁，原来从事文字工作，现处于退休状态。家庭情况：一个女儿快上大学，广州市区内一套房子。双方父母是城镇居民，养老问题基本可自己解决。格言：财富身外物，够用就好了。不过各人爱好不同，顺其自然，过自己想过的生活是最好的人生选择。核心关注关于通胀假设年均通胀率是4%，生活费用每年可能会递增4%，如果是按40年计算，当前花1万元钱能解决的事情，40年后就

49、需要4.8万元了。怎么办?这点钱够吗?按4%的年均通胀率计算，10年内尚不是很大问题(当前需要1万元，10年后需要1.48万元)，可以依赖国债利息和房租(也会跟随通胀上涨)很好地生活;10年后，就可以领取社保养老金了社保养老金就是用来抵抗通胀的因为社会平均工资一定是跟着通胀在涨的，退休金也就水涨船高。社保养老金足够保证退休人员的最低生活水平。关于金融风暴既然退休了，就包含了肉身和精神的完全退休，绝大多数的金融资产就不能放在高风险的资产上，只能以稳健的固定收益产品为主。那么金融风暴也就跟我们没有什么关系了规避风险。关于子女教育那200万元里面不能算上孩子上大学以及购置新车的费用，一个孩子，上国内

50、大学的年费用(较节省的)约需3万元，四年即12万元。留够预算就行了。大学毕业后的事情么孩子大了，就自己解决吧。焦点对话退休在家每月只需5000元记者：你觉得两人拥有多少资产就可以退休，现在是否已经达到你预计的资产?MAY：对我们来说，两个人拥有人民币货币净资产200万元就可以退休，度过余下的N年没有问题(N40)。记者：你目前处于一种怎样的状态，估计什么时候退休?MAY：配偶中年纪大的一个处于退休状态，年轻的那个继续工作，直到明年孩子上大学(独立)，也就退休了。记者：你是怎么计算出你们需要的退休金?有否考虑通货膨胀、金融危机等因素?MAY：计算退休金的方式很简单，比照当前每月开销，推算今后消费

51、情况。比如当前我们两口子每月1.用于食物方面的花费：1200元;2.用于房产方面的花费：物业管理费340元%2B水电煤气费200元=540元;3.用于短途旅游的花费：500元;4.社保养老金%2B医疗保险：650元(退休的一方每月自缴“社保”)5.车辆保险和交通费等：1000元6.其他费用1000元左右。一个月总共花费5000元左右。退休后在家的话，花费约5000元/月，出去旅行时大约会增加5000元/月。国债和房租是很好的补贴记者：为什么说200万元就够了，而且很够了?MAY：我来和你继续算账：1.女性到50岁、男性到55岁就可以领取社保养老金，按照当前广东省职工平均工资水平和我们的缴费年限

52、计算，我们每人每月可领取1700元左右(每年随平均工资水平上涨)。2.购买每年付息的国债，年利息大约3%(当前属于利息较低的时期)，200万元一年的利息收入就是6万元了，摊到每个月是5000元。3.退休后可去风景优美气候宜人的云南等地租房生活，出租自己在广州的物业，租金差额便足可在彼处获得非常优渥的生活品质，包括吃住行。4.如果有能力，多数人会选择自由的旅行方式而不是跟团。有自驾房车旅行的前辈计算，他们老两口自驾游全国，每公里花费大约1元钱“流浪经过十个省，历时100天，行程10600km，油费5300元，去海南的来回过路费550%2B450=1000元，跨海渡轮来回760元，其他就是吃的费用

53、”(他的原话)。这样算来，平均一个月3000元出头。即使我们更FB(“腐败”)一点，费用也就翻番而已。即使家里没人能领养老金，只靠国债和房子的租金，也足够有余了。5.出国旅行几乎是所有人的希冀，这个问题其实不难解决。出国前托当地朋友买个二手房车(或者租个房车)，慢慢开，慢慢领略异域风情，两个人玩几个月，花费几万元人民币也就够了。玩好了，再托朋友卖了车，费用不要太省哦!及时退出股市保住了财富记者：能介绍一下你的退休投资组合吗?MAY：绝大多数购买国债、企业债。保险是多年前买的，以医疗险为主。还有少量的指数基金。最近在研究一种“整存零取”的保险品种：将本金交给保险公司，在有生之年每月可以领取固定生

54、活费，目的是将本息在有生之年全部花完。这款产品的有趣之处，在于可以跟保险公司“斗长命”。因尚未最后决定，因此投资比例很难说清楚。记者：金融海啸有没有使你的财富缩水，以致影响到你的退休计划，为什么?如何化解的?MAY：因为个性保守，提前规避了风险，金融海啸没有使我们的财富缩水。记者：你是从什么时候开始你的退休计划，通过怎样的投资组合实现财富的积累?这个过程有没有失败的教训，能详细说下吗?MAY：因为工作中接触理财计划，2005年我们开始计划退休。财富的积累是依靠省吃俭用%2B股市投资。我们在股市中浸淫16年，沉沉浮浮，一时翻番，一时又被“腰斩”，最终明白，拿到手的才是自己的，有多少股份只要还在市

55、场中就都不能算数，因此，在2007年中我们觉得(赚)够了的时候就退出股市了。记者：你如何规划你的退休生活?面对金融海啸、疾病传染等，你觉得应该如何应对?MAY：先在国内玩几年，然后出国玩。关于国内居住地，我们计划跟着气温跑：高温不要超过30摄氏度，低温别低于5摄氏度。退休人士只要以平常心对待财富，充分规避风险，那么金融海啸也不会造成大的动荡。至于疾病传染，那就要平时注意锻炼身体，疾病传染时期注意自我保护。万一不幸得了重病，有社保医疗和商业医疗保险，应该能对付过去。对于不治之症，我们两个人的观点是非常一致的：医治不了的就不要治了，不受那个活罪，趁还走得动，去想去的地方玩个尽兴。相关调查心态：想提

56、前退休现状：未着手规划全球第二大保险公司(人寿及健康)安盛集团去年在全球范围内进行了第四次安盛退休生活角度调查。本次调查显示，中国职场人士理想退休年龄是53岁，但只有37%的受访者开始着手为退休进行财富准备。本次调查规模扩大到全球26个国家和地区，也是中国继2006年后第二次加入此项活动。与2006年相同，安盛聘请专业研究机构查访了北京、上海、广州、重庆及天津等5大城市，受访人包括1018位25岁以上在职人士和1003位75岁以下退休人士。西方33岁开始准备退休计划调查显示，接受调查的1018位中国在职人士当中，只有37%已经开始准备个人退休财富计划，这一比例远低于54%的受访国家平均水平，位

57、列倒数第一;而排名前列的美国、加拿大等西方国家比例皆在70%以上。在已有退休计划的人群中，中国的在职人士开始准备的平均年龄为35岁，这个时间也比其他受访国家的平均时间要晚了两年。至于那些还未开始准备退休的中国职场中人，宣称自己要等到48岁才开始做规划，这个时间离真正的退休年龄已经很近了。另一个很有意思的数据是，中国在职人士的理想退休年龄为53岁。许多中国企业家不愿过早考虑退休规划，认为只要把工作做好了，自然会有足够的资金保证退休后的生活。这种想法当然也有一定的道理，但问题是：谁能保证自己的事业永远一帆风顺?如果出现问题怎么办?既想早点退休，又没有及早做规划，是一件很可怕的事情。因为随着医疗水平

58、的不断提高，老年人的寿命会越来越长，如果不提早做好规划，将会影响退休生活的质量。中国退休人士最想“什么都不做”调查显示，另一有趣现象源自人们对退休活动的见解。退休人士中最常见的活动竟然是“什么都不做”，中国退休人士成了所有受访国家中最漫无目标、缺乏生活乐趣的一群，与在职人士周游列国、积极活跃的退休生活梦想形成鲜明反差。同时，传统的家庭纽带在退休生活中起举足轻重的作用。绝大多数中国人认为，表达孝心要通过“物质”和“情感”双重支持。同时，近七成的受访者表示会将积蓄作为遗产留给后辈，这一比例是所有受访国家中最高的。矛盾的是，虽然在职人士渴望提早享受退休生活，但同时，近六成的在职人士又表示会计划在退休后再从事一份带薪工作。可见，人们正在理想与现实之间徘徊。出于对未来生活的不确定性，以及为了退休后也能有好的收入来维持较高的生活水平，他们只能无奈地选择延长工作年限。  （邓瑞燕  庞倩影    新快报）    未富先老引发养老危机 若65岁退休你该做啥准备对许多在职场打拼的中年人来说，想到再过几年，到自己50岁或者60岁以后就可以安安稳稳地领取国家发放的退休金，一定是件非常让人期待的事情。但当有一天，国家告诉你说，你的退休年龄可能将被推迟到65岁的话，你会做何感想呢?“小步渐进”