我国老年人个人理财浅析

1、黄冈师范学院本科生毕业论文论文题目：我国老年人个人理财浅析作者:丁永成专业班级：工商管理1201班学号：201216240129指导老师：卢金标二O六年五月中文摘要 中文关键词 英文摘要 II英文关键词 II正文1问题的提出 错误！未定义书签。1.1调研背景错误！未定义书签。1.2选题依据、动机 .错误！未定义书签。1.3研究目的、意义 .错误！未定义书签。2文献综述错误！未定义书签。2.1文献综述错误！未定义书签。2.2文献评述错误！未定义书签。3我国老年人特性对其理财的影响分析 错误！未定义书签。3.1我国老年人的特性错误！未定义书签。3.2发展背景错误！未定义书签。3.3对理财的影响分析

2、.错误！未定义书签。4我国老年人理财现状及问题分析 错误！未定义书签。4.1老年人理财的现状错误！未定义书签。4.2老年人理财问题分析错误！未定义书签。5我国老年人理财 错误！未定义书签。5.1基本原则 错误！未定义书签。5.2策略分析错误！未定义书签。6结束语错误！未定义书签。参考文献错误！未定义书签。致 谢错误！未定义书签。附 录错误！未定义书签。我国老年人个人理财浅析工商管理专业 丁永成（指导老师卢金标）摘要：大河水涨小河满，随着祖国的经济建设取得令世界惊叹的成就，老百姓手里的闲钱也就多 了起来，开始关注理财。谁不想让钱生钱，赚更多的钱？对于现代社会来说，不会理财的就是文 革时期的文盲。

3、理财不再是时尚，而是必须具备的谋生技能了。在我们充分意识到理财的重要意 义的时候，有这样不可忽视的一群人 理财的老年人。老年人为子女，为国家和社会的发展贡 献了宝贵的青春，退休后关注理财，为晚年的幸福生活助力。而我国理财市场的发展和人口老龄 化，老年人已经成为理财大军中不可忽视的特殊群体。老年人由于其所处的特殊的人类生命周期,其身体和心理因素的影响，导致理财活动必要而且重要。老年人理财有其独特的风险收益偏好。而我们国家已经步入人口老龄化社会，老年人口的快速增长，使得老年人理财市场增长迅猛。但 市场上针对老年人的专属理财产品相对匮乏，社会投资机构针对老年人热衷于高收益，缺乏对产 品风险的认知，法

4、律意识淡薄，维权困难，软磨硬泡诱使老年人购买高风险理财产品，导致老年 人受害的事件屡见报端。因此，老年人理财的研究显得尤为迫切。关键词：老年人理财；稳健型 ；风险规避The old shallow of personal finance in our countryBusin ess adm ini strati on majorYon gche ng Ding(In structor Jin biao Lu)Abstract: the river stream full, as the coun try's econo mic con struct ion has made amaz

5、 ing achieveme nts in the world, people of money also more up, begi n to pay close atte nti on to finan cial man ageme nt. Who would n't want to make mon ey, make more mon ey? For moder n society, not finan cial illiteracy is duri ng the cultural revoluti on. Finan cial man ageme nt is no Ion ge

6、r a fashi on, but must have to make a liv ing skills. In our fully aware of the importa nee of finan cial man ageme nt, have such a group of people can not be ignored - the financial management of the elderly. Old people for their children, for the development of the state and society contributed pr

7、ecious youth, after retirement, focus on financial man ageme nt, for the happy life of old age. And the developme nt of finan cial market i n China and an age ing populatio n, the elderly has become a special group can not be ignored in finan cial force. The elderly because of its special huma n lif

8、e cycle, the physical and psychological factors, lead to finan cial activities n ecessary and importa nt. The old finan cial man ageme nt has its unique risk gains prefere nee. And our country already marched into population aging society, the rapid growth of the elderly population, making the elder

9、ly market is growing rapidly. Exclusive products for the elderly, but the market is relatively scarce, social in vestme nt in stituti ons for the elderly is kee n on high yield, the lack of the cognition of product risk, legal consciousness, rights is difficult, impending nuptials, which in duces th

10、e elderly to buy risky finan cial products, in older people suffer the events we see an en dless.As a result, the old finan cial man ageme nt research is particularly urge nt.Key Words : Elderly finan cialrisk finan cialproducts robust risk avers ion1问题的提出1.1调研背景宏观背景：中国经济的高速发展取得了举世瞩目的成就， 人民生活水平显著提高，

11、 人民步入小康社会。老百姓手中积累了大量财富，老百姓开始家庭理财。2010年第六次全国人口普查显示65岁及以上老年人口占8.87%,中国进入了人口老龄化社会。中观背景：金融改革步伐加快，金融行业准入门槛降低，社会上理财机构雨后春 笋喷涌而出,利率市场化。理财产品，理财环境，理财观念及理财师专业队伍建设取 得显著进步，个人理财业务大幅扩展。微观背景：由于我国理财市场的快速发展和人口的老龄化， 老年人理财已经成为 理财大军中不可忽视的特殊群体。而商业银行显然还未充分意识到老年人理财的庞大 市场,针对老年人推出的专属理财产品相对匮乏.老年人选择理财产品，信息获取相对 封闭落后，不了解市场真实行情，风

12、险意识比较淡薄，盲目跟风。理财经理为提高业 绩，误导老年人选择高风险理财产品。社会投资理财机构，针对老年人的软肋，老年人缺少对产品的认知，看不到潜在风险，热衷于高收益。耳根子软，架不住软磨硬泡， 容易掏钱。诱导老年人选择不适合他们的理财产品 ，甚至直接行骗跑路.大部分老年人 理财需求迫切，容易相信社会上高息回报的诱惑，容易被误导参与非法集资，容易上 当受骗，加上专业知识的欠缺，以至于亏损甚至血本无归，从而引发一系列社会问题.1.2选题依据、动机伴随祖国经济腾飞，老百姓手中积累了大量财富，藏富于民，民众有财可理，理 财意识变强。居民日益增长的理财需求，促使理财专业人才建设快速发展， 促进金融 改

13、革。个人投融资服务细化，资产配置也更合理。你不理财财不理你.如何让有限的财富发挥更大的效用，如何用好每一分钱，变得尤为重要.理财成为时尚，以前的文盲是 不识字，现在的文盲是不会理财.国家经济的发展要靠老百姓的经济富足。老年人为国 家和社会的发展贡献出了自己的青春和汗水。 退休后关注理财，为晚年生活助力，而 我要研究的是理财大军中的这个特殊群体一一老年人理财。老年人由于其所处的特殊 的人类生命周期，身体和心理因素导致老年人理财事关晚年幸福，正确科学理财，对家庭和社会都有着重要意义。由于老年人理财需求的迫切，社会上高息回报的诱惑，非法集资跑路，陷阱骗局 繁多，加上专业知识的欠缺，导致亏损甚至血本无

14、归的社会问题频发， 而且尤其集中 在老年退休人员。打开网，搜到的骗钱跑路实在是触目尽心， 而且悲剧在我们身边还 在不断重演。实习亲眼目睹了几个受害者的哭诉，弓I发了自己的反思。希望尽自己绵薄之力， 分析悲剧形成原因，引起社会反思；普及一些简单的理财知识，介绍几款稳健的理财 产品。在肯定社会向前发展的大好形势下，学会根据财务状况，建立合理的个人财务 规划，包括财富的积累，和财富的保障安排。规避风险，防范骗局，减少悲剧的发生。 1.3研究目的、意义希望通过课题的研究，学习相关的理财知识，认识社会发展是必然趋势，而通过 过程中的曲折，分析已经出现的现实问题。提出自己的观点，运用所学的专业知识， 提出

15、相对可行的解决方案，担负起自己对于社会的那份责任。国家的富强离不开劳苦大众的艰苦奋斗，而老年人为社会发展做出了不可磨灭的 贡献，当他们年老时，都希望有个安逸的晚年生活。对于自己的财富在保本的基础上 追求有适当的收益，也就显得尤为重要。但社会迅猛发展，科技日新月异，风险无处 不在，骗子也到处横行。许多老年人上当受骗，养老金棺材本儿都拿去投资理财，最 后血本无归，维权困难，到处奔波哭诉，晚年凄凉。尤其是亲眼见过以后，惊心动魄， 血泪俱下，悲愤不已。从而深刻反思，并付诸笔端。研究的意义是希望大家关爱老年人， 关爱老年人的生活，尤其是赖以生存的经济 生活。帮助老年人做好理财规划，提高风险防范意识。引发

16、社会关注，加快立法进程。 当然更实在的意义是，普及个人理财知识，推荐几款稳健理财产品，为老年人提供切 实可行的理财方案。规避陷阱，减少一些悲剧的发生。做些正确的引导。2文献综述2.1文献综述关于老年人个人理财业务研究成果有：翟立宏等（2007）以商业银行的QDII业 务为研究对象，从理财产品的角度出发进行研究，认为商业银行老年人个人理财业务 中存在的问题有：理财产品的结构设计比较复杂，理财产品的信息披露的不够全面， 对理财资金的管理能力有所欠缺，相关理财产品的风险管控不足等；陈剑辉等（2007） 分析信托理财业务后，认为我国商业银行所提供的理财产品都是较为相似的，理财产品的定价方面科学性不足，

17、对于理财产品的风险的认识程度不高， 提供的客户服务方 面有些同质化等；章婷等（2012）比较了中外个人理财业务，认为商业银行可以借鉴中外一些个人理财业务发展较好的银行的经验来对商业银行个人理财业务的风险进 行管理；阮银兰（2012）从理财产品的角度出发，以市场供需为研究对象，认为商业 银行个人理财业务应大力拓展理财产品市场；卢宇荣等（2014）采用了 SCP范式分析方法对商业银行个人理财业务进行研究，认为商业银行个人理财业务可以通过市场优 化与规范来提高商业银行个人理财业务的市场占比进而达到最终盈利的目的。在对老年人个人理财业务风险管理途径的探讨方面，刘旭光研究探讨了个人理财 业务存在的风险以

18、及应该如防控个人理财业务中的风险。 曹晓燕研究了老年人个人理 财业务发展中面临的法律风险，认为银行自身要加强内控机制建设， 通过制定个人理 财业务内部规章制度、提高从业人员的法律意识以及合理的发挥法律部门的事前防范 功能。周详认为在个人理财中法律风险是最大的潜在风险，应该制定个人理财全面而 有针对性的法律法规方面。陈兆松建议从外部环境构造到内部风险管理探求如何规避 和控制各种风险。李丽认为商业银行关于开展个人理财业务面临着诸多方面的风险， 商业银行应该从内外两个方面入手管理，对于外部环境和内部风险控制都应该采取有 效的措施。吴奇峰认为应该对不同的个人理财产品采取不同的风险管理方法，商业银行要根

19、据不同理财产品的特点建立有效的风险监控体系。郑丽莎建议从四个方面来进 行个人理财业务风险防范：第一，优化银行个人理财业务的资产组合， 以降低银行个 人理财产品的利率风险与汇率风险；第二，完善商业银行其他风险管控体系；第三， 学习境外银行的经验，树立一切以客户为中心的经营理念，紧紧围绕客户利益开展银 行个人理财业务的创新；第四，学习美国联行经验，激励银行各部门在自己的职责范 围内尽力为创新个人理财产品服务， 促使全行各部门都能够围绕客户利益最大化、 企 业利益最大化和股东利益最大化理念而高效工作。郭佳栋，孙英隻认为现有的监管体 系又比较薄弱，这成为了商业银行个人理财业务发展的重大隐患，因此，合理

20、规制地维护金融市场秩序，是商业银行个人理财业务发展中的关键问题。 张燕认为在我国经 济转型时期，对于个人理财风险防控方面应该从立法层面上完善我国商业银行个人理 财业务的法律制度。2.2文献评述从国内外有关老年人个人理财业务的研究来看， 已经有很多学者从个人理财的理 论和实践等不同的方面对其做出研究，有关个人理财概念界定、老年人个人理财产品、 老年人个人理财发展状况以及个人理财业务发展中面临的风险等诸多方面的问题进 行了研究和探讨，对个人理财业务的发展起到了很大的促进作用。 本文以前期的研究为基础，通过对国内外商业银行个人理财业务的经验学习， 结合我国商业银行的发展 实际和具体的发展环境，分析我

21、国老年人个人理财业务所面临的困境和机遇，指明我国老年人个人理财现阶段存在的主要问题，并针对所存在问题提出可行性的政策建 议，推动我国老年人个人理财业务的发展。3我国老年人特性对其理财的分析3.1我国老年人的特性老年人经济上依靠个人劳动所得，退休工资，个人积蓄，子女资助以及社会救济。 因此，承受风险能力较低，养老储备不是特别充分的前提下，如果遇到疾病，自然灾 害或者是上当受骗，都容易引起晚年生活的动荡。所以，老年人理财首要注重本金的 安全，选择理财产品当以稳健型为主。3.2发展背景老年人个人理财业务，一般经历了萌芽期、发展期和成熟期三个阶段。老年人个人理财在我国的发展与发达国家的老年人个人理财业

22、务发展历史相比， 我国老年人个人理财业务的发展历程非常短暂。20世纪80年代末到90年代是我国老年人个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个 人外汇理财业务，但大多数的老年人还没有理财意识和概念。从21世纪初到2005年是我国老年人个人理财业务的形成时期，在这一时期，理财产品、理财环境、理财 观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。我国理财产品规模以每年10%-20%的速度在增长，2005年，达到了 205亿美元。从2006年开始，伴随着金 融市场和经济环境的进一步变化，老年人个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的需求日益增长，同时，银行、证券、

23、保险、基金、信托等金融机构对理财业务 的重视程度也显著提高，不断开发新的理财产品，提供优质的理财服务。3.3对理财的影响分析（1）老年人需求1）生理需求。需要金钱作为保障2）安全需求。老年人自我保护能力减弱，容易受到物理伤害（跌倒碰撞），容 易受到疾病困扰，康复能力减弱。3）归属和爱的需求。老年人容易陷入孤独失落的情绪（空巢老人，丧偶）4）受人尊重的需求。（科技日新月异，老年人跟不上时代节奏，不被人尊重）5）自我实现的需求。（老年人也可以有更高层次追求）老年人社会经验丰富， 见多识广，应该给年轻人多些建议和指导，实现自我价值的提升。老年人的需求会影响可用于理财的资金的多少， 以及理财时的风险偏

24、好，俗话说 小心驶得万年船，老年人当以谨慎的心态科学理财。（2）老年人身体机能老年人所处人类生命周期的最后阶段， 生理机能减退，免疫能力下降，自我照顾 能力减弱，社会认可度下降，由于大部分老年人已经退出劳动领域，所得有限。而生 理需求的满足是要靠金钱作为保障。 受养儿防老的传统观念影响，年老人容易忽视晚 年生活的规划，缺乏足够的养老储备。老年人身体逐渐老化，抵抗外力的冲击能力减弱。倘若受到外来伤害，需要足够 的应急储备金，以备不时之需。养儿防老还得看儿子孝不孝顺，所以，老年人应该提 早规划晚年生活，做好充足的养老储备。（3）老年人心理健康老年人心理健康影响因素较多：分别有性别（男的女的）、年龄

25、（65岁的和95岁的）身体健康（患病的和健康的）状况、婚姻状况（丧偶的和都在的）、受教育年 限（小学程度和大学程度）、收入（依靠救济和经济独立的）、自我照顾能力（能自 理和不能自理的）、与子女同住（是和否）、家庭关系（和谐和不和谐的）、社会保 障（有保障和无保障的）影响老年人心理的因素很多，导致老年人理财心理的多变。他们有决策果断的老 虎型的，也有冷静理智却害怕做决定的猫头鹰型的， 也有话不多脾气好稳重的鸽子型， 还有热情爱表现看重人际关系的孔雀型。老年人了解理财心理对自己选择理财产品， 规划理财有着重要意义。4我国老年人理财的现状及问题分析4.1老年人理财的现状老年人理财是和整个个人理财发展

26、轨迹同步的，老年人理财是个人理财的一个特 别分支。中国理财业起步较晚，但是其增长速度却非常之快，市场前景十分广阔。首 先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物 质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。而国家老年人口的快速增长，导致 老年人个人理财市场的增长速度超过整个个人理财市场的增长速度。其次，我国住房、 医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。第三，发展老年人个人理财 业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、 客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动 商业银行向综合化方向发

27、展。一项全国性调查显示，目前有74%的老年人对个人理财 服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务，多数老年人希望自己的金融消费有个好的 理财顾问。为此，我们特地进行了问卷调查，调查问卷一共发放300份，实际回收286份,有效问卷285份。部分调查结果如下：表1老年人理财调查数据统计调查科目性别理财产品购买意愿购买经历婚姻状况子女同住社会保障/男/女有/无有/无单/双是/否是/否数据138/147196/89136/149163/122152/13362/223比例%48.4/51.668.8/31.247.8/52.257.2/42.853.3/46.721.7/78.3数据来源：调查问卷被调查

28、的285人中，48.4%是男性，51.6%是女性；68.8%的人表示有闲钱的话愿意购买理财产品，但只有47.8%购买过理财产品；老年人单身（离异和丧偶）比例占 57.2%； 21.7%有社会保障。在买过理财产品的136人当中：有88人为男性，说明老年人理财的大部分是男性；有9人有社会保障，说明理财得有财可理；有79人与子女同住，说明家庭幸福可创造理财的良好环境；有48名女性，其中39位夫妻健在，说明女性理财大多是家庭理财购买理财产品最关注的因素较高的收益本金的安全流动性法律巩险其他图1购买理财产品最关注的因素购买理财产品最关注的因素里， 有三分之一的追求高收益，比较激进，表明理财 观念有待改进

29、，但仍然有27%关注本金的安全，符合老年人的特征，接近四分之一的 关注流动性。少量的关注法律风险，占 9%，其他占6%。由于本文偏重定性研究老年人理财的影响因素， 影响变量多，且相互关联，就不 针对变量一一分析比较。因此，定量分析较少，以便多给出实用性强的建议。4.2老年人理财问题分析（1）抗风险能力弱老年人身体状况、生理状态都出现了不同程度的衰退， 其体能、精力都无法与年 轻人相比。老年人自身积蓄并不雄厚，退休金又十分有限，收入增长下降，然而用 于医疗保健、养老的刚性支出却在不断增加，所以老年人可用于理财的资金较为有限， 抗风险能力弱。一旦投资失败，出现亏损，会严重影响其老年生活质量。高难度

30、的投资理财活动不仅要有扎实的专业知识，而且对身体素质要求也很高，理财中盈亏的瞬间转换和业绩频繁的波动对老年人心理冲击巨大。盈利产生的过度兴奋和亏损带来的严苛自责都对老年人的身体和心理产生长期的、巨大的影响，甚至使一些老年人长期失眠，尤其对那些有高血压、心脏疾病的老年人造成的影响更大。老 年人的心理和生理抗风险能力较弱。（2）规划不合理老年人在投资理财方面属于极度的风险厌恶型，一方面在心理上难以承受本金损 失带来的负面情绪，另一方面投资亏损也会严重影响退休的生活质量。 所以老年人在 选择理财产品时，多以安全性高、收益稳定的为主，例如定期存款、 国债等，而对风险较大的理财产品、基金、股票等比较排斥

31、。例如有些老年人为了获取较高的利息回报，选择三年期和五年期的定期存款，但老年人由于年级大，身体 变化难以预测，遇到疾病、意外等急需用钱的突发事件，这些定期存款未到期，取出 来又只能按活期算，导致损失利息收入，根本没起到实际的理财作用。（3）理财不专业理财知识系统博大精深，理财市场瞬息万变，理财工具多种多样的，不仅要有理 论知识的学习积累和实战经验的摸索总结， 还要有良好的悟性，才能在理财市场长袖 善舞、游刃有余、应对自如，而大多数老年人不具备这一能力。我国理财市场的发展时间较短，近几年才快速发展，理财知识更新很快，新的理财产品不断涌现，理财 方式、渠道层出不穷，理财市场信息瞬息万变。老年人学习

32、能力较弱，接受理解能力 较差、反应速度较慢，这些都影响了老年人的理财技能的提高。老年人理财服务也不够专业。国外专业的理财师选拔都设置了较高的门槛， 不仅 要高学历，还要经过严格的职业资格认证才能上岗。国外的理财师都是行业的精英， 受到社会的尊敬。 由于我国理财师认证起步较晚，加上门槛较低，部分理财师其实 就是业务员，只要有人脉资源，能够招揽客户，带来业绩就行，对学历、专业素养等 都没有严格的要求。老年人在不专业的理财师的指导下理财，让老年人承担了巨大 的风险。（4）易跟风老年人由于年事已高，在生理上难免出现视力衰退，听觉迟钝，思维不那么灵敏， 对于市场上瞬息万变的理财信息和资讯结束不全面、理解

33、不到位。老年人理财往往缺乏主见，喜欢跟风，人云亦云。听说银行新推出国债，老年人一大早就开始扎堆排队购买；或是趁着买菜、逛街的功夫，逛到证券营业大厅看股票走势和变化，买卖 股票经常是靠听小道消息；听业务员三言两语的片面介绍后，立马被购买了那些高收 益的理财产品，甚至买的是什么都不知道，只知道这款理财产品收益率高。（5）门槛高进入难人民币理财每份最低1万元。对其他投资者而言，这样的门槛并不算高。但对 退休后收入有限，积蓄不多、风险承受能力较差的老年人来说， 无疑是一道难以跨越的高的门槛。（6）符合老年人的理财产品偏少老年人快速增长的投资理财需求没有得到足够的重视，尤其是理财产品的主要提 供者商业银

34、行的重视，商业银行针对老年人的理财产品相对匮乏。 大部分理财产品收 益不稳定，金融市场波动较大，老年人理财产品偏少，导致老年人难以选择既安全收 益又相对较高的理财产品。5我国老年人理财的基本原则和策略分析5.1基本原则（1）保证安全性根据“10（年龄”的个人风险投资比例法则，老年人的年龄越大能承受的风险就越 低。再加上老年人年事已高，通过社会劳动获得大额收入的可能性很低，自身积蓄并不是很丰厚， 退休金也相对有限，所以，老年人可以用于理财的资金并不多，一 旦投资失败，会严重影响其生活质量。因此，老年人投资本金的安全性就至关重要了。（2）注重流动性由于生理机能逐步衰退，意外、医疗保健等支出大笔增加

35、，另外还有子女的婚嫁 费用、应急之需的意外支出等，老年人理财一定要注重资金的流动性。 做好投资预算， 理性选择适合老年人的理财方式，切不可盲目追逐高收益，而将急用和日常家用的资 金用于流动性差、期限较长、风险较大的投资。（3）坚持分散性老年人在留足生活日常开销及一部分应急款后，可以选择不同的理财产品。老年人理财要以一些低风险产品为主，如定期存款、国债、货币市场基金、保本的银行 理财产品。 对稳定的现金流入如退休金可做一些定投；可以把一些近期闲置资金作 中期投资；对有一定风险承担能力的老年人也可购买一些债券基金等；而对风险承受能力较强且有丰富的炒股经验的老年人，也可以投资一些股票，即有机会收获高

36、收益， 又可以活动头脑延缓身体器官的衰老。对一些鲜事物的接受能力较强的新潮老人，也可以做一些互联网理财。5.2策略分析（1）树立积极的理财观念传统观念认为老年人应颐养天年， 理财这种事情不是老年人做的。 进入老龄化 社会后，越来越多的老年人意识到 养儿防老”已经过时了，养老问题要靠老年人自己 解决。现在社会年轻人自身压力大，赡养老人的能力较弱，还有一些年轻人成了啃老 族。老年人的观念也发生了一些变化，甚至有些老年人退休后还打算要接济子女， 要为子孙留下一笔财富。 老年人的理财意识明显增强了。 当然尽责的理财机构也有 义务帮助老年人树立正确的理财观念，走进社区，走近老人，为老年人提供舒心、简 便

37、的理财服务。（2）科学合理的理财规划理财规划应包括消费支出规划、保险规划、投资规划、退休养老规划、财产分配 与传承规划等方面。 老年人首先是安排好当前自己的退休生活；其次是规划好未来 的生活；最后是规划好家人的生活。可见，老年人理财不是简单的做一项划算的投资或者找到一个挣钱的项目，而是一个系统性的、科学合理的规划。制定科学合理理 财规划后，就要严格按规划的思路和步骤进行。老年人要将日常收支进行分类，切合实际地把各项生活安排好，各项开支要做到心中有数，切不可为了理财而节衣缩食。 老年人可以通过建立理财账簿进行。理财账可分为日常开销账和理财备忘账两种。日常开销账分收入、支出、结余三栏，每月的收入计

38、入收入栏下，支出记计入支出栏 下，大额的支出要备注清楚事由。每日都要计清楚，每周汇总一次，每月结账一次，看看该月是结余还是超支，并分析原因。备忘账是把家庭所有资产分类加以记录， 方 便老年人保管和查找。 由于老年人记性不好，所以备忘账很重要。（3）选择适合的理财组合理财就是要实现财富的积累。在风险可控的基础上选择各类理财产品、各种理财手段，实现最优的增值。老年人要根据自己的财务状况和风险承受能力来合 理分配可支配资产， 满足安全性和收益性的要求，争取资产增值的最大化。老年人理财要以稳健为先，首先要留足日常生活必需的现金，另外还要准备足额的意外和医疗等不确定的不时之需。因此，老年人最好以银行活期

39、存款来满足日常生活的资金需要；以货币市场基金、定期存款等流动性较强的投资来准备不时之 需；以开放式基金是不错的选择。大型基金公司的基金经理都是拥有丰富经验的投资专家，通过资产组合投资，降低了投资风险，获得较大的回报。理财期限主要以三 个月至一年为宜，以保证资产的流动性。投资期限较长的理财产品，应问清楚是否能 提前支取及相关手续， 如果提前支取，可能造成的损失，自己能不能承受。(4) 提升理财能力老年人应有针对性地学习一些理财的专业知识和技能，为理财打好基础。老年人可以根据自身情况和特点，进行一些稳健型投资，将风险控制在自身可以承受的范围 之内，又可适当增加收益。切忌偏听偏信高收益的产品，或者盲

40、目跟风。由于学习能力的减弱，短时间内大幅提高老年人的理财技能也是不太现实。老年人可以到正规 的理财机构请专业的理财师帮忙，虽需承担一定的顾问费用，但会避免不必要的损失。 老年人一旦有理财的意愿，可以找自己信得过的理财顾问帮忙， 制定出合理的理财规 划。(5) 合法保障自身利益社会上关于老年人理财的民事纠纷比较常见， 老年人要充分利用法律手段保障自 身利益。老年人年事已高，对理财信息缺乏辨识度，一些不法分子就利用老年人这一 弱点，误导甚至欺诈老年人，诱使其投资与本身需求不相符的理财产品， 甚至造成老 年投资者血本无归。 要完善相关的法律，加大处罚力度，保障老年投资者的合法权、人益0老年人一般不太

41、清楚理财专家介绍的理财产品的投资渠道、预期收益率、年化收益率等概念，但对理财资金的本金安全、流动性及年限较为敏感。理财师应该进行简 明扼要的介绍，通俗易懂的讲解，具体形象的解释。理财师要负责任地为老年客户着 想，关心老年客户的需求，为老年人提供合理的理财建议。做好老年客户的理财规划需求研究，寻找老年客户的真实需求，深入挖掘其近期求与远期目标，再推介其适 合的理财产品，避免日后的纠纷。(6) 尝试互联网理财互联网理财是近年最热的金融话题，老年人对互联网理财这一新鲜事物的接受能 力相对较弱，但也可以尝试。老年人理财对资金的安全性和流动性都有较高的要求， 余额宝这种互联网理财产品就能很好的满足。通过

42、余额宝，用户不仅能够得到收益， 还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。余额宝本质是天弘基金公司的货币基金，本金安全、风险很小，门槛低、流动性又好，收益率是活期存款十几 倍，老年人可以适当作为资产配置的一部分。6结束语老年人理财首要注重本金的安全， 不可盲目追求高收益。其次关注流动性，要有 充足的意外储备金，防止生活中的突发情况，急需用钱的时候要能提现。多元化投资 可降低风险，不可把鸡蛋放在一个篮子里。老年人自身要树立正确的理财观念， 科学 合理的做理财规划，选择合适自己的理财组合（老年人当以稳健型理财产品为主）， 多倾听子女亲友的意见建议，学习理财专业知识，提升自身专业理财技能，分

43、散投资， 遵循投资理财100法则（即 投资理财组合中风险投资比例二100年龄”，风险投 资比例应该随着年龄的增长而降低，合理调整消费支出，量入为出，学会记账，尤其 是现金的使用，坚持主见，不盲目跟风。牢记理财有风险，注意防范风险。我们要共同努力，构建老年人理财安全屏障。作为子女，我们要多关心父母，关 心父母身体健康和心理健康的同时，关注父母的经济健康，帮助父母做做理财规划。 在父母购买理财产品时给出合适的建议，签订合同时陪同老人，关注相关的法律法规。 作为监管部门，应该加强对理财机构和理财产品的监管，逐渐建立相对完善的监管机 制，填补理财机构日常经营的监管空白。作为立法机构，应该加强相关立法进

44、程，加 快金融理财方面的立法。作为执法机构，要严厉打击非法集资，金融犯罪。社会层面， 要加强理财风险警示。学校层面，多开展理财知识讲座，科普理财相关知识，帮助大 家提升理财专业技能。如果我们大家各司其职，老年人个人理财未来的发展必然越来 越好，也是我们非常希望见到的。关爱老年人，从理财做起。参考文献:1 彭维瀚，童喆我国开放式债券型基金发展实证研究J.商业时代，2011 （09）.2 艾正家关于老年人理财问题的几点思考J.中国证券期货,2011（ 08）.3 周慧虹.为老年人理财筑好安全屏障J.金融经济，2014（23）.4 张艳英.人口老龄化背景下老年人理财方式探讨J.厦门广播电视大学学报,

45、2015（01）. 张兴夏.人口老龄化与老年人理财问题研究J.科技视界,2015（17）.周骏.老年人怎样理财J.商周刊,2015（14）.7 王桂玲.河北省老年人养老理财规划问题研究D.河北金融学院,2014.8 唐晶莹.老年人理财投资服务的现状、问题及对策一一以福州市为例J.劳动保障世界（理论版）,2013（01）.9 胡建.我国工薪阶层中老年人个人理财研究D.西南财经大学,2008.10 文U兰星.老年人专属理财服务面世N.青岛日报,2010-04-30010.11 朱静芬.老年人投资理财技巧J.检察风云,2009（21）.12 老年人理财：一个需要关注的现实话题J.西部财会,2005（04）.13 钟晋玲.老年人理财话时尚J.山西老年,2007（ 08）.14 海帆，徐菲.老年人理财重在稳健J.山西老年,2007（ 08）.15 金波.老年人理财：保本最重要J.老同志之友,2013（ 06）.16 中老年人理财四字诀J.人生与伴侣（月末版）,2013（07）.17 王浩亮.老年人理财稳字优先J.农家致富,2009（ 07）.18 范延飞.老年人理财别入误区J.农家致富,2011（ 23）.19 金鑫.老年人理财五大误区J.今日科苑,2008（ 05）.2