小额贷款公司可行性分析报告

1、XXXXXX1、额贷款股份有限公司可 行 性 研 究 报 告XXXXXXXXXX有 限公司XXXX年 XX 月 XX 日目录1、公司介绍 311 公司经营宗旨 312 公司经营范围 4121 贷款业务 4122 其他业务 513 公司战略合作者 5131 业内战略合作者 5132 合作银行 614 公司商业模式 615 公司经营风险 7151 市场风险 7152 信用风险 7153 流动性风险 8154 操作风险 8155 法律风险 92、XXX 的经济概况和金融业发展情况 103、小额贷款公司的市场前景分析 124、组建小额贷款公司的可行性和必要性 1441 成立小额贷款公司的可行性分析 1

2、44 11 政策可行性 14412 发起人有能力设立小额贷款公司 15413 省内外已有成功案例 1542 成立小额贷款公司的必要性分析 164 21解决我国“三农”问题和中小企业的发展需要 16422 弥补 XXX 融资体系结构缺陷的需要 175、公司管理 1851 股东大会 1852 公司管理机构 195 21董事会 195 22监事会 20523 顾问委员会 20524 贷款审批委员会 21525 公司日常管理机构图 216、发展规划 227、结语 23XXXXXXX有限公司可行性研究报告1、公司介绍1 1 公司经营宗旨XXXXX 小 额 贷款 股 份有 限 公司 在 中华 人民 共和

3、国XXXXXXXXX 注册。法定地址 :XXX法人代表 :公司注册资本金 3000 万元。主要经营办理各项小额贷款业务，并开展中小企业发展、管理、财务等项咨询业务。公司秉承“和诚信者为伴，与创业者同行”的宗旨，以服务三农、支持中小企业和全民创业为己任，坚持合法守信、高效快捷的经营理念、遵循审慎经营、稳健发展、持续创新、互助互利的经营原则，立足恪尽职守、规范专业、热情服务、 团结协作的企业精神。公司主要面向“三农”、中小企业、个体工商户、创业者等发放小额贷款。坚持以市场为导向，以创新为动向，以高效服务为手段，为客户设计灵活的担保方式、简便的贷款手续、快捷的审贷程序、热情的服务态度，竭诚为客户提供

4、 专业、全面的贷款服务。公司经营宗旨： 严格执行国家金融方针和政策， 自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，面向广大中小企业、个体经营户、三农产业提供方便快捷的信贷服务，不断提高经营管理水平和核心竞争力，争创全省“标杆”小额贷款公司，更好地 服务市域经济发展。公司经营方针：依法合规、控制风险、追求效益、履行责任。12 公司经营范围小额贷款公司经营范围为：以企业自有资金向农户、个体 工商户、小企业发放小额贷款 （法律法规和政策禁止的除外， 限于本县域范围内经营 ） 。121 贷款业务（ 1）小企业流动资金贷款：企事业单位法人、其他经济组织或个体工商户的正常生产经营及临时性资金需求。（ 2 ）技

5、术改造贷款； 以扩大再生产为主的技术改造和技术引进贷款。（3）住房修建贷款：开发商以个人名义贷的开发贷款。（ 4 ）农业开发贷款：农林、渔牧、种养业。（ 5）助农贷：主要为农户创业、季节性农资购买需求。（ 6）个人创业贷款：辖区内城镇居民创业贷款。122 其他业务办理中小企业发展、管理、财务等咨询业务。13 公司战略合作者公司必须与金融业诸多机构形成战略合作关系，从而能够有效地执行向企业和个人经营小额贷款的业务。131 业内战略合作者我省开展小额贷款试点工作两年以来，共分三个批次，批准成立了 89 家小额贷款公司， 分布在省内 51 个县 （市、区）。其中 XXX 为 12 家。小额贷款公司提

6、供的数十亿资金，为我省中小企业解了不少燃眉之急。我省目前成立的小额贷款公司注册资金最低都达到了 1000 万元，最高则为 5000 万元。 按折中以每家注册资金为 3000 万元计算， 89 家小额贷款公 司，可以提供的资金达 26.7 亿元。132 合作银行公司将与 XXX 商业银行等银行达成战略合作协议。 以此 为基础 ,公司进一步全面介入一些合作银行由现行规定不能进 入的非金融业务服务项目，与合作银行形成业务和优势互补 的战略同盟。1 4 公司商业模式小额贷款公司的运营：（ 1）构建合理、高效的公司治理结构（2）形成可预期、可持续的经营策略（3）构建严谨的风险管理体系（4）形成差异化的竞

7、争策略（ 5）创新金融产品（ 6）坚持商业化道路15 公司经营风险小额贷款公司从事贷款业务均具有一定程度的经营风 险。主要包括：1 51 市场风险小额贷款公司的贷款利率波动区间为中国人民银行公布 的同期同档次贷款基准利率的 0.9 倍至 4 倍。央行利率水平 的变化将会影响小额贷款公司的贷款利率及收益状况，尤其 是近期我国通货膨胀率较高的情况下，央行多次调整存、贷 款基准利率，利率的波动和变化加剧了小额贷款公司的利率 风险。同时在我国利率市场化改革步伐加快的情况下，未来 利率的市场化波动会进一步影响其经营状况。152 信用风险按照中国人民银行颁布的小额贷款公司指导手册规 定，小额贷款公司投向“

8、三农”贷款的比例不得低于 70% 同时，小额贷款公司指导手册规定小额贷款公司目前只能在注册地行政区域内开展业务，不允许跨行政区域经营。这给小额贷款公司带来经营风险。除了农户经营风险导致的信用风险外，小额贷款公司还面临着单纯由农户道德风险而带来的信用风险。153 流动性风险按照中国人民银行颁布的小额贷款公司指导手册规定，小额贷款公司定位于“只贷不存”，公司只能以股东出资额进行贷款，不能吸收存款。而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度，资金面紧张状况在所难免。流动 性风险已成为困扰小额贷款公司进一步的发展重要因素。154 操作风险目前我国的小额贷款公司从人员构成上来看，普遍存在着人员少、专

9、业技能弱的问题，小额贷款公司的大部分人员均未从事过金融业务，业务知识欠缺，极易产生操作风险，且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员，风险处置业务操作也只停留在文字上的规章制度155 法律风险目前我国商业性小额贷款公司尚处于探索阶段，相关的 法律、法规还不完备，这种法律、法规的欠缺使小额贷款公 司的身份尚不明确，由此面临着一定的法律风险。（ 1）小额贷款公司是由当地政府批准设立， 在工商管理 部门登记的企业法人，没有取得金融许可证。中国人民银行 小额贷款公司指导手册明确规定小额贷款公司运行的原 则是“只贷不存”，但是我国贷款通则规定贷款人必须 经中国人民银行批准经营贷款业务，持

10、有中国人民银行颁发 的金融机构法人许可证或金融机构营业许可证，这 二者之间的矛盾使小贷公司处于尴尬的境地。（ 2）从贷款公司提供的业务来看， 只提供贷款业务使它 不同于商业银行，不适用于商业银行法。但是贷款业务 本质上又是一种金融行为，不同于一般的有限责任公司，也 不能完全适用公司法。同时小额贷款公司要收取商业利 润并采取商业化的经营方式以实现资金利用，又不同于以财政为后盾的政策性银行，不能接受相关政策性银行的法律调 控。这种现象使小额贷款公司的业务行为出现了法律监督的 空白状态。（ 3）法律的欠缺使得对其监管存在一定问题。目前，我 国银行业金融机构及其业务活动的监督管理机构为银监会， 小额贷

11、款公司没有取得金融许可证，在法律上还称不上是金 融机构，所以它不受银监会的监管。目前各地政府具体负责 对小额贷款公司的监管，监管机构对小额贷款公司实行备案 登记制度，监管具有一定的指导性。2、XXX 的经济概况和金融业发展情况近年来， XXX 经济社会呈现出结构优化、质量提高、民 生改善的良好态势， 实现了从 “一、二、三 ”到了 “二、一、 三”再到 “二、三、一 ”的转变。仅 2008 年，全年预计完 成地方生产总值 40.87 亿元，同比增长 24.1% 。其中：一产 增加值 5.04 亿元，增长 9.96% ；二产增加值 27.14 亿元， 增 长 27.29% ；三产增加值 8.69

12、 亿元，增长 23.62% 。财政总 收入 4.45 亿元，同比增长 34.9% ；地方财政收入 2.22 亿元，同比增长 22.19% ；全社会固定资产投资完成 28.51 亿元， 同比增长 30.4% ；社会消费品零售总额完成 6.49 亿元， 同比 增长 22.21% ；城镇居民人均可支配收入达到 11623 元，同 比增长 8.35% ；农民人均纯收入达到 3826 元，同比增长 20.05% 。产业结构的不断优化，使息烽基本形成了 “ 一城两基 地”的工业布局和以磷煤化工、制药、食品加工和红色旅游 业为框架的产业雏形。 中化开磷 60 万吨多功能复合肥、 磷业 公司 1 亿块新型耐水

13、石膏砖、 合成氨公司年产 30 万吨合成氨 等一批项目先后建成投产， 启动了 10 亿块新型石膏砖配套 5 万吨黄磷生产技术改造等一批重点项目。 2008 年，全县规模 以上工业总产值完成 84.3 亿元，同比增长 24.2% ，工业经济 实现平稳增长；全县农业总产值完成 7.71 亿元，同比增长 10.41% ，其中：粮食总产量 8.89 万吨，烤烟税收 580 万元， 畜牧业产值达 2.43 亿元，占农业总产值的 31.51% ，蔬菜、 水果、养殖、烤烟、蚕桑、中药材等六大农畜产品产业带初 具规模，农业结构调整迈出可喜步伐，实现了大灾之年“ 农业不减产、农民不减收 ” 的目标；完成了全县旅

14、游发展和景区总体规划，成功举办了 2008 年红岩葡萄节乡村旅游系列活动，实现了息烽集中营革命历史纪念馆免费对外开放，乌江峡景区建设有序推进。 2008 年，全县旅游接待人数 100 万人次，完成旅游总收入 7200 余万元，红色旅游呈现蓬勃 生机。三次产业结构逐步优化，达到 12.6 ：65.9 ：21.5 。 自 2008 年起， XXX 迈入了全省建设经济强县行列。3、小额贷款公司的市场前景分析 为了应对当前经济局面，有效配置金融资源，切实缓解当前 XXX 中小企业、非公有制经济、个人创业等面临的融资 难、贷款难， XXX 决定开展小额贷款公司试点工作。省中小 企业局在收到各地的申请资料

15、后，立即组织有关专家对 XXX 拟筹建的小额贷款公司试点申请材料进行了严格审查，从上 报的 28 户筹建申请材料中选取了 17 户各方面基础条件较好 的拟建小额贷款公司作为 XXX 首批小额贷款公司试点。2009年1月31日，XXX小额贷款公司试点工作联席会 议办公室向媒体通报， XXX 首批 17 家小额贷款公司试点获 批筹建，其资本金总额达5.37亿元，布点重点面向XXX “三农”和农村经济活跃的地方。小额贷款公司为广大“三农”经济和中小企业、个体工商户提供的贷款服务既可以改善传统金融服务“审批期限长、贷款手续多、要求门槛高”的局 面，又可以解除民间借贷“运作不规范、借款利息高、权益 无保

16、障”的后顾之忧。为推动区域经济的发展起到积极的作 用，受到大众的欢迎，小额贷款公司发展前景可观。中国小额贷款的发展情况中国的小额贷款始于 20 世纪 90 年代中期。在国际机构、 民间组织的支持下，曾经有过 300 多个小额贷款试点，遍布 几乎全国所有的省市。 2005 年 12 月 27 日，在央行的推动 下，山西平遥日升隆和晋源泰两家小额贷款公司成立，此后 一年间，陕西、四川、贵州和内蒙古又诞生了 5 家，在试点 的几年内，上述 7 家公司一直孤独行走在政策边缘与法律的 “灰色地带”，身份缺失、监管虚置、资金匮乏成为这 7 家 公司发展的三大难题。2006 年 12 月 22 日，银监会发

17、布新政策，调低农村金 融机构的准入门槛，鼓励设立三类新型农村金融机构，即村镇银行、农村资金互助社、贷款公司。这项政策的共同点是：必须由银行类金融机构作为发起人或出资人，且至少持有20% 以上的股份。这在一定程度上，将央行推动成立的原有7 家小额贷款公司排斥于银监会的监管之外。2008 年 5 月，在前期试点的基础上， 央行和银监会经过 充分协商联合发布了关于小额贷款公司试点的指导意见， 这被认为是正式松绑小额贷款公司的重要信号，它们由此遍 地开花。4、组建小额贷款公司的可行性和必要性41 成立小额贷款公司的可行性分析4 11 政策可行性为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资 金流向农村

18、、欠发达地区以及小企业，改善农村地区金融服 务，缓解小企业的融资难问题，促进农业、农民和农村经济 发展，支持社会主义新农村建设和满足小企业发展中的资金 需求，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行于 2008 年 5 月 4 日共同发布了 关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发 200823 号 ）成立小额贷款公司是 XXXXXX 金融领域的新生事物，旨 在促进 XXXXXX 农村经济和社会的发展，和缓解众多小企业 发展中紧张的资金需求。成立小额贷款公司对于更好地解决 农村、农业和农民问题，对于小企业发展都具有重要的现实 意义和长远影响。412 发起人可行性分析、413省内外 已有成功案例自

19、2005 年下半年起，中国人民银行在山西、陕西、四 川、贵州、内蒙古等 5 省（区 ）参与设立商业性小额贷款公司。山西省平遥县的日升隆小额贷款有限公司和晋源泰小额 贷款有限公司就是作为 2005 年中国人民银行小额贷款首批 试点挂牌企业。据人民银行平遥县支行提供的数据，截至 2006 年 12 月 31 日，日升隆和晋源泰两家公司共累计发放 贷款 6956.62 万元，累计利润 279.2 万元，到期贷款回收率 和利息回收率均为 100 。这两家小额贷款公司运营状况良 好，诸多小企业和农户从中受益。在平遥这两家公司试点的基础上，山西省其他市决定全面推行商业性小额贷款组织。而宁夏光辉贷款公司资本

20、金 6000 万，截止 2008 年 5 月 28 日累计发放贷款 642 笔，累计发放贷款过亿元， 2007 年实 现利润 1000 多万元。 外省的成功案例增强了我们在 XXX 设 立小额贷款公司的信心。42 成立小额贷款公司的必要性分析421 解决我国“三农”问题和中小企业的发展需要国家提出到 2020 年新农村建设要新增资金 15 万亿 20 万亿元，平均每年要净增 1 万多亿元。近年来中央财政不断 加大投入力度， 2008 年投入“三农”领域资金达到 5877.5 亿元，较上年增加 1559.5 亿元 ，但这仍然无法满足巨大的需 求。对于我国农村、农业和农民问题，目前仍然面临较大的

21、资金需求压力。 虽然全国县及县以下农村地区的各项存款余 额已突破 10 万亿元， 但我国农村金融依然存在发展滞后、 服 务不足等问题， 这已经成为农村经济发展的制约因素。对于我国中小企业来说，融资难问题已经成为困扰我国 经济持续健康快速发展的难题。统计资料表明，中小企业的 资金绝大多数来源于自筹，来自于银行信贷资金微乎其微。 这种资金构成状况必然极大地束缚中小企业的发展。为了满足它们的小额资金需求，非常有必要建立大金融 机构对应大资金需求，中型金融机构对应中等额度的资金需 求，而把微小企业、私营户和“三农”的小额资金需求交给 商业性小额贷款公司和村镇银行，实现金融机构的规模与客 户的规模相匹配

22、的金融结构。422 弥补 XXX 融资体系结构缺陷的需要近年来， XXX 中小企业发展迅速，流动资金紧缺，甚至 有部分中小企业濒临破产。中小企业的存在和发展对于 XXX 经济的发展有着举足轻重的影响，按照现有的有关贷款通则 和有关规定，目前商业银行对中小企业的贷款限制比较严， 中小企业一般很难从商业银行获得贷款。 贷款企业普遍反映， 从商业银行获得贷款的手续复杂，审批时间长，另外由于还 存在于有效资产抵押、找不到合适的担保人、获得贷款的附 加成本高等困难。小额贷款公司与商业银行机构相比，手续简单，担保方便、放款速度快。此外，小额贷款公司一般与中小企业处于同一地区范围，与中小企业的接触比较密切，

23、可以通过各种渠道知晓当地中小企业的信息，对中小企业信用程度及经营状况有发言权，减少调查、评估、监督等的管理成长。因此小额贷款公司弥补了商业银行在小额贷款方面 的不足，对于促进地区经济发展起到补充作用。而 XXX 至今 还未有小额贷款公司， 基于各方原因在 XXX 开展小额贷款公 司试点工作已是大势所趋。5、公司管理XXXXX 小额贷款股份有限公司完全按股份制法人治理 结构进行内部管理。公司股东大会为最高权利机构。股东大 会选举董事会和监事会 , 由董事会任免公司日常管理机构 由公司管理机构在监事会的有效监视之下管理日常事务。5 1 股东大会按照公司章程， 股东大会是公司的最高权力机构， XXX

24、XX 小额贷款股份有限公司股东依法行使下列职权 :(1) 决定公司经营方针和投资计划；(2) 选举和更换董事 , 决定有关董事的报酬事项；(3) 选举和更换由股东代表出任的监事 , 决定有关监事的 报酬事项；(4) 审议批准董事会的报告；(5) 审议批准监事会的报告；(6) 审议批准公司的年度财务预算方案、决算方案；(7) 审议批准公司的利润分配方案和亏损弥补方案；(8) 对公司增加或减少注册资本作出决议；(9) 对发行公司债券作出决议；(10) 对公司合并、分立、解散和清算等事项作出决议；(11) 修改公司章程；(12) 审议代表公司发行在外有表决权股份总数的百分之五 以上的股东的提案；52

25、 公司管理机构521 董事会XX 小额贷款公司的董事由股东大会选举产生。公司董事会完全按公司章程产生 , 并在章程有关董事会职责的条款指导下 , 主持董事会日常事务。522 监事会XX 小额贷款公司监事会由若干组成 , 经股东大会选举产生 , 由注册会计师、律师和职工代表担任。 公司监事会根据公司章程行使以下职权 :(1) 检查公司的财务；(2) 对董事、总经理和其它高级管理人员执行公司职务时违 反法律、法规或章程的行为进行监督；(3) 当董事、总经理和其它高级管理人员的行为损害公司的 利益时 , 要求其予以纠正 , 必要时向股东大会或国家有关 主管机关报告；(4) 提议召开临时股东大会；(5) 检查公司经营风险。监事会行使职权时 , 必要时可以聘请律师事务所、 会计师 事务所等专业性机构给予帮助 , 由此发生的费用由公司承担。5 23