《第五课_金融服务__家庭理财》导学案

1、第五课金融服务家庭理财导学案1A2B3B4B5B6B导语： 在市场经济活动中，货币不仅服务于商品流通，还能以财产代表的身份成为借贷活动的对象。 由此产生一系列与货币收支有关的交易和借贷等经济活动，就是金融活动。 金融是现代经济的核心， 上海正在努力建设国际金融中心。 随着我国进入小康社会， 人们的收入在生活消费之余还有结余，理财逐渐成为家庭经济生活的重要内容。（一）考点解析1货币的基本功能（ A）（ 1）货币的交换媒介功能。货币的出现克服了物物交换的难题。在交换的实践中，人们逐渐习惯于用某种比较容易普遍被接受的商品充当“中间人” ，先把自己生产的商品设法换成这种商品， 然后再用它去换回自己需要

2、的商品。这就导致了货币的产生。在历史上，牲畜( 牛、羊和狗等 ) 、贝壳、动物牙齿和皮毛、布匹、盐巴、特殊的石块、金属等商品都曾经先后充当过这种“中间人”即货币的角色。货币生来便是为了充当交换的媒介。 （见教材中相关链接：“货币形态的演变” ）（ 2）货币的计价单位功能。货币执行计价单位功能，就是赋予商品一定的价格。（ 3）货币的财富收藏功能。货币可以储藏起来作为未来的购买力，于是货币成了一种可以储藏起来的财富，成为一种资产。2利息和利息率（ B）货币的借贷活动， 就是让渡货币在一段时间内的使用权。 借贷活动当事人双方之间体现的是一种债权、 债务关系。货币的出借人 （债权人） 在一段时间内暂时

3、放弃这笔财产的使用权，货币的借用人（债务人）就有义务在一定期限之后归还，并支付一定的利息作为补偿。利息率， 是一定时期中的利息和本金的比率。 本金数量和利息率的高低决定了利息的多少。利息计算有单利和复利之分。单利计算比较简单，复利具有可比性。在不同期限的借贷相互比较时运用复利计算比较科学。单利计算公式：单利本金×利率×年数年数复利计算公式：本利和本金×（1利率）知识窗 1：目前计算利率使用最广泛的是年利率，也就是本金一年能产生百分之几的利息。但是借贷期限不一定正好是一年，那么怎样计算利率以便于相互比较呢?于是出现了年化收益率这个概念。 年化收益率的意思就是将某项借

4、贷的收益率折算成年利率是多少。比如，购买某银1行的一款理财产品1 万元，该产品是一个月到期的，收益是50 元。现在假定利率不变；时间延长到一年，那么收益就应该是600 元(50 元 / 月× 12 个月 ) ，年化收益率为6。年化收益率可以用以下公式计算：年化收益率 =（收益 / 借贷天数× 365） / 本金现在的理财产品经常使用“预期年化收益率” 。所谓预期年化收益率只是一个估计有可能实现的收益率，发行者并不承诺该收益一定能实现。3商业银行的主要业务（B）商业银行，是提供吸收公众存款、发放贷款、办理转账结算等金融服务的综合性银行。（ 1）商业银行的存贷款业务 吸收存款是

5、商业银行最重要的基础业务。银行之所以能够吸收到居民的存款，是因为它为存款人提供了资金的安全、 利息的收入和使用的便利。因此， 我们上银行存钱，在选择储蓄品种的时候，也应当从以上几个方面综合考虑。 银行发放贷款的主要对象是企业。居民个人也可以申请银行贷款，用于购房、创业或生活消费。当我们借款的时候，应当诚实守信，有借有还，有借必还。借钱不还，或者长期拖欠，既不道德， 也不合法。 一旦产生不良的信用记录，将给今后的经济生活带来诸多不便。银行通过吸收存款，不仅为居民提供了便利，同时也把“小钱”聚积成“大钱”，然后贷给企业用于经营。这就把暂时不用的“死钱”变成了“活钱” ，调节了城乡居民、企事业单位之

6、间的资金余缺， 让闲置的资产作为生产要素发挥作用， 促进了经济的发展。 商业银行的经营与一般企业一样， 都是以盈利为目的的。 银行的盈利状况， 直接关系到银行的效益和信誉。 因此，银行在吸收存款之后， 必须设法将资金贷给别人使用，收取比存款利息更高的贷款利息：贷款利息和存款利息的差额，是我国银行现阶段取得收益的主要来源。在办理存贷款业务的过程中，银行充当的是“信用中介” 的角色。 它与存款人及贷款人分别发生债权、债务关系。即使贷款人破产，导致贷款坏账，银行也得向存款人还本付息。存款贷款存银贷款债权人债务人债权人债务人款人行人还款还贷（ 2）商业银行的中间业务中间业务，是指银行不运用自己的资金，

7、通过为客户提供服务收取手续费的各种业务。银行在办理中间业务时，以中间人或代理人的身份出现，与客户不发生直接的债权债务关系，不是信用中介， 而是服务中介。例如，目前银行推出的一些代客理财产品，其风险由客户自己承担。在银行的中间业务中，最重要的是转账结算业务。在发生大额支付的时候，如果双方使用现金结算，显然十分不便。而当收付双方都在银行有存款账户时，问题就可以变得简便。付款方可以委托银行从自己的存款账户中扣款，转入收款方的存款账户中，从而实现款项的收付。 银行为客户和客户之间因商品交易、 服务收费、 资金借贷等产生的钱款收付进行的清算服务，就是转账结算。通过转账结算进行支付，对社会各方都是有利的：

8、A、商户节省现金清点、保管、押运等劳动，安全性也更高；B、银行减少现金收支，并且通过收取手续费增加收益；C、国家节2省印制货币的开支，减少货币在流通中的损耗； D、实现资金流动透明化，便于监控资金流动。银行在转账结算中经常使用支票、本票、汇票做工具。知识窗 2：A、支票，是由出票人签发给收款人，通知银行将票面金额从本人银行账户中扣出，支付给持票人。B、本票，是由申请人将款项交存银行后，银行签发承诺将票面金额无条件支付给持票人的票据。支票和本票都由收款人持票到银行兑现。C、银行汇票，是汇款人将款项交存当地银行，银行签发给持票人的票据。收款人可以在异地兑现。目前个人转账结算中使用比较多的是银行卡。

9、 银行卡由银行发行， 持卡可以在与发卡银行有协议的商场、饭店、旅馆、机场、车站、医院等各处使用。持卡人在上述场所购物消费或者支付的时候， 不必使用现金， 只需要出示银行卡，收款方通过与银行相连的电子终端机(POS机 ) 迅速从持卡人存款中扣去该笔款项，转入收款方的银行存款账户。持卡人还可以在各地银行分支机构或者自动取款机(ATM机 ) 上提取现金。 银行卡持有人的工资收款和公用事业付款等，也可以通过银行卡实现。知识窗 3：由于网络的虚拟性， 网络交易双方并不见面， 交易中的商品也只见到图片和说明，如何保证交易商品的支付和质量， 以及保证货款的支付和安全成为电子商务发展的一大瓶颈，适应网络购物公

10、平交易需要产生了“第三方支付”（如支付宝、微信等） 。它的基本模式是：买方下单购买商品后，将货款交付给“第三方支付”平台，由第三方保管并通知商家发货；买方收到商品并满意后，通知第三方将货款交付给商家。“第三方支付”通过约束买卖双方行为，较好地实现了诚信交易，避免了大量的交易纠纷。在“第三方支付”实现的过程中，银行仍然提供着转账结算基础服务。非金融机构提供支付服务，必须向中国人民银行申请并取得许可。随着互联网的发展， 网上银行和电子支付发展势头迅猛。固定电话、移动电话、数字电视等也都成了支付时可以使用的渠道。金融活动由“货币流”发展到“票据流”再到“电子流”，体现了支付工具的进步。随着金融活动的

11、发展， 银行从事的中间业务种类越来越多，成为银行业务发展和相互竞争的主要舞台。 在当代发达国家， 银行通过金融创新开发出越来越多的服务品种，并且大量代理保险和证券业务，银行成了业务品种繁多的“金融超市”。中间业务收费已经逐步取代存贷利差，成为发达国家商业银行收入的主要来源。知识窗 4：我国的商业银行可以经营的中间业务根据中华人民共和国商业银行法的规定， 我国的商业银行可以经营的主要中间业务有：办理国内外结算，办理票据承兑与贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券、金融债券，买卖、代理买卖外汇，从事银行卡转账收付业务，提供信用证服务及担保，代理收付款项和代理保险业务，提供保管箱服务，

12、等等，随着“金融创新”的发展，商业银行今后可以从事的中间业务将越来越多。从商业银行提供的金融服务不难看出，商业银行为我国经济建设筹集和划拨资金，对企业经营和居民家庭提供金融服务，是社会经济活动顺利进行必不可少的纽带。4中央银行的主要任务（B）我国的中央银行是中国人民银行。中国人民银行是代表国家进行金融调控的特殊金融机3构。它具有明显不同于其他金融机构的独特职能：（ 1）政府的银行。 中国人民银行是国务院组成部门， 是在国务院领导下的宏观调控部门。同时， 中国人民银行还经理国库， 经营国家外汇储备和黄金储备， 对外代表政府从事国际金融活动。（ 2）发行的银行。 只有中国人民银行可以代表国家统一发

13、行人民币。中央银行不但发行货币，还管理人民币流通，回收残损人民币，领导打击假币和反洗钱工作。（ 3）银行的银行。 中国人民银行也从事存贷款，维护支付清算系统的正常运行，但它这些服务的对象仅仅是银行业金融机构。 中央银行一般不与银行以外的其他单位和个人发生直接的金融业务往来。其主要任务： 中国人民银行是在国务院领导下， 制定和执行货币政策， 防范和化解金融风险，维护金融稳定。货币政策的目标是保持币值稳定，并以此促进经济增长。5保险的职能（ B）理财就是生财， 就是资金增值， 这是对理财的一种片面理解。理财不能不考虑一生基本的财务保障： 遇到意外事故的时候，有必要的财力应付；年老退休之后， 有必要

14、的金钱花费。如此， 个人家庭不但可以实现生活的舒适，还能享受由此带来的安全感。利用保险业提供的保险服务，是家庭获得一生财务安全的重要途径。保险，是一种投保人交纳少量保费参保，就能获得一定经济保障的财务安排。保险包括商业保险和社会保险。商业保险，是指以集中起众人的保险费，建立保险基金，补偿参与者因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人死亡、 伤残给予经济补偿的一种方法和制度。“一人为众，众为一人”是保险制度的宗旨。保险的基本职能是： 分散风险。 保险最基本的原理就是分散风险。 补偿损失。分散风险是补偿损失的基础，补偿损失是分散风险的体现。参加保险的目的，是为了获得财务上的保障，不是为了赚钱

15、、实现财产的增值。6家庭理财的收益与风险（B）当家庭和企业的财务大致有了保障，并且还有结余资金， 就应当考虑如何实现资产增值的问题了。要想实现资产的较快增长，可以考虑不借助银行的“信用中介”，直接利用证券市场进行投资。（1）两种最基本的证券品种：债券和股票性质发行主体安全性（风险性）收益性（增值性）流动性 （变现性）一定风险（发行债券的企业一旦破产，还没有得到偿收益固定，一般都高一般不得提前支债表明债权、国家付的债券持有人于同期的银行储蓄利取。券债务关系企业只能按债权比例息（ 国债的利率在债的凭证在企业剩余资产券中通常最低 ）中得到相应的赔偿。 但国债的信），誉最高。收益不定。购买股票股票持有

16、者不得股份公司高风险（发行股票的收益取决于股份公退股，但可以在4股发行的公股份公司的企业一旦破产，司的经营状况。股东证券市场出售转票司财产所股东将得不到任有权按照持股比例享让上市公司的股有权证书何赔偿。）有股东权益，参与公票。司营利分红。为了方便投资者转让上市公司的股票和不能提前赎回的债券，国家建立了证券交易所，在交易所场内进行股票和债券的集中交易。 投资者个人不能直接进交易所交易， 只能委托交易所的会员单位即证券公司代为买进或者卖出证券。2. 投资收益与投资风险成正比在证券交易市场买卖证券，不是按照证券的面值或者发行价进行的，也没有固定的价格。证券价格是经常波动的，产生投资风险。 从经济学的

17、角度来说，投资收益与投资风险成正比。现代经济学中所说的投资风险， 是指在客观条件不确定的情况下， 人们进行投资决策所发生的收益不确定性。这里所说的“收益” ，可以为正，也可以为负；既包含盈利，又包含亏损。在证券市场上， 众多的投资者根据各自的愿望和判断进行投资决策，各种政治、 经济和自然因素变幻不定且交织在一起，企业经营状况时好时坏，导致证券行情千变万化、起伏不定，甚至发生振荡和风波。股市是经济状况的“晴雨表”。只要国民经济在发展，股份公司在发展， 投资股票从长期来看是有利可图的。但随着经济的调整或不景气，股票市场有可能出现长达几年的“熊市” 。我国证券市场还属于并不成熟的新兴市场，情况更加复

18、杂。如果没有“投资有风险”的思想准备，很可能承受不了市场波动的考验。投资股市，赚钱自得，损失自担，世界上任何股市都一样。投资理财关系到家庭或企业的经济前景，因此必须十分审慎，应当全面考虑投资项目的安全性、营利性和流动性。而这几方面的要求，通常互相冲突，不可兼得。要想某一项投资既没有风险， 又有很高的收益，同时还得有随时可以变现使用的便利，这样的好事是很难找到的。因此， 理性投资要综合权衡投资的安全性、营利性和流动性，建立合理的投资组合，树立投资的风险意识。( 二) 复习测试题一、填空题：1与货币收支有关的交易和借贷等经济活动，就是_ 。2货币具有 _、 _和 _的基本功能。3让渡货币在一定时间

19、的_ ，就是货币的借贷活动。货币的借贷活动体现出的一种_ 关系。4单利的计算公式：单利=_ 。复利的计算公式：本利和=_ 。5商业银行是提供_ 、_ 、_等金融服务的综合性银行。6. 商业银行为我国经济建设_和_资金，对企业经营和居民家庭提供_，是社会经济活动顺利进行必不可少的_。7.我国的中央银行是_ ，它是代表 _进行金融调控的_ ，与其他金融机构相比有明显的区别：它是_ 的银行、_ 的银行、5_的银行。8. 中国人民银行的主要任务是， 在国务院领导下， 制定和执行 _ ，防范和化解金融风险，维护金融稳定。9 _ 是商业银行最重要的基础业务。银行为存款人提供了资金的_ 、_的收入和使用的_

20、。10 _ 和 _ 的 差 额 ， 是 我 国 银行 取 得 收 益 的主 要 来 源 。_ 收费已经逐步取代存贷利差，成为发达国家商业银行收入的主要来源。11银行在办理存贷款业务活动的过程中，充当的是“_ ”角色。它与存款人及贷款人发生 _ 关系。12 _ 是指银行不运用自己的资金，通过为客户提供服务，收取_的各种业务。银行以中间人或代理人的身份出现，是_中介。13在银行的中间业务中，最重要的是_业务。14我国银行主要使用_、本票、汇票、_ 等作为转账结算工具。15商业保险，是指以集中起众人的保险费，建立_，补偿参与者因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人死亡、 伤残给予 _的一种方

21、法和制度。16保险的基本职能是_和 _和。17分散风险是补偿损失的_ ，补偿损失是分散风险的_ 。参加保险的目的是为了获得财务上的_，不是为了赚钱、实现财产的增值。18_和 _，是两种最基本的证券品种。债券是一种表明_ 、_的凭证。股票是股份公司发行的公司财产_ 证书。19在证券交易市场买卖证券， 不是按照证券的面值或者发行价进行的， 也没有固定的价格，因此经常波动，产生 _ 。20. 从经济学的角度来说，投资收益与投资风险是成_比的。二、单项选择题：1（2010 年上海卷）本世纪初，国外某小镇一度出现了人们持“券” 进行买卖的景象， “券”由小镇自行印发， 在全镇范围内流通。 尽管最终没有得

22、到国家认可， 但当时，这种“券”（）A为物物交换提供了便利B增加了小镇的财富C执行着交换媒介的功能D具有法定的含金量2. （ 2013 年上海卷）某日报报道， “国际金价继4 月 12 日暴跌 4.1%后， 4 月 15 日再次出现断崖式跳水，纽约黄金期货价格最低探至每盎司1356 美元，跌幅超过 9%。”文中“每盎司黄金 1356 美元”表示 （）A. 美元的含金量B.美元在执行计价单位的功能C. 美元充当着黄金交易的“中间人”D.黄金作为货币在流通3. （ 2015 年上海学业卷）目前，我国正在加快人民币国际化的步伐。人民币 （）A. 具有法定含金量B.由中国银行发行C. 是我国法定货币D

23、.是金银货币的代表4. （ 2012 年上海卷）在经济社会里，货币的借贷活动十分重要。所谓货币的借贷活动，是指让渡货币在一定时期内的 （）A. 所有权B.收益权C.经营权D.使用权5（ 2009 年上海卷）农民工小张返乡创业获得当地银行40 万元贷款支持，贷款期限2 年，贷款年利率5%。如果按复利计算，贷款期满时，小张需支付的贷款利息为 ()A.2 万元B.4万元C.4.1万元D.4.2万6.（2012 年上海卷）银行一年定期存款利率是3.5%。银行有自动转存业务，存款到期不取，6会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将10000 元现金存入银行， 他选择 “定存一年自动转存一年”方式所取

24、得的利息是 （）A. 700 元B. 712.25元C. 350元D. 356.13元7. （ 2014 年上海卷）小张大学毕业后与同学联手创业，从银行获得两年期的政策性贷款20万元，年利率为6%，利息按复利计算。若采用两年内还清利息的方式，则小张平均每年偿还利息 （）A. 1.2 万元B. 1.236万元C. 2.4万元D. 2.472万元8. （ 2015 年上海卷）某商业银行一年和两年定期存款利率分别是2.25%和 2.85%，存款到期不取， 银行会自动将利息并入本金再转存一定年份。陈医生有 80000元现金， 考虑到可能的应急需要， 他选择了 “定存一年自动转存一年”的存款方式。两年后

25、陈医生实际获得的利息与“定存两年”相差 ()A. 2719.5 元B. 1024.98元C. 960元D. 919.5 元9. （2015 年上海学业卷） 阿海现有 10000 元一年期定期存款。 按年利率 3.25%计算，一年后到期可得本利和是 （）A. 32.5 元B. 325元C. 10325元D. 13250元10（ 2014 年上海卷）以下属于我国商业银行转账结算工具的有 () 股票 债券 支票 银行卡ABCD11（ 2005 年上海卷）中国人民银行决定，从2004年 10 月 29 日起，上调金融机构存贷款基准利率。这表明中国人民银行属于 （）A中央银行B城市银行C地方银行D商业银

26、行12（ 2007 年上海卷）我国的中央银行是政府的银行、发行的银行和银行的银行。下列属于我国中央银行职能的是 ()A 开展保险权益大型咨询活动B 为外贸企业办理国内外结算C代理发行政府债券D 调整人民币存贷款基准利率13. （ 2012 年上海学业卷）中央银行与商业银行的共同点在于，两者都 （）A. 制定货币政策B.以赢利为目的C.属于金融机构D.是国家行政机关14（ 2011 年上海卷）下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图()存银贷款债权人债务人债权人债务人款人行人A存款 贷款 还款还贷B存款 贷款 还贷还款C贷款 存款 还款还贷D贷款 存款 还贷还款

27、15（ 2006 年上海卷）中间业务是当今世界商业银行竞争的主要领域。中间业务指商业银行信用活动之外， 通过为客户提供服务收取服务费的各种业务。下列属于中间业务的是（）A吸收存款B发放贷款C转账结算D发行人民币16. （ 2014 年上海卷）在小说哈利·波特与魔法石中，巨人海格在送哈利去魔法学校之前，带他到银行取哈利父母存放在保管库的遗产。当小妖精拉环打开库门时， 哈利睁大双眼，难以置信这些金加隆、银西可和青铜纳特（魔法货币）是他的。故事中 ()7A. 哈利取代父母与银行形成了债权债务关系B. 银行充当了哈利父母与哈利之间的信用中介C. 保管库里的货币属于哈利父母在银行的存款D. 哈

28、利父母租用保管库所付费用是银行收入来源17（ 2007 年上海卷）保险是金融体系的重要组成部分，保险在经济生活中的基本功能是A获得投资回报B分散风险、补偿损失C为经济建设积累资金D提供防灾防损的预防性服务18（ 2008 年上海卷） 投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从右图中可以看出 （）A不投资股票，风险和收益均为零B投资股票越少，风险越小收益越大C投资股票越多，风险和收益就越大D恰当的资产组合，风险最小收益最大注: 曲线中的圈点为投资者投资总额中购买股票所占百分比19（ 2012 年上海卷）上世纪 80年代，国外某财经日报进行了一项对比实验：让4 人蒙眼投掷飞镖选出股票组

29、合， 另 4 人根据专业知识挑选股票组合，而后分别考察两个组合未来一个月的涨幅。实验共进行了 100 次。结果显示，根据专业知识选出的股票组合平均收益10.9%，投镖选出的平均收益4.5%。由该实验可以推出的结论有 （） 证券市场不可预测证券市场存在一定规律 投资理财不需要理性具备投资知识的人获利机会更大A. B.C.D.三、综合题：1. （ 2014 年上海学业卷） 春节红包去哪儿？春节期间，高三年级学生小平和小尹分别收到压岁钱 0.5 万元。为此，她们搜集相关资料，整理完成下表。商业银行* 宝品种活期定期（一年期）* 货币基金收益率0.35%3.25%最近七日预期约注：以 2013 年为6.02%例，如果满一年一年后取现。提到指定银行可即取现，则实际年取现方式即时取现前取现则收益以时取现收益率约 3.9%。活期计根据上表，小平将红包存入“* 宝”，她计划在9 月进大学后买一台笔记本电脑，而小尹则选择了银行定期储蓄， 她计划大学二年级时出国交流学习。 运用投资理财的相关知识， 推断小平或小尹选择的理由。_2. （2012 年上海学业卷） 2011 年上海市政府首次将 “帮助成功创业一万人”列入实