中小企业“融资难”面临的问题及对策

1、中小企业“融资难”面临的问题及对系 别专 业年 级学生姓名学 号指导教师职称The problems and Coun termeasures of SMEs' financing difficulties facedDepartme ntSubjectGradeNameStude nt IDTeacher津桥学院毕业论文诚信承诺书为确保毕业论文写作质量和答辩工作的顺利开展，达到按期 圆满毕业的目标。本人郑重承诺：1. 本人所呈交的毕业论文，是在指导教师的指导下，严格按 照学院、系部有关规定完成的。2. 本人在毕业论文中引用他人的观点和参考数据均加以注 释和说明。3. 本人承诺在毕业论

2、文选题和研究内容过程中没有抄袭他 人研究成果和伪造相关资料等行为。4. 在毕业论文中对侵犯任何方面知识产权的行为，由本人承 担相应的法律责任。毕业论文作者签名：年月日hi目录摘要 IAbstractII1绪论1.1.1研究背景1.1.2研究目的和意义 2.1.3研究内容2.2.我国中小型企业融资概念及融资难现状 42.1中小型企业融资背景.4.2.2中小型企业的概念4.2.3中小型企业融资难的现状 .4.2.3.1银行业区别对待中小型企业 42.3.2融资渠道单一 5.2.3.3中小型企业自身经营能力薄弱 53对中小型企业融资难的原因分析 13.1从中小型企业发展的生命周期分析 73.2从中小

3、型企业的类型分析 7.3.3从金融业的特殊经营要求分析 84解决中小型企业融资难的对策及建议 94.1拓展外源融资途径是解决我国中小型企业融资难问题的根本 94.2解决我国中小型企业融资难问题的几点思考 125结论.16谢辞17中小型企业 “融资难”面临的问题及对策摘要中小型企业在促进市场竞争，增强市场活力，促进技术创新，特别是在 提供就业机会方面，具有不可替代的作用。从当前各国的情况不难发现，无 论是发达国家还是发展中国家，中小型企业都是经济发展和社会稳定的重要 支柱。因此，各国政府都十分重视中小型企业的发展。 由于商业银行和中小 型企业的缺陷，中小型企业融资问题是一个世界性的问题。 比较而

4、言，在西 方国家，这是一个比较简单的经济问题，而我国中小型企业不仅要满足经济 运行所带来的问题，更要满足经济体制的制约因素和缺乏基本的财务原则带 来的不利影响。因此，我国中小型企业的融资问题表现得更为复杂。在此背景下，本文希望通过对中小型企业融资现状的分析， 揭示我国中 小型企业融资难的成因，并提出一些解决的办法。 关键词：中小型企业；融资；金融体系建设The problems and Coun termeasures of SMEs'financing difficulties facedAbstractMost small-medium enterprises have great

5、 function in promoting the market competition, improving the market's vigor, pushing forward the tech no logical reno vati on, and especially in the aspect of providi ng the employme nt opport uni ty, and which can not be replaced. Accord ing to the backgrounds in most counties, not only the dev

6、eloped ones but also the developing ones in which the small-medium enterprises are the essential main stays In economy developme nt and society stability. Therefore, the governments in every country pay great attention to the development of the small-medium en terprises. But due to the highly-commer

7、cialized banks and the self-defects of their own, the financing problems for small-medium enterprises has become the world topics. Comparatively speaking, this is a relatively pure problem in economic activities in western countries. While in China, the small-medium enterprises will not only be face

8、d with the problems from the econo mic activities itself but also the unfav orable effects due to the restricted the economy system and lacking of basic finance regulations. Therefore the financing problems of the small-medium en terprises turn out to be more complex. Under such condition, the essay

9、 hope to reveal the causes which mad e the small-medium enterprises difficult in financing by analys is on the present financing status of the medium and small en terprises, and to raise the suitable methods to solve the problems.Key words : the medium and small enterprises ； Financing information ；

10、 Financing system build ing1绪论1.1研究背景自改革开放以来，中国的中小型企业发展很快，其在整个国民经济中发挥着 越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了很大贡献。但近年来由于企业 的竞争愈发激烈，许多企业面临更大资金的困难，许多因素影响和制约中小型 企业的进一步发展，主要是中小型企业融资困难的问题，我们必须解决这些问 题,给中小型企业融资创造条件，以此鼓励他们在未来发挥更重要的作用。中小型企业存在活跃市场，防止垄断，促进竞争极为的重要，中小型企业 的存在与发展，可以满足人们消费和小批量，多样化的生产需求，虽然结局了 很多行业的垄断现象，但也加剧了各行各业的竞争。中

11、小型企业已成为中国 经济持续增长的重要力量，特别是在稳定经济、吸纳就业、扩大出口 ，提供社 会服务发挥着越来越重要的作用，与社会主义市场经济建设的不断发展，中小 型企业逐渐成为拉动我国国民经济增长的重要力量。根据中国企业家调查系统2014年的调查显示2014年中小微企业对GDP的贡献超过了 65%,税收 贡献占到了 50%以上，出口超过了 68%,吸收了 75%以上的就业。不得不说 国民经济的半年江山收入都是由中小型企业进行贡献，也可以说明中小型企业对于我国经济的支撑有着何种重要的意义。中小型企业对国民经济贡献率越来越高，特别是在满足人们需求的水平，实现 社会化的专业协作、追求创新和增加社会总

12、就业发挥着越来越重要的作用 , 然而，调查显示，超过百分之五十的中小型企业认为资金现状“紧张”，近百分 之六十的人认为从银行贷款“困难”或“很难”，尤其是在一半的中小型企业在接下来的两年时间内都有技术改造项目或扩张的冲动，但资金链短板，发展困难。所以，中小型企业融资困难的问题仍然是制约当前中小型企业发展 壮大的一个巨大限制因素。当前，中小型企业在我国国民经济中占有一个重 要经济地位和社会稳定的力量，但是资金不足和资本市场，金融进入壁垒高, 这些问题主要来源于中小型企业没有建立完善的现代企业体系，资本市场的约束，特别是我国国有银行放贷政策严格更制约了其发展。在这方面，作者提出，加强中小型企业的管

13、理，增大融资渠道、建立保障体系等方法来解决中小 型企业的融资困难的诸多问题。1.2研究目的和意义本文的研究目的是根据现有文献及资料对我国中小型企业融资情况做 详细了解及研究，从数据和文献及资料中找出其融资中出现的问题，融资难是当今我国中小型企业发展一个重大制约问题，随着经济高速发展其影响对 于国家整体宏观经济的影响越来越大，对于行业新兴企业的束缚越来越大， 严重的制约了中小型企业的创新能力，所以本文研究分析导致这一些问题发 生的缘由，通过现象剖析本质。通过对于具体问题的分析，尝试对于现有问 题的解决，帮助中小型企业摆脱融资难的窘境， 进而提升企业的发展，保障 中小型企业的发展就是保障企业创新的

14、动力， 更有力的发挥中小型企业在国 民经济中不可或缺的重要力量，为国家的经济发展和和谐社会建设提供强有 力的保障。对于缓解国家就业压力，释放产能提高劳动效力解决中小型企业 融资难都有着莫大的帮助。提高国民的基本生活水平，增强福利待遇，提高 社会保障的水平和覆盖范围，尽快实现建设可持续发展经济社会，环境友好 型社会，资源节约型社会。希望通过本文对现有中小型企业融资难问题的解 决起到一定的借鉴意义。1.3研究内容本文通过三个方面来研究中小型企业融资问题，首我国金融业长期以来 对于中小型企业不给予重视。根据近几年银行业报表不难发现，中小型企业 融资额度远远低于其在 GDP总量中的地位，长期以来商业银

15、行对于中小型 企业贷款额度过低，限制期限短、中小型企业往往是对于能够获得的融资选 择望而兴叹。其次，我国政策原因没有为中小型企业提供更大的帮助，往往是中央有“精神”，地方“不支持”、银行业“不理会”，所以中小型企业 融资的发展现状是有心发展而无力行动。从问题分析，找出本质，主要原因有两个方面，一是企业自身存在的问题和不足，中小型企业自有资金有限，抗风 险能力差;缺乏稳定性，产品和技术含量低，附加值低,市场潜力小。主观的中小型企业没有完善的信用体系的重要原因是融资困难，其次是金融机制的客观环境的限制和影响，我有一个金融机制的重要原因是中小型企业融资的限制。其二政府因素，政府对中小型企业的支持是不

16、够的，根据的 原因，结合实际,制定切实可行的解决措施。措施主要从两个方面，一是企业自 身应不断加强管理，完善内部管理制度，提高管理质量和管理水平，改善内部 环境，调整成正比的钱就够了，注意自己的信用增强，另一方面,金融机构应该 放宽条件的中小型企业贷款，资金保证中小型企业的发展，大中型银行应该适 当改变政策多为中小型企业融资业务提供助力，可以贷的尽量给予支持，政府应该发挥适当的作用提供部分政策倾斜使一部分确实有实力的企业能够 得到融资助力。本文根据中小型企业融资理论的分析应该如何应用现代融资 理论,结合自身实际，采取有效方法来实现融资。2我国中小型企业融资概念及融资难现状2.1中小型企业融资背

17、景中小型企业在促进市场竞争，增加市场活力、促进技术创新、特别是在提 供就业机会有不可替代的作用。各国政府都十分重视中小型企业的发展。由于银行放贷政策与中小型企业自身特性造成了其供需矛盾，当今中小型企业融资难任然是世界性的话题。2.2中小型企业的概念近段时间，在世界范围内中小型企业的发展已经成为各个经济体不可或 缺的力量之一，其表现出来旺盛的生命力，越来越受到经济学家的关注。 但 是中小型企业被成为中小型企业就是在于其企业能力相对较为薄弱，其融资往往得不到金融业支持。但是，什么才是真正意义上的中小型企业呢？从理 论上可以简单的概括为这一个词，交易数量规模较小的企业。我国在2002年6月29日召开

18、的第九届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议上 通过的中华人民共和国中小型企业促进法 中对中小型企业概念重新作了 界定，即：在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式 的企业。2.3中小型企业融资难的现状2.3.1银行业区别对待中小型企业现有国家金融体系任然存在歧视中小型企业相信，特别是我我国金融体 系制度相对于西方国家落后的情。长期以来我国银行业往往只对发展状况好 财务数据较好的企业进行资金支持，而对于中小型企业其往往是发展之初， 各方面发展有限，普遍的现象是急于贷款的贷不到，而对资金压力较小的企业不想贷银行

19、业却拼了主动找中小型企业虽然在各个地区和省份都受到政策扶持，但是落到实处少之又 少，银行业对于中小型企业虽然表面进行支持，但是对于“放贷”条件设置 依然颇高，对于银行业的其害怕给予中小型企业贷款成为“坏账”所有银行 业区别对待中小型企业已经成为不争的事实。2.3.2融资渠道单一中小型企业融资单一的问题已经困扰国内创业者几十年，当前我国融资条件极为苛刻，传统意义来说如果企业希望寻求市场融资只能通过国内主板 市场或者境外上市进行企业融资。但是按照当前情况来看，全国累计上市企 业不到3500家，中小型企业寄希望利用上市进行融资的愿景基本为零。加 上境外市场融资受我国现有政策及多种因素的影响，融资的可

20、能更为渺小。现今大多数中小型企业融资最常见的只有寻求银行金融业的贷款，但是银行业对于中小型企业放款条件的设置和银行业考核自身经营状况的多重 标准造成如今中小型企业融资极为困难。部分中小型企业为了自身生存和发 展面对企业资金流的窘境有少部分企业被迫求助与个人高利贷。2.3.3中小型企业自身经营能力薄弱中小型企业个人信用问题也是常常困扰银行企业对其放款的一个影响 因素。中小型企业信息传递相对较为闭塞，银行业无法通过较为透明和便捷 的方式监督中小型企业对融资的使用情况，特别是很多中小型企业常常通过 非法的手段骗取银行贷款致使越来越多的银行不敢给予中小型企业放款。在加之中小型企业经营能力和技术积累都极

21、为羸弱，抗市场风险能力 差，银行业往往不太信任所谓“潜力股”、更愿意贷款给现有已经成熟的“绩 优股”。虽然中小型企业处于创业的初期，发展迅猛，对于资金的需求旺盛， 但是作为一个新兴企业，个人信用问题有成为一个不争的事实。 现有国有银 行贷款对于企业个人的经营能力考核标准严格， 而且相关程序繁琐，中小型 企业在创业发展的初期受到政策扶持较少更造成了其融资困难的问题很多中小型企业是创新企业，经营管理能力无法于成熟的大企业进 行比较，各方面的运营能力都在摸索之中，银行对于资金的严格把控加上市 场风云变幻的竞争环境更加剧了中小型企业融资的困境。3对中小型企业融资难的原因分析3.1从中小型企业发展的生命

22、周期分析根据现有分析和市场现状可以了解到中小型企业发展规律往往有四种情 况而对于资金的需求也根据这四种不同情况有所不同；在企业创建初期一般 来说企业只能依靠个人出资和风险投资。在企业走上运用阶段，这时候的企 业依靠银行业和其它金融行业获得资金流转，在企业成熟阶段：融资走向成熟不在简单需求外部，转为更为可靠的方式3.2从中小型企业的类型分析看可以将企业分为制造业、服务业、和高科技业，各种类型的中小型企 业融资特点和要求如下：（1）制造业型中小型企业，制造范例的中型企业对付资金需求较大。这也是源于其比力特别的策划要领决定的， 制造业属于传统性行业，各方面 对付资金的要求较大，制作型中小型企业对付融

23、资的困难也是当今我国融资 条件最困难的行业之一，周转较慢。生长中涉及的发面较多，以是。其企业 资金回笼链较长（2）服务型中小型企业的资金特点是固定资金较小，流动资金相对较 大，大量的资金是用于人员活动开销。 相对来说风险较小，特别是服务型中 小型企业不同于劳动密集型产业，其灵活度更大，大多数银行对于服务性企 业的贷款政策都是及其宽松的。（3）高科技型中小型企业。高科技中小型企业总体风险较大，除了普通 融资渠道的重要来源是风险投资基金”这些资金从政府、私人和共同建立 政府和私人，其性质属于一般的产权。3.3从金融业的特殊经营要求分析（1）金融业的谨慎性原则不利于中小型企业融资的高风险的实施。金融

24、业是一个特殊行业，经营资金是这样一种特殊的产品。由于货币或经济生 活的重要性，涉及广泛和其对国民经济的整体影响， 国家对金融业的发展更 有严格的操作规则，以确保资金的安全性，有效性和流动性。以避免金融危 机给整个国家及社会带来的不利后果。谨慎性原则对国民经济的健康发展非 常重要，但客观上对中小型企业融资风险带来的不利影响， 往往使一些非常 有前途的中小型企业失去了良好的发展机遇。（2）金融企业融资程序繁琐、耗时费力受限其特殊性却很难改变，影 响了中小型企业融资的积极性。如前所述，中小型企业融资的数量、频率高、 简单、快捷的服务。但是，金融部门为了安全起见，必须有一套完整的融资 程序，很难满足中

25、小型企业快速融资的要求。 繁琐和耗时的融资程序，使中 小型企业融资难令众多望而却步。（3）金融企业“嫌贫爱富”，喜欢“批发”，不喜欢“零售”，中小型企 业往往没有任何优势。像大企业的良好声誉，融资规模大，金融机构经常抢 着给予其贷款；相反，中小型企业缺乏良好的声誉，融资数额有限，往往很 难得到银行及金融业的有效重视。4解决中小型企业融资难的对策及建议根据前面所述，如今中小型企业融资所影射的不仅仅是中小型企业自身 经营能力，更折射出现今我国融资政策对于中小型企业帮助的缺少。中小型企业最为如今经济发展中极为重要的一环，不改变现有金融体系将会对国家 经济产生极为严重的后果。对于现有金融体系的改变，其

26、解决的将是一个非 常复杂的综合系统，金融作为国家命脉，体系的改变是需要从上至下影响到 整个企业和社会，如今改变更多需要吸取发达国家所已经带来的成熟经验及 案例，再通过更为高效和长远的实施才能扭转如今情况。4.1拓展外源融资途径是解决我国中小型企业融资难问题的根本应该说，我国中小型企业的融资过于依赖内源融资， 中小型企业融资难 不仅是一个重要的反映，也是中国金融结构缺陷的反映和缓解中小型企业融 资难的问题，应着力扩大各种外源融资形式，促进形成多元化的融资体系， 减少中小型企业内部融资的过度依赖性。第一、增加融资渠道建设（1）建立一个公平、开放、立体、多层次的资本市场，为中小型企业 股权融资的大门

27、打开。资本市场作为一种特殊的市场资本，在面对不同的企业和持有不同态度的 风险和回报的众多投资者，也应该有多个层次。在美国，例如，其资本市场 的场外交易至少包含交换、处方、第三市场（股票），第四（大型机构和投 资者之间直接交易）市场，纳斯达克全国市场，纳斯达克小市场，OTCB酣场（小股票上市系统）、粉红单市场（粉单）和多层次。三级市场的设计是 为中小型企业提供服务的资本交易，标准层由层减少，在最低层的粉纸市场， 企业无任何条件可上市。从某种意义上讲，正是由于多层次的市场体系，使 得美国的资本市场保持了规模最大、 竞争最激烈、市场效率最高的世界。不 同规模的企业有不同的金融需求，一个完善的资本市场

28、应该涵盖不同的企业 发展规模，满足各种不同的企业融资需求，并提供多样化的融资，以促进国 民经济的健康和稳定的发展，因此它应尽快建立多元化的资本市场。当前， 上海和深圳证券交易所作为主要融资渠道的大中型国有企业上市条件很高， 融资额度也较大。在高速发展的同时，迫切需要支持中小型企业的资金， 特 别是高新技术企业，没有条件可以从中获取资金。二板市场是中小高新技术 企业融资渠道的选择。但在上市发行股票的条件下，在创业阶段的企业，3000 万元的“门槛”或太高。即使有上市资格的发行。这也不是意味着可以快速 从二级市场融资，与上千的发行和上市的企业已经，一个新的市场不能容纳 这么多的企业发行和上市，在很

29、短的时间内。为了发展中小型企业，应建立 我国中小型企业的资本市场。除了主板市场，二板市场要考虑设立地方证券 市场，主要是要进入中小型企业提供融资服务的中小型企业的资格。而且， 我们要拓宽自己的思路，在健全的情况下没有建立国内中小型企业的资本市 场，充分利用国际资本市场。（2）开展风险投资试行利用创业投资和风险投资资金是促进高新技术中小型企业培育和发展 的重要融资路径。它们一方面为那些融资困难的中小型企业提供贷款和无担 保或担保不充分的贷款，以促进中企业的科技开发和创新能力，另一方则对 勇于进行创新投资的中小型企业投入权益资金以获取高额回报。为了在扶持中小型企业的同时也尽可能规避风险，可以创建专

30、业的投资公司或设立风险 创业基金。通过发展创业投资基金推动中小型企业发展对我国经济发展有着 至关重要的影响，因此具有技术、产品优势和创新潜力的新兴企业一直是各 国新的经济增长点，具有提升产业技术水平、整合产业组织结构的潜力，克 服此类企业的融资瓶颈具有更大的紧迫性。 投资基金作为一种新型金融中介 机构，不仅能够为企业提供资金支持，更有能力依靠专家理财和咨询的优势， 改善企业的公司治理结构和管理水平，在创新型企业的组织结构、业务房向、 财务管理、领导班子等方面提供智力支持。从我国中小型企业发展现状看， 规范公司治理结构及财务制度与引进外部资金同样重要，利用投资基金可从 两方面推动创新型中小型企业

31、发展。第二、推动金融体系改革当前，我国中小型企业融资主要靠银行贷款， 我们还没有建立一个明确的市场细分、客户细分、立体化、多层次的银行体系。（1）改变国有银行现有体系a深化国有商业银行改革，完善现代金融企业制度。要改变中小商业 银行的银行贷款条件，就必须深化改革，建立现代金融企业制度。国家提出 了深化金融企业改革的目标，是将商业银行转变为现代金融企业，拥有雄厚 的资金、严格的内部控制、安全运行、服务效益好，选择有条件的国有商业 银行股份制改革，加快处置不良资产，资本充足，创造条件上市。目前，中 国银行、中国建设银行股份制改革已经初步完成， 中国工商银行改革也开始 进入实质性阶段，要抓紧时机，抓

32、紧时机，全面引入战略投资者，并公开上 市的筹备工作，使国有商业银行按照现代金融企业的要求。b、国有商业银行在加强防范金融风险的前提下，为中小型企业的发展 提供全方位的金融服务，使中小型企业能够抓住机遇，得到快速发展。充分 发挥国有商业银行机构在广泛的网络，敏感信息和人才等优势，提供产品， 市场融资，新技术的推广和应用，并管理信息咨询服务的小型和中小型企业， 准确把握企业的经营环境和思想的发展，企业员工做一个好工作等等。商业 银行应简化审批程序，在不断完善风险管理的基础上，创新金融产品，满足 中小型企业对资金的合理需求。c、逐步放开对商业银行混业经营的限制，以使商业银行通过信托、保 险、租赁、证

33、券、基金等金融服务，全面拓展商业银行的服务范围，提高盈 利能力。（2）立民营金融机构解决中小型企业间接融资问题。关键在于发展愿 意为民营金融机构提供金融支持，从而促进金融市场的公平竞争，推动国有 金融机构改革。一些专家认为，建立民营银行可以从根本上解决系统的问题， 实现全面的市场化运作，降低系统内部产生的财务风险，也能解决“所有制 歧视”问题。扩大民营银行的整体规模，不仅会导致中国金融格局的变化， 更有利于缓解结构性矛盾，促进产业结构快速升级。（3）还可以国外银行发展模型，建立专门服务于中小银行。在间接融 资方面，发达国家有相应的专门的商业信用基金，用于中小型企业的银行。如德国的中小型企业银行

34、主要是合作银行， 储蓄银行，和国家银行，法国成 立了小型和中小型企业的发展银行，主要功能是提供商业银行贷款担保的中 小型企业，小部分直接从贷款给中小型企业。第二、建立保障体系中小企业融资难的瓶颈是无人为中小企业进行担保。 因此，政府不能大规 模参与中小型企业的投资或贷款，而是以引导担保形式，让中小企业融资更 多的筹码。融资问题最终要靠市场来解决。(1) 根据我国的实际情况，可以考虑建立一个政府支持的中小企业融 资担保体系。担保制度可以由政策性担保机构、国家商业担保机构和民间担 保机构组成。本政策的担保机制是由本市中小企业融资担保机构和省级小企 业融资担保机构、再担保机构组成的中小企业融资信用。

35、 小城镇企业担保机 构以小面积的企业为服务对象，以县扩展分公司；省级小企业担保体系是以 城市小企业信用担保服务机构为服务对象， 实行经营指导和监督，并提供担 保和强制再担保服务。(2) 政策支持一是资金注入，逐步建立机制。担保机构普遍较低的收费，靠自身积累 发展很慢。健全制度，规范运作，经济效益和社会效益突出，中小企业信用 担保机构由政府资助，逐步形成资金投入机制，促进发展和增长，并发挥整 个行业的作用和领导。二是建立一个保障基金薪酬与激励机制。以中小企业 为服务对象，以保证行业、经济和社会效益明显，不良负债率低于国家安全 机构规定的标准，建议按国家或地方财政按合理比例赔偿损失赔偿。对于风险控

36、制能力，保证没有补偿，可以给予适当的奖励。三是税收优惠政策的出 台，促进了证券业的发展。4.2解决我国中小型企业融资难问题的几点思考从上述分析可以看出，由于信息不对称是融资困难的重要原因， 而中小 企业融资活动最显著的特点是缺乏诚信、透明和持续经营的信息和信用状 况，我国中小企业普遍较差，加剧了融资活动的信息不对称程度和负面影响。 因此，提高中小企业信用状况，减少中小企业融资过程中信息不对称程度的 影响，是解决我国中小企业融资难的有效途径。我们可以采取以下方法：一、改变现有金融体系模式1国内现有商业银行的组织结构应该更为直观有效，而且应该减少部 分层级的串联，从而减少银行业内很多事情有冗长现象

37、过多。 通关扁平结构 进行运作，内部信息流转更为便捷，有效的降低了信息传递的无效工作， 提 高了信息传递的真实性。而且给予基础管理者更大的服务能力和解决问题的 权利，会适时的提高银行效率。2、广泛建立中小金融机构与大型银行相比，中小金融机构往往具有社会性质、地方中小金融机构 最充分利用本地信息，最容易理解的经营状况的地方中小企业， 当前景和信 贷水平，克服“信息不对称”，因为不完全信息，并导致高成本的金融服务 行业的障碍。近几年，国有商业银行金融服务机构收缩了空白， 加快了中小 金融机构发展的步伐，是促进中小企业发展的有效措施。 此外，中小银行的 专业化发展也有助于中国银行业的发展。二、加强信

38、用等级建设1加强建设我国中小型企业信用等级体系。目前，我国中小企业普遍 存在金融体系不完善、财务报告的真实性和准确性的低下现象，这往往是企 业治理结构不完善造成的。因此，实现合理的公司治理结构，是解决企业信 用问题的关键。中小企业要实施积极的退出战略，走上重组和重组的道路， 为民营企业引导资本社会化方向，转变家族式管理模式，吸收现代企业制度 和管理体制。同时应强制规定在企业财务会计， 按照国家有关规定，建立可 以正确反映企业制度的财务状况，增加财务透明度。2、完善社会信用信息透明度，加强立法和执法，完善处罚机制。基本 社会信用信息披露，减少信用信息不对称是建立社会信用体系的重要前提。 建立一个

39、基本的社会信用数据公开制度。应着手制定和出台相关法律法规， 规范公开信息、信用数据公开、传播和使用程序，应明确界定政府、企业信 用数据必须公开和公开的范围和程度。在信息公开方面，有关政府特别强调 政府信息公开，应公开向公众公开，而不是及时向公众公开信息法，有关政 府部门要承担责任。部分金融机构的信用信息要掌握社会成员，在法律规定 的范围内，应通过法律途径和方式提供相关机构，并依法允许传播。同时， 要尽快研究和完善失信惩戒机制，应在现代市场经济中明确失信惩罚机制的 设计要点和重点，失信行为与犯罪行为之间的界限、失信处罚形式和程度的 制裁、失信处罚机制的操作和实施效果等。企业“黑名单”制度的公信力

40、和 公共性的传播应该是合法的。3、推进中小企业信用评级体系建设，国家信用体系建设平台，实现信息共享。结合中小企业融资的改善和安全环境， 加快建立中小企业信用信息 收集、信用评级体系，提升“信用”和“违约”成本，提高企业信用意识， 逐步实现中小企业信用信息搜索咨询服务和社会化共享。而且由于在这一阶 段的省市信用指标体系不一致，比如地方企业信用评级的地方企业信用评价 结果要得到远程不承认，因此，应该由政府出面，参照国际通行的信用指标 体系，并结合我国实际情况，提出了一个统一的国家信用评价标准。4、要弘扬信用文化，努力营造诚信、守信的社会文化环境。一是通过 各种宣传教育，通过行业协会和其他组织进行有

41、效的信用文化和道德教育。 二是提高社会主体和守信意识和法律知识，自觉参与监督和抵制失信行为。 三是社会评价引导和培育市场自身信用水平， 努力提高自己的信用等级。要 培育企业家的信用意识，提倡和推动信用观念在“借”良好信用环境下改善 银行与企业之间的关系。三、重视民间融资金融体系应随着社会经济的发展而变化，以适应社会经济发展的需要。金 融体系具有正规金融机构和金融市场，另一方面也应该有这些民间融资市场 活动，即非正规金融市场。金融体系多样时，资金流在竞争中相互竞争，民 间金融机构和金融体系和其它组织机构，无论是规模还是规模都将相互促 进。民间融资是在长期的实践过程中形成的， 主要发生在同一个地区

42、或相邻 的社区和借款人高度熟知的借款人之间，具有低交易成本和信息对称性高的 特点。在正规金融融资中，民间融资（非正规融资）常常扮演的角色受限与 国家政策过于隐蔽。与正规金融相比，民间金融（非正规金融）的供给更能 理解借款人的信用和收益，从而克服信息不对称所导致的逆向选择和道德风 险。民间融资规模普遍较小。同时，由于其“地下”的性质，所以它可以使 中小企业在获得融资的同时保持其业务的隐私。因此，民间融资可以成为中小企业外部融资的重要渠道。中国是一个拥有私人资金较为充裕的国家之一，据 2013年国家统计局 调研数据统计称，目前我国的社会储蓄已超过 43万亿元。这是一个相当可 观的社会财富，应根据有效的制度安排，引导他们为社会提供服务，并在提 供服务的过程中获得收益。在培育中小企业发展的过程中充分调动和发挥民 间资本的作用，鼓励民间资本积极投资培育中小企业发展， 这不仅可以有效 缓解中小企业资金不足的不足，也可以找到相应的投资领域，以实现中小企 业和民营资本增值“双赢”的目标。在一些经济发达地区，民间借贷和私人活动和私人融资活动非常活跃。 其主要原因是由于国内金融体系的缺陷， 利率政策管制过于严格，金融机构 的垄断性和严格控制，使现有的融资体系不能满足投资者的投资欲望， 也不 能满足资金需求，资金供求双方只能自己开拓市场。因此对于民间融资活动， 不应简单地被禁止，而应规范化