金融机构信用管理第十二章课件

1、信用管理研究中心信用管理研究中心第四篇第四篇 金融机构信用管理的实际操作金融机构信用管理的实际操作金融机构信用管理金融机构信用管理信用管理研究中心信用管理研究中心第十二章第十二章 保险公司保险公司的信用管理的信用管理金融机构信用管理金融机构信用管理Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心章前导言章前导言n保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺。保险交易中存在的信息不对称决定了保险业较其他行业对诚信的要求更高，良好的信用是保险业的生命线。n保险公司的信用风险来源主要包括三个方面：第一，保险契约带来的信息不对称，进而

2、出现的道德风险和逆向选择；第二，交易双方的违约或失信的可能；第三，保险公司自身的依赖性风险。n保险公司的信用风险管理方法主要包含两个方面：第一，完善客户信用内部管理；第二，做好保险公司的资信等级评估。Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心本章知识结构图本章知识结构图保险公司的信用管理保险公司的信用管理保险公司的类型与主要业保险公司的类型与主要业务务保险公司的类型保险公司的主要业务保险公司的信用风险来源保险公司的信用风险来源信息不对称导致信用风险保险交易各方导致信用风险信用以来和信用寻找导致信用风险保险公司的信用风险管理保险公司的信用风

3、险管理方法方法完善客户信用内部管理做好保险公司的自信等级评估Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心第一节第一节 保险公司保险公司的类型与主要业务的类型与主要业务v一、一、保险公司保险公司的类型的类型v二、保险公司的主要业务二、保险公司的主要业务Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心第一第一节节 保险公司保险公司的类型与主要业务的类型与主要业务一、一、保险公司保险公司的类型的类型n保险公司有不同的分类：u（一）按商业化运作划分：以是否商业化运作划分，保险公司分为商业性保险公司和

4、非商业运作的政策性保险公司。u（二）按承担风险划分：以所承担风险的类型划分，保险公司分为人寿与健康保险公司、财产与责任保险公司。u（三）按被保险人划分：以被保险人不同划分，可以分为原保险公司、再保险公司。原保险又称为第一保险，是指保险人对被保险人承担直接责任的原始保险。Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心第一第一节节 保险公司保险公司的类型与主要业务的类型与主要业务二二、保险公司保险公司的主要业务的主要业务n保险公司的基本业务是提供风险管理服务，从被保险人那里获得保费收入，根据约定承担保险赔付责任，按照规定管理运用保险基金。n从保险

5、公司的经营活动看，其基本的业务运作主要包括：u筹集资本金u出售保单筹集保险基金u当风险发生后给付赔偿款u通过银行存款、证券投资、发放抵押贷款等进行投资运作Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心第一第一节节 保险公司保险公司的类型与主要业务的类型与主要业务二二、保险公司保险公司的主要业务的主要业务图图12-1 保险公司保险业务运行程序保险公司保险业务运行程序Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心第二节第二节 保险公司的信用风险来源保险公司的信用风险来源v一一、信息部队称导致信用

6、风险、信息部队称导致信用风险v二二、保险保险交易各方导致信用风险交易各方导致信用风险v三三、信用信用依赖和信用寻找导致信用风险依赖和信用寻找导致信用风险Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心第二节第二节 保险公司的信用风险来源保险公司的信用风险来源一一、信息部队称导致信用风险、信息部队称导致信用风险n信息不对称指交易双方中一方拥有某些信息而另一方缺少相关信息。n保险产品是一种金融契约，保险合同是建立在保险双方最大诚信的基础上，保险公司与客户从对方获得的信息都依赖于彼此的诚实可靠，这种复杂的关系很容易产生信息不对称问题。信息不对称将导致

7、保险契约的不完全，从而出现道德风险与逆选择，引起保险市场资源配置的效率降低。Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心第二节第二节 保险公司的信用风险来源保险公司的信用风险来源二二、保险交易各方导致信用风险、保险交易各方导致信用风险n信用作为一个合约或者承诺，交易方都有违约或失信的可能性。从信用风险的概念分析看，信用风险涉及到权利人和义务人，是当事人因为违约、违法或不讲诚信而给另外的人所造成的经济损失。n信用风险及其导致的信用危机是属于交易各方，其危害甚至还存在于整个社会。Credit Management Research Center

8、信用管理研究中心信用管理研究中心第二节第二节 保险公司的信用风险来源保险公司的信用风险来源三、信用依赖和信用寻找导致信用风险三、信用依赖和信用寻找导致信用风险n信用依赖是指信用经济活动中的依赖性风险。如保险公司或客户某一交易方由于对信用正常执行的过分依赖，而导致自身相应的依赖性风险。n在我国，由于保险市场中保险客户和潜在客户对保险的不太认同，“信用寻找”和“信用依赖”多反映为客户的被动行为。n我国保险公司应该锻炼内功，成为被寻找的信用对象，而不是过多依赖客户。Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心第三节第三节 保险公司保险公司的信用风

9、险管理方法的信用风险管理方法v一、完善客户信用内部管理一、完善客户信用内部管理v二、做好保险公司的资信等级评估二、做好保险公司的资信等级评估Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心第三节第三节 保险公司的信用风险管理方法保险公司的信用风险管理方法 一一、完善客户信用内部管理、完善客户信用内部管理n缺失的保险客户信用将导致保险业在危险的轨道上运行，保险交易的各方将对整个行业、市场以及合作方失去信心，从而使保险市场进入恶性循环，导致保险市场的萧条， 因此，保险公司应完善客户信用内部管理。Credit Management Research

10、Center信用管理研究中心信用管理研究中心第三节第三节 保险公司的信用风险管理方法保险公司的信用风险管理方法 一一、完善客户信用内部管理、完善客户信用内部管理n保险公司内部经营管理的环节包括承揽业务、承保、防灾防损、再保险和理赔。保险公司内部经营各个环节都与客户信用密切相关，具体如下：u1.严格挑选客户u2.加强核保人员管理u3.强化防灾防损过程管理u4.加强再保险过程管理u5.完善理赔过程管理Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心第三节第三节 保险公司的信用风险管理方法保险公司的信用风险管理方法 二二、做好保险公司的资信等级评估、

11、做好保险公司的资信等级评估n在世界各国，保险公司都比其他金融机构的信用评级要高，这主要是因为它们的中心职责是为投保人提供财务安全保障。n偿债能力的评估是对保险公司的信用评级的要点部分。国外信用评级机构是从以下几个方面对保险公司进行信用评级：u(一)行业分析：1.行业内部公司间的竞争情况；2.行业的监管趋向u(二)公司分析：1.公司的组织结构；2.业务情况；3.投资组合风险；4.风险管理；5.保险公司的财务政策；6.管理质量水平Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心本章小结本章小结n保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保

12、障的承诺。在保险经营中，投保人购买保险产品并向保险公司支付保费后，保险公司并不以有形的产品作为交换，而只是承诺在出现特定事件后，由保险公司按约定履行经济补偿或给付的义务。n保险交易中存在的信息不对称决定了保险业较其他行业对诚信的要求更高，良好的信用是保险业的生命线。因此，保险信用管理显得非常重要。Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心本章小结本章小结n保险公司应成立专职的客户信用管理部门，建立相应的工作流程和工作职责，收集客户资料，由专人对客户信用信息进行收集、整理、分析、评价。这个部门应该与客户服务系统融为一体，目的是了解客户情况、完善客户服务、降低客公司风险、增进公司利润。n在对保险公司进行信用评级时，必须要考虑其整个行业的状况。在对保险公司进行了行业大体分析之后，还须对保险公司经营中的有关具体情况做出分析。Credit Management Research Center信用管理研究中心信用管理研究中心关键关键名词名词v信息不对称信息不对称v商业性保险公司商业性保险公司v政策性保险公司政策性保险公司v原保险公司原保险公司v再再保险公司保险公司Credi