支付宝商业案例分析精编版

1、最新资料推荐支付宝商业案例分析一、支付宝简介浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国）网络技术有限公司）是 国内独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子 商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。目前，支付宝实名用户超 过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。马云，1964年10月15日出生于浙江省杭州市，中国著名企业家，阿里巴 巴集团、淘宝网、支付宝创始人。2013年5月10日，马云卸任阿里巴巴集团 CEO,但兼任阿里巴巴集团董事局主席、 中国雅虎董事局主席、杭州师

2、范大学阿 里巴巴商学院院长、华谊兄弟传媒集团董事、菜鸟网络董事长等职务，是中国IT 企业的代表性人物。二、发展历程（一）植根淘宝（2003-2004）在网络购物初兴阶段，支付的瓶颈是阻碍网上购物发展的重要因素之一，无论是线下的银行汇款还是货到付款的方式， 都很难解决买卖双方的互信问题，非 现实接触型的交易增大了卖家款不到账及买家货不到手的忧虑。当时处于网购市场劣势地位的淘宝希望通过解决信用问题获得竞争优势，因此在2003年，在淘宝平台上正式推出支付宝，其仅作为一款支持淘宝网发展的支付工具存在，主要针对淘宝购物信用问题构建“担保交易”模式，让买家在确认满意所购的产品后 才将款项发放给卖家，充当淘

3、宝网资金流工具角色，降低网上购物的交易风险， 支付宝对建立淘宝网买卖双方信用起到不可或缺的作用。淘宝网的发展为支付宝带来源源不断的用户，2004年，阿里巴巴管理层认识 到支付宝在初步解决淘宝信用瓶颈后， 不应该只是淘宝网的一个应用工具， 他们 认为“支付宝或许可以是个独立的产品，成为所有电子商务网站一个非常基础的 服务” o同年12月支付宝从淘宝网分拆，支付宝网站上线，并通过浙江支付宝网络科 技有限公司独立运营，宣告支付宝从淘宝网的第三方担保平台向独立支付平台发 展。(二) 独立支付平台(2005 2011)2005年1月，马云在达沃斯经济论坛上表示 2005年将是中国电子商务的安 全支付年，

4、2月支付宝推出全额赔付制度，3月与中国工商银行达成战略合作伙 伴协议，在原有基础上进一步加强双方电子商务领域支付领域合作的范围和深 度，随后又与农行、VISA等达成战略合作协议。当时网络消费仍处于初步发展阶段， 支付宝外部拓展空间有限，淘宝依就是 其单一客户，这也与支付特性有关，即支付需要在某个应用场景下发生， 人们不 会无缘无故使用支付宝的服务，也就意味着支付宝的独立发展需要借助整个互联 网电子商务的发展。支付宝首先切入的是网游、航空机票、B2C等网络化较高的外部市场，在电 子商务的迅速发展的驱动下，截至 2006年底，使用支付宝作为支付工具的非淘 宝网商家，如数码通讯、游戏点卡等企业已经达

5、到30万家以上，支付宝独立支 付平台的身份也开始被外界所接受。2007年支付宝分别与第九城市南方航空等一系列外部企业达成合作，2007年支付宝全年交易额476亿人民币（占整个电子支付市场 47.6%的份额），其中 大约70%来自淘宝，外部商家占比30%左右，另外2007年支付宝针对商家（淘 宝网和阿里巴巴网站的交易除外）展开收费。2008年8月，支付宝用户数突破1亿，超越淘宝网的8000万用户，占网民 总数的40%，10月份支付宝宣布正式进入公共事业性缴费市场，通过支付宝网 上缴纳水、电、煤以及通信费等日常费用，另外支付宝与卓越亚马逊、京东商城、 红孩子等独立B2C展开合作，成为其平台的支付方

6、式之一，并推出WAP手机版， 布局移动领域，2008年支付宝全年交易额1300亿人民币以上。2009年支付宝继续拓展应用行业，1月与携程达成合作、2月与芒果网达成 合作，至此，国内前三大在线旅行均成为支付宝合作伙伴（ 08年与艺龙达成合 作），7月份支付宝宣布用户达到2亿，在不到1年的时间里，支付宝用户实现 翻番，随后支付宝又与友邦保险合作共同拓展电子商务保险销售渠道。截止2009年12月，支付宝外部商家已经增长到 46万家，全年交易额2871 亿人民币，市场份额49.8%, 2010年4月阿里巴巴集团宣布将在未来五年内，继续向支付宝投资50亿元人民币，同年11月支付宝启动“聚生活”战略，即建

7、设 无形的开放平台，从“缴费服务”向“整合生活资源”进行战略转型，实现市县级的水电煤缴费、信用卡还款、缴纳罚款、学费、行政类缴费以及网络捐赠等 多项服务。2010年12月，支付宝用户突破5.5亿，除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支 付宝交易服务的商家已经超过 46万家，同时支付宝推出“快捷支付”，用户无需 开通网银便可用银行卡进行网上交易支付（目前合作银行80家左右）。（三）获批第三方支付牌照（2011 -）2011年5月，支付宝获得由中国人民银行颁布的首批第三方支付牌照，支 付宝业务范围涵盖货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理（仅 限于线上实名支付账户充值）、银行卡收单等，意味着

8、第三方支付无序状态的结 束，新一轮业务深耕的开始。年份日期有序化后业务发展大事记2011 年7月支付宝推出手机支付产品条码支付(Barcode Pay)，进军线下支付市场，消费者和商豕间通过支付玉条码进行交易，无需银行卡，支付宝用远程支付模拟近场支付，推行线下支付网络化发展。11月11日光棍节当天淘玉商城支付玉交易额突破33.6亿，支付玉当天支付成功3369万笔，再度刷新世界纪录。其中，无线支付笔数就达到171万笔，快捷支付笔数达到1150万笔。2012 年4月19日支付宝水电煤缴费开通信用卡快捷支付。除了以往支持的借记卡卡 通、网银和支付宝余额这些方式，用户可以使用信用卡以及快捷支 付缴纳水

9、电燃气费。5月11日支付宝获得基金第三方支付牌照，开始对接基金公司。11月11日支付宝在11.11当天成功交易1亿零580万笔，突破191亿，其中 无线支付近900万笔。2013 年6月17日余额宝服务正式上线。8月用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，能够直接透支 消费，额度最高5000元。11月11日支付宝成交额350.19亿，实现手机支付笔数4518万笔，占支付宝整体交易笔数的24.03%，支付宝手机支付额突破113亿。12月3日支付宝在PC端原有的免费转账额度将取消，费率一律为0.1%, 0.5元起收，10元封顶，按每笔交易收费。但手机端“支付宝钱包”转 账仍将继续执行免费政策

10、。12月5日支付宝宣布将联合快的打车大规模“进军”北京出租车支付市场。2014 年1月22日支付宝公司宣布正式进军海外020，香港336家OK便利店、90家卓悦门店、及19家佐丹奴核心商区门店。3月11日微信支付宝抢推虚拟信用卡主导权则在中信银行。（四）支付宝未来的发展方向（ABCPWA指Application应用场景，主要是考虑商家会出现在哪里，如何给商家提 供服务；B指Bank银行，这是支付宝的资金渠道；C指Consumer消费者，这也是支付宝的服务兑现P代表PC支付宝桌面产品；W代表Wireless支付宝的无线产品。三、支付宝商业模式（一）资金流程支付宝实际上只是一种虚拟的电子货币交易平

11、台，并通过对应银行实现账户资金的转移，也就是说支付宝资金的转移通过用户支付宝账户和银行账户进行， 商业银行为支付宝提供基础服务，而支付宝更像是一款搭载在商业银行上的支付 应用。支付宝需要将用户资金存放在合作商业银行当作交易保证金，工商银行对资 金进行“托管”服务，检查支付宝存放在各家商业银行的客户交易保证金余额总和是否与用户存放在支付宝的资 金余额与待处理款、未达款余额 之和平衡，并按月出具报告。这 也间接解释了支付宝用户沉淀资 金的去向，即以交易保证金的形 式存放在合作的商业银行。（二）支付宝服务产品:1付款支持互联网支付是支付宝的基础功能， 帮助用户便捷完成网购支付过程，用 户可享有支付宝

12、多种付款方式。（1）快捷支付与支付宝卡通：支付宝与银行携手推出的方便、安全且有保障的 支付方式。用户只需要拥有支付宝账户及一张银行卡即可开通快捷支付或支付宝 卡通，无需繁琐的网银页面、U盾等操作，只需要输入一个支付宝密码便可完成 支付。对于钓鱼网站和账户盗用，快捷支付及卡通有支付密码、手机动态效验码、 支付宝安全体系共同守护用户购物安全。支付宝卡通可享受支付宝提供的“先验 货，再付款”的担保服务。（2）余额付款：用支付宝余额可完成多种项目的迅速付款，无设置付款金额上 限，用户可选择申请数字证书、手机动态口令或者支付盾，加倍保护账户余额安 全。用户可使用网上银行、支付宝卡通、网店充值、消费卡四种

13、方式为支付宝充值。已开通网上银行的用户，在充值界面选择所使用的银行，确定充值金额，选 择去网上银行充值，跳转到相应的银行页面后，根据提示递交相关信息即可完成 充值；支付宝卡通用户在支付宝卡通充值页面选择相应银行，填写充值金额及支付密码即可完成充值；未开通网银和卡通的用户，可选择身边支付宝合作营业网 店，如便利店、药店、邮政局，均可购买到充值码或办理网汇，在充值页面选择 网点充值后，选择充值方式，再输入充值码或汇票号即可完成充值； 日常生活中 超市百联0K卡和手机话费充值卡也同样能给支付宝账户充值，选择对应的充值 卡类型，确认面值，输入卡号及密码即可完成充值。（3）信用卡分期付款：支付宝为用户在

14、淘宝或其他支付宝合作商家购物时，使用信用卡付款提供的分期付款渠道，目前采用的是信用卡快捷支付方式。实物类 商品且交易金额在600元及600元以上，用户可以选择将购买的商品和运费的总 价平均分成3期、6期、12期等若干期数（月份），并通过使用信用卡快捷支付 一次性完成扣款。付款完成后，您再根据信用卡账单和您选择的期数按时偿还每 期（月）款项。（4）支付宝卡：支付宝发行的自有预付卡，卡内资金可以在所有支付宝支持的商家购买商品时使用，目前暂支持天猫商城及淘宝。支付宝卡卡面值为：100、200,该卡需要在有效期内使用，有效期为 36个月，逾期可进行付费延期，延期 后可继续使用。支付宝卡不记名，不挂失，

15、发生退货时，使用支付宝卡支付部分 的资金退回卡账户，不予提现。购买支付宝卡的网店有支付宝合作营业商家便利 店、超市等。（5）找人代付：指的是当您在网上购买商品后，填写代付信息后通知代付人帮用户完成网上付款。(6)国际信用卡支付：支付宝与VISA、MasterCard JCB等国际银行卡组织合 作推出的信用卡网上支付产品，覆盖全球多个国家和地区。用户只需在严格加密 的环境下输入校验信息进行银行卡及身份验证，即可安全便捷地完成网上支付。2转账支付宝转账产品包括转账到银行卡、转账到他人支付宝账户、 AA收款和我 要收款四个基本业务，力求为用户提供一个安全快捷的转账平台。 AA收款是由 收款方创建的即

16、时到账交易，交易建立之后在对方账户将会显示一笔 等待买家 付款”的即时到账交易，对方可以登录支付宝账户，进入 交易记录”中进行付款， 付款成功后，收款方将会立即收到这笔交易资金， 完成收款。我要收款则是指通 过实名认证的用户只需要知道对方的支付宝账户 (邮箱、手机)就可以向对方进 行收款的业务。对方付款后款项将立即到达收款方的账户。从2013年12月3日起，支付宝对电脑转账收费，费率从原来的 0.5%降低 为0.1%, 0.5元起收，10元封顶，按每笔交易收取，期间产生的费用将统一由转 账人支付。3还款支付宝支持信用卡还款、还贷款、还助学贷款及还淘宝贷款服务，支持网上 银行、快捷支付及支付宝余

17、额四种还贷方式在填写相关信息后完成还款过程。4生活助手支付宝建立支付宝公共事业缴费平台，利用互联网进行公共事业一站式缴费 服务，通过银行与缴费单位建立连接，支持多地区和多种类的缴费项目，用户可 以通过电脑、手机轻松完成包括水费、电费、煤气费、固话通讯费等公共事业费 用的缴费，减少了通过银行或者相关公共事业单位的营业厅完成缴费过程的繁琐 和困扰。目前，支付宝还支持用户享用大学校园一卡通充值、教育缴费、交通罚 款代办、加油卡充值、物业缴费、有线电视缴费、医院挂号等各项生活便利性支 付服务。5理财产品余额宝余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。天宏基金2014年第一季度数据

18、显示余额宝规模已达到5413亿元，客户数超过8100万户。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出。用户在 支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，余额宝实质是 货币基金，仍有风险。余巌宝塔金运作浹程天弘基舍 蜡利主我珂踐旦到蛙克搂眶回两天内到HL吕罰未开通-11 -淘宝刚购物to银行账户余额宝持续引起社会和政府的关注主要原因在于其资金链庞大，用户群体众 多，一旦发生问题将会在一定程度上引起金融体系的紊乱。余额宝自身也需要不 断的完善自己的基金管理体系，确保用户利益不受损害（1）开启草根理财新

19、时代 余额宝收益：余额宝收益率自2013年6月推出，随即其七日年化收益率就达 到4沖上，最高收益时期超过6%步入2014年，虽然年化收益率有所下降，基 本保持在5%J 6沱间，而最近则铁破5%年化收益率目前是4.88%。但其收益 仍高于银行存款利率，持续吸引众多小户投资者。 技术创新：余额宝真正的价值在于技术创新应用上。余额宝实现在购物时候视 为自动赎回，余额宝资金可以随时转到支付宝，这种设计技术大大方便了用户的 资金使用，受到用户的欢迎，且余额宝存取操作非常简便灵活，在 PC端和移动 端均可自如操作。余额宝投资者只要登录账户，个人投资总金额、每日收益金额、累计收益金额、 七日年化收益率、万份

20、收益、购买和赎回等信息均会具体清晰呈现在账户页面， 带给用户良好的体验。 风险：余额宝的客户规模庞大，户均投入金额较小，平均只有 4000元人民币， 大规模赎回的风险小，货币基金稳定性高。余额宝目前主要投资剩余期限在一年内的国债、政府短期债券、企业债券、央行票据、银行定期存单、同业存款等低风险货币工具，分享货币市场的投资收益。(2)余额宝投资回报4.8770%七日年化收益更新时间：2014-05-22 £北京时间七日年化收益每万份收話14日年化4 P.27%28日年化卫9564%备注：7日年化收益率是货币基金过去七天每万份基金份额净收益折合成的年收益率数据来源：天宏基金 概况分析：余

21、额宝于2013年6月13日正式推出，在当年6月30日其7日年 化收益率高达6.3%,随后年化收益率开始走低，在2013年7月15日降到4.8%。 后来，随着余额宝的规范化操作，其年会收益率也开始上扬，在2013年年末，年化收益率达到历史高点的6.5%。步入2014年，余额宝的收益率逐渐降低，目 前已经低破了 5%勺收益率，在5月22日仅有4.877% 原因分析：市场资金短缺现象不再继续，货币利率将逐渐回落，导致货币型资 金的收益下降；余额宝在互联网理财市场的霸主地位已然确立，但是余额宝作为 一款普通的货币基金，并不比其它货币基金的收益高，因此其它类似网络基金分 流作用明显，众多线上理财同质产品

22、的出现抢占了小户投资者市场。 而随着各类 理财产品的出现，用户及资金规模持续增长，货币市场出现供给充足甚至供大于 求的情况，导致货币市场拆借利率下降，从而直接导致货币型基金的收益率下降。四、技术模式支付宝作为第三方支付平台，保证资金安全是构建信用体系最核心的原因和 目的，也是最关键的问题。在安全方面，支付宝提供了多重的安全机制保障了用户 信息和账户的安全。（一）安全技术工具1. 密码设置支付宝的账户有两个密码，一个是登录密码，一个是支付密码。前者是用来登 录支付宝页面，进行简单的浏览查询操作；后者的应用基本上都会涉及到资金流转 的操作，需要再一次确认用户身份。缺少任何一个密码，都不能使资金发生

23、流转。 密码必须由字母和数字同时构成，同一天内有三次输入的机会，一旦最后一次输入 密码时，仍然提示错误,支付宝会立即将这个账户锁定，三个小时后才可以解除。2. 实名认证而支付宝的实名认证是与执法机关合作，推出的一项身份识别服务，支付宝 实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。 用户用有效身份证件提交审核 通过认证之后，相当于有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网 站进行买卖交易。提升使用支付宝账户的用户的个人信用。3. 安全控件安全控件的出现，使得输入密码的条框有别于其他，同时必须用鼠标点击才能 输入，而不能用Tab快捷键操作。它实现了在以前协议加锁的基础上 ，对用户的密 码进

24、行再一轮的多重加密，以防黑客利用病毒操控用户电脑，导致泄密。最新资料推荐4. 手机动态口令手机动态口令是基于手机绑定的更高级别的安全保护产品。 在申请了手机动 态口令服务之后，银行账户信息修改、证书验证、找回密码、一定额度的账户资 金变动都需要手机验证码确认（动态密码）。5. 数字证书数字证书是由权威公正的第三方机构（即 CA中心）签发的证书。它的加密 技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上 传递信息的机密性、完整性。“宝令”是支付宝和中国联通联合推出的一款采用动态口令技术的安全产品。“宝令”屏幕上显示6位数字、每分钟更新一次。（1）安全性 为了避免传统数字证书

25、方案中由于使用不当造成的证书丢失等安全隐患，支付宝推出双证书解决方案：支付宝会员在申请数字证书时，将同时获得两张证书， 一张用于验证支付宝账户，另一张用于验证会员当前所使用的计算机。 第二张证书不能备份，会员必须为每一台计算机重新申请一张。 这样即使会员 的数字证书被他人非法窃取，仍可保证其账户不会受到损失。 支付盾是一个类似于U盘的实体安全工具，它内置的微型智能卡处理器能阻挡 各种的风险，让您的账户始终处于安全的环境下。 目前，为保证电子邮件安全性 所使用的方式是数字证书。（2）唯一性 支付宝数字证书根据用户身份给予相应的网络资源访问权限 申请使用数字证书后，如果在其他电脑登录支付宝账户，

26、没有导入数字证书备 份的情况下，只能查询账户，不能进行任何操作，这样就相当于您拥有了类似“钥 匙”一样的数字凭证，增强账户使用安全。（3）方便性 即时申请、即时开通、即时使用。 量身定制多种途径维护数字证书，例如通过短信，安全问题等。 不需要使用者掌握任何数字证书相关知识，也能轻松掌握。6. 支付盾支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案，它是具有电子签名和数字认证的 工具，保证了您在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。支付盾 是酷似一面盾牌，时刻保护着您在支付宝上操作的资金和账户安全。（1）安全性 在支付宝网站处理任何资金业务时，不需要担心木马、钓鱼网站、黑客等各种 安全风险，支付盾

27、将可以保障网上交易资金和支付宝账户安全。 支付盾是一个类似于U盘的实体安全工具，它内置的微型智能卡处理器能阻挡 各种的风险，让您的账户始终处于安全的环境下。（2）唯一性申请使用支付盾后，如果在没有插入支付盾的情况下登录支付宝， 只能进行查 询账户操作，而不能进行其他 任何对于资金变动的操作，只有插入匹配账户的 支付盾才能进行操作。（3）方便性 拥有了支付盾，您将可以拥有更高的支付额度来进行资金交易； 不需要使用者掌握任何数字证书相关知识，也能轻松掌握。7. 第三方证书如果您已经拥有了一张银行数字证书（文件或 USB Key），可申请绑定使用 该证书进行支付宝系统登录，方便管理。（1）安全性 在

28、支付宝网站处理任何资金业务时，不需要担心木马、钓鱼网站、黑客等各种 安全风险。 绑定第三方证书将可以保障您在网上交易资金和支付宝账户安全。（2）唯一性绑定第三方证书后，它和支付宝账户就成了对应绑定的关系，从而保障了支付宝账户资金安全。绑定后，如果在没有插入/安装第三方证书的情况下登录支付宝，只能进行查 询账户操作，而不能进行其他任何对于资金变动的操作。（3）方便性用网上银行和支付宝都使用同一个证书， 付款即刻一气呵成，不需要再分多个 证书造成管理困难。（二）支付宝技术安全问题1. 密码防护等级安全产品的组合防护层攻击漏洞第一层第二层初级账户名+登录密码+支付密码账户密码无1、被黑客木马侵入电脑

29、窃取2、误入假冒网站并输入帐号密 码3、误点钓鱼连接输入帐号密码4、聊天工具等泄漏帐号密码中极初级+短信验证账户密码手机初级漏洞+手机被盗（丢失、被复制、被补办卡）初级+手机玉令初级加数字证书高级初级+支付盾账户密码支付盾初级漏洞+支付盾或宝令被破解初级+宝令账户密码宝令2. 重置密码防护等级安全产品组合防护层重置登录密码的途径重置支付密码的途径第二层防护初级帐户名+登录密 码+支付密码（未绑定手机）1、安全保护问题2、身份证+邮箱1、安全保护问题+邮箱无帐户名+登录密 码+支付密码（绑定手机）1、手机验证码2、身份证+邮箱3、安全保护问题1、手机验证码2、安全防护问题无中级初级+短信验证（先

30、绑定手机）1、手机验证码2、身份证+邮箱3、安全防护问题1、手机验证码2、安全防护问题+邮箱短信验证初级+手机玉令（先绑定手机）1、手机验证码2、手机宝令3、身份证+邮箱4、安全防护问题注销手机宝令后：1、手机验证码2、安全保护问题+邮箱手机宝令初级+数字证书（先绑定手机）1、手机验证码2、身份证+邮箱3、安全防护问题注销数字证书后：1、手机验证码2、安全防护问题+邮箱数字证书高级初级+支付盾1、手机验证码2、身份证+邮箱1、人工审核（身份证 照片）支付盾初级+宝令1、手机验证码2、身份证3、宝令1、手机验证码2、安全保护问题+电 子 邮箱宝令3. 支付宝安全建议（1）仅在个人电脑上使用支付宝

31、，避免在网吧、图书馆等公众场合使用支付宝, 有效防范病毒入侵。（2）使用支付宝的时候要注意官方推荐的安全支付方法。如绑定手机号、实名 认证、安装数字证书，有必要的话开通宝令，尽可能提高支付宝安全等级。（3）支付宝设置密码的时候不要太简单，要使用字母数字符号的组合键设置， 也建议将登录密码和支付密码设置成不一样的密码。（4）不随意透露自己的支付宝密码。（5）登录支付宝页面时持谨慎态度，防范假冒、钓鱼网站。五、经营模式（一）信用体系马云曾说，在阿里巴巴，有种根深蒂固、永不会变更的基因叫做社会责任。 在 创始之初,社会责任就是依附于商业模式存在的，是阿里巴巴无法舍弃的一部分。 自1978年改革开放以

32、来，中国在市场经济的道路上探索了 30多年；全球的经济 形势亦是风云变化，技术水平大大提升，这些外部条件给予了我国第三方支付机 构鲜活的生命，阿里巴巴时刻将社会责任牢记心中。 阿里巴巴首席风险官邵晓峰 曾提到“对于支付宝而言，拉动内需,促进整个社会的诚信体系构建就是支付宝最 大的社会责任”。作为有电子技术做背景支撑的第三方支付网关的典型代表，支付 宝的实质就是中间人，不仅是形式上流程上的，更是信用上的。这样的支付模式是 在我国不完善的信用体系的大环境中产生的，在一定程度上解决了信用的瓶颈问 题。而支付宝较为完善的信用体系并不是一蹴而就。当支付宝提出将新的信任计划升级信用体系之时，尚有多方质疑声

33、音，怀疑支付宝仅凭借自身力量为到成千 上万无关联的商家进行担保的能力。支付宝公司的执行总裁邵晓峰如此解答：经过四年多的发展，支付宝已经积累了海量的数据；除了商户的执照、经营许 可证、商品授权等静态信息，还有商户在支付宝上产生的大量动态信息，包括各种 交易情况和支付情况，加上支付宝与外部商户、外部机构互换的大量信息，三方面 数据相结合已经为支付宝打造信用体系提供了基础。（二）为用户服务支付宝一直以来的经营理念都是为用户服务，所以其不管是使用界面，还是具 体操作服务，都旨在简洁清晰,尽可能提供全面的“一条龙”服务，提髙使用安全性, 提升用户实践操作感受。有调查表明，约90%的用户认为若某网站所提供

34、的支付 方式中有支付宝形式的话，那么该网站则更加可靠。如果某网站没有提供支付宝 形式的支付方式，70%左右的人甚至根本不会在这样的网站中购物付款。 这样的结 果表明支付宝为用户着想的理念在实践中得到了认可。2010年，阿里巴巴集团耗费人力物力，以高昂的支付金额购得zhifubao. com的域名，仅为了将其用于全球最 大的第三方支付平台一一支付宝。这样做的原因很明显，就因为该域名就是支付宝的拼音，对于用户记忆和品牌的传播方便都是有优势的。这样的读写便利、传 播快捷的特点，为使用支付宝的用户提供了便利，做到了真正为用户服务，坚持用 户价值。（三）与银行的合作尽管支付宝“抢” 了银行的不少生意，不

35、仅存在业务竞争，更有资金方面的 竞争，但是作为最大的第三方支付平台，银行也不会不顾利益地放弃与支付宝的合 作。目前支付宝和银行的关系还是以较佳的合作为主，已经有近90家银行或者金融机构与支付宝有协议，准许支付宝作为链接各机构和消费者的中间人。传统 的金融行业对支付宝平台给予支持，使得支付宝能为众多的用户提供了更好的网 络支付服务。银行或者金融机构与支付宝共享“无处不在的应用”（全方位支持购物网站、航空旅游、游戏等约45万户商家的互联网支付）、“海量的资金收益” （两方共同分享多达几亿的消费者和成千万的销售方可观的交易资金的流转及沉 淀）、“对接全球化市场”（服务深入全球市场，即使身在异国他乡，

36、亦可以使用支付 宝账户以人民币结算购买商品，在全球范围内提供各类服务）、“亿万优质客户群” （支付宝所拥有的亿万有价值的潜力用户可以与机构共享，同时支付宝也会拥有新 领域市场，满足用户不断增长的各类金融服务的需求）。除了业务之外，他们合作解决的重点在于以下两个方面。第一，二者双重确保 资金安全。不论对于金融机构还是非金融机构，资金安全都是机构成长发展的根基。第三方支付机构也不例外，支付宝平台是以自身的加密保障技术和银行的辅助为双重保证的，所以平台的安全性大大提升。对于银行来说，支付宝如若出现泄 露信息等安全危机，也会导致银行的信誉受到影响，所以银行一定会与支付宝共同 为安全保障作出努力，确保资

37、金使用安全。第二，二者协力解决资金沉淀问题。在 买家确认付款之后，货物运送需要时间，最快货物送达卖家才可以保本盈利。这中 间有个时间段，买家所付款项既不在买家账户，也不在卖家账户，会在支付宝平台 暂时停留。这保证资金使用的安全性的关键环节，但是这也导致了支付宝的资金 沉淀问题。对于电子现金，支付宝只有保管监督的权利，而没有所有权，更没有使用 权。这一停留，既是第三方支付平台的优势，也是其与生俱来的缺陷。为了解决这 一问题，为自己正身，支付宝与ICBC合作,将资金交由银行托管，并同时出具客户 交易保证金托管报告，对外公开明示支付宝对滞留平台的资金没有据为己用，确 保资金的安全。六、公司文化支付宝

38、的高速成长，一方面因为它抓住了伴随电子商务大发展而来的第三方 支付蓬勃发展的机遇；另一方面，作为阿里巴巴集团的关联公司，支付宝在企业 文化方面带有浓厚的阿里色彩，并在此基础上孕育出自身独特的文化， 而这也助 推了它的成长。営戶丘实丈m支付宝橙混搭（一）混搭文化我们与支付宝员工一起在一楼大堂等候电梯。 员工自觉地排成几列，有的手 里握杯咖啡，有的戴着耳麦听音乐，穿着大都随意而时尚：这是一群二十多岁青 春洋溢的年轻人。与阿里巴巴集团的其他公司一样， 支付宝也是年轻人主导的公 司。这就是支付宝和阿里巴巴集团都以“橙色”作为公司 Logo的颜色的原因。“橙色”的寓意：激情、温暖、希望、梦想；“橙”与“

39、成长”的“成”谐音， 代表着员工和公司都像橙子一样在成长， 从青涩到成熟，最后散发出香味；同时,“橙子”也代表着阿里巴巴的文化就像有皮、肉、核的橙子一样，有着丰富的层 次。作为阿里巴巴集团的关联 企业，支付宝的“橙色”文化 与阿里巴巴集团是一脉相承 的。花名就是一例。马云曾以“一粒种、百朵花、万千果”来形容整个阿里巴巴大家庭的文化。作为阿里巴巴家庭的一员，支付宝的文化之花起源于阿里巴巴这颗种子，与阿里巴巴文化同根同源，同时，它又结出了自己独有的果实。创立10年，支付宝人总结出支付宝独有的味道：由于支付宝的业务形态和客户群体与阿里巴巴集团其 他的公司有一些不同，需要直接与资金打交道，需要特别严谨

40、地处理每一笔资金 流转，所以支付宝的文化更强调严谨、专业和安全。虽然同样是年轻人，但支付 宝员工很多从金融行业而来，他们相对更为严谨、内敛。在支付宝，“信任”是被强调最多的理念。“因为信任，所以简单”是支付 宝打出的响亮口号。这种信任，包含着三个层面：打造值得客户信任和托付的产 品;营造关系简单、快乐协同的组织环境；尽己所能，打造以信任为基础的社会环 境，促进商业文明的开放、透明、分享。支付宝的诞生是为了解决淘宝的在线支付问题， 而淘宝脱胎自阿里巴巴。支 付宝的起源和它相对独特的业务模式， 使它表现出一种“混搭”文化，即是快速 变化的互联网行业，又是严谨保守的金融业，既要拥抱创新和变化，又要坚

41、守传 统和稳健，既要做梦想家，又要脚踏实地。（二）家族管理从2007年开始，支付宝开始引进一种“家族管理”。家族管理是来自西方企 业中团队文化建设的无边界管理， 将不同部门、不同岗位的员工从公司体制中打 散，再装入不同的家族中，通过游玩、娱乐等活动来增进部门与部门间、员工与 员工间的沟通与交流。支付宝的家族管理采取抽签分配制， 所有的部门、所有的 员工抽下来，然后采取抽签搭配的方式，组成一个个四五十人的家族。每个家族 都会组织活动，推广家族的品牌，在公司的内部推广品牌，通过这样一个东西， 能够把家族组合起来。家族管理打破了员工与管理层的隔阂， 让更多的人也能够参与到公司管理上 来；其次，家族管

42、理可以打破横向部门之间的隔阂；再次，家族管理可以创造一 种快乐和谐的团队氛围；最后，家族管理可以使管理者们通过角色扮演， 深入到 基层员工中去，了解符合企业发展的企业需求和员工需求。（三）善待员工阿里巴巴集团愿景里有一条：做幸福指数最高的企业。这也是支付宝的企业 愿景之一。每一个到过支付宝公司的人，大约都会羡慕这里员工的工作环境。 办 公室边上设有孕妇休息室、理疗室、医务室、儿童玩乐区、台球室、健身房等功 能区。公司里有各种各样以共同兴趣爱好聚到一起的“民间帮派”，几乎每天都有自发活动。公司还为员工举行集体婚礼，更推出了一系列让员工生活更有保障 的计划，如蒲公英互助计划、彩虹计划等等。支付宝人

43、力总监在受访时表示，支付宝是一家有情感的公司，有情感是指主 管和员工都是带着感情来工作。主管带领团队，是融入自己的情感的，他们不单 关注下属的业绩表现，更发自内心希望下属成为更好的人，关心下属的心智成长。支付宝设立校友会，再好的企业，也有员工离职。所有从支付宝离职的员工 都成为了支付宝“校友会”会员。 每当节日或者离职员工的生日，公司会向这些 早已离开公司的员工发去节日问候或生日祝福， 以此维系情感，纪念曾经共同走 过的时光。（四）考核“价值观”马云一直对外宣传阿里巴巴的价值排序：客户第一、员工第二、股东第三。支付宝的价值体系和阿里巴巴集团的价值体保持一致，通称“六脉神剑”，即客户第一、拥抱变

44、化、团队合作、诚信、激情、敬业。这套价值体系是阿里巴巴企 业文化的内核，也是企业制定一切业务决策和管理规则的基础。 在支付宝人力资 源总监“大乔”看来，这套价值体系是普适的，无论做人还是做事，这些原则都 需要遵循。在支付宝，员工已将这些原则自觉转化为日常行为。客户第一关注客户的关注点.为客户規供建议和盗讯，帮肋客户成氏团队合作女事共担，以小我完成大我拥抱变化；突破自我，迎播变化诚信=诚实正言.信守承诺激情永不言弃，乐观向上敬业二以专业的态度和平常的心态做非凡的耍情在产品设计上，支付宝也恪守客户利益至上原则。比如，水电煤缴费，以及 刚开通的400多家医院在线挂号业务，拓展每一个业务领域，谈每一次

45、合作，都 有大量工作要做，会遭遇很多困难阻挠，但只要方向是对的，只要对客户是有价 值的，支付宝员工就会义无返顾地去做。 客户利益第一，是深入到每一位支付宝 员工血液里的精神。支付宝已将价值体系纳入到企业的管理机制中去， 具体做法是在员工考核过 程中，业绩表现和价值观行为表现各占 50%勺比重。支付宝将“六脉神剑”包含 的六大价值观各自分解成5条行动指标，每条占1分，且每一条行动指标的难度 和要求都高于前一条。女口，“团队合作”的价值观被分解成5条行动指标，第一 条做到了得1分，然后再看能不能做到第二条。以此类推，类似通关制。支付宝 人力总监强调这条价值观的关键在于“主动”；对核心管理层的价值观

46、考核更为 严格。他们需要遵循的价值标准有9条，在“六脉神剑”基础上增加了“眼光”、 “胸怀”和“超越伯乐”。这9条价值观也各被分解成3条行动指标，按通关制 的方式，逐条进行考核。七、虚拟价值链分析（一）基本信息增值活动1. 网上供货管理支付宝除了支持淘宝网、阿里巴巴以外，还支持许多如当当网、携程等一系 列电子商务网站。而这其中我们都知道，支付宝对淘宝网的支持是最强的。 支付 宝要向淘宝网收取很大一笔服务费的。因此从供货管理上来说，淘宝网作为其最 大的收入来源，而其他一系列支持网站也给其提供服务。相对来说，虽然支付宝 在业内的支持程度最高，但是相对于整个互联网经济来说，其有很大的拓展空间， 因此

47、支付宝如果想进一步发展，必须积极地展开与其他电子商务网站的合作， 而 不是被动的支持。通过这些合作，能够迅速挖掘除这些经济价值。2. 虚拟生产支付宝作为一家第三方支付平台，其一切的经营活动都是在互联网经济中， 因此，其生产的是服务，是网络中的虚拟服务。现在支付宝在交易中扮演的角色 是买家和卖家之间的一个第三方身份， 因此，支付宝需要考虑的是如何买卖双方 提供更加优质便捷迅速的服务。支付宝在这个服务过程中，应当维护买卖双方的 利益，让渡一些利益，建立完善的交易完成与返还流程。打造出第三方支付平台 第一品牌，在用户之间建立良好的口碑。同时要完善其支付平台的安全性、 稳定 性，用最稳定的服务器给用户

48、提供最优质最及时的服务。要挖掘除内在的品牌价值，关注长远发展。3. 网上库存管理支付宝作为一个虚拟性的服务性行业， 已经实现“零库存”，因此，支付宝 对于库存管理所需支付的也是“零成本”， 而会产生另外一种成本，即“信誉成 本”。在金融支付领域中，“信誉”是一个很重要的问题，如果说有人利用信用 卡非法套现，不仅会对银行造成利益损失，同时也会对支付宝的“信誉”以及品 牌形象造成巨大的打击。因此要完善对于“信誉”的维护，修正信用卡支付的一 系列策略，以保障其“信誉”的良好。4. 网络营销支付宝应当做好网络营销工作，以其所辐射的广大电子商务网站为中心， 不 断地辐射，达到“科赫雪花”的变形，就是不断

49、的以一级中心辐射二级中心， 二 级中心辐射三级中心，周而复始，使其品牌影响力达到最大。与此同时，积极的 开展与银行的合作，现在支付宝对银行的支持率达到了 70%在这种情况下，通 过与银行深度合作，支持直接通过支付宝交易，联合造势，使支付宝在网民中地 位继续提升，强化品牌竞争力。5. 在线服务在服务过程中，可能会出现买家与卖家的纠纷，支付宝应当开通更加全面的 在线服务体系，能够及时响应，建立完善的服务机制，加强对服务前台提供培训， 促使在线服务水平的提高，打造亲民形象，让服务需求者感觉到作为“上帝”的 感觉。（二）附加值活动角度分析1信息技术平台支付宝本身就是一个信息技术平台， 在这上面，自身很

50、有优势，但是要进一 步挖掘其附加价值，在这个平台中，支付宝可以提供增值支持。例如，VIP通道、 商家开店实际指南等等。通过这些平台拓展开来的增值活动，继续挖掘其收益增 长点，实现自身价值最大化。2. 智力资本作为一家大型第三方支付平台，其公司内部肯定有很大一批开发者，同时也 有着一系列的知识产权。支付宝应当给予开发者更好的待遇，促使其工作积极性 提高，努力创造更多有效价值。同时，依托一系列的知识产权，将知识产权产品 化、品牌化，开拓新的服务产品，将智力资本转化为实际增长点。3. 第二方物流支付宝作为一家虚拟互联网支付平台，并没有实际物流，它的第三方物流就 是实际进行货物配送的现实物流。 支付宝

51、应当积极开展与现实物流的合作， 为买 家和卖家寻求更多的运费优惠，为物流公司提供更大量的物流订单。实现买卖双 方、物流公司以及支付宝的4方的“多赢”。4. 技术开发互联网经济时代，产品更新换代速度加快，特别是网络虚拟产业更新换代更 快。因此，支付宝要紧抓技术开发，积极地完善开发电子商务交易方式。只有不 断的以自身的变化去适应时代的变化， 或者靠自身引领时代的变化，才能永远走 在行业的最前沿，拥有生生不息的活力。5. 网上采购支付宝作为服务提供者，它应当采购的不是实物，而是信息、知识、智力。 支付宝应当不断的吸引最先进的理念， 完善自身内部的管理，发掘更新的前沿市 场，制作更先进的支付平台，为用

52、户提供最优质，最安全的服务。支付宝应当以 此为导向，挖掘其外部价值，继续发展。（三）价值链分析评价通过分析与事实对比我们能够发现， 支付宝在虚拟价值链中，在基本信息增 值活动中，一直有着非常努力的变化，因此为其创造了大量的价值。但是，我们 能够发现，其外资价值挖掘还是不够，其信息技术平台展开的还是不够深， 智力 资本累计不够高，同第三方物流的合作不够深入，技术开发以及网上采购并没有 很好的前进。所以，支付宝如果想要获得更好的发展，创造更多的价值，那么其 应当继续完善基本信息增值活动，同时加强改善附加价值活动，开拓新的市场才 能使其在瞬息万变的互联网经济时代始终处于不败之地。八、盈利模式20世纪

53、90年代以来，伴随着互联网信息技术的普及和电子商务的高速发展， 第三方支付在电子商务资金流通周转的需求中应运而生。第三方支付扮演着银行 与客户之间资金中转站的重要角色，为网络中的买卖双方提供交易平台。2011年5月，央行颁发首批获第三方支付牌照的第三方支付机构，27家单位获得首批支付牌照，支付宝成为首批授予支付牌照的机构之一， 支付牌照的办法标志着 第三方支付发展逐渐步入正轨。中国第三方互联网支忖市场交易规模中国第三方互联网支付市场交易规模增长率52007200820092010201120122013数据来源：艾瑞网从上述两图可以看出，虽然每年的年增长率有部分的下降，但是交易规模总 额却屡创

54、新高，在2013年中国第三方互联网支付就已经超过 5万亿元，预测未 来每年的交易规模互联网支付还会以稳定的增长率增长。（一）盈利方式1. 广告费作为第三方支付最显著的收益便是广告费， 登陆支付网页可以看到，无论是 支付宝或是其他支付平台，每一个第三方支付机构的网页上都会有无处不在的广 告，第三方支付机构利用网页上投放的各种广告代理费用获得利润。广告服务时淘宝网官方宣布的第一个盈利模式，也是支付宝最直接的盈利来源，然而网页上 的广告费用毕竟有限，甚至每年的广告收入对于第三方支付机构来说并不丰盈。 而且受到目前网页“扁平化”、“简约化”的设计风格影响，以及考虑到网页加载 速度，广告的盈利收入呈下降

55、趋势。2. 手续费传统的第三方支付的主要盈利途径是收取支付手续费，即第三方支付机构在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。支付宝的收费范围如下：（1）转账（至银行卡）收费标准（见表 1）：到账时间服务费率服务费下限服务费上限2小时到账0.2%2.00元/笔25.00元/笔次日到账0.15%2.00元/笔25.00元/笔表1（2）快速提现。普通提现不收费，2小时快速提现收费（见表2）：用户类型服务费率服务费下限服务费上限金账户用户（7折）0.35%1.00元/笔35.00元/笔普通用户0.50%1.00元/笔50.00元/笔表2（3）部分细分领域手续费（见表 3）:项目（行业）费率水平网购

56、根据交易量大小，0.5%-0.8%不等航空客票根据不同的航空公司，0.1%-0.5%不等电信缴费1%以下表3数据来源：从支付宝看第三方支付的盈利模式张红梅（4） B2C业务2005年，支付宝进入B2C业务，开始与各大B2C网站签订合作协议，进一 步提高为个人客户服务的专业能力， 产品向生活各个方面渗透，为个人客户带来 生活便利，实现综合竞争力和价值创造能力的显著提升。此时的定价主要根据客 户不同级别，给予不同的免费额度，并对超出部分收取手续费，从而获得稳定收 入。（见表4支付宝“我要收款”、“担保交易收款”、“我要收款”、“交房租”、“送礼金”、“ AA收款”产品定价）定价标准金账户用户免费额度10000元/月认证用户免费额度（包括商户）5000元/月非认证用户免费额度500元/月当月超出金额的费率1%收费说明（每笔）1元