浅论民间借贷的犯罪性异化及法律规范

1、浅论民间借贷的犯罪性异化及法律标准第一,民间借贷在很大程度上促进了非公有制经济的开展.由于我国现有正规金融的贷款主要面对我国国有企业及民营的大型企业等有明显国家方案扶持的企业,然而占企业绝大多数的中小企业等非公有制企业却几乎得不到正规金融的借贷支持.有关资料显示截止2004年底,我国中小企业数量已经超过全国企业总量的99% 到2021年已经超过800万家,中小企业创造了GDP的55.6%、税收的46.2%,75%的就业岗位.而我国作为目前融资重心的商业银行,近70%的贷款输出到了国有大中型企业.在这种情况下,民间借贷对正规金融起到了很大的互补效应,促进了非公有制经济的开展.第二,民间借贷满足了

2、农村资金缺乏的开展缺陷,促进了农村经济开展.对于农村,巨大的矛盾一直存在于过强的资金需求与明显弱势的资金需求之间.我们知道当时正规商业银行曾经进驻农村,但是却无法满足农村的资金需求.民间借贷供应低于借贷需求的矛盾从来不曾得到有效缓解.正规金融系统满足农村资金需求的水平非常有限,民间借贷有效地弥补了这个资金缺口.民间借贷的开展,给农村经济带来了进一步加快开展的契机,在缩小城乡差距,实现城乡统筹开展的进程中发挥了巨大的作用,极大促进了从村经济开展.第三,民间借贷带动了正规金融开展.同正规金融相比,民间借贷具有即时、便捷、灵活等特点,与正规金融一起构成了我国多元化的金融格局.相对来讲,民间借贷的条件

3、较低,较低的门槛似的他更加适合中小企业融资;另外,民间借贷的资金使用效率较高,众所周知,银行的贷款一般以定期形式出现.民间借贷那么可以即借即还,适合中小企业资金使用频率高的特点.在这种形势下,民间借贷以其上述优势对正规金融造成了不小的竞争压力,这样也促使正规金融改善经营理念,提升效劳质量,从而推动了正规金融的开展.正规金融在农村乡镇以及针对中小企业时,效劳效率极低而且正规金融有效益至上的原那么,对于放贷的风险评估极为严格,对象一般为国有企业,效劳对象有限.而民间借贷的借款金额与借款期限、借款利率等都可以由双方商议协定,而且针对的对象十分广泛,从个人到中小企业,从乡镇到城市.总之,民间借贷以其灵

4、活、便捷、快速等特点,形成了与正规金融既有竞争也有互补的关系.促进了非公有制经济开展,补足了农村资金不足开展缺陷,带动了正规金融开展,成为我国金融健康快速开展不可或缺的重要一环.二负面影响及标准异化的必要性2021年11月7日,浙江省丽水市中级法院对浙江银泰非法集资案做出一审判决,季文华等6名被告人分别被判处集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、抽逃出资罪.首先,我们要看看银泰为何顷刻崩塌.首先是外因,国家宏观调控政策所导致的外部不利环境,是银泰房产资金断链的主要原因之一,低迷的房地产市场冻结了银泰房产的资金.当然还有内在原因,那就是季氏父子奢靡之极的生活.在这些集资中仅用于他们个人挥霍的就到达近8

5、000万元,其他还有数十辆豪华轿车、跑车,多处房产.2021年11月22日,最高人民法院通过了?关于审理非法集资刑事案件具体应用法律假设干问题的解释?,对认定以非法占有为目的列举了8种情形,其中两种是集资后不用于生产经营活动,或用于生产经营活动与筹集资金规模明显不成比例致使集资款不能返还;肆意挥霍集资款导致集资款不能返还.很明显的,季氏父子以房地产开发为掩护,许以月息2分的高息进行非法集资,而且集资户众多达1.5万余户,人员构成那么是从政要到农民极其复杂,资金来源广泛,去向复杂.民间借贷的消极效应有许多方面,表现在削弱了正规金融及国家宏观调控的力度,造成国家税收流失,风险的危害性较大等.辽宁省

6、营口市东华养殖蚂蚁集资诈骗案非法集资达30亿元,青岛东港投资治理非法集资达10亿元等等,以江苏省为例,2007年、2021年二年间,江苏省公安经侦部门分别立集资诈骗案件37起、91起,分别立非法吸收公众存款案件53起、99起,这两个罪种的立案数每年平均分别递增194%和145%,还有今年一月份吴英非法集资一案中本色集团女富豪吴英被判死刑,这让民间借贷的犯罪性倾向问题更加现实严肃地摆在了我们的面前,防范民间借贷犯罪性异化十分必要.二、正常民间借贷与非法集资的界定目前我国现行刑法并未对其作出明确界定,现有刑法?刑法?第176条是一条简单罪状,非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的,该

7、条对于罪行的客观方面的内涵没有明确规定,也没有明确的立法或司法解释.而在对集资诈骗罪的规定中以非法占有为目的也略显模糊,定罪弹性较大.正由于现有法律标准中关于民间借贷与非法集资的界限十分模糊.同时,合法的民间借贷与非法集资拥有相同的特定行为,即向他人吸收一定数量的资金,并且要到其支付本息,上述原因都导致了合法民间借贷与非法集资行为难以界定.简单的来说,在我国当前的市场经济体制下,民间资本的流转,这种现象这种行为本身是无罪的.那么区分合法的民间借贷与非法集资的一个直观标准就是资金的使用去向是否合法,如果将筹集资金作挥霍、炒钱、赌博等用途,那就是非法的.从法律角度看,如果集资人员以非法占有为目的,

8、假冒民间借贷进行合同诈骗,或者巧立名目实施集资诈骗,那就是非法的.还可以看放贷、收贷的手段是否合法,如果是扰乱金融秩序非法吸收公众存款,或者是通过利诱、恫吓、人身威胁等方式进行放贷借贷,强迫对方付出高额利息,那就是非法的.可我们在现实生活中往往还是难以区分合法民间借贷与非法集资,前者异化为后者的事屡见不鲜,其实,非法吸收公众存款罪在客观上的一个重要特征就是机构或者个人未经有权批准的机构审批,向社会上不特定的公众较为广泛的群体吸收存款.而合法的民间借贷那么是机构或个人向特定的公民借款.在这里,特定的和不特定的对象是区分合法和非法的一个重要界限.而且特定与不特定的区分：首先,不特定应该有两个方面,

9、第一个方面是非法集资者针对广阔民众的集资行为,非法集资者往往发出虚假信息或过分夸大投资回报,吸引持有资金的广阔群众投资,而且将对广阔群众产生何种伤害都是非法集资者自己都未知的;第二个方面是广阔群众对集资者,广阔民众对集资者的信息不了解,对其资产、还贷水平不清楚,甚至是谁都不知道,对可能面对的风险也缺乏承受水平.笔者认为也就是这两个方面决定了借贷对象的不确定.而特定对象那么是投资者和投资对象拥有较为清楚、相对牢固的关系,投资者对投资对象经过了一定的审查,对投资对象的企业经营状况等有一个较为清楚地了解,而且有相应举措对债务资金进行追讨,即对风险有较强的防范承受水平.三、增强民间借贷非刑法标准一刑法

10、标准的矫枉过正从上述民间借贷现状分析来看,我国刑法层面的监管存在很多问题.一直以来,我国对金融市场、金融机构实行严格的监管政策,刑事打击上对民间借贷也采取一刀切严打政策.在一定的时间段以内,这种严格监管的政策促进了我国金融市场的发展,但在新的开展时期,由于政府监管的天平仍不能适应时代要求发生时代性偏移,导致国家机关对民间借贷产生政策性压制,使得正规金融始终处在一个垄断地位.对于我国市场经济体制的改革,过于严格的监管导致了我国金融市场开展的滞后性,阻碍了司法监管的进步和创新,也导致民间借贷专门立法缓慢和监管制度滞后,比方在司法程序中适用法律性文件的冲突：?合同法?与?最高人民法院关于人民法院审理

11、借贷案件假设干意见?.刑法的过严厉规制也导致民间借贷的异化问题的加重.再当前状况下只能注意对相关证据进行严格排查,对疑似以民间借贷为名掩盖非法目的的,法院应加大职权调查力度,对非法集资等案件进行严格甄别,及时将涉及非法集资或者涉嫌诈骗犯罪的民间借贷纠纷案件移送公安机关.吴英案与季文华案两者的性质是不完全相同的,由于没有相关专门法律进行标准,所以同样是集资诈骗罪罪名,在笔者看来,两者是应该区别对待的,吴英有为数不多的特定放贷对象,只是这些放贷对象拥有较多下线.相比吴英,季文华一案更加符合我们所认为的非法集资.很多集资户在发现问题的时候,往往选择在观望一段时间,实在没有获得本息资金的情况下,才会需

12、要公安机关介入调查,原因是就是,国家不加判别的追究集资者的刑事责任.而且在公安机关介入之后,集资户的资金不仅不能讨还,反而要被没收,自行承当后果.过强的刑事标准使得国家对集资盲目打击,对社会安定无法做出有力维护.所以,在使用刑法对民间借贷进行标准可能会矫枉过正,要慎用刑法.二鼓励并增强非刑法标准日前,鄂尔多斯市人民政府已经发布了?鄂尔多斯市标准民间借贷暂行方法?下称?暂行方法?,对泛滥的民间借贷进行系统性的标准.这是政府旗帜鲜明的成认民间借贷的合法性.这也为鄂尔多斯地区民间借贷提供了行为依据、法律依据,虽然没有太多内容创新,但更多的是?暂行方法?是第一个对现有法律全面系统的梳理,这也是其最大意义所在.鄂尔多斯是我国民间借贷最活泼的地区之一,曾有机构发布报告称,鄂尔多斯民间信贷资本至少在2000亿元以上,但从2021下半年开始,逐渐出现资金链断裂,民间借贷开始崩盘等情况.所以民间借贷标准的及时出现,也就成了必须.?暂行办法?共八章三十八条,不适用于商业银行、村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等依法设立的机构为个人和企业提供的金融效劳,也暂不适用于自然人之间用于生活消费的借贷活动.其他地区也出台过一些标准,但全面、系统的文件鄂尔多斯是第一个.它主要的特点