案例_某农村信用联社评级模型体系

1、1 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk Solution案例：某农村信用联社逐步推进的内评体系建设方案p 某农村信用联社，贷款规模约2100亿，客户群以农户 、小企业为主；p 原有信贷系统中未强制使用评分卡、财务报表和征信记录大多为纸质存档；p 2012年末启动评级模型和系统建设项目，开发主要客户评级模型，部署在评级系统中，并借助新信贷系统的上线将评级模型应用于业务流程，同时以此为契机进一步规范数据搜集，推广评级理念，为全面建设内评体系搭建准备平台；p 从数据（包括违约客户数和数据质量）看，建立两个统计模型，其余采用专家经验模型客户类型模型划分类型个人客户个人经营性贷款模型

2、统计模型个人消费贷款及其他贷款模型专家经验打分卡个人按揭模型专家经验打分卡个人循环贷款业务模型专家经验打分卡对公客户小型企业评级模型统计模型大中型企业_制造业模型专家经验打分卡大中型企业_交通运输业模型专家经验打分卡大中型企业_房地产业模型专家经验打分卡大中型企业_批发和零售业模型专家经验打分卡大中型企业_金融机构模型专家经验打分卡大中型企业_政府和事业单位模型专家经验打分卡大中型企业_其他行业模型专家经验打分卡2 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk Solution项目成果个人经营性贷款评级模型子模块一级权重风险指标个人经营性贷款评级模型个人基本信息30%最高学历单位所属

3、行业年收入是否个体工商户征信信息70%银行信贷授信汇总银行信贷余额汇总银行信贷汇总为他人贷款合同担保金额贷款当前逾期合同总额汇总征信记录被查询次数3 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk Solution项目成果个人消费贷款及其他贷款模型子模块名称子模块权重因素申请信息75%薪水册是否在湖北农村信用社是否在湖北农村信用社有存款婚姻状况+供养人口最高学历产品类别担保方式征信信息25%未销户贷记卡单家行最高授信额(元)贷款逾期月数贷款过去12个月最差还款状态(距离查询日期)过去12个月信贷查询次数与银行建立信贷关系月数4 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk S

4、olution项目成果个人按揭贷款客户评级模型子模块名称子模块权重因素申请信息75%薪水册是否在湖北农村信用社是否在湖北农村信用社有存款婚姻状态+供养人口配偶雇佣状态最高学历申请人年龄贷款金额/个人月收入所有抵押品价值加总/贷款金额贷款期限(年)住房面积(平方米)征信信息25%未销户贷记卡单家行最高授信额(元)贷款逾期月数贷款过去12个月最差还款状态(距离查询日期)过去12个月信贷查询次数与银行建立信贷关系月数5 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk Solution项目成果个人循环贷款业务模型子模块名称子模块权重因素申请信息40%年龄婚姻状况+供养人口主要联系人类型居住状况

5、本单位工作时间(年)是否有公积金是否同意自动还款征信信息60%贷记卡最近六个月平均使用额度汇总(元)/贷记卡授信总额贷记卡已使用额度汇总(元)首张贷记卡发卡时间(准)贷记卡信用额度汇总(元)准贷记账户数6 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk Solution项目成果小型企业评级模型子模块一级权重风险指标小型企业评级模型非财务信息90%行业类型员工人数已结清信贷汇总金额已结清不良信贷汇总金额欠息金额汇总被担保保证合同笔数合计最高学历企业法人代表行业经验银行信贷授信汇总信用卡额度使用率财务信息10%有形资产总额总资产周转率债务结构比率营运资金/总资产7 Amarsoft 201

6、3 Amarsoft Risk Solution项目成果大中型对公客户评级模型制造业子模块名称子模块权重因素财务信息75%LN(股东权益合计)LN(主营业务收入净额）总资产利润率流动比率速动比率资产负债率流动资产周转率销售收入增长率非财务信息25%行业经验经营能力安全生产主要设施状况融资能力与本行合作年限政府因素区域因素贷款卡信息财报审计情况及会计事务所的品牌8 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk Solution项目成果大中型对公客户评级模型交通运输业子模块名称子模块权重因素财务信息65%资产总计(元)经营性现金净流量资产负债率流动比率速动比率总资产利润率应收账款周转率销

7、售收入增长率非财务信息35%行业经验经营能力安全管理主要设施状况融资能力行业地位与本行合作年限政府因素区域因素服务竞争程度货物或乘客情况9 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk Solution项目成果大中型对公客户评级模型房地产业子模块名称子模块权重因素财务信息60%资产总计(元)销售收入(元)净现金流量资产负债率流动比率速动比率主营业务利润率总资产周转率非财务信息40%行业经验经营能力资质等级融资能力与本行合作年限行业地位已开发项目业绩近3年年均开发楼盘销售率土地储备情况10 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk Solution项目成果大中型对公客户评

8、级模型建筑业子模块名称子模块权重因素财务信息70%LN(股东权益合计)总资产利润率资产负债率流动比率速动比率流动资产周转率销售收入增长率非财务信息30%行业经验经营能力安全生产与本行合作年限融资能力行业专业性企业资质贷款卡信息财报审计情况及会计事务所的品牌11 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk Solution项目成果大中型对公客户评级模型批发零售业子模块名称子模块权重因素财务信息70%LN(股东权益合计)LN(主营业务收入净额)总资产利润率资产负债率流动比率速动比率现金周期销售收入增长率非财务信息30%行业经验经营能力融资能力与本行合作年限贷款卡信息财报审计情况及会计事

9、务所的品牌12 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk Solution项目成果大中型对公客户评级模型金融机构子模块名称子模块权重因素财务信息20%资产负债率固定资产(元)净资产增长率非财务客观因素50%地区经济发达程度与本行合作年限实际控制人及上市情况（要素名称：出资人）金融机构经营历史外部(监管机构)评级非财务主观因素30%市场份额趋势行业认可度核心竞争力创新与变革信息透明度流动性保障13 Amarsoft 2013 Amarsoft Risk Solution项目成果大中型对公客户评级模型农林牧渔业子模块名称子模块权重因素财务信息55%净资产(万元)年业务收入(万元)资产负债率现金流量净值流动比率速动比率年收入增长率净利润增长率非财务信息45%从事本行业年限信用状况与本行合作年限产品供求销售渠道固定经营场所股东实力行业政策14 Amarsoft 2013