服务中小企业及三农特色金融产品选编与点评.doc

1、股份经济合作社股权质押贷款宁波鄞州农村合作银行仓单质押贷款山西省农村信用社联合社临汾办事处融通仓贷款包头市南郊信用合作社联合社信用共同体天津滨海农村商业银行“商家乐”贷款11安徽亳州市谯城区农村信用合作联社11商户通商业信用贷款授信13山西省农村信用社联合社临汾办事处13中小企业信用联盟贷款15山东省农村信用社联合社15小企业金融系列产品17赤峰元宝山农村合作银行17小企业联保贷款21鄂尔多斯东胜农村商业银行21微小企业贷款23安徽马鞍山农村合作银行23“天翼”一一小企业金融业务25合肥科技农村商业银行25速汇达速融通速递通27宁波鄞州农村合作银行27创业通兴业通宏业通28宿迁市区农村信用合作

2、联社28贷捷利30长春市农村信用合作社联合营业部30速合通32江苏溧阳农村合作银行32捆绑式敞口银行承兑汇票34建湖县农村信用合作联社34八大金色通道工程35湖南浏阳农村合作银行35股份经济合作社股权质押贷款宁波鄞州农村合作银行背景介绍：地处城乡结合部的村经济合作社的大部分土地已被征用，集体经济相对较发达，社员创业欲望较强烈，对融资的需求迫切，但因抵押、担保困难却难以从银行获得贷款。经过深入调研，推出这一新型融资方式。推出时间2006 年。设计理念服务“三农”，有效缓解当前小企业、农民贷款担保难的问题。服务群体拥有合法生产、经营资金需求或个人消费需求的小企业、自然人。主要功能以借款人或第三人持

3、有的股份经济合作社股权作质押。操作流程(1)办理股权质押登记手续。办理前，应经贷款支行同意并向股份经济合作社财务会计部门办理股权质押登记手续，财务会计部门审核后，在股 东名册上加注股权已出质的标记。(2)确认借款人资格。核对股权名册并审查借 款人有关资料。(3)贷款发放。审查符合条件的，签订质押借款合同，发放贷款。(4)股权质押登记解除手续。股权质押登记后，无论是否到期，需办理股权质押登记解除手续的，借款人必须先还清全部贷款本息， 提交申请书，经办行确认无 误后，出具解除质押的书面通知，方可办理解除质押登记手续。(5)违约处理。当借款人不能如约归还贷款本息时，经办行应及时依据协议约定选择以下两

4、种处 理方式：第一，拍卖、变卖质押股权，优先偿还贷款本息及费用。第二，先由股 份经济合作社偿还贷款本息，再将债权及所质押的股权转让给股份经济合作社。推广价值：随着鄞州区村股份合作制改造的深入， 进一步推广这一产品，将 使区内广大农民、小企业主获益，并有力地支持当地社会主义新农村建设。产品效益：截至2008年6月末，吉林支行已与三个村签订了股权质押贷款 合作协议书，实际发放贷款154户，金额1160万元。客户评价：贷款手续简便，办理快捷，受到了当地农民的普遍欢迎。产品特色：(1)股权质押比率高，最高为股权面额的90% (2)质押登记期限 长，登记有效时间为3年，在有效期内可周转使用。(3)贷款操

5、作手续简便。专家点评：在微小企业、农户贷款担保难的背景下产生的股份经济合作社股 权质押贷款，提高了微小企业、农户贷款的可获得性，并且股权质押比率高、质 押登记有效期限长、不产生质押登记费用，不仅有效地利用了微小企业、 农户的 存量资产，而且银行贷款风险得以锁定，是一种能够实现银行、微小企业、农户 多方共赢的金融产品。何广文仓单质押贷款山西省农村信用社联合社临汾办事处背景介绍：山西省农村信用社联合社临汾办事处针对海关批准运营的物流中 心保税仓、出口监管仓的仓储客户，利用仓单质押，为解决企业短期融资困难而 量身定做一款特色信贷服务产品一一仓单质押贷款，以提供融资便利。推出时间：2007年。服务群体

6、：有经常性货品贸易、销售量大、流动资产占比较高、现金流量较 大、没有大量厂房等固定资产可用于抵押且能够提供合规仓单质押的贸易客户。客户必须是仓单的所有权人，其融资用途应为针对仓单货物的贸易业务。主要功能：(1)能够缓解企业因库存商品积压而造成的短期流动资金不足的 状况。(2)能够降低仓储物流企业的仓库闲置率。(3)能够提高企业资金使用效率, 满足持有仓单企业的融资需求？操作流程：(1)申请。借款人需带拟质押的仓单原件与保税物流中心的仓储合同文本、仓储货物的购买凭证或证明仓储物所有权的权利证明等资料，向信用社提出书面申请。(2)调查。信用社受理借款人的申请后，按要求对借款人、出 质人、保管人的资

7、格、资信情况及风险进行调查、核实、评估。(3)审核。信用 社信贷部门按有关要求进行审核，重点审核仓单的合法合规性以及仓储物是否符 合要求。(4)审批。信贷部门按权限提交审批部门审批，批复后签订三方合作协 议。(5)核定贷款额度。根据协议内容签订信用合同、权利质押合同、担保合同,并以合同确定的质押物仓单价值的 60%核定贷款额度。推广价值:属于一种低风险业务，值得推广。产品效益:在短期内实现了信用社与借款人、保管人三方共赢。客户评价:能够为持有仓单的企业提供融资便利。产品特色:(1)仓单是物权凭证，仓单质押实际上就是以仓单项下的货物作 为质押物，因此仓单质押融资业务是一种低风险业务。(2)具备期

8、限短、周转快、收益稳的特性。一般办理仓单质押的期限不得超过仓储物储存期限，最长不得超 过一年（含一年）。（3）具有贷款监管便利、质押物变现能力强的优势。专家点评：抵质押物合法、市场价值易于评估或被发现、变现能力强等是保 障银行贷款资金安全的一个前提条件。银行在发现和不断扩展合格的抵质押物的 过程中，也伴随着一些金融创新。无论是哪种形式的抵质押物，都不能取代对贷 款第一还款来源的审慎性审查。丁慧融通仓贷款包头市南郊信用合作社联合社背景介绍：物流贸易企业在经营中需要大量的流动资金用于购买商品，而其 拥有的房地产等不动产很少，一部分经销商甚至租用土地和房屋， 提供有效的不 动产进行融资很难做到，因此

9、其融资出现很大困难。推出时间：2006年。设计理念：根据客户实际，在有效控制风险的同时，灵活设定抵质押物，以 不同的贷款品种满足不同客户的融资需求。销售中的商品是经销商的有效资产，以流通中的商品作为质押物，由第三方进行监管，使质押物足值，可以有效防范 风险。服务群体：贸易型企业。主要功能：以销售中的商品作质押进行融资，第三方对质押物进行有效监管, 以确保信贷资金安全。操作流程：贸易型企业申请流动资金贷款，经农村信用社考察符合贷款条件 后，确定质押物品，监管方介入，要求质押物价值与贷款额度相匹配，即在规定 的质押率之内，对所质押的商品进行保险，受益人为农村信用社，经过公证后， 将所质押的商品交由

10、第三方监管， 农村信用社发放贷款。在监管方的管理下，贷 款期内可随时更换质押商品，但其价值和账户资金总和应当大于等于最初确定的 质押物价值。推广价值：对贸易型企业很适用，解决了由于没有房地产等不动产作抵押而 无法融资的窘境，不影响企业正常的商贸易流通，能有效控制和防范信贷风险。产品效益：贸易流通型企业的产值在 GDP中占有较大份额。农村信用社针对 包钢集团的上下游产业十分活跃、有很大的融资需求、经营效益较好、经营风险 较小的现状，推出这一产品，且自身也能够有效地控制和防范风险，因此，经济 效益较好。这项贷款累计投放 3600万元，支持客户6家。客户评价：以存货质押，有效地解决了融资难题，深受贸

11、易流通型企业的欢迎。产品特色：该产品有很强的针对性，是为贸易流通型企业量身定做的金融产 品。专家点评：包头市南郊信用合作社联合社融通仓贷款与汽车合格证贷款遵循 的原理基本一样，但其没有照搬汽车合格证贷款的质押方式， 而是结合存货的特 点，采用第三方监管的方式防范信贷风险。 这样的设计符合质押物的特点，有利 于降低金融机构管理质押物的风险。信用共同体天津滨海农村商业银行背景介绍：结合农业及城区金融业发展状况，为满足农户、民营经济、中小 企业、个体工商户和城镇居民的融资需求，打造一个以银行小团队应对企业大集 群的合作双赢型信用共同体格局，创建一种以信用为号召力和影响力，慎终如始、 恒信立业、精细服

12、务、智慧经营的协调互信品牌。推出时间：2007年。设计理念：共铸诚信，相约成功。 服务群体：中小企业，“三农”。主要功能：解决社会弱势群体贷款难、中小银行难贷款的问题。便利性: 次评定，随用随贷，余额控制，周转使用。安全性：通过建立信用共同体这一商 业模式，落实包括对借款人失信行为的惩戒机制在内的制度安排和产品设计, 最大限度地规避由于社会信用机制缺位以及法律缺陷所带来的风险。推广价值：在产业聚集区推广，受到了市场的热烈欢迎。产品效益：截至2008年6月，共创建成型信用共同体10个，其中城区信用共同体6个，农村信用共同体4个，总体授信额度42000万元。已向这10个信 用共同体中的960家中小

13、企业、商户发放贷款22681万元，贷款本金、利息收回 率达100%没有一笔不良贷款产生。客户评价：解决了中小企业、农户融资难的问题，优化了局部金融生态环境。产品特色：（1）对信用共同体范围内的商户或中小企业提供多样化的金融产 品及融资解决方案。（2）手续简便，对信用户在已授信的信用贷款额度内的贷款 申请不附加复查内容、保证条款，不增加手续费用。 （3）使用方便，对信用户授 信额度内的贷款采取“一次核定，随贷随用，余额控制，周转使用”的管理方式。（4）利率优惠，信用户贷款利率低于非信用户。（5）贷款方式灵活，信用户授信额 度以外的资金需求可采取担保、联保及抵（质）押等方式予以支持。专家点评：信用

14、共同体打造的以银行小团队应对企业大集群的合作双赢的信用模式，把批发和零售业务结合起来，有效地突破了单个商户、中小企业缺乏抵 质押能力的贷款瓶颈。信用共同体引入了商会等第三方掌控机构进行监督，是农 村合作金融机构开展信用工程建设的一个成功范例。这种模式已在全国许多地方 得到推广。董汉光“商家乐”贷款安徽亳州市谯城区农村信用合作联社背景介绍：2002年以前，谯城区农村信用合作联社曾出现过贷款难、难放 款和收贷难的“三难”现象。为此，区联社党委审时度势，综合分析各种因素, 大胆创新信贷品牌一一“商家乐”贷款。推出时间：2002年。设计理念：该品种贷款采取农户小额信用贷款一次核定、随用随贷、余额控 制

15、、周转使用的管理办法。服务群体：商户、个体工商户、经营户、公务员、微小企业和中小企业等。主要功能：加快了市场营销的步伐，强化了贷款风险防范，改善了信贷质量, 促进了地方经济的发展，为中小企业贷款营销打下了较好基础。操作流程：（1）贷款授信时：客户申请-受理与调查-审查-审批-抵押物过户f签订合同f核发贷款证f柜面发放贷款f贷后管理f贷款收回。（2）贷款 用信时：持证柜面贷款-后管理-贷款收回。推广价值：具有市场前景广阔和风险可控的优势，在2006年已在安徽省农村合作金融机构中推广。产品效益：截至2008年6月末，累计授信户数达27686户，累计发放36.6亿元，累计收回28.8亿元，贷款到期收

16、回率达99.9%。截至2008年6月末，存 量授信额18.6亿元，“商家乐”贷款余额7.8亿元（其中不良贷款90.3万元, 占“商家乐”贷款余额的0.12%）。客户评价：满足商家资金需求，加快了地方经济的发展。产品特色：根据经营者的经营状况、信用程度及抵押物价值核定最高贷款限 额和期限，不限定贷款次数，贷户可以根据资金运营状况办理贷款的使用与归还,“商家充分发挥了资金的流动性，在最大限度内减少了客户所支付的利息成本。乐”贷款取消了财产保险与贷款公正方面的程序，减少了借款人的财务费用。专家点评：在农村发展信用贷款是解决“三农”贷款难问题的有效途径之一。谯城区农村信用合作联社推出的“商家乐”贷款在

17、这方面作了有益探索。其从多方面评价借款人的信用状况后核定贷款额度， 有利于控制信贷风险，保证稳健经 营。刘文林商户通商业信用贷款授信山西省农村信用社联合社临汾办事处背景介绍：是针对中小城镇市场商户短、小、频、急的融资特点，为解决商 户贷款难问题推出的一款金融产品。推出时间：2007年。服务群体：有当地（县、市、区）户口，或在贷款社当地拥有从事商业经营活动的店铺（门面房）、固定商位（摊位），从事商贸流通活动的商业经营户等。操作流程：（1）授信调查。根据商户申请，初评组对商户的家庭情况、营状 况和能力、可变现资产、年度收入和支出、开户情况、资金回社情况、资产负债 隋况，及其自筹资金、需求额度、资金

18、用途等进行详细调查，并填写信用商户 调查表。（2）提出初评意见。初评组依据凋查情况，对照评定标准，按照评分表初步评出信用商户资格，并提出建议授信额度，填制信用商户审查审批表。（3）张榜公布初评结果。张榜时间35天，其间有异议的，初评小组进行复议。（4）审定商户资格和授信额度。评定委员会（5）评组的评定结果进行核实，提出审核意见，由评定委员会成员签字确认。（5）核发证书。对审定后的信用商户核发信用商户证书和贷款证，并与商户签订“商户通”商业信用贷款授信合同。主要功能：（1）解决“城中村”失地农民和农民进城经商贷款难的问题，满 足现有市场商户的资金需求；（2）拓宽金融服务渠道，扩大优质客户群体，优

19、化 信贷资产结构，提高经营效益。推广价值：（1）最大限度地缓解了商户因时节不同而面临的资金压力，实现 了办理贷款像支取存款一样方便。（2）有效缓解了柜台（3）务压力，减少了商户周转期内一户多笔申请、重复贷款审批流程的烦琐。（3）为信用社加大对市场商户 的扶持力度、拓宽金融服务渠道、扩大优质客户群体、优化信贷资产结构、提 高经营效益探索出了一条崭新的发展之路。产品效益：实现了农村信用社与个体商户的双赢。产品特色：(1) “一户一策”授信管理。根据商户对信用社的贡献度和忠诚度，确定不同的授信额度。(2)差异化利率管理。根据商户在信用社的日均存款余额和月均存款次数，分别实行不同档次的利率定价。专家点

20、评：个体商户由于缺乏必要的财务数据与信用记录，很容易被金融机 构束之高阁。门窗紧闭时，新鲜空气与灰尘一样都被拒之门外。 如果金融机构主 动开门开窗，采取有效措施过滤杂质，则优质的客户群体将最终留在金融机构。丁慧中小企业信用联盟贷款山东省农村信用社联合社背景介绍：中小企业信用联盟会员遵循利益共享、风险共担的原则，对辖内 申请入会的会员，在具备评级授信条件的基础上，提交联盟大会表决，经三分之 二以上会员通过后，成为联盟会员，并签订联盟宣言 。联盟每年组织一次对 会员经营行为和诚信度的评议，对评议不合格的会员，劝其退会。推出时间：2005年。设计理念：流程创新、风险防范、市场拓展。服务群体：有发展潜

21、力、信用较好的中小企业。主要功能：有效解决中小企业融资难问题，有效防范信用社信贷资产风险。推广价值：在有效降低风险的前提下拓展市场， 提高信用社的市场竞争力和 社会影响力。中小企业规模小、实力不足，加之其财务信息不透明，信用意识淡 薄，加大了贷款风险。组建中小企业信用联盟是中小企业发展壮大、 赢得商机的 有效途径。会员本着利益共享、风险共担的原则，解决了信用社与中小企业信息 不对称的弊端。组建中小企业信用联盟，探索既符合社会主义市场经济原则， 又 符合科学发展观要求，同时又能够长期、稳定、高效地向小企业提供具有可操作 性的融资方式。产品效益：通过组建中小企业信用联盟，加强了信用社与当地政府、中

22、小企 业之间的沟通、交流与合作，达到了共担风险、共创市场、共享利益等战略目标, 提高了信用社的知名度，吸引了一大批有发展潜力的中小企业加入， 实现了对零 散客户的批量营销，真正形成了“诚信合作，共谋双赢”的良好局面。客户评价：贷款便利快捷，符合中小企业资金需求急、频的特点，很受欢迎。 产品特色：互惠双赢、风险可控。获奖情况：山东省农村信用社联合社 2007年度业务创新奖。专家点评：中小企业信用联盟贷款，其实质是通过建立一个会员制的组织来 构建一个贷款信用风险防范机制。一方面可以解决单个企业与银行之间的信用不 对称问题，另一方面可以通过信用联盟形成对会员企业违约的道德约束和惩罚。但如何发挥信用联

23、盟在信贷违约中的约束作用、 真正形成双赢是银行金融创新中 的难点。郝玉柱小企业金融系列产品赤峰元宝山农村合作银行一、小企业信用贷款背景介绍：信誉良好的个体工商户和私营企业主申请贷款时，既没有足够的抵押物，又难以找到符合条件的保证人，因此很难贷到款。推出时间：2007年。设计理念：以信用评级方式，将信用好的个体工商户和私营企业主纳为客户。服务群体：个体工商户和私营企业主。主要功能：满足既无抵押物又难以找到担保人但经营能力较强、信用较好的 自然人的资金需求。操作流程：客户贷前调查，了解客户的人品、信誉、经营情况等，为客户制 定简易的资产负债表、财务损益表及现金流量表。替客户算好账。根据综合情况,

24、评定客户信用等级并授信，超出客户经理权限的上报贷款审批委员会审批， 然后发放信用贷款，在授信期限内周转使用，最高额度 10万元。推广价值：适用于个体工商户及私营企业主密集地区。产品效益：因是信用产品，免除了抵押、保险费用等成本，利率相对较高,效益较好。2007年对25户个体工商户和私营企业主发放信用贷款2170万兀,创收272万元，贷款平均加权利率为12.71%。无一户不良贷款产生。体现了信用有价。手续简便，适用面广。客户评价：手续简单，便利快捷,产品特色：贷前做实，评定授信,二、小企业联保贷款背景介绍：有3户经营实力较强、产品关联性较弱的小企业同时申请贷款, 其高管人员管理水平较高，企业运行

25、正常，盈利水平较好。企业为融资，自愿相 互担保，因符合联保特征，特开办小企业联保贷款，具体操作与农户联保贷款相同。推出时间:2007 年。设计理念:以实力联合方式，解决小企业资金需求。服务群体:成熟型小企业。主要功能：满足信誉好、发展潜力较强、资金实力相当的 3个以上的小企业 短期内额度大的资金需求。操作流程：小企业自愿组成联保小组，提出贷款申请。农村合作银行进行小 企业贷前调查，了解小企业高管人员的人品、经营情况等，根据小企业提供的资产负债表、财务损益表及现金流量表，分析小企业的管理能力、盈利能力、偿贷 能力等。根据综合情况，为小企业进行综合授信，超出小企业经理权限的上报贷 款审批委员会审批

26、。向小企业以联保方式发放贷款，在授信期限内周转使用授信 额度。推广价值：既支持了企业发展，又防范了资金风险，在小企业发展较快地区开展事半功倍。产品效益：企业自愿结组，共同开户，联保借贷，互利互惠，增强了融资实力。2007年对16户小企业发放联保贷款8900万元，创收867万元。除2笔贷 款因结算问题逾期偿还外，未产生其他不良贷款。客户评价：综合几个企业的实力，以联保方式分别满足了各自的资金需求。产品特色：多户联保，综合授信，循环使用，利人益己。三、小企业组合贷款背景介绍：元宝山区工业较为发达，各类企业不断出现，资金需求也不断增 长。一部分项目优良.发展速度较快、经营发展潜力大的小企业虽有抵押物

27、但对 资金需求量来说仍不足值，针对此类发展后劲强的小企业推出信用与抵押结合贷 款，满足小企业贷款需求。推出时间：2007年。设计理念：以组合贷款方式，彰显信贷倾斜理念。服务群体：成长型小企业。主要功能：采取抵押与信用组合的贷款方式放款，满足优势小企业资金需求,待小企业有足值抵押物，再进行补押。操作流程：小企业提出贷款申请，银行对小企业进行调查，确认企业属成长 型企业，根据小企业的综合经济实力，进行最高额授信。对其现有的抵押物进行 评估，发放抵押贷款；确认其后续抵押品，签订贷后补押协议，发放信用贷款。信用贷款和抵押贷款额合计不超过最高授信额度。推广价值：在能够掌握小企业的发展趋势的前提下，凭借此

28、组合贷款，能够 发展更多的客户。产品效益：在承担贷款风险的同时，扶持企业发展壮大，社会附加值效益可 观。对7户小企业发放组合贷款，贷款金额1780万元，其中抵押贷款1079万元,信用贷款701万元。截至2008年，此类贷款创收145万元，无不良贷款。 客户评价：企业靠银行支持才能发展，企业壮大后更要扶助银行。产品特色：企业发展，缺少资金，组合贷款，助企成长。四、小企业担保公司担保贷款背景介绍：小企业作为经济社会中的较弱势群体， 在融资方面存在的最大问 题是不能提供有效担保。在当地金融办的支持下，成立了专门的担保公司，并签订合作协议，筛选出优势明显的小企业作为扶持对象，实施信贷资金重点倾斜。推出

29、时问：2007年。设计理念：以专业公司担保方式，有效防范小企业贷款风险。服务群体：各种类型的小企业。主要功能：满足小企业迫切的融资需求。操作流程：小企业提出贷款申请，并同时向担保公司提出担保申请，担保公 司对小企业进行整体评估后接受申请。 银行对申请借款企业进行贷前调查， 对担 保公司进行资格审查并签订合作协议。符合贷款条件的，发放保证贷款。推广价值：适用性强，风险较低，适合大力推广。产品效益：小企业担保公司担保贷款形成了银行、担保公司、小企业三方共 赢的和谐局面。截至2008年，累计向8户小企业发放担保公司担保贷款，贷款 余额4000万元，2008年创收420万元左右，无不良贷款。客户评价：

30、担保公司贷款有效解决了担保难的问题，为企业发展搭建了平台。产品特色：企业贷款，专业担保，安全快捷，力争共赢。获奖情况：获中国银监会“ 2007年度全国小企业金融服务先进单位”称号。专家点评：小企业融资难、贷款难、结算难等金融服务滞后问题严重制约了 小企业的发展，赤峰元宝山农村合作银行根据小企业的特点和需要，推出四种小 企业贷款，在力求与小企业双赢的条件下，给予小企业有力的支持，推动了农村 经济的发展。其中，担保公司担保贷款为解决中小企业贷款难的问题提供了有效 的方式，如何规范担保机构，使之能够持久、有效、更大范围地发挥担保作用, 真正破解中小企业贷款难的问题，是政府、银行以及担保机构需要共同研

31、究的重 要课题。董汉光小企业联保贷款鄂尔多斯东胜农村商业银行背景介绍：针对抵押贷款存在诉讼难、收回难、易损失等不足，以及办理抵 押贷款手续烦琐、成本高等问题，推出小企业联保贷款。推出时间：2000年。设计理念：以“立足城乡、服务三农、服务中小企业、服务市民百姓” 为市场定位，坚持“小额、分散、流动”的贷款经营理念。服务群体：小企业及个体工商户。主要功能：有效解决了小企业抵押物不足的难题，满足了小企业对资金短、 小、频、急的需求。操作流程：支行分理处授权内：客户提交贷款申请-组建联保体-客户经理 调查-支行、分理处审查、审批-签订借款合同和联保协议；支行分理处授权外:客户提交贷款申请-组建联保体

32、-客户经理调查T支行、分理处审查-小企业贷 款管理中心审核-总行贷款管理委员会审批-签订借款合同和联保协议。推广价值：手续简便，贷款成本低，提供了便捷的信贷服务；创新信贷管理 模式，降低信贷风险，树立了良好的服务品牌。产品效益：累计发放贷款150多亿元，同时有效提升了自身的核心竞争力和 社会影响力，贷款回收率和利息回收率均达99%以上。客户评价：为小企业解决了资金问题，解了燃眉之急。产品特色：突出“联”字、重在“保”字，具有贷户互保、责任共担、风险 较小、手续简便、节省成本、使用灵活、无须抵押等特点。获奖情况：2007年被内蒙古银监局评为“小企业贷款工作示范单位”。专家点评：首先，小企业及个体

33、工商户联保小组的形成过程，本身就是 信用筛选过程，那些不讲信用的客户自然被析出，同时联保小组成员在借款后受 到其他成员的监督，具有还款上的社会邻里压力，因此，有利于提高贷款的还款 率。其次，本产品客户群体巨大，市场空间较大，市场前景广阔。再次，客户信 用评价积分制度的实施和“黄金客户”概念的形成，以及与之相对的贷款优先受 理、利率下浮和授信额度扩大等优惠待遇， 对客户是一种正向激励，有利于促进 客户良好的信用意识的形成。最后，小企业联保贷款推介会、银企座谈会、银企 运动会、银企联谊会等，一是更进一步地增进了信息对称性， 二是有利于提高客 户的情感认同和忠诚度，有利于保证较高的贷款回收率的实现。

34、何广文安徽马鞍山农村合作银行设计理念：在当前经济发展条件下，越来越多正处于成长期的城乡个体经营 户、微小企业不断涌现，并呈蓬勃发展之势，而传统银行信贷未能有效满足它们 的融资需求。该项目的开展将为这些过去无法从银行获得贷款的微小企业提供融 资平台，解决微小企业创业初期的融资难题。服务群体：本市户口的小商户、小企业主、城乡个体工商户、农民等。主要功能：微小企业贷款是农村合作银行与国家开发银行合作开办的业务，旨在满足微型企业和小型企业的贷款需求。便利性：无担保、无抵押，从申请贷 款到贷款下账只需35天。安全性：截至2008年6月，未出现一笔不良贷款。推广价值：在全国12个银行机构试点中，马鞍山农村

35、合作银行是唯一引入 此项目的农村金融机构，将此项目引入农村对解决农户和小企业贷款难的问题具 有重要意义。产品效益：截至2008年6月末，微贷项目贷款笔数已达 827笔，贷款余额4290万元，行业分布在不同领域，有效地解决了农户和小企业贷款难问题。 客户评价：客户满意度较高。产品特色：一般不要求抵押或担保，主要关注借款人的第一还款来源，注意 经营中的现金流。银行信贷管理人员对借款人的信息要及时了解，并做到迅速反 馈处理。获奖情况：2006年荣获马鞍山市委、市政府“金融工作先进单位一等奖”“全民创业先进单位”、安徽省联社资产质量和经济效益“双十佳”单位、安徽省政府“支持小企业贷款先进单位”等荣誉称

36、号；2007年荣获马鞍山市委、市 政府授予的金融系统优质服务一等奖，再次被评为安徽省联社资产质量和经济效益“双十佳”单位，并被中国银监会授予“全国小企业金融服务先进单位”，被 安徽省银监局授予“支持小企业发展先进单位”等荣誉称号。专家点评：今天的“困难户”是明天的“小康家”，今天的“小不点”是明 天的“擎天柱”。微小企业需要支持、需要信任，如果同为草根的地方金融家献 出一点爱，微小企业将迎来美好的明天！汤烫小企业金融业务合肥科技农村商业银行背景介绍：为突出服务地方经济、服务小企业的市场定位，加大对小企业的 扶持力度，大力开发针对目标客户群体的特色融资产品。推出时间：2006年。设计理念：体现“

37、服务地方经济、服务中小企业、服务三农 ”的市场定 位和“方便、快捷、高效”的服务理念。服务群体：合肥市的小企业。主要功能：满足小企业在日常生产经营、固定资产投资中的融资需求，提供 金融咨询和理财服务，促进小企业快速、健康成长，如虎添（天）翼。操作流程：客户提出申请并提供相关材料一客户经理初审-符合信贷政策的 由客户经理实地调查并形成书面调查报告一连同相关材料一同报审查人处审查。审查人形成书面审查意见，报审批人一有权审批人审批。推广价值：通过与小企业长期合作，将这类企业培养成为大中型企业，逐步 建立稳固的银企关系，培养企业忠诚度，具有较高的推广价值。产品效益：截至2008年6月末，累计发放贷款5

38、42笔，金额137764万元。客户评价：品种齐全、方便实用、快捷高效，解决小企业融资难问题，是小 企业成长的好帮手和助推器。产品特色：（1）品种齐全。整合小企业授信业务及小企业主个人授信业务, 包括流动资金贷款，固定资产贷款、贴现、签发银行承兑汇票等。 （2）服务超值。 企业可享受贵宾理财服务。（3）流程简化。实行扁平化管理，决策链短。（4）担保 多样。具体有土地抵押、房地产抵押、设备抵押、应收账款质押、存货或仓单质 押等多种担保方式。（5）还款灵活。包括一次性偿还、等额法偿还、递减法偿还。获奖情况：2007年大市场支行因推广该产品成绩显著，被安徽银监局评选 为优秀小企业特色支行。该产品被合肥

39、市共青团推荐为“青年创业者活动”指定 金融服务产品。专家点评：小企业产品与传统公司业务的最大区别在于， 前者更多的是秉承“方便、快捷、高效”的服务理念，为小企业提供全方位、个性化金融产品和服 务。小企业金融服务需要强化企业特点与产品特色的融合，银行与小企业从某种 程度上说也是荣辱与共，银行只有对小企业的健康发展进行扶持， 才能与小企业 共同致力于当地经济的良性循环发展。丁慧速汇达速融通速递通宁波鄞州农村合作银行背景介绍：为更好地服务“三农”和推动区域内外向型经济的发展，鄞州农村合作银行推出了速汇达、速融通和速递通三项国际业务产品和服务。推出时间：2008年。服务群体：区域内进出口企业。主要功能

40、：提供直达式外汇汇款服务，11种进出口业务项下贸易融资产品, 为企业提供安全、免费的单证传递服务。推广价值：产品以“速”为核心，将为区域内外贸企业提供全面、快捷、安 全的外汇汇款和资金融通服务。产品效益：提高企业资金清算速度、解决企业资金周转难题、免除企业交单奔波之苦。推出的三项产品得到了区域内进出口企业的积极响应。截至2008年6月末，产品已成功推广至辖内 800多家进出口企业，上半年实现外汇业务量7亿美元，同比增长54.3%.开户企业总数达到813家，国际业务市场份额占到宁 波市农村合作金融系统的62%客户评价：广大企业普遍反映银行的外汇汇款速度快、通知及时、资金人账 快速；贸易融资业务办

41、理流程简便、融资产品多、方式灵活，较好地满足了企业 资金融通需求；同时，单证速递通既免除了企业奔波之苦， 又通过专业快递公司 确保了单证的安全。产品特色：全面、快速、便捷、超值的国际业务产品和服务。专家点评：速汇达、速融通和速递通三项国际业务产品和服务，一是能够保 证汇款速度、提高资金使用效率，满足了客户对快捷服务的需求；二是能够保障 资金安全；三是锁定了资金流转和汇兑过程中的成本； 四是可以解决企业资金周 转难题，节约购汇成本，扩大融资选择渠道，免除进口商的信用风险，加速企业 资金周转，规避汇率风险，因此对客户群体而言是利用价值较高的金融产品。何广文创业通兴业通 宏业通宿迁市区农村信用合作联

42、社背景介绍：为了拓展城区的信贷市场，解决中小企业贷款难问题，结合本地 实际，对中小企业客户进行细分，按照其规模、生产经营、贷款需求等情况，结 合联社自身灵活、方便、快捷的放贷情况，开办此业务。推出时间：2008年。服务群体：中小企业客户。主要功能：为中小企业提供流动资金贷款。操作流程：贷前调查-贷时审查-贷款审批-贷款发放-贷后检查-贷款收回。推广价值:针对本地区中小企业的特点，有较强的推广价值。产品效益:针对不同的客户区别执行不同的利率，综合效益较好。产品特色:“创业通”：为处于起步、创业阶段的企业提供贷款，特点是手续相对简单、便捷，审批环节少。删除了企业授信环节，侧重于调查企业经营者的重点

43、要求担个人品行及从业经验，财务分析注重偿债能力分析及盈利能力分析, 保环节。“兴业通”：针对已初具规模的企业，虽然公司治理不甚完善、财务制度不 甚规范，但企业发展前景较好、产品有一定市场，正步入成长期，企业的信用记 录较好。该产品授信评级简单、科学、易操作，财务分析相对简单，侧重于对企 业相关生产信息的收集分析，如水电费、银行现金流、经营者从业经验和经历。注重企业的担保方式，针对企业发展快的特点，采用一评一贷的方法。“宏业通”：该类贷款的特点是借款企业规模相对较大，管理相对规范、财 务制度及内控制度健全、产品有一定市场占有率，企业发展步人成熟期，有一定 的抗风险能力，贷款额度较大，因此采用先评

44、级授信后用信的方式， 侧重对企业 的财务分析，注重企业的第一还款来源。专家点评：典型的市场细分战略不一定仅仅针对不同的客户群体，在企业不 同发展时期的商业阶段制定个性化的金融服务策略， 掌握放贷主动权，优化贷款 配置，同样也是一种以时间和发展阶段为维度的市场细分。丁慧贷捷利长春市农村信用合作社联合营业部背景介绍：为响应市委、市政府的号召，解决中小企业融资难、个体工商户贷款难、下岗职工创业难的“三难”问题，在不断完善小额流动资金担保贷款业 务，提高服务质量的同时，开发设计了“贷捷利”信贷产品。推出时间：2004年。设计理念：它是企业以足额资产提供抵押担保， 通过担保公司实现银行与客 户对接的一种

45、全新的信贷产品。该产品是国内首创的银企合作的信贷产品， 体现快捷、便利、安全的理念，2005年在国家工商总局注册了“贷捷利”商标。服务群体:中小企业、个体工商户和下岗再就业职工。主要功能:为广大中小企业、个体工商户、下岗再就业职工提供快捷、便利 的信贷服务。推广价值:形成了银行、借款人、社会多方共赢的良好局面，有力地支持了 地方经济的发展。产品效益：截至2008年8月，长春联合营业部累计发放“贷捷利”担保贷款90亿元，贷款余额9亿元，累计支持客户4万户，其中支持下岗再就业职工 3.2万人，支持中小企业8000户，累计实现利息收入2亿多元，贷款本息回收 率达100%取得了社会效益和经济效益的双丰

46、收。客户评价：想贷户所想、解企业燃眉之急，真正快捷方便。产品特色：（1）便利性：手续简单、快捷、方便。借款人可随时申请，只要符合条件、手续齐备，一个工作日内即可取得贷款。（2）广泛性：所有符合条件 的中小企业和下岗再就业职工都可申请贷款。 （3）灵活性：借款人可按月还款结 息，也可以到期一次还款，利随本清。 安全性：中东担保公司依法出具保证 担保，并存入一定数额保证金。同时，中东集团作为第二保证人承担连带保证责 任并以其价值15亿元的实物资产提供抵押担保，为“贷捷利”贷款的安全提供 了多重保障。获奖情况：获得2004年度吉林省农村信用社“贷捷利”金融产品创新奖。专家点评：“贷捷利”通过引入有效

47、的贷款担保人，为贷款安全提供双重保障，把小额贷款的风险约束在可控的范围内。 该产品一方面促进了当地中小企业 的发展和下岗职工的再次创业；另一方面为农村信用社开拓了新的城区金融市场 模式，为资金找到了安全稳定的投向渠道，使农村信用社在保证自身效益的同时, 履行了金融机构扶持社会弱势群体的社会责任。董汉光速合通江苏溧阳农村合作银行背景介绍：为进一步积极支持地方经济发展，创造较为宽松的企业和个人融 资环境，推出了这款快捷、高效、针对性强的信贷产品。推出时间：2008年。设计理念：利用网点众多、机制灵活的优势，在规范合规的基础上，以最快 的速度为中小企业和个人提供在一定额度内可循环使用的信贷资金。服务

48、群体：从事合法生产、经营、投资的中小企业和个人客户。主要功能：为临时资金周转困难的中小企业和个人提供信贷支持。推广价值：在一定程度上缓解了中小企业融资渠道窄、时间长、成本高、方式少的困难。产品效益：客户方面，可以最快的速度、最低的财务成本获取所需资金；银 行方面，可以抢占中小企业和个人信贷市场，获取新的利润增长点。客户评价：业务办理时间较短、利率灵活，可根据需求随时申请提前还款。产品特色：（1）业务对象门槛较低。对于信息不充分、难以对其进行评级授 信及信用评级低的中小企业和个私客户， 主要依靠客户提供有效足额抵（质）押 担保，对客户可以不进行评级授信。（2）贷款方式多样。以符合该行要求的土地使

49、用权、房地产为贷款抵押物；由经该行认可的专业担保机构全额承担第三 方连带保证担保责任；由该行评定的AAA级（含）以上客户全额承担第三方连 带保证担保责任；符合要求的公务员保证担保；存单、银行承兑汇票等低风 险抵（质）押担保；小额信用担保。（3）利率灵活优惠。以中国人民银行利率政策和市场利率走势为基础，并按具体情况给予优惠。（4）贷款业务申办快捷。35个工作日内存单质押贷款坚持随到随办原则；100万元（含）以内的个人贷款和200万 元（含）以内全额房地产抵押且能充分变现的公司类贷款，在 予以回复或办理；需上报总行贷审会审批的，如中小企业第一笔贷款，力争在 7天内研究回复或办理。（5）贷款周转灵活。在约定期限内，根据客户需要灵活办理。专家点评：美国次贷危机发生后，银行业界对不符合贷款条件或降低贷款条件发放贷款之举均唯恐避之不及。然而，我们在大力推行中小企业贷款扶持之时, 如何避免次贷危机的发生呢？反思我国对中小企业的贷款， 实际上是贷款条件本 身过于机械，市场呼吁银行推出有