商业银行中间业务发展问题的探讨

1、商业银行中间业务发展问题的探讨中间业务是金融市场、商业银行加快发展的必然趋势；全面、正确的认 识中间业务，采取有效措施促其健康、快速、高效的发展是需要研究和探讨的重 要课题。一、商业银行拓展中间业务的必要性1. 中间业务是应对金融市场发展的必然选择， 是增强自身实力的迫切需要 所谓中间业务，是指银行不运用或较少运用自己的资财， 以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。 它具 有投资少、见效快、风险小、收益高的特点。20世纪80年代以来，中间业务在 西方得到了迅猛的发展，成为现代商业银行收益的最主要来源之一。 在国内，随 着新资本协议的施行和利率市场化进程

2、的推进，商业银行大力发展中间业务以取 得在不改变资产、负债规模的前提下获得更大的利润成为必然。根据巴塞尔资本协议的要求，银行资产负债规模的扩张要受自有资本 的制约，通过中间业务的开展，银行在获得稳定的无风险收入同时获得更高的估 值，满足资本充足性监管要求并有助于自身经营的转型， 进而促进资产负债规模 的扩张，最终增强商业银行的核心竞争力。近10年是我国经济高速发展的10年，它为银行提供了无数的盈利机遇， 中间业务的涵盖面十分广泛，具有极大的发展前途。一定意义上，未来的竞争就 是金融创新的竞争、中间业务发展的竞争，谁占领了较大份额，谁就赢得了竞争 的主动权。2. 发展中间业务是商业银行自我完善和

3、发展的内在要求， 是经济新常态下 社会发展的客观需要近年来，整个世界金融形势在高速发展的同时伴随着动荡与不安。银行资金营运风险不断增大，经营成本上升，盈利空间收窄。在新的金融形势下，商业 银行为了生存与发展，必然要在经营方式与战略上进行调整。 同时，金融管制的 适度放松，利率市场化的推进也为上述调整提供了可能。当前，国内经济增速放缓、环境承载能力渐弱；产能过剩、房地产行业泡 沫的存在、实体经济的经营困境使得各银行风险状况凸显。还有，股市的暴涨、 基金、理财等居民投资品种、渠道的扩大，对其传统业务也造成了很大的冲击。 据统计，3个月时间某市新增股票证券账户近 10万户，存入资金高达20多亿元，

4、其中很大一部分系储蓄存款的分流。商业银行只有通过拓展与创新多样化、高质 量的中间业务，提高自身经营水平、挖掘盈利空间，才能从容应对并推动传统业 务的稳健发展。二、当前商业银行拓展中间业务存在的主要障碍和问题1. 中间业务市场发展不成熟、认识有偏差，导致一定程度上竞争的无序由于经济发展水平、市场化程度、金融发展的历史背景不同，我国中间业 务市场与西方国家具有很大的不可比性。 譬如我国实行的是分业经营和监管，某 些金融创新产品无法推出；同时，银监会对中间业务发展的市场准入、 运作规则 也尚未形成一套完整的体系；政府也没有为中间业务的规范发展提供法律、 法规 的支持，较长的一段时期内中间业务是处于无

5、序和不规范的状态。例如，出于抢占市场、争夺客户的目的，对于可直接带来存款的业务或大 客户，各家银行曾不计成本的拼抢，突出表现是纷纷放弃收益权，拓展中间业务 成了争夺存款的重要手段而不是一种赚取利润的业务， 背离了中间业务发展的根 本目的。此种状况的存在，严重挫伤了银行创新、发展业务的积极性；中间业务 本身的扩张和发展也受到了抑制。市场经济是法制经济，是建立在信用关系之上的经济，而现代金融则是信 用 关系高度发展的产物。由于我国法制约束不足和长期累积的社会信用观念的 淡薄，加上金融中介需求不足，使得虚拟资本失去了产生和发展的基础， 各种金 融衍生工具也没有了市场，此种现状使得我国中间业务的经营层

6、次和效益难以提 升。2.专业人员严重欠缺，内部管理运行机制不完善等问题的存在， 阻碍了中 间业务的发展中间业务涉及范围十分广泛，需要一大批业务能力强、善管理并有拥有投 资理财和金融产品设计等各方面专门知识的复合型人才；但现有的员工普遍缺乏从事新兴、高层次中间业务产品的能力与经验；大部分业务仍停留在代收代付、 结算汇兑、代理等收益较低的劳务型品种上；知识密集型、收益高的信息咨询、 评估、投行业务的占比很低，金融衍生工具则基本是空白。正是由于员工综合素质、专业人才的欠缺才使得现有的业务整体处于较低的层次。任何一项业务的健康高效发展都离不开科学规范的管理做保证，反观我国中间业务的发展过程，具有明显的

7、盲目性。如缺乏业务发展的长远、系统规划， 资源重复投入、政出多门，缺乏统一规范的操作管理规程等。还有，各行普遍注 重产品的设计和开发，对市场的调查、产品的系列化、售后服务则重视不足；配 套的财务制度、风险防范及操作程序也相对滞后，比较散乱的管理状况影响了中 间业务的高速、规范、高效的发展。三、商业银行发展中间业务的几点建议和对策1. 创造条件，更新观念，合理规划中间业务整体发展战略随着对外开放的深入，外资银行的市场参与度和双方的合作与竞争关系日 益紧密，政府要从维护国有银行在本国市场的主导地位出发，督促有关部门制定相应的法律、政策加强监管，对不正当竞争行为进行大力整治， 努力创造一个公 平、有

8、序的市场环境。与此同时，积极鼓励商业银行开展金融创新、大力开拓中 间业务。在此基础上，各商业银行、证券公司、保险业应在政策允许的范围内开 展交叉营销、相互代理以及三者之间的客户、 络资源的共享以形成合力。各银行 间更要加强协作，制定同业公约共同遵守，避免过度竞争导致两败俱伤和资源的 浪费。当前，我国中间业务发展的内外部环境与国外有相当的不可必性，短期内不可照搬他人的发展模式，应立足实际循序渐进，确定重点后分步实施。近阶段， 仍应大力发展低风险、做大做强传统中间业务；与此同时，积极为和居民提供全 方位的投资理财服务，参与收购、兼并、资产重组策划及理财顾问、信用鉴证、 代发债券、基金托管等业务，提

9、高经营层次。中长期目标应随着资本市场体系的 完善及环境的改变，逐步建立起研究、开发、营销、管理体系，以发展的眼光创 新中间业务形式和品种，适时推出一些融资性等带有潜在风险的高收益项目，并逐步向衍生金融工具交易拓展，在风险可控的前提下不断提高经营效益和整体市 场竞争力。2. 建立科学规范的管理和运行机制，加大科技投入，注重人才的培养，推 动中间业务健康、高速的发展中间业务的发展和创新是一个集国际、 国内市场预测、科技发展、银行业 务和政策因素于一体的系统工程，仅靠现有的以传统资产负债业务为中心而设立 的业务部门是难以承担重任的。因此，我们应借鉴国外的做法，建立专门的业务 拓展机构；同时完善考核机

10、制，调动各方积极性以形成合力。随着手机银行、客户终端服务、电子商务和络交易的迅猛发展，各商业银 行要顺应形势的需要，加大科技的投入，进一步加快电子络建设的步伐，为大众 提供安全、方便、快捷高效的优质服务从而赢得市场。中间业务种类繁多，内容 复杂，需要有一支包括金融、计算机、财务会计、工程技术、法律等方面专业人 员和复合型、全能型人才，目前的人才缺乏时有目共睹的。因此，各行应加强专 业人才的引进和现有人员的培训充实。 采用“请进来，送出去”的学习方式，使 其在通晓传统业务知识的基础上，掌握相关的各类专业知识成为复合型人才。过 渡时期，可加强与社会中介服务机构如会计师（税务师）事务所等管理公司的合 作，弥补自身专业人才的不足，最终逐步建立起一支可与外资银行相抗衡的人才 队伍。一个有实力的一定要让人才队伍超前于实业的发展，这很值得我们借鉴。 总之，随着外向型经济、互联技术的发展，金融领域的经营模式也随之发 生巨大的改变；如互联金融、电子商务、 ppP莫式融资等新业态的出现，传统产 业的转型升级、高新技术产业的推广，大数据、云计算的存在，都将改变现有的 银行盈利渠道和未来的发展方向；因此，在新形