汽车融资贷款操作流程.doc

1、汽车融资贷款操作流程文件编号:第1贞共12页安徽农金汽车融资贷款操作流程1 目的本文件规定了XX行（以下简称“本行”）汽车经销商融资业务的操作流程和控 制要点，旨在确保汽车经销商融资业务的规范操作和风险的有效控制，在确保安全前提 下，适应市场的需要，为汽车批发提供专业化的融资服务。2 适用范围本文件适用于本行所经营的汽车经销商融资业务。3 定义、缩写与分类3.1定义质押车辆：为担保债务的履行，债务人（汽车经销商）将其动产（车辆）出质给债 权人（银行）占有的，债务人未履行债务时，债权人有权就该动产优先受偿，属于动产 质押物的一种。汽车合格证质押贷款是指为满足汽车经销商短期资金需求，以所经销的汽车

2、的合格 证为质押品，向汽车经销商发放的流动资金贷款。3. 2缩写无3. 3分类无4 职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责主任负责对授信管理委员会审议通过的汽车融资贷款业务行使一票否决权。调查、审査O汽车融资贷款操作流程文件编号:第1贞共12页分管主任负责对权限内的汽车融资贷款业务的审批。调查、审查授信管理委员会负责对规立权限汽车融资贷款业务的审议审批。调查、审查汽车融资贷款操作流程文件编号:第1贞共12页安徽农金部门/岗位职责与权限不相容职责授信评审部/授信审批岗1）负责对权限内的汽车融资贷款业务的审批：2）负责对权限外的汽车融资贷款业务直接提交分管主任或授信管理委员会审议审批；3）负责制

3、作并下发汽车融资贷款业务批复意见书。调查、审查授信评审部/授信审査岗负责汽车融资贷款业务的审査，提岀独立审查意见调查、审批业务管理部/用信审批岗负责对汽车融资贷款业务的用信审批。调查、审査业务管理部/用信审査岗负责对汽车融资贷款业务的用信审查。调查、审批公司银行部/总经理岗1）负责参与对重点汽车融资贷款业务的尽职调査：2）负责审核汽车融资贷款业务， 并提交相关部门审查审批。审查、审批公司银行部/客户经理岗1）负责受理汽车融资贷款业务申请，收集汽车融资贷款业务所需要的资料：2）负责汽车融资贷款业务尽职调查，形成调查报告：3）接收汽车融资贷款业务批复意见书。审查、审批5 原则与基本规定5. 1原则

4、贷前调查遵循“双人调查、实地查看、真实反映”的原则。5. 2基本规定1、 借款人须为车厂的授权特许经销商，偿付债务的主要来源是所购车辆销售产生 的收入，其次是企业的综合偿付能力。银行主要依据该笔业务自我清偿的特征以及借款 人履行交易以及实现销售的能力，对借款人进行授信；2、 质押车辆监管员必须诚实守信，向总部上报车辆质押情况和经销商资金回笼情 况等信息，保证反馈信息的真实、及时和完整：O汽车融资贷款操作流程文件编号:第1贞共12页3、 巡管员负责检查车辆质押物的保管情况，重点检查车辆质押物、车辆合格证、汽车融资贷款操作流程文件编号:第1贞共12贞槪跆称:屈金麟和龍融 11汽车融资贷款操作流程文

5、件编号:第1贞共12贞安徽农金阶段流程描述与控制要求风险提示环节名称：客户申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出汽车融资授信业务申请。操作规范：客户以书面形提形式提出汽车融资授信业务 申请。内容主要包括客户基本情况、申请的授信业务品 种、额度、期限、担保方式、还款來源等。6. 1. 1申请环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职贵：负责受理客户汽车融资授信业务申请。操作规范：收到汽车融资授信业务申请后，对客户主体 资格进行初步审核，符合授信条件的，进入调查阶段； 不符合受理条件的，向客户做好解释说明。风险描述： 客户经理责任心 不强,该受理的不受理或受 理不及时、不规范，导

6、致优 质客户流失或声誉风险。风险等级：中等风险控制措施： 建立客户经理激 励约束机制，实行限时办 结，首问负责制，一次性告 知、客户投诉等制度，加大 检査问责的力度。控制部门/岗位： 公司银行 部，小微企业管理中心/客 户经理岗6. 1.2调查环节名称：调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责受理汽车融资客户授信业务申请。操作规范：收到汽车融资授信业务申请后，对汽车融资 客户主体资格进行初步审核，符合授信条件的，进入调 査阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。风险描述：调査流丁形式或未执行关心人回避制度， 对 客户提供的虚假资料不能 及时识别，不能真实掌握和 反映申请人及担保

7、人的实 际情况，导致调査结果失 真，影响授信决策。风险等级：高风险控制措施：规范授信操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位： 公司银行 部，小微企业管理中心/客 户经理岗环节名称：参与调查操作部门/岗位：公司银行部/总经理职责：负责参与对重点汽车融资授信业务尽职调查。操作规范： 参与对垂点汽车融资授信业务进行贷前调查，发表调查意见。风险描述： 调査流丁形式或 未执行关心人回避制度，对 客户提供的虚假资料不能 及时识别，不能真实掌握和 反映申请人及担保人的实 际情况，导致调査结果失O汽车融资贷款操作流程文件编号:第1贞共12贞安徽农金阶段流程描述与控制要求风险提示真，影响授信决策。 风险等级：髙

8、风险 控制措施：规范授信操作流 程，完善问责机制。控制部门/岗位： 公司银行 部，小微企业管理中心/总 经理环节名称：审核操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗 职责：负责汽车融资授信业务审核、提交。操作规范： 负责汽车融资授信业务审核， 并提交相关部门 审查审批。6. 1.3审查环节名称：审查操作部门/岗位：授信评审部/授信审查岗职责：负责汽车融资授信业务的审查，提出独立审查意 见。操作规范：根据调查人提供的资料对汽车融资客户经营 状况、资信情况、质押物情况及其他非财务信息等进行 分析评价，审查或验证贷款金额、期限和用途的合理性， 提示贷款潜在风险；并对汽车融资授信业务材料的合规 性、有效性

9、和完整性进行审査：根据审查与分析结果， 形成书面的审査评价报告，报告的内容应详细注明客户 的经营、管理、财务、行业和环境等状况，内容应真实、简洁、明晰。风险描述： 未严格执行审查 制度，审查人员按照他人授 意进行审查或隐瞒审查中 发现的重大问题：与客户串 通，向有关审批人提供虚假 审査报告；风险评估未能充 分反映真实风险：审查通过 不具有主体资格、基本要素 不全、不符合信贷政策、监 管要求以及信贷风险突出 的信贷业务，导致授信风 险及监管风险。风险等级：髙风险控制措施：1）严格落实审 贷分离，单独设立授信审查 岗，形成有效岗位制约：2）授信审查人员必须严格按 照规定的审查内容和不同 授信业务审

10、查的具体要求 进行审查，明确突出审查意 见和风险防控措施，对审查 内容真实性、合法合规性负 责；3）对审查中发现的 重大问题和疑点必须进行 核实，以确认并做出详细 说明。控制部门/岗位：授信评审 部/授信审查岗O汽车融资贷款操作流程文件编号:第1贞共12贞安徽农金阶段流程描述与控制要求风险提示6. 1. 4审批环节名称：审批操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗 职责：负责对权限内汽车融资授信业务的审批。操作规范：根据调查人、审査人意见，综合分析客户和 授信业务风险，出具审批意见。风险描述： 未严格执行审批 制度和程序，审批通过不符 合国家产业政策、监管规定 及本行信贷制度的汽车融 资授信业务

11、：超权审批；未 执行回避制度，加大授信风 险。风险等级：髙风险控制措施： 严格按照国家现 行政策、省联社及本行信贷 制度进行审批，执行回避制 度，严禁超权限审批 控制部门/岗位：授信评审 部/授信审批岗环节名称：审批操作部门/岗位：经营管理层/分管主任职责：负责对权限内汽车融资授信业务的审批。操作规范：根据调查人、审査人意见，综合分析客户和 授信业务风险，出具审批意见。环节名称：审议、审批操作部门/岗位：授信管理委员会/委员相关岗位：主任委员职责：负责对规定权限汽车融资授信业务的审议审批。 操作规范：1）严格按照授信管理委员会议事规则进行审 议，具体操作参见授信管理委员会议事规则；2）对审议通

12、过的汽车融资授信业务资料，连同授信管理 委员会会议记录等报主任行使“一票否决权”。风险描述： 未严格执行审议 制度，委员会人员构成不符 合规定；参会委员未达到规 定人数；审议通过不符合授 信条件、信贷政策；委员会 成员审议意见不明确，审议 记录未留存，致使责任不 清：委员会成员受到指使或 暗示，不能独立行使表决 权，导致授信风险。风险等级：高风险 控制措施：严格按照规定程 序审议贷款，严禁逆程序、 缺程序或简化程序审议授 信：坚持集体审议原则，参 会委员必须签署明确的意 见和理由；委员会成员结 构、数量应符合风险管控耍 求；委员会委员应坚持原 则、秉公办事，严禁接受他O汽车融资贷款操作流程文件

13、编号:第1贞共12贞安徽农金阶段流程描述与控制要求风险提示人暗示或授意审议授信； 对 国家宏观经济政策或明令 限控行业，严禁审批；加强 检査，严肃追究有关人员的 责任。控制部门/岗位：授信管理 委员会，办公室/主任委员， 委员环节名称：是否否决操作部门/岗位：经营管理层/主任职责：负责对授信管理委员会审议通过的汽车融资授信 业务行使一票否决权。操作规范：对授信管理委员会审议通过的汽车融资授信 业务行使一票否决权。否决的，原则上退回授信管理委 员会办公室。环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗职责：负责制作并下发汽车融资授信业务批复意见书。 操作规范：1）对于审批卤权限内

14、的客户汽车融资授信业 务，制作并下发批复意见书：2）对于主任行使否决权后的客户汽车融资贷授信业务，按照授信管理委员会的审批意见，制作并下发批复意见 书。6. 1. 5用信环节名称：转用信操作流程操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗 职责：负责接收汽车融资授信业务批复意见书。操作规范：接收批复意见书和授信评审部返回的汽车融 资授信业务资料，转用信操作流程。O汽车融资贷款操作流程文件编号:第1贞共12贞流程名称:汽车融贸用信噪件流程流程2汽车融资贷款操作流程文件编号:第1贞共12贞安徽农金阶段流程描述与控制要求风险提示6. 2. 1申请6. 2. 2调查 审核环节名称：客户申请操作部门/岗位：客

15、户/客户职责：提出汽车融资用信业务申请。操作规范：客户以书面形提形式提出汽车融资用信业务 申请。内容主要包括客户基本情况、申请的用信业务品 种、额度、期限、担保方式、还款來源等。环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职贵：负责受理汽车融资客户用信业务申请。操作规范：收到汽车融资用信业务申请后，对汽车融资 客户主体资格进行初步审核，符合用信条件的，进入调 査阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。环节名称：调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责汽车融资用信业务尽职调查，形成用信调查 报告。操作规范：实行双人调查、实地查看、与客户面谈的方 式，落实有关用信条件，

16、做到尽职调査。风险描述：调査流丁形式或未执行关心人回避制度， 对 客户提供的虚假资料不能 及时识别，不能真实掌握和 反映申请人及担保人的实 际情况，导致调査结果失 真，影响用信决策。风险等级：高风险控制措施：规范用信操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位： 公司银行 部，小微企业管理中心/客 户经理岗环节名称：审核操作部门/岗位：公司银行部/总经理 职责：负责对汽车融资用信业务进行审核。操作规范：对汽车融资用信业务进行审核，并提交相关 部门审查审批。6. 2.3审查环节名称：审查操作部门/岗位：业务管理部/用信审查岗 职责：负责汽车融资用信业务资料的审查。操作规范：审査以下内容：用信业务的合规

17、性，客户变 动情况对用信业务的影响，并签署审査意见（审查结论、 贷款的综合分析与评价、风险防范措施）。风险描述： 审查人员未履行 尽职审查职责，审査流于形 式，用信产生风险。风险等级：中等风险控制措施：1）严格用信流 程及审查岗位职责；2）用 信审查人员必须严格按照 规定的审查内容和不同信O汽车融资贷款操作流程文件编号:第1贞共12贞安徽农金阶段流程描述与控制要求风险提示贷业务审查的具体耍求进 行审查，明确突出审查意见 和风险防控措施，对审查内 容真实性、合法合规性负 责：3）对审查中发现的客 户重大变动事件进行充分 的风险评价。控制部门/岗位：业务管理 部/用信审查岗6. 2. 4审批环节名称：审批操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗 职责：负责对汽车融资用信业务的审批。操作规范：根据调查人、审査人意见，综合分析客户和 授信业务风险，出具用信审批意见。风险描述： 审批把关不严，审批超授信范围用信业务。风险等级：中等风险控制措施： 明确责任， 强化 信贷审批的授权管理，增强 审批流程控制，杜绝超授 权、超授信审批。控制部门/岗位：业务管理 部/用信审批岗环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗职责：负责制作并下发汽车融资用信业务批复意见书。 操作规范：根据汽车融资用信业务审批意见，制作并下 发批复意见书。6. 2. 5发放 支付环节名称：转发放支付操