浅议新农合制度下商业保险的发展方向

1、浅议新农合制度下商业保险的发展方向By 修西问2010年12月浅议新农合制度下商业保险的发展方向【摘要】2003年以来,新型农村合作医疗制度在农村全面铺开,建立一个计划和市场有机结合的机制,将是推进农村医疗问题解决的最有效的途径。在这样的一个机制中,商业保险机构将扮演重要的角色,同样也承担着重要的责任。本文以新农合的体制为前提,站在商业保险的角度分析其未来发展方向,认为商业保险在参与新农合、为农民提供基本的医疗保障服务的基础之上,进一步发展应以为农村市场提供小额健康保险为主要目标。【关键词】新农合农村医疗保障体系商业保险小额健康保险一、引言及文献综述国务院关于保险业改革发展的若干意见中明确提出

2、,要“积极探索保险机构参与新型农村合作医疗的健康发展”。1以我国现阶段的发展状况来看,出于资金需求和政府职能的转变等角度考虑,政府和商业保险机构必须联合起来,合作十分必要。新农合属于公共品,所以政府作为主要的服务供给者再合适不过。但是在新农合的基金管理层面上,政府也需要向社会购买服务,要运用市场化、竞争性的机制选择何时的商业保险机构作为服务商,以便于提升公共品的质量和效率。新型农村合作医疗制度在农村全面铺开,虽然政府是主角,但是社会各方的积极参与也是非常必要的。很多学者认为,建立一个计划和市场有机结合的机制,将是推进农村医疗问题解决的最有效的途径。2在这样的一个机制中,商业保险机构将扮演重要的

3、角色,同样也承担着重要的责任。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能,保险本身的特点决定了在服务民生、构建和谐社会等方面具有天然优势和不可替代的作用。作为商业保险公司,在医疗保障体系中的社会保险、社会救助、商业保险、慈善事业等各个层面都可以发挥功能作用。同时,新型农村合作医疗自身的特点给保险业的积极参与提供了有利条件。在基本医疗保障层面,保险公司的作用主要体现在参与社会保险的日常管理,为基本医疗保障提供技术支持和管理服务;在基本医疗保障体系以上的层面,商业保险更是占了主导作用,作为基本医疗保障服务的有效补充,为农村医疗服务市场提供各种层次的保险产品,以满足多样化、差异化的农村医疗保障需求。

4、而另一方面,商业保险机构既可以和农村小额信贷机构等其他金融机构联合推出新的兼具保障职能和盈利能力的产品以推动农村经济金融的发展,也可以和各类以社会救助、慈善事业为主的社会公益组织相联合,将其引入农村合作医疗保障体系中,以弥补一般商业保险以盈利性为主的特点,进一步体现农村医疗保险的公益性质。目前已有的关于商业保险在新农合体制下的发展的研究中,大部分集中在商1国务院关于保险业改革发展的若干意见,2006年2王曙光等著,社会参与、农村合作医疗与反贫困,pp143业保险如何参与新型农村合作医疗的问题上。张文斌3、荣幸4等人的研究重点在于商业保险参与新农合的可行性,而吕勇5则具体分析了将商业保险引入新农

5、合的利弊。此外,针对商业保险在农村市场上的发展问题,孙健6等人提出应该向国外小额保险的发展进行借鉴,林熙7等人则具体研究了印度农村小额保险对我国的发展经验以及启示。本文试图把两部分研究结合起来,以新农合的体制为前提,站在商业保险的角度分析其未来发展方向,认为商业保险应该在参与新农合、为农民提供基本的医疗保障服务的基础之上,进一步发展应以为农村市场提供发展小额健康保险为目标。二、我国农村商业保险的发展现状和需求分析1、农村商业保险的现状概况在我国,农村商业保险发展相对滞后。截止2009 年底,我国的商业保险公司有109 家(不含再保险公司,但在农村开展保险业务的公司较少,仅有中国人保、中国人寿、

6、平安、太平洋保险等,大多数的商业保险公司在农村没有相应的保险业务。这和银行等金融机构在农村的发展情况基本一致,而其原因也是显而易见的。作为营利性质的商业保险机构,农村商业保险保费收入相对较少成为遏制商业保险在农村发展的主要因素。据统计,2004 年我国城镇人身险的保费收入958.74 亿元,占全国人身险保费收入的29.7%。而农村人身险保费收入占城镇保费的比重一般在20%以下,即农村人身险保费收入低于全国人身险保费收入的5.94%。8在这样的数据统计下,农村商业保险无法为保险机构带来有效的营利,因此也阻碍了一般商业保险机构进驻农村。而另一个不可忽视的因素是,现有保险产品与农村居民需求差距较大。

7、在保险公司向农村居民提供的人身保险产品中,除小额保险外,基本是向城镇居民推出的人身保险产品。农村居民和城镇居民在收入、潜在风险、对风险的认识和承3张文斌,商业保险参与基本医疗保障制度改革的研究,经济研究导刊,2010年第26期4荣幸、郭铭,商业保险参与新型农村合作医疗的探讨,保险职业学院学报,2010年8月5吕勇,新型农村合作医疗引入商业保险机构的利弊分析,卫生经济研究,2005年3月6孙健、申曙光,国外小额保险的理论及实践分析,南方金融,2007年第7期7林熙,印度农村小额保险发展经验及启示,保险研究,2008年第2期8数据来源:许敏敏、孟昌,我国农村医改中商业保险公司的定位研究,2010年

8、担风险的能力等多方面存在较大的差异,保险公司为城镇居民设计的保险产品对农村居民并不适用。有的农村甚至出现了由于农民经济能力有限而导致“半份保单”的情况。2、农村市场对商业保险的需求92007年,“北京大学新型农村合作医疗课题组”在全国方面针对新农合的实际推行情况等课题展开实地调研。在这一次调查研究中,样本分布于东、中、西(发达、相对贫困、贫困等三大典型地区。抽样样本分布于江西、江苏、贵州3省9县的16个乡镇中的20余个行政村;返乡调研样本分布于辽宁、天津、河北、山东、浙江、山西等6省7县中的7个乡镇。抽样调研和返乡调研所收集的农户问卷有707份(其中,返乡调研106份,有效问卷635份,有效率

9、占89.8%。下面关于我国农村市场对商业保险的需求分析都是建立在此次调研得到的数据的基础之上。农村人口的经济状况是影响农民如何支配收入的重要因素之一,收入较低的农民的主要收入都将用于解决基本生存问题,只有具有一定的收入基础的农民才会进行健康投资购买商业保险。因此了解农户的收入水平,对于发展农村商业保险市场有着至关重要的作用。商业保险机构可以据此了解到农村保险市场的规模,以及有针对性地进行产品的开发和销售。在总样本中,农户对自身家庭的经济状况认为很宽裕和比较宽裕的仅有4.33%和18.89%,还过得去的占比最高,为63.43%。农户对自己经济状况的评价直接影响了他们购买商业保险的意愿。通常而言,

10、只有认为自己家庭具有除了支持本生存资料的消费之外,还具有一定的储蓄以备不时之需的那部分收入较高的家庭,才有可能考虑通过购买保险的额外支出以改善自己的健康状况、抵御可能的患病风险。9本节所引全部数据来源:王曙光等著,社会参与、农村合作医疗与反贫困,pp2541 图 1:农户家庭收入状况分布图针对农户家庭收入,从图1中可以看出,年收入在100001元以上的家庭占总样本的58.4%,收入在500110000元的家庭占总样本量的20.4%。收入水平状况的可以看出,至少有相当一部分农户有能力承担商业保险的保费。但同样的,仍有接近百分之四十的农户年收入不足万元,和城镇人口的家庭收入不可相提并论,因此商业保

11、险想要在农村立足,必须设计出更加符合农村地区人群收入、保费承担能力的保险产品。 图 2:罹患大病而未采取治疗分布图从图2罹患大病而为采取治疗原因分布中可以看出,因为经济状况困难而不采取治疗措施的占比达到一半。这也可以看出,通常情况下只要经济条件允许,农户的患病就诊意识还是相当高的,只有当实在无力承担高昂的医药费用时,才会选择拖延不采取治疗。从而,想要提高农村地区人口的健康水平,首要任务便是能够帮助他们获得足够多的医疗费用,这也是实施新农合的必要性。 表1:对商业保险的消费情况在农民的医疗支出结构中,商业保险的份额相当之少,几乎只占总人数的十分之一左右。这说明商业保险机构的农村市场几乎还是一片荒

12、芜,有待进一步开发。同时可以看出,给孩子给买商业保险的家庭以及今后打算购买商业保险的家庭对于已经购买商业医疗保险的家庭而言,有明显的数量上升趋势。这说明商业保险在农村医疗保障体系中的重要性正日渐凸显。 表2:对商业保险的认知 图3:对商业保险认知情况的分布图根据上面关于农民对商业保险认知情况的调查可以发现,商业保险在农村地区尚未很好地发展起来的原因之一是农民对商业保险的认识不够。在调查的总样本中,只有一半不到的农民表示听说过商业保险,而称得上比较了解商业保险的农户更是只有6.6%。 表3:合作医疗对商业保险的影响(参加合作医疗后,还有必要参加商业保险吗?在关于新农村合作医疗对于商业保险的影响的

13、调查中,认为有影响和没有影响的农户数量大致相当,但是更多的农户表示并不清楚合作医疗对商业保险可能存在的影响。这也反映了其实农户对商业保险的概念基本上并不清楚。从上面的调查数据显示,广大农民具有对商业保险的需求,但是商业保险在农村市场上的发展程度十分有限。这一方面反映了商业保险在农村地区还没有完全发挥出其在农村医疗保障体系中应有的作用;另一方面也说明农村市场是一个非常具有潜力的市场,商业保险机构可以大力挖掘这个市场的商机。而对于商业保险机构而言,扩大对自身产品的宣传、增强农民的风险管理意识、设计有效的适合当地情况的产品及营销策略,也是其拓展农村市场的重要手段。这样一来,商业保险机构一方面可以减轻

14、政府的负担改善农民的医疗环境,另一方面也可以为自己获得一定的收益,达到多方共赢的局面。三、目前商业保险机构在农村医疗保障体系中的定位1、商业保险参与农村医疗保障体系的必要性新农合构建了农村医疗保障体系中最基础的层面,覆盖面广,属于社会保障体系中最基本的社会保险部分。但是,正是由于新农合着眼于“低水平、广覆盖”,力图为农民提供基本的医疗保障,使得它的保障力度也相当有限,不能满足农民对医疗保障的全部需求。当农民需要高昂的医疗费用来治疗某些疾病的时候,在基本保障体系下的新农合所能提供的补偿无疑是杯水车薪。此外,全部医疗保障的资金由政府来承担,也会加重政府的财政支出负担。针对新农村合作医疗体系中可能出

15、现的上述问题,可以看出政府的力量也存在着绝对的局限性,新农合体系下同样对商业保险有着相当的必要的需求。而商业保险对于农村医疗保障体系具有一下的重要作用。(1弥补政府作用的不足首先,商业保险能分担政府在医疗保障方面支出的财政压力。虽然仅仅就目前的农作合作医疗体系而言,全部资金和风险由政府承担并不是大问题,但是如果把新农合的问题引申到新医改的全局状况下,政府所面临的财政压力就显而易见了。据目前医改方案的有关负责专家测算,我国医改要求政府增加的卫生经费投入是1500亿2000亿左右。2006年国家发展改革委员会宏观经济研究院重点课题“增强消费对经济增长的拉动作用”主报告显示,从1993年至2005年

16、,城镇居民人均医疗自费支出从56.89元增加到600.9元,增长了9.6倍。医疗费用的增幅远远超过了GDP和财政收入的增幅(分别为4.2倍和6.2倍。上述数据表明,单纯靠财政增长来负担医疗费增长是难以为继的。商业保险的介入,可以极大缓解和改变政府独木难撑的局面。其次,商业保险能促进医疗服务与医疗保险的一体化经营,从而有效地控制医疗费用的快速增长。过多的政府监管也是使得医疗服务成本上升、医疗费用增长的原因之一。由于政府的介入,给一般的医疗服务过程增加了被监管的程序,这些繁琐的手续和多花费的时间也成为最终成本之一。而医疗服务者必须遵守大量的复杂的监管的法律制度,很多这类要求都提高了医疗服务的成本,

17、最终导致医疗价格上升。政府采取行政干预的手段对医疗服务的价格标准等实施严格监控,其作用固然重要,但同样带着计划经济体制下的种种弊病,其对价格的影响无法触及根本。随着我国市场经济体制的日益完善,医疗费用的控制最终应通过市场“看不见的手”来完成。除了直接进入医疗保险市场,对于新农合这样的典型的由政府主导的社会医疗保险项目也可以通过委托经营等方式交给商业保险机构管理。这样一可以减少政府承担的责任减少其运作成本,二也可以作为提供给商业保险公司的机会和资源,促进商业保险机构的发展。商业保险公司作为独立于政府部门的第三方机构,在政府的领导和监督之下,承担新农合的具体经办工作,可以实现监督管理和具体经办之间

18、的隔离。10政府通过把新农合业务交给商业保险机构来承办,通过购买商业保险公司专业服务的方式来实现公共管理的职能,提高了行政效率,有助于减轻政府的负担和压力,有利于集中精力做好整个新农合工作的统筹、规划、组织和监督,更好地履行公共管理的职能。(2增大农户收益消费者对保险的需求取决于其风险状况、风险态度、收入、家庭结构等多方面个人因素,这也决定了保险市场上消费者需求的多样化。而由政府提供的农村合作医疗由于其大面积覆盖的限制,提供多质商品的成本过高,一般都会采取统一的标准缴费和给付,提供的保险产品的选择通常情况下过于单一。社会医疗保险服务的特点是强调服务的公平性和机会均等,无论个人缴费水平是否高于社

19、会平均水平,所有参加社会医疗保险的人享受的服务水准是一致的、遵循的规则是一致的。这样导致的后果是人们往往无法在排队成本和较高的收费水平中进行选择。在一些北欧国家,前往诊所做一个小手术可能是完全免费的或者只需要花费全部价格的10%,但是也很可能会需要排队等上三个月。10吴文通、陆居和,商业寿险参与新型农村合作医疗改革的思考,保险职业学院学报, 2007年第4期商业保险恰恰最能体现出服务的多样性和特殊性。保险公司可能通过不同的保单提供尽可能满足不同层次和不同人群需要的保障服务。经济学的一个基本定理之一是所能选择的商品的多样性将使增加消费者效用。这是商业保险不可替代的作用之一,这也充分说明了为什么在

20、具有比较完善的社会医疗保障体系的德国、荷兰等发达国家还存在着较大的商业保险市场。(3控制运行风险商业保险公司作为经营风险管理的专业机构, 运用保险精算技术提高新农合方案的合理性和科学性, 有利于将基金支出控制在合理范围内。11商业保险公司利用专业的风险管控制度、理赔管理经验和财务管理手段, 规范审核、报销、支付等业务流程, 有利于防止人为干扰因素, 降低不必要、不合理的费用支出。通过商业保险公司承办各地的农村合作医疗业务, 可以提高农村合作医疗的整体抗风险能力。2、商业保险参与农村合作医疗的主要方式2003年以来,商业保险公司为新农合参与人员提供医疗补偿服务累计518.86万次。12商业保险主

21、要以以下三种方式参与新农合:(1基金委托管理型商业保险公司受政府委托提供经办服务, 并收取适当的管理费用。商业保险公司不从新农合基金中提取任何费用, 而只按照政府要求, 提供报销、结算、审核等服务。新农合的基金赤字和基金透支风险均由政府承担, 基金节余转入下一年度。保险公司接受政府的委托运营管理合作医疗资金,充分发挥专业优势,对新农合的资金的征缴、补偿等环节进行测算,拟定合理的征缴补偿标准和方法,专门成立新农合业务管理中心,接受政府的监督和领导。(2保险契约型政府用筹集到的新农合资金为农民投保团体医疗保险。在就保险责任、赔付比例、赔付限额等方面协商一致后, 商业保险公司与政府签订保险合同, 按

22、约定向参合农民提供医疗保险。相应的新农合的基金透支风险由商业保险公司承担,自负盈亏,政府不给予财政补贴。11卫敏,浅析商业保险参与新型农村合作医疗的新模式,当代经理人(中旬刊,2005年第4期12易丽芳,商业保险参与新型农村合作医疗初探,科技创业月刊,2007年第1期(3混合式混合方式介于基金管理方式和保险合同方式之间。商业保险公司管理新农合基金, 并收取适当管理费, 基金赤字则由政府和商业保险公司按一定比例分摊, 基金节余转入下一年度。地方政府和商业保险公司共同分担新农合基金的透支风险。目前, 在商业保险业参与新农合的68个县 (市、区中, 采用基金管理方式的有36个, 采用保险合同方式的有

23、22 个, 采用混合方式的有10个。在第二种方式中, 当新农合基金转化为商业保险公司的保费收入, 由商业保险公司自负盈亏时, 会出现两种可能性。如果有较多结余, 会引起政府和农民的不满; 相反, 如果没有结余, 甚至长期亏损, 会影响商业保险公司继续参与的积极性。这种方式很大程度上忽略了政府的主导作用。第一种方式是商业保险公司参与新农合采用委托合同方式, 它与政府签订委托管理合同, 商业保险公司不承担盈亏风险, 只提供具体服务。这种方式体现了新农合作为农村基本医疗保障制度, 由政府主办的特点, 在现阶段被认为是商业保险参与新农合的最好的方式。总体上而言,商业保险参与新农合的方式原则上应该以委托

24、管理型为主。但是这种模式本质上只是由政府主导的农村医疗保障体系的手段之一,商业保险可以在其中起到一定的作用,但是对于整个农村医疗保障体系而言,商业保险的作用应该不尽于此。正如上面所说,商业保险机构直接进入农村医疗保险市场,作为政府提供的社会医疗保险的补充而供不同层次的农民消费者自由选择。这也应该是商业保险机构在农村市场上的长期发展所需要考虑到的问题。四、小额健康保险商业保险在农村医疗保险市场上的发展和创新目前在农村医疗保障体系中,新农村合作医疗制度是以政府为主导的社会保障项目,虽然商业保险也是其中重要的参与对象,但本质上只不过是作为委托管理的一方,几乎不承担风险。这是一种类似于信托关系的契约形

25、式,即政府作为委托人把农村医疗保险项目委托给代理人商业保险机构,由商业保险机构收取一定的管理费用。但是这管理费用一般来说是比较固定的,和具体保险业务经营水平无关。在这种情况下,商业保险公司因为既没有承担风险也没有和努力程度相挂钩的收益回报,缺少努力工作的激励。此外,由于最基本的农村合作医疗并不是营利性质的,即使商业保险公司以保险契约的形式参与新农合,长期也无法营利以支持其在农村保险市场的长期发展。由此,从长远角度来看,新农合体制下,商业保险公司不应该仅仅满足于基本农村医疗保险的具体运营者的角色,而应该发挥商业保险在基本医疗保障之外的重要作用,挖掘农村市场上对商业保险的需求并开发出相应的合适合理

26、的产品,为农民提供更有针对性的服务。在这种情况下,由国外引入的农村小额保险(Micro Insurance成为了商业保险机构具有可行性的发展方案。农村小额保险是近年来在发展中国家受到广泛重视的创新性保险业务。小额保险主要是面向农村低收入群体,采取低费率、广覆盖、灵活多样的组织与销售形式,旨在减少风险,为低收入农民提供一定经济保障的新型农村保险项目。据不完全统计,全球到2008年已有350多种小额保险产品,覆盖发展中国家的7800多万农村人口,而不少国家仍在持续推进小额保险计划,预计在将来的若干年内,小额保险项目将在发展中国家得到蓬勃发展。而在小额保险项目中,健康保险服务也是占其重要组成部分的业

27、务中心。以目前小额保险发展最为迅猛兴盛的印度为例,印度的小额保险项目主要由商业保险机构负责,多数保险产品承担单一风险,以寿险服务为主的占61%,提供健康保险服务的占57%。13在中国,继2008年6月,中国人寿、泰康人寿、中国太保和新华人寿在九个省区启动小额保险试点后,2009年试点扩展至19个省区。截止至2009年9月,我国农村小额人身保险新增覆盖人数超过704万,提供风险保障1367亿元。14下面将分析引入农村小额健康保险对我国农村医疗保险市场和商业保险机构等多方的意义。1、小额健康保险对农民的意义小额健康保险的主要目标人群是中低收入者,但是并不包括完全无力负担保费的那部分收入仅能维持基本

28、生存资料的赤贫人群。以前一般的商业保险主要针对社会的中上收入阶层,而新农合最基本的医疗保障体系只能满足最基本的医疗费用补偿需求。对于这些中低收入者,他们也需要基本以上的更加多样化的医疗保险服务,但是他们的潜在需求在现行的制度框架下无法得到满足。13林熙,印度农村小额保险发展经验及启示,保险研究,2008年第2期14数据来源:许敏敏、孟昌,我国农村医改中商业保险公司的定位研究,2010年 表4:农户家庭生活总体状况从上面的统计数据可以看出,如果认为很富裕和比较富裕的那部分农户可以负担传统商业医疗保险的费用,而生活水平很差的那部分农户无力负担任何保费只能依靠最基本的医疗保障体系,那么自我评价家庭生

29、活总体状况为还过得去和比较艰难的那部分农户将是商业保险机构提供小额健康保险的主要面向客户。而这一部分人口占总人口的73.68%。由此可见,在农村市场上可以成为小额保险潜在客户的农户数量是相当充足的。根据世界银行2008年制定的新贫困线标准(日均收入1.25美元,并结合我国实际购买力情况测算,国务院扶贫办确定的贫困人口人均年收入为1300元人民币,人数达8000万,而目前已经加入小额保险的不足3000万。除去那些完全无力负担小额保险的保费的赤贫人口,能够成为小额保险潜在客户的人数还是相当可观的。从上述数据上判断,小额保险在农村的潜在需求是巨大的。2、小额健康保险对商业保险机构的意义目前商业保险机

30、构在农村市场上发展并不顺利,除了一些宣传推广不到位、出于保险机构自身成本收益考虑等基本因素,最重要的原因是商业保险机构没有很好地因地制宜推出最适合农村地区消费者需求的保险产品。而小额健康保险无疑是可以满足这一条件的。也就是说,小额健康保险很可能会成为商业保险机构进驻农村市场的一块敲门砖。小额健康保险很可能能够把商业保险机构从仅是新农合的参与者这一地位中部分解脱出来,成就商业保险机构在农村市场上的可持续发展。就目前的各国实践来看,小额保险的运作模式主要有两种:“完全服务”(Complete-service和“合作代理”(Partner-agent两种模式。“完全服务”模式中,商业保险机构全权包揽

31、给产品定价、费率厘定和储备金管理等环节,直接向被保险人收取保费,并提供保险服务。这种模式对于保险公司本身最大的好处是有利于快速得到市场响应,品牌形象较为鲜明。但是同时带来的问题是对于商业保险机构而言,完全服务的分工不够,交易成本很高。而“合作代理”模式在很多小额保险发展迅猛的国家地区被广泛采用。这个模式包括一家专业的保险公司和一家代理机构,一般情况下可以是商业保险机构和小额信贷机构的合作。专业保险公司负责计提准备金、开发产品、定价和满足官方监管要求,而代理方则负责销售、损失清算及促进风险、资源和专业技能从非正规渠道到正规渠道的进行合理转移。15这种模式虽然使得保险公司自身品牌形象难以建立并且需

32、要向合作方支付佣金,但却可以利用合作方小额信贷机构现有的客户网络,从而降低交易成本,并且方便了解潜在客户的需要和需求。并且由于有了小额信贷的客户基础和已有的信用积累,小额保险产品一经推出,更容易获得客户的信任,也更可能快速达到实现盈利所需要的客户数。通过这一模式和小额信贷机构的合作,降低了商业保险机构借由小额保险进入农村市场的难度,也为其快速打开农村市场提供了可能。诚然,比起已经日趋成熟的城镇医疗保险和健康保险市场,农村市场的营利能力较差,运营成本也相对较高,这些对于商业保险机构而言都是不利的条件。然而,虽然农村人群主要以中低收入者为主,他们的收入较少,但是积少成多,他们代表了一个具有巨大利润

33、空间的潜在市场。并且随着经济水平的发展,城乡二元经济会慢慢发生改变,现今的中低收入群体也有可能在日后增加收入进入中高收入的人群。在这个时候,由于当时产生的产品认同感和对保险公司形象的认识,他们也会顺其自然地成为同一商业保险机构的更高级的保险产品的购买者。保险公司通过产品和营销技术的创新,培养和发掘潜在的客户,塑造出愿意承担责任的社会形象,加强老客户的忠诚度,进而获得更大的社会影响力和企业利润,这正是每一个具有长远眼光的企业所追求的。而在20多个发展国家的实践也表明,在过去的几年内,小额保险确实成为了商业保险机构的新的利润增长点。3、小额健康保险对完善农村医疗保障体系的意义15孙健、申曙光,国外

34、小额保险的理论及实践分析,南方金融,2007年第7期人口健康经济学期末论文 修西问 小额健康保险作为商业保险机构提供的主要针对农村医疗卫生市场的保险 产品，是我国新的农村合作医疗体系的重要补充。它一方面满足了农户的对保险 多样性的需求，另一方面也是主导农村医疗保障体系的政府的有效助力。除此之 外，小额健康保险最重要的意义在于，它把商业保险、社会公益组织、小额信贷 机构等多方主体引入了整个农村医疗保障体系，成为融合多方力量的有力桥梁。 由于小额保险的主要运营模式是“合作代理”模式，其最大的特点之一就 是和现有的小额信贷机构联合在了一起。 目前我国国内的小额信贷机构不仅包括 小额信贷公司等正规金融机构，也包括未商业化的福利型民间小额信贷机构，资 金来源主要是一些公益性质的非政府组织。小额信贷自诞生之初，主旨便是为了 帮助中低收入和贫困农户及农村社区的发展，扶贫目标和盈利目标并存。将小额 信贷机构也引入农村医疗保障体系中来， 可以有效促进了农村金融一体化的进程；