产说会讲师手册

1、银行理财沙龙讲师手册合众人寿吉林分公司银行保险部幻灯片授课活动及关键内容1尊敬的各位嘉宾，大家下午好。很荣幸今天能够受上级行领导委派，来到工行XXX支行，与各位工行VIP嘉宾共同分享一些关于家庭理财的话题，一起来探讨关于时下最合适的理财观念，从而为我们家庭的幸福生活保驾护航。2在我们今天正式开始分享家庭理财观念之前，我想先与各位一起思考两个问题，第一个问题，我们是否了解理财？第二个问题，我们是否需要理财？可能这两个问题在我们每位嘉宾的心中都有不同的答案，有的人可能认为需要，也有的人不需要。好，今天我们在这里先不对这两个问题进行深入的探讨。让我们带着这两个问题，一起进入到今天的分享。3在了解家庭

2、理财观念之前，我们先来一起思考一个问题：在我们一生的幸福生活中，是否有一些问题是我们不得不面对，不能逃避的？如果我们对这些问题处理不当，将会给我们家庭的幸福生活带来影响。4首先来看第一个问题，子女教育问题。在家庭日常生活的开销中，我们通常认为占据比例较大的消费是什么？住房、医疗花费一定在我们心中占据了首要位置。但实际又是怎样一种情况呢？让我们一起来看一张图表，这张图表来自于国家统计局的统计年鉴，表中向我们展示了生活中的各类消费在家庭年均消费中的占比。我们可以仔细看一看，我们通常认为消费占比较大的医疗和住房，其实仅占比10.6%及5.1%。而子女教育投资花费占比则高达11.5%，远超我们通常认为

3、的开销较大的医疗和住房，成为继食品之外中国家庭年均消费的第二大项目。由此，我们足以见得，子女教育投资开销之大，以及其在当前社会中的重要程度。5子女教育投资如此重要，在家庭日常开销中占比如此之高，那么培养一个孩子究竟需要多少钱？我们一起来看一下这张图表。这张图表是一个简单的教育费用预估，从图表中我们可以看到，培养一个孩子从幼儿园开始，一直到大学毕业，我们需要花费15万元。15万元我想不是一个小数目，但是对于我们在座的各位而言，可能压力并不大。那我们来一起看看，这个15万元的花费究竟是一个什么样的标准？拿幼儿园一项来分析，每年1万元的花费是什么样的概念？每年1万，也就意味着每个月仅830元的开销。

4、我们仔细去想一想，我们身边的幼儿园，一个月的园费会是多少？一般只要成规模的幼儿园，每个月就需要1200到1500元的开销，再加上课外班，加上孩子在此期间的吃穿住行，830元的标准一定是不切实际的，或者说，这15万元的教育费用预估，仅仅是一个最低的标准，而这个标准，绝对不属于我们在座的各位。6那如果我们尽心尽力的去培养一个孩子，如果我们想给我们的子女一个还算不错的教育环境，我们需要准备多少教育资金呢？145万，可能各位早就看到了这个金额。145万元究竟是什么样的标准？是不是符合我们实际的教育情况？我们来一项项的剖析。如果我们的孩子送到一所双语幼儿园，每个月园费加上其他开销至少需要2000多元，每

5、年3万元，这个标准绝对不高，我们算一算，4年下来共需要准备12万元。我们再想一想，上个小学需要多少钱？我身边的同事去年刚刚把孩子送到师大附小，他还算找到了恰当的人，连择校费带人情费，一共花了10万元。小学期间孩子自然也少不了吃穿住行等其他开销，每个月我们按1000多的标准计算，6年时间我们在孩子身上共需投资12万元，我想也不算多。孩子上初中了，初中是一个孩子一生学习生活的基础及关键，上一所好的初中，就等于为我们的孩子打开了一所通往未来的大门，师大附中择校加人情，我们仍以10万元为标准，其他开销仍以2万每年为标准，3年下来16万元的花费，也是非常契合实际。假使我们的孩子在中考时出现了一点点小的失

6、误，我们怎么可能忍心让孩子去一所不好的高中，毕竟未来孩子还要面临高考，3年后要面临人生最大的选择。高中择校我们又需要准备10万元的费用。而随着孩子越长越大，生活以及交际范围越来越广，自然每年的花费也随之增长，我们按每年3万元的标准预估，高中期间孩子需要花费19万元。很顺利，孩子考到了一所不错的大学，大学期间孩子需要花费多少钱，以我们在座各位嘉宾的实力，绝对不可能委屈了远在千里之外的孩子，我们按每年4万元的标准预估，注意，这4万元还包括了学费，包括了孩子其他一切开销，4年下来共需要16万元。大学毕业后，如果我们想让孩子继续深造的话，到欧美等发达国家留学是现在最有竞争力的选择，欧美硕士一般需要两年

7、时间毕业，保守的话，以每年30万元的标准去计算，两年一共需要60万元的费用。好，加到一起一共145万元的教育费用，现在您感觉还高吗？您关爱孩子的标准会比上述低多少？或者说，哪一项您能去做取舍？7这么一笔一百多万的教育费用，我们应该如何应对，应该如何准备，在准备之前，我想，我们有必要一起来看看这笔投资的特点。首先，子女教育重要程度极高，我们不得不备，不去准备就意味着孩子未来的教育没有保障。第二点，教育费用需要我们定时花费，到了该拿这笔钱的时候，我们不能拖延。说的现实一些，可能这个月咱孩子的幼儿园费没有交，下个月孩子就被撵出来了。第三点，这笔投资持续性非常强，最少也需要20年的持续投资，这是在其他

8、投资中非常少见的。那么，这一笔重要程度极高，定时花费，且持续20年的投资，我们应该如何准备呢？我们先来看一看大家的准备方式。8咱们现场的嘉宾谁能跟大家一起分享一下，您为您子女储备教育金的方式？我们会有精美的礼品送给我们分享的嘉宾。（如果没有人回答，托一定要站起来分享。嘉宾分享的结果很可能五花八门，我们不要对嘉宾的方式进行任何评价，仅是在嘉宾回答之后进行重复，例如，好这位女士选择了用基金定投为子女储备教育金）好，我们看到在场的嘉宾可能都有各自为子女储备教育金的方式，有的是用为子女储备，有的是用为子女储备。其实，我也从侧面了解过，身边大多数人储备教育金的方式都存在以下几个特点，第一，机动性较强，没

9、有固定的储备方法；第二，为子女准备的教育金并非专款专用，说不定什么时候这笔钱就派上了其他的用途；第三，根本没有考虑过为子女储备教育金，每一次需要交钱的时候都是随用随凑。那么，我们看，刚才我们已经分析过了子女教育费用的特点，无目的的、随意性的教育金储备，能不能在至少20年的时间里，保证子女教育款项的充足性以及准时性？如果我们不提前进行良好的规划的话，我们的孩子能不能在这个竞争激烈的社会中保持有效的竞争力？9谈到竞争，其实是非常残酷的，我们一起来分享两条新闻，第一条来自于国内最大的招聘网站，智联招聘，（读新闻）；第二条摘自国家人力资源部的一份报告，2010年中国大学生就业压力报告显示，（读新闻）。

10、从两条新闻中我们可以看到，目前大学生很多毕业即面临失业，即使我们平时认为非常出色的高学历人群，在毕业后仍面临着我们无法想象的就业压力。想一想，我们的孩子，想一想我们平时含在嘴里怕化了，捧在手里怕坏了的孩子，我们是不是要多为他未来的生活多做一些准备？10在20年的时间里，子女教育费用的准时性与充足性，就是我们孩子未来在刚刚踏入社会大门时竞争力的根本保障，我们能忍心因为我们的一时疏忽，让我们可爱的孩子输在起跑线上吗？11我们分析过子女教育问题后，再来看看我们自己的问题，我们自己的养老问题。还是两个问题与我们在座的各位一起探讨？第一个问题，您对您的老年生活有什么样的期望？第二个问题，根据您的美好憧憬

11、，您有怎样的养老计划？（嘉宾回答后对他的老年生活憧憬进行重复并赞美。托在这个时候同样要起到作用）从刚才各位嘉宾的讨论中，我们可以看到，我们大部分人对我们的老年生活都充满了期望，辛辛苦苦一辈子，谁都想要拥有一个幸福美满的晚年生活。那我们有没有合理的为我们的老年生活做好资金安排？12我们一起来看一看我们养老中最基础的一项，养老的盒饭钱。以一对55-80岁的老两口为例，假使每人每餐只花费10元，25年的退休生活中，我们一共需要准备547500元。可能有的嘉宾说，10元的标准太高了，呵呵，是不是有的嘉宾会有这样的想法？一定会的。之前我与好多人进行过沟通，大家都告诉我，老年人吃的少，用不上10元，我们就

12、简单的想一想，10年20年之后，10元钱，还能买到些什么？十年二十年之前，我们吃一顿饭才需要多少钱？同时，大家注意，这里我们计算的仅仅是盒饭钱一项，还没包括我们必须的其他开销，包括穿衣服、旅游、医疗等等，我想如果我们把一切开销都计算进去的话，我们准备100万元可能都不足以维持我们老年的生活幸福。13我们对老年生活都充满了期望，而养老费用却又如此之高？摆在我们眼前一个非常现实的问题就是，我们依靠什么途径去筹备我们的养老资金。现在我们一起来想一想，我们常常依赖的养老途径有哪些？从我们日常的统计来看，社会上目前普遍存在三种养老金规划方式：1、靠社会养老保险；2、靠子女养老；3、靠我们的积蓄养老。那这

13、几种养老途径，能不能有效地满足我们的养老需求。14我们先看社保养老是否合理。首先来看三条新闻，第一条，中国养老金缺口越来越大，目前已达1.3万亿人民币，而到2075年这一缺口将达到9.15万亿元。大家可能也从各种渠道了解到一些关于社保养老基金赤字的问题，养老基金的持续亏损，势必对我们的养老问题产生不利影响。第二条新闻，来自中国新闻网的一条消息，通胀猛于虎，算一算我们究竟需要多少养老钱，文中指出，一个普通白领，退休后仅靠养老保险提供养老金，将可能面临218万元的养老费用缺口。再看第三条新闻，来自香港凤凰周刊的报道，内地社保调整，退休养老金将大幅降低，正是因为养老基金的持续亏损，国家未来的调整政策

14、极有可能是降低每个人本来就不充足的养老标准。由此可见，社保养老并不像我们想象的那么可靠。15好，就算社保很可靠，在您退休的时候，您有没有仔细的计算一下，我们会从社保方面拿到多少养老金？这里是一个社保养老金的计算公式，公式很复杂，涉及到很多因素，我们不去一一解读。我们就拿一个简单的例子跟各位一起探讨，我们在退休之后每个月究竟能拿到多少养老金。假使一个人，大学毕业后，就以最高档缴纳养老保险，连续缴纳30年，注意，这30年已经是社保缴纳年限的上限。这就相当于一个大学生，毕业后即成为正处级干部。即使以这种不可能的现象去推算，退休之后，这个人才能拿到每个月约6000元的退休金。这里还没考虑物价上涨的因素

15、。那么我们想一想，我们退休之后，究竟能拿到多少养老金，如此低廉的养老金能不能满足我们对老年生活的各种期望和规划。如果仅靠社保养老的话，您还敢去想象退休后的休闲旅游吗？更何况，社保养老还不像我们想象的那么可靠。16我们再来看一下，子女养老究竟可行不可行？实话实说，子女养老很可靠，但就一个问题与各位嘉宾一起探讨，您忍心吗？随着中国老龄化大潮的来临，目前社会家庭普遍是四二一结构（指着漫画），一对中年夫妻，既要承担抚养下一代的沉重压力，又要承担赡养四位老人的高额费用。在本来竞争就很激烈的今天，这个我们从小疼到大，养到大的子女，我们忍心再去增加他们的负担吗？我们能去自己解决的问题，还忍心让他们再去增加压

16、力吗？我想我们每个人都不想给子女增添额外的负担。17可能还有很多人准备靠积蓄养老，实事求是，身边多少的例证告诉我们，积蓄养老更不可靠。为什么？我们自己去想，我们现在手里的存折，是否还有十年、二十年之前的存款？我们生活中是不是难免要遇到各种意外的资金需求，亲戚朋友出现问题，家庭生活出现意料之外的事情，可能都会威胁到我们养老存折的安全？同时，通货膨胀高居不下，我们这一笔养老钱，到真正需要的那一天，它还具有多少购买力。谈到这里，我们就引出了我们生活中必须要面对的另外两个问题，一是通货膨胀，另一个就是生活中难免会遇到的各种意外。18先来看通货膨胀，一条新闻与大家一起分享（新闻要随时更新），5月份，消费

17、者价格指数涨幅已经高达5.5%。那究竟什么是通货膨胀，通货膨胀离我们有多远？我们一起来通过生活中的一些实例去看一看通货膨胀对我们生活产生的现实影响。19-27同样的一百元，在通货膨胀的影响下，一年之后，我们将要少买28通货膨胀始终高居不下，货币购买力不断减少，最可怕的是定期存款利率纵使一涨再涨，仍然跑不过物价上涨的速度，钱存到定期里，仍是免不了不断贬值的结果。我们一起来看一看，1万元存1年定期，1年后的购买力变为了多少？9810元，这里是计算方法，我们今天暂且不做深入的探讨。但是结果已经很明显，1万元存一年定期之后，我们无形之中就损失了190元。储蓄最后的结果竟然是钱缩水了。29看着钱在贬值，

18、其实是在看着我们之前的努力打拼、辛苦工作，被时间无情的吞噬掉，我们没有任何消费，钱却一天天的在减少。面对这种情况，我们只能坐以待毙吗？如此贬值、缩水，10年之后我们存折里的钱还能剩下多少？这是一个我们每个人都不得不去思考的问题。30我们再来看生活中我们不得不考虑的第四个问题，也就是我们生活中难免碰到的各种意外。人生总有起起伏伏，俗话说的好，三穷三富过到老，谁也不能保证一生荣华富贵。天有不测风云，我们今天所享受的幸福生活，能否永恒的持续下去。我们一起来看一段视频，每次当我看这段视频的时候，都会给我自己带来很大的心灵震撼。31这是一段截取自上海东方卫视中国达人秀栏目的一段视频，视频里讲述的是一个千

19、万富翁落魄后的境况。全场安静5-10秒钟，主讲人开讲。画面中的这个主角曾经是娱乐城的大老板，身价过千万，但现在却只能以一家包子铺来维持全家生计。全场继续保持安静，直到男主角开始唱歌，主持人开讲。其实在我们的生活中，就在我们的身边，也有很多很多这样的例子。我清楚的记得，我父亲曾经有一位非常有钱的朋友，在九几年的时候开始做房地产开发，一般家庭还买不起车的时候，他自己就开着一辆大奔到处跑工地，但是时至今日，全家生活举步维艰，大奔也换成了自行车。（如果有其他的例子，也可以例举，越真实越好。）没有话说的时候，就安静的跟大家一起看视频，这个男人的老婆上场的时候，观众又会比较有感触，他为他老婆唱歌的时候，主

20、持人讲，无论这个男人成功与否他都背负着家庭的责任，好在他有一个好的妻子。视频播放结束，主持人讲，从视频中我们可以看到，即使十几年前拥有千万身家，也可能会因为各种意外的发生而变得落魄，我们今天的幸福生活能否永恒。32刚才我们一起分享、探讨了四个生活中不得不去面对的问题，可能话题有些沉重，那我们现在总结一下，这些问题都是什么问题，都是钱的问题，我们生病了要去找医生。那我们钱的问题要靠什么去解决，家庭理财。33为什么家庭理财如此重要，而在现实生活中却往往被大家忽视呢？第一，因为不清楚、不了解，不知道什么是理财，所以往往重视程度不够；第二点，虽然听过家庭理财，但是由于对理财概念比较模糊，以为把钱存成定

21、期，买点基金，做点股票，就已经把理财做的很好；第三点，有些人虽然知道应该进行家庭理财，但是由于专业技能不足，没有经过专业的培训，没有办法选择正确的渠道和理财产品。34那么今天，我们就利用一段简短的时间，来一起：（读灯片）35我们先来一起了解一下，什么叫做家庭理财？家庭理财就是“读灯片”。大家注意，首先，家庭理财必须具有非常强的目的性，能够在未来帮助我们解决生活中的各种资金需求；其次，一个理财计划应该能够帮助我们进行合理的、有计划的财务安排。36目前市场上理财产品琳琅满目，品种繁多，我们究竟该如何挑选适合我们的理财产品。国内权威期刊理财杂志中的专家告诉我们，甄选理财工具要把握四大原则。第一点，要

22、具有存钱功能，这里指的是理财产品的投资要具有极强的目的性；第二点，要具备赚钱的能力，所甄选的理财产品一定要具备超强的获利能力；第三点，要具备省钱的功效，这里指的是能够有效避税；第四点，护钱，这里指的是理财产品应该能够保证我们资产的安全性，最主要的是在万不得已的情况下，能成为我们有效的避债的工具。（翻篇）37可能刚才专家给我们的指导原则太过书本化，用我们自己老百姓的话去讲，我们究竟需要一款什么样的理财产品，（读灯片）。究竟市场上有没有这么一款好的产品能够满足我们家庭理财的实际需要？答案一定是有，下面我们来一起分享一款非常适合我们做家庭理财规划的好产品。（翻篇）38今天在这里跟各位重点推荐这样一款

23、理财产品，富贵长红，一款能全面满足我们理财需要的家庭理财产品，这款产品也是经过我行仔细甄选、细致比较后，今天才向各位进行重点推荐的一款理财产品。为什么说这款产品能够满足我们的家庭理财需要，我们来一起看一下。39富贵长红是一款银行与保险公司联合推出的银行保险理财产品，既具有银行理财产品收益高的特点，同时还具备了保险的特性，全面满足了我们“存钱、赚钱、护钱、省钱”的理财需要。40我们先来看一下这款产品的产品形态，它是一款5年投资，坐享10年收益的理财计划，只需要在计划的前5年进行投资，10年期间将享受计划带来的各种收益。零存整取，目的明确，同时专款专用，正好契合我们准备子女教育金、养老金等资金储备的需要。41同时，计划期间，该产品享受两部分高额收益，第一部分是信守承诺的保底收益，每年将按照计划额度的6%返还固定收益，连续返还十年，更灵活的是，这笔固定收益可随时领取。第二部分收益是由专家打理的高额分红，在计划期间投资者可连续获得10年分红。最重要的是，此款理财产品的收益将锁定央行利率，息涨随涨，利息以复利的形式进行累计，也就是我们说的驴打滚式的复利计息，能有效的使我们的资产保值增值，有效地抵御通货膨胀给我们带来的困扰。42同时，正是因为它具备了保险的各种特性，所以它能够有效的实现避税避债，确保我们资金的安全性。我