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文档简介

1、浅析农村信用社农户小额信贷问题与出路摘要:近几年来,农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村 信用社发展的现实选择,而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是,仍存在日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾、单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾以及小额信贷的扶贫性质与农村 信用社商业化运作之间的矛盾这三大主要矛盾,阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制,构建完善的制度保障体系和提供有效的政策支持。 关键词:农村信用社;农户小额信贷;矛盾;出路为了优化农户贷款环境,1999、20XX年中国人民银行相继制定

2、并颁布了 农 村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法、农村信用社农户小额信用贷款管理 指导意见,提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款,简化贷款手续,方 便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政 府机构或组织实施的贷款方式,并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保 能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下,全面试行并推广小额信 贷活动在20XX年得到了较大发展。据中央银行的统计,到20XX年底,全国就有 30710个农村信用社开办了此贷款项目,占农村信用社总数的 %两种小额贷款 余额共近1000亿元,获贷农户5986万户;评定信用村46885个,信用乡镇

3、1736 个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。但农信社小额信贷 既面临良好的发展机遇,也存在问题和挑战,需要我们在制度和政策层面上加深 对该问题的研究。一、双赢的信贷方式 农村信用社农户小额信贷1. 农户小额信贷一一农村信用社发展的现实选择。从市场营销的一般原理 看,农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为,要实现某一机构目标,关键在于确定目标市场的需求情况, 能 比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言,贷款业务是其最主要的盈利来源, 农村应该是其最主要的市场,因此能 否抓住并赢得一般农户,关系着各

4、家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村 市场主体农民大多数以家庭为作业单位,进行小规模经营,资金需求额度较小,又无有效抵押物作担保品。因而,改变了过去金融机构追求抵押、担保,寻 找大户的贷款方式,采取了分散、小额贷款形式,按照农户信用等级或采取联保 方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合的产品。 农信社若要 不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场, 无异于舍本逐末, 得不偿失。从农户小额信贷的实施效果看,农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社 资产的优化和自身业务的健康发展, 进一步增强支农实力,形成良性循环。如今 的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体,以追

5、求利润的最大化为首要目 标。因此,如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话,其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看,农村信用社开展农户小额信贷 的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。通过部分实证分析 得出的结论证明了这一点,其结论为:从风险的角度看,小额农贷的风险低于贷 款,而对利息收入的贡献却大于贷款;从农户小额信贷与贷款的成本收益比较来 看,如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内, 农户小额信贷总体收益率反而比 贷款总体收益率高个百分点。因此,作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开 展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流, 不断满足农户贷款需求的一种积极表

6、 现,同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。2. 农村信用社农户小额信贷一一农户脱贫致富的法宝首先,农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境, 而且有效降低了交易成 本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解,农村信用社小额信用贷款 业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组(有些地区信用社还建立了村信 贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式,并采用“一次核定,随 用随贷,余额控制,周转使用”的贷款方式,使农户在规定的信用额度范围内随 时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说,简化了贷款手续,免除了传统商 业贷款活动中借款可能发生的公证费、 资产评估费、招待费等,也不需要承担

7、国 际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小 组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等; 对于农村信用社来说,避免了因信 息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”,克服了金融机构与农户贷款博弈 中长期存在的问题,极大地提高了农户获取贷款的可能性。其次,实践证明,农村信用社开展的小额信贷业务, 在有效缓解农村金融抑 制,促进农村产业结构调整,增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力 量的作用。随着农村经济发展和改革的深入,尤其是中国加入 WT龙后,农业发 展有了新的要求,中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无 疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发

8、展提供了资金保障。宜春市农信社开展农户小额信贷成效显著。20XX年,全市小额信贷累计投向渔业 4 000多万元, 蔬菜1 400多万元,蘑菇700多万元,蛋鸡680万元,鸡场420万元,木业220 万元。仅大埠水产养殖区投放贷款达 850万元,接近40%农户得到了贷款支持, 新增精养渔池400hm2新增黄颡鱼套养面积,促进了养殖业超常规发展,极大 地推动了农业支柱产业的建设。 通过调查,在当地通过贷款发展渔业的农户,户 平收入增加20XX元,人平纯收入达到了 3400元,比上年增加400元。二、三大主要矛盾一一农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”1. 日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供

9、给之间的矛盾。从资金供给方面看,截至20XX年底,全国信用社不良贷款5 147亿元,占总贷款额的37% 已有19 542家信用社资不抵债,占机构总数的 55%巨额亏损严重削弱了信用 社的资金投放能力。央行为弥补信用社贷款资金的不足,采取了输血型的再贷款, 但资金规模远不能满足,而且农户小额信贷对农村信用社来说毕竟还是个新事物,处于试行阶段,要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化 偏好”的农村信用社来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看,信用社小额信贷的成功运行,是解除我国需求型金融抑 制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及,另一方面,许多由于获得了小额信贷资

10、金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农 民致富的活广告,在这种示范效应下,需要农村信用社信贷资金的农户肯定会越 来越多。随着该项业务的不断发展,农户的资金需求额也会越来越大。2. 单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾(1)期限。目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中 长期贷款,满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限,现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款,而支农再贷款的期限一般较短,为6个月、9个月,最长为一年,并规定不得展期。(2)利率。小额信贷的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在,也是借 贷双方都比较关注的问

11、题。如果利率过低,小额信用贷款又会再次成为寻租的对 象,中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。 如果利率过高,则会加重农 户借贷成本,打消向农村信用社申请贷款的念头。 比较合理的做法是根据自身的 实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。(3)金额。由于农产品需求结构多元化,农户的生产也不再局限于粮食生产, 还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等,因此农户的贷款需求与以往相比大 大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时,非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化,而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发, 为降低信 贷风险,存在人为压低贷款额的现象。3. 小额信贷的扶贫性质与农村信用社

12、商业化运作之间的矛盾。从全社会的角 度来看,农村信用社小额信贷,无疑是一箭双雕的好事喜事,它既为中低收入群 体提供了信贷服务,为其脱贫致富创造条件,又为农村信用社带来了新的可能的 利润增长点。但是,从农村信用社的角度来说,太多的利益外溢,因为其经济行 为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的, 也就是外部化了,而且在现有 体制下又得不到合理补偿,甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的 保障制度,特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下,农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信 用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象

13、。据报道, 80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户,在对中低收人农户发 放贷款时,农村信用社仍然较为谨慎,中低收人农户可获得性仍然没有较大的改 观。在经济发达地区更是如此,因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高, 农 村信用社有更多的资金投向渠道。我曾对宜春市某农村信用联社农户小额信贷业 务开展情况进行了调查。就该信用联社发放农户小额信贷的总量来看,呈现出上 升趋势,从20XX年的2900万增加到20XX年的3400万,增长率为%但从其所 占该农村联社当年贷款总额来看,该信用联社 20XX年的贷款总额为亿元,20XX 年为亿元,增长率为%明显高于农户小额贷款的增长速度,而且农户小

14、额贷款 所占总贷款的份额几乎是微乎其微的,分别只占 和%三、三大有效措施一一农村信用社小额信贷发展的出路1. 探索科学的运行机制一一科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额。一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨,依据风险大小、信用高低和农户的偿还 能力,适当控制贷款利率的浮动,实行差别贷款利率;二要根据农业生产的实际, 合理确定贷款期限,使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接, 坚决克服人为 缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法; 三要确定符合农户资金实际需求 的贷款额。农户小额信贷以“小”为特征,主要解决单个农户的资金需求,防止“垒大户”造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好,发放的贷款

15、额应至少 能维持农户整个生产周期的资金投入量。2. 构建完善的保障制度 建立新型农业保险和农业贷款担保制度。农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中,为保证小额信用贷款的良性循环,应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给社会的有效途径,并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都 开展了农业保险业务,我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来, 在很多地方进行了试点,但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之 间的矛盾,使其发展困难重重。实践证明,这种商业化的农业保险模式是不符合 我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况

16、的新型农业保 险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司,明确界定农业保险公司的性质, 专门办理农业种植业和养殖业保险, 确定农业保险的法律地位,确定其主要经营 目标不是盈利,其经营目的、方式和规则等与商业保险不同。3. 提供有力的政策支撑一一给予优惠政策, 引入竞争机制,给中低收入人口 特别是贫困人口提供贷款,具有社会性,能增加社会福利。西方国家社会实践表 明,给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群,则不再是完全意义上 的商业行为,而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理,由于存在搭便车的 现象,公共品的供给永远是低于最佳供应水平,即公共品的供给是不足的。因此农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下,向贫困者提供小额信贷显然是没 有动力的。作为反贫困主体的国家,不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商 业化的农村信用社,应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信 贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支 农再贷款期限以适应农业生产周期, 或实行税收优惠政策,减免小额信贷营业税 与所得税,鼓励农村信用社多发放小额贷款。同时,进一步加大对农村信用社的 信贷资金支持,允许像

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