第一还款来源才是防范信贷风险的关键

1、第一还款来源才是防范信贷风险的关键一线声音_FRONTLINEVOICE第一还款来源才是防范信贷风险的关键文/李金华农村金融市场竞争日趋激烈的情况下,农村信用社I_J一(以下简称农信社)因担心客户流失,往往忽视贷前调查,转而将风险控制压在第二还款来源上,忽略了客户真正的还款能力.那么是否具有抵押,质押或担保,贷款就没有风险了呢?笔者认为,第二还款来源并非还款手段,而是风险防控手段,注重第一还款来源才是防范信贷风险的关键.原则是资金的安全性,流动性和效益性,追求效益性的目标是以资金的流动性和安全性为基础的.只有第一还款来源充足,借款人才能正常还本付息.如果第还款来源出现了问题,需要以第二还款来源

2、归还贷款,到了处理贷款担保的地步,这不仅巳产生了信誉风险损失,同时也表明借款合同已不能正常履行,意味着信贷资金已不能正常流动.而且,旦处理贷款担保失败,不仅农信社效益无从谈起,信贷资金流动性和安全性也会出现严重问题.当前农信社贷款操作上存在的问题第二还款来源有其局限性笔者通过走访辖内中小企业,农户和个体工商户及部分不良贷款户后发现:有31%的借款人依靠融资还贷,贷款额度小的向亲戚朋友借,额度大的向融资公司借高利贷,自身第一还款来源不足,贷款长期占用,隐含的风险较大,一旦融资渠道断裂就会出现逾期.目前农信社在具体操作中,存在把借款人能否提供抵押物作为贷款的主要依据的现象,忽视对借款人实际偿付能力

3、的分析,贷款评估结果只着重考虑房地产的市场价值,对第一还款来源却很少过问.其实,不管采取何种贷款方式,借款人第二还款来源只是起必要的补充作用.事实证明,当第一还款来源出现问题时,农信社对第二还款来源的追偿,往往会受到多种因素的干扰,操作难,变现难,执行难问题并不鲜见,而且耗时耗力严重.第一还款来源的重要性第一还款来源是合同履约的主要来源.从借款合同本身来看,借款人按时还本付息是借款合同的重要条款,担保合同只是债权人作为保障其债权实现的手段.根据借款合同等价有偿的原则,借款人享有按约定使用贷款的权利,同时也承担按时还本付息的义务,即借款首先是由借款人来偿还的,这也是维持社会信用的基础.第一还款来

4、源是农信社经营原则的前提.农信社的经营不可否认,贷款担保作为第二还款来源在降低贷款风险,减少贷款损失等方面发挥着重要怍用,但这种作用不能越俎代庖.在这方面不妨看看西方发达国家的通常做法.流行于西方的贷款五级分类法,只要第一还款来源出现了问题,而需要第二还款来源归还贷款时,该贷款就将被定为次级类贷款,即属于不良贷款的范畴.第一还款来源的重要性受到了充分的强调,而贷款担保只是-re象征性,警示性和保护性的额外保障.处理贷款担保是-2不得已而为之的做法,这一事实本身即意味着贷款决策和正常贷款管理的失败.要把第一还款来源当做信贷工作的重心防范信贷风险是一项系统工程,真正把工作重心放在第一还款来源上,必

5、须做到以下三个把握:其一,把握贷款政策.贷款政策是农信社用以指导贷款管理过程的系列规则和程序,对第一还款来源的重视应当在贷款政策的高度上予以确认和强调.这样,一方面可以将重视第一还款来源的原则贯彻到贷款决策,管理的各个环节中去,另一方面也有利于农信社全体信贷人员逐步树立科学的风险理念,为改进,完善贷款管理奠定坚实的基础.其二,把握贷前风险评估环节.贷款风险评估是防范贷款风险,为贷款决策提供依据的重要工作环节.贷款风险评价是全方位,多层次的,包括借款原因分析,财务分析,非财务85一线声音FRONTLINEVOICE别让代发涉农补贴资金成"鸡肋"文/韩潇,二年来,农信社代理政府

6、发放各种惠农补贴,替政府!,分了忧,解了难,方便了群众.使农信社名副其实地成为"农民群众自己的银行",其知名度迅速得到提升.但是,代理业务也是一把"双刃剑",在方便政府,群众和提升农信社形象的同时,对农信社其他业务也形成较大影响,如不妥善加以引导和处理,势必会影响正常业务经营的开展.目前,由于国家涉农补贴资金种类繁多,金额小,且手续繁琐,工作量大,造成农信社代理该业务一方面存在工作任务重,影响正常业务,导致部分客户流失的问题.另一方面,该业务成本高,收益低,长期处于人不敢出的状态.但是,我们必须看到,代发国家涉农补贴资金既是农信让业务发展的需要,也是肩负

7、社会责壬的重要表现,对推进社会主义新农村建设,促进和谐发展有着积极意义.现实经营中,农信社应当采取一些积极措施,在完成代发工作的同时,促进经营业务的发展.一是讨立惠农,利农,亲农意识.在直补发放中,要给农民朋友以更多的理解和宽容,要对他们微笑多一点,度量大一点,脑筋活一点,嘴巴甜一点,行动快一点,理由少一点,办事稳一点,脾气小一点,解释耐心一点.二是加强信息沟通,全力化解矛盾.主动与地方政府加强信息沟通,得到地方政府的理解与支持.特别要重视与村,队的沟通协调,配合维护农信社的良好形象.三是建立政社同步宣传模式.加强对粮食直补政策的宣传力度,使广大农户清楚地认识粮食直补政策的内涵,转变旧有看法.

8、积极转变农户使用方式,提高"财政补贴一折通存折及银行卡在支付结算方面及储蓄方面的使用率.四是代发款项合并发放,加大手续补贴.如果能将各项补贴同时发放,则可大大减少农信社发放成本.按照中间业务方式收取相应代理费或政府加大手续补贴,减小农信社资金成本.目前财政性代理手续费很低,有的甚至没有.政府应考虑到农信社是一个经营实体,其工作不可避免要以企业成本核算和金融业相关行规为导向,在代理手续费的支付上要结合金融业代理手续费特点,采用以笔数或额度数计付手续费,将标准提高,使之能保证冲减农信社各项代理成本.五是农信社应设立专柜,提高服务质量.对于代收代付业务来说,各个商业银行都在做.很多商业银行

9、为了更好地为客户眼务,在不影响自身经营的前提下,实行定点,定时,专人,专柜.由于财政补贴的发放一般金额较小,多为一千元以内,且业务单纯,只是取款和换折,对于员工的操作要求较低,无需授权可单人办理.可在各网点实行财政补贴领取专柜,由农信社统一安排专人或者是增加人员于网点上实行轮岗.这样既可以保住原有的客户,又为农信社树立了良好的形象.作者单位湖南省新邵县联社性风险分析,如仟业风险,政策J'l险,管理风险分析以及担保分析等.着眼于第一还款来源,揭示企业还款能力的借款人_J寸务分析是铸款风险评估的核心.要坚决纠正以,丰只重货款担保,忽略借款人财务分析的做法.其三,把握贷后管理环节.贷后管理是目前农信社贷款管理i】普遍存在的一个薄弱环节.应该说,怍为整个贷款活动的一部分,t菁后管理是一1,分重要的环节,而在防范,化解贷款风险的工作中更起着不可替代的怍用.尤其是通过科学,系统的贷后监督