借贷合同法律风险防范须知

1、借贷合同法律风险防范须知现代公司的经济往来，主要是通过合同形式进行的，公 司可能因一纸合同赢利，也可能因一纸合同遭受损失，甚至 面临破产。1 1、审查对方的缔约资格合同是具有法律效力的法律文件，要求签订合同的双方 都必须具有签约资格。 否则， 可能导致合同无效。 当前市场 经济条件下，各经营单位的性质、种类、背景比较复杂，市 场相关管理部门也无法做到细微深入的监查，因此为了防范 欺诈行为，减少交易风险，公司交易的时候，非常有必要考 虑交易对方的主体资格、履行合同能力、信用情况等。主体 资格方面应当查看一下对方的营业执照和公司参加年检的 证明资料，而不能仅凭其名片、介绍信、工作证、公章、授 权书

2、、营业执照复印件等证件就轻信对方。实践中，有的公司因连续两年不参加年检而已被工商部 门吊销营业执照，在这种可能的情况下，更要注意明确合同 对方当事人的签约资格。在签约时，一定要审查当事人是否 具备相应的民事权利能力和民事行为能力，要调查对方的资 信情况，应该要求当事人相互提供有关法律文件，证明其资 格。重要的谈判、签约人应是法定代表人。审查对方当事人 的签约资格，从而确认是与真实有效的对方伙伴做商业交易 行为。此外，国家对有限制经营、特许经营以及法律、行政法 规对经营的禁止性规定，对某些行业的从业资格也做了限制 性或禁止性规定，如果公司违反此规定，或与没有资格的主 体签订此类合同，合同不但无效

3、， 还会给公司带来经济损失2 2、重视对方的资信调查公司要调查签约方的商业信誉和履约能力。尽可能对签 约方进行实地考察，或者委托专业律师对其资信情况进行调 查。其主要包括签约方的财产状况、生产能力，经营状况是 否正常时，看是否能满足履行合同项目的条件，避免签约后 对方不能履约。订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借 款有关的业务活动和财务状况的真实情况。3 3、公司授权委托书的管理实践中，企业法定代表人直接对外签约的情况并不多， 主要是委托代理人办理，这就有必要建立一整套合同授权委 托制度。企业对外签订合同， 应由其法定代表人或授权代理 人进行。 未经授权，任何人不得以企业名义对外签

4、约，包括 除法定代表人之外的其它领导层人员。根据实际情况，供销 业务人员宜发放授权委托证，可在一定时间内多次使用，其 它人员发放授权委托书，一事一用。而对授权委托书证的授权范围、代理权限、有效期限、 办理条件、程序等都必须有明确的限定，并且要特别对授权 委托证的年审、使用、在合同注明编号、遗失补办和交还程 序，对方授权委托书证的出具存底等做出规定， 并严格管理。4 4、公司合同专用章的管理合同专用章使用管理主要包 括：签订合同必须使用合同专用章 ; ; 合同专用章由专人使用、 保管; ; 合同专用章应由合同归口管理部门刻制、 编号、发放、 备案; ; 合同专用章刻制的申请、审批手续 ; ; 遗

5、失补刻和交还程 序; ; 对滥用合同专用章或合同专用章管理不善的责任者的处 理等。在公司合同上，就算没有公司法定代表人或者授权人 的签字，只要盖上了行政公章或者合同专用章，该合同对该 公司就有了法律约束力。1 1、借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约 定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数 额、利率、期限和还款方式等条款。2 2、订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。 担保依照中华人民共和国担保法的规定。抵押 质押 保证3 3、借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本 金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。4 4、贷款人按照约定可以检查、监督借款的

6、使用情况。 借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表 等资料。5 5、借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同6 6、借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息 的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规 定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一 并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付， 剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。7 7、借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限 没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不 能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在 合理期限内

7、返还。8 8、借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约 定或者国家有关规定支付逾期利息。借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利 息。9 9、自然人之间的借款合同， 自贷款人提供借款时生效。 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明 确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利 息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。1010、违约责任条款的审查：应明确约定违约金或损失赔 偿的计算方法。1111、争议管辖条款的审查：在诉讼实践中会经常遇到诉 讼管辖争议的问题，最简单、最直接的办法就是在合同中明 确公司所在地法院管辖或约定公司所

8、在地为交货或合同履 行地，这样就由公司所在地法院管辖。1 1、超过诉讼时效的法律风险我国法律规定诉讼时效一般为 2 2 年，公司对即将超过诉 讼时效期间的民事权利及时向法院起诉，或向对方主张权利，或要求对方作出书面承诺履行 ; ; 对已经超过诉讼时效期间的 民事权利，应当采取补救措施，签订履行协议或要求对方以 书面形式承诺履行义务等。否则将永远失去胜诉权。2 2、交付时的法律风险 必须由合同中注明的经办人签收，或者由经对方书面授 权的其他人签收，当然，由对方加盖印章最好。【律师提醒】 1 1、双方应加盖单位的公章，合同文本经过修改的应由 双方在修改过的地方盖章确认，注意提取对方的营业执照或身份

9、证复印件。2 2、收集并妥善保管好合同的原件以及双方履行中往来 的全部原始的书面记录。3 3、对双方往来重要的电子邮件证据，应由公证机关下 载保存并打印，制作成公证文书。 按约履行，保存证据 自然人之间借款合同的风险与防范一、问题的提出案例：原告杜某诉称，XXXX 年 4 4 月至 XXXX 年，被告杨某因 购房等原因多次向杜某借款，共计 620620 万元，未约定具体的 还款日期，现请求法院判决杨某一次性还清全部借款。杨某 答辩称，XXXX 年，其与杜某系热恋中的情侣，恋爱关系已得到 双方家长的认可和支持，已到谈婚论嫁的程度。由于杜某是女性，恋爱中难免恃宠生娇， 为讨杜某欢心， 其经常以出具

10、欠条的形式化解双方矛盾， 但 未实际借款。一审法院认为：杨某认可向杜某出具的字条、 借条的真实性，虽然其否认杜某实际支付了借款，但根据证 人证言，杜某平时有使用大额现金进行交易的习惯。同时， 杨某多次向杜某出具欠条及借条，并承诺还款，因此双方借 贷事实成立。杨某不能证实其与杜某曾有恋爱关系，1 1 / / 1010 出具欠条化解双方矛盾的辩解，不予采信，因此杜某有权向杨某主张债权。杨某不服，提起上诉。二审法院认为， 杜某提供的证人证言与双方的陈述有诸多矛盾、有违常理之 处，杜某对于借款方式和借款过程的描述也前后矛盾。当时 的 620620 万元相当于现在的 30003000 多万，双方及其父母

11、均为普 通工人，除工资外没有任何其他财产来源，杜某没有这样大 额款项的出借能力。二审法院综合考虑上述因素，认为杜某 并没有提供证据证明自己已实际交付借款，双方的借贷关系 不成立。 我国合同法第 210210 条规定：自然人之间的借 款合同，自贷款人提供借款时生效。从上面的案例也可以看 出，“提供借款”这一支付行为的有无才是证明借款事实成立的关键，然而这一结论的得出也给自然人之间借款合同纠 纷的处理带来了诸多的问题。第一，贷款人持有的借条是有 什么样的法律意义， 借条在当事人风险的防范中有什么作用；第二， “提供借款”这一行为是借款合同的成立要件还是生2 2 / / 1010 效要件，贷款人支付

12、部分借款是否会构成根本违约，此 时贷款人和借款人的风险应当如何防范；第三，这种规定是 实践性的还是诺成性的，应如何认定，到底是维护了当事人 的信赖利益， 还是增加了当事人履行合同的风险； 第四，“提 供借款”是贷款人的举证责任是否存在不合理性，是否无形 中增加了贷款人的风险负担。现主要从两个方面来分析，首 先是借条的性质问题，即当贷款人以借条为唯一依据，向法 院提起诉讼，此时应如何认定借条的作用，做到司法公正、 查清事实，维护当事人双方的利益。其次是，对合同法 第 210210 条进行分析，明确其实践性或是诺成性的规定，在当 代司法环境下应如何适用，才能在坚持司法自治原则的前提 下，保护特殊利

13、益的同时，防范风险，维护当事人双方的信 赖利益。二、自然人之间借款合同风险的分析借条性质的界定3 3 / / 1010在案件中如果不能正确认定借条的性质将会带来诸多 风险，比如：其一，如果贷款人确实已经提供借款，而没有 相关人证物证能证明“提供借款”这一事实，作为一个注重 人事感情的国家，这种情况是自然人借款的常有形态，此时 如果借款人否认接受款项的事实，那贷款人的权利应如何维 护。其二，在大多数的自然人民间借款中，即使没有签订借 款合同的前提下，考虑到借条最普遍的存在形式，如果借条 真实有效，就作为认定借款事实的依据，这也是不合理的，因为也有很多借条不是在当事人意思自治的情况下所写的，进而也

14、会损害借款人的利益。然而关于自然人借款合同中借 条的性质，法律规范上没有明确的规定，学界也各执一词， 有的学者认为，借条不是借款合同，出具借条这一法律行为 的实质是规定借款人按约定利息和期限返还本息，而出借人 则享有相应的权利。并且指出只要出借人出示的借条是真实 有效的，他就完成了举证责任，证明他已经履行了借款合同 中“提4 4 / / 1010供借款”的义务。有的学者则认为借条仅是借款合同成 立的依据，合同生效与否还需举证“提供借款”这一事实，尤其是对于大额借款，当事人主张是现金交付，除了借条没 有相关证据，则还要通过审查债权人自身的经济实力，债权 债务人之间的关系，交易习惯及相关证人证言等来判断当事 人的主张是否能够成立，仅凭借条还不足以证明交付钱款的