医疗保险需求的影响因素基于收入水平的解释

1、医疗保险需求的影响因素基于收入水平的解释广西经济管理干部学院学报Vol 20 No4 Oct 2008THE JOURNAL OF GUANGXI ECONOMIC MANAGEMENT CADRE COLLEGE 经济一、问题的提出 需求旺盛是市场繁荣的基础，医疗保险市场的 发展同样也需依赖于医疗保险需求的不断扩张。目前正在实施的城镇职工基本医疗保险、新型农村合 作医疗以及城镇居民医疗保险构成了中国整个社会医疗保险的主体。经过几十年的风雨征程，中国 已经基本完成了从公费医疗、劳保医疗制度到社会保险制度的历史性转变，取得了改革和制度建设的重要阶段性成果。正在推行的新型农村合作医疗制度尽管在某种

2、程度上改善了农村基本保健服务条件，但是与城镇职工基本医疗保险的相对繁荣来说农村合作医疗由于其报销比例和保障水平低、保障范围小导致在风险分散方面的作用十分有限，尤其是抵御重大疾病风险的能力亟待增强。并且在广大的农村，除了目前正在推行的合作医疗外，多层次的医疗保障体系发展滞后，大多数农民的医疗保障问题仍然没有得到实质性解决。除了医疗保险制度本身和体系建设的原因外，另一个重要的原因就是微薄的收入 收稿日期 200809 10作者简介潘常刚（1982），男，中南财经政法大学社会医学与卫生事业管理硕士研究生，主要研究方向：社会保障、卫生经济、医疗保险管理。医疗保险需求的影响因素基于收入水平的解释 潘常刚

3、（ 中南财经政法大学 公共管理学院，武汉 430060 ） 摘 要 收入水平是影响医疗保险需求量和居民参保积极性的重要因素。 直观的经验感受和一些研究表明收入水平和医疗保险的需求量是呈正相关关系， 笔者则认为二者是呈倒“U”型的 非线性关系。根据居民收入水平的不同以及其对医疗保险的需求不同采取不同的制度安排， 以满足不同阶层的人群对医疗 卫生服务的需求。 关键词 收入水平；医疗保险需求；消费者选择；积极性 中图分类号 F32389 文献标识码 A 文章编号 1008 8806（ 2008 ）04005605The Factors Influencing the Demand of Medica

4、l Insurance Base on the Analysis of Income levelPANChang gang（School of Public Administration ， ZhongnanUniversityof Economics and Law ， Wuhan 430060， China ）Abstracts ：The income level is one of the most important factors that influence the demand of medical insurinsurance Traditionally ， people be

5、lieve that there is a positivelinear relationship between the income level and the demandof medical insurance However，I insist that there is ainverse ”U” nonlinear relationship between them According to the different level of residence income and the different demand of medical insurance ， we should

6、 implement different insurance policy and different payment of the fee soas to satisfy different group of people 's demandfor medical service Key words： Income level ；The Demandof Medical Insurance ；Enthusiasm社会保障56THE JOURNAL OF GUANGXI ECONOMIC MANAGEMENT CADRE COLLEGEVol 20 No4 Oct 2008学报潘常刚医

7、疗保险需求的影响因素导致农村地区的医疗保险消费和需求不足，处在低收入阶层的农民缺乏参保的积极性。目前，在农村居民应对疾病风险的途径主要有两种：自我保险和外购医疗保险，外购医疗保险构成了农村医疗保险需求。主要包括具有社会医疗保险性质的新型农村合作医疗和极少部分商业医疗保险。医疗保险需求必须同时具备两个条件：一是消费者必须有获得医疗保险的愿望，这是形成医疗保险需求的主观条件；二是必须有实现这种愿望的支付能力。如果仅具备其中条件之一，就只能形成医疗保险市场的潜在需求。事实上，从激励因素看，农村地区的医疗保险需求弹性非常大，特别是经济条件较差，收入较低的广大农民急切希望能够通过医疗保险来分担他们肩上沉

8、重的医疗负担，有着 9亿多人口的农村地区构成了中国农村医疗保险市场的巨大潜在需求。在构建和谐社会的新背景下，作为社会保障重 要内容之一的医疗保障建设和完善再次得到强调。2003年，国务院办公厅转发卫生部等部门关于进 一步做好新型农村合作医疗试点工作的指导意见，新型农村合作医疗在全国迅速铺展开来。 2006 年 1 月卫生部等七部委又联合下发了关于加快推 进新型农村合作医疗试点工作的通知 。截至 2007 年底，全国 2448 个县（市、区）开展了新型农村合作 医疗工作， 73 亿农民参加了新型农村合作医疗，参 合率达到 85 7，这标志着新型农村合作医疗制度 在全国初步建立。尽管随着新型农村合

9、作医疗制度 的不断深入覆盖面得到了突飞猛进的扩展，但是由于收入水平低下这个重要的原因导致农村部分潜在需求仍然难以转化为现实需求，而且已经参加合作医疗的农民由于缴费标准偏低难以保障大病风险，甚至出现“无病断缴、有病续缴”的道德风险行为现象。农民的参保积极性依然不高，农村医疗保险市场需求亟待启动。二、消费者对医疗保险的选择行为广大农民群体为何缺乏参加医疗保险的积极性？笔者将从消费者对保险的选择行为方面来分析。与购买普通的商品和服务不同，购买医疗保险 不是为了消费，而是购买一种支付手段，以应付将来可能出现的对医疗保健服务的需求。影响消费者 消费需求的因素很多，医疗保险需求同样如此，也会受到产品价格、

10、消费者收入、健康程度、老龄化、教育、疾病等诸多因素的影响。但是收入水平对医 疗保险需求的影响尤为突出。要比较不同收入阶层 对保险的需求，首先需要分析不同收入水平下消费者的选择行为。我们知道，在既定收入水平下，医疗保险与消费者自我保险在消费上存在替代关系，因此我们以 自我保险量为横轴，医疗保险量为纵轴，建立如图 1 所示的无差异曲线图，在图中沿曲线 U 上下移动所 形成的各种消费组合都能实现消费者效用水平保持不变。假定医疗保险价格以及其它因素保持不 变，随着收入的增加，消费者对医疗保险需求变化如图 2 所示。在收入未发生变化时，消费者预算线 I1 与较低水平的无差异曲线 U1 相切于点 A ，当

11、收 入增加后，消费者预算线右移，即从 I1 移动到 I2 ， 因此右移了的预算线 I2 与效用水平较高的无差异 曲线U2相切于点B，医疗保险需求量增加，从 Q1 增加到Q2。同时，自我保险量也会增加，但是医疗 保险需求量增加的幅度总是大于自我保险量，在图中的表现为纵轴上的截距总大于横轴的截距，消费者总效用水平会增加。收入水平的不断变化，我们可类似地找到若干切点，将这些切点连线，从而形成关于医疗保险的凸向左上方的收入消费曲线，医疗保险的需求量会随着消费者收入的提高而不断增加。此外，收入提高也会使医疗保险需求的价格弹性变小，消费者对价格变动变得不太敏感，从而减弱价格变动带来的医疗保险需求量的波动。

12、由此可见，收入水平是影响居民参加医疗保险积极性最基本也是最重要的因素。医疗保险U图1 医疗保险无差异曲线图57广西经济管理干部学院学报Vol 20 No4 Oct 2008THE JOURNAL OF GUANGXI ECONOMIC MANAGEMENT CADRE COLLEGE济收入的提高会影响医疗保险需求量的增加，从而提高居民参保的积极性，但是收入的不断提高是否也会引起医疗保险需求量的无限增加呢？根据国内部分学者对中国不同收入阶层居民消费行为的研究表明答案是否定的。下面我们继续以自我保险量为横轴，医疗保险量为纵轴建立如图 3 所示的无差异曲线图来分析高收入阶层对医疗保险的需求状况。同样

13、假定医疗保险价格以及其它相关因素不 变，但是与图 2 不同的是，图 3 中的消费者收入水平起点较高。根据财富的边际效用递减规律，随着消费者的收入不断增加，增加的财富量所带来的效用的增加量是逐渐减小的。当消费者的收入很高时，其拥有的财富量足以能够应对疾病所带来的风险，或者说疾病风险所带来的损失并不足以影响消费者总的财富量。这个时候消费者就会倾向于选择自我保险，而减少甚至是放弃对医疗保险的需求。 如图 3 所示，消费者预算线 I3 与较低水平的无差异 曲线U3相切于点C,当收入继续增加后，消费者对 医疗保险的需求逐渐减少而增加对自我保险的投 入，预算约束线发生移位，即从横轴上的 M 点移动 到 N

14、 点，移位后形成新的预算约束线 I4 ，预算约束线 在横轴上的截距随着收入的增加而逐渐增大，移位 后的预算线 I4 与效用水平较高的无差异曲线 U4 相 切于点D。收入水平的不断变化，我们可类似地找到 若干切点，将这些切点连线，从而形成关于医疗保险 的向右下方倾斜的收入消费曲线。从图 4 中可以 看出，随着收入的增加，医疗保险需求量的增量小于自我保险的增量，当收入继续增加时，消费者对医疗保险的需求逐渐减少，增量甚至会表现为负，直至医疗保险的需求量为 0 。由此可见，收入的不断提高并 不会引起医疗保险需求量的无限增加。三、收入变化对医疗保险需求的影响直观感觉，医疗保险收入效应该为正，即需求会随着

15、收入的增加而增加。消费者收入提高不仅会增加医疗保险需求量，还会开发潜在需求，扩大市场容量，提高消费者参保的积极性，这在农村医疗保险市场中表现得尤为明显。但是收入的不断提高并不会引起医疗保险需求量的无限增加。前已述及，根据财富的边际效用递减规律，随着消费者的收入不断增加，增加的财富量所带来的效用的增加量是逐渐减小的。再者由于高收入者能够承担更多的风险，所以当消费者的收入很高时，其拥有的财富量足以能够应对疾病所带来的风险。这个时候消费者就会选择自我保险，而倾向于减少甚至是放弃对医疗保险的需求。这样看来消费者的收入水平与医疗保险的需求量并不是我们直观经验所感受到的正相关关系，而是呈倒“ U'

16、型的非线性关系。 我们以图 2 和图 3 中的约束条件（收入水平）作为变量建立以收入水平（R）为横轴，医疗保险需求量（Q）为纵轴的坐标，就可以推导出收入与医疗保险需求量呈倒“ U'型的非线性关系图，如图4所示。假定医疗保险价格以及其它相关因素不变，当消费者的收入水平很低时，随着收入的增加医疗保险需求量也在不断的增加（如图中 R0S段），这是收 入对医疗保险需求影响的直观解释，图 2 已经作出分析。但是当消费者的收入达到 R1 时，消费者的财 富量已经可以承担一定的疾病风险，而并不完全依靠医疗保险来分散由疾病给自己带来的风险，所以转而倾向于选择自我保险。此时，医疗保险的需求量达到最大（Q

17、maX。随着收入的进一步增加，增加社会保障U2自我保险U1I1医疗保险图2 消费者对医疗保险的需求变化图I2BAQ2Q1EK FL自我保险医疗保险图3 高收入阶层对医疗保险的需求状况图Q4Q3CTDM NI4U3I3U458THE JOURNAL OF GUANGXI ECONOMIC MANAGEMENT CADRE COLLEGEVol 20 No4 Oct 2008学报图 4 消费者收入与医疗保险需求关系图收入（医疗保险）QQmax0R0 R1 R的财富量所带来的效用的增加量逐渐减小，消费者从医疗保险中获得的效用也会越来越少，所以医疗保险的需求量将逐渐降低，自我保险量则不断的增 加，当消

18、费者的收入足够高，达到 R2 时 ，消费者已经完全有了自我保险的能力，其也将会完全放弃对医疗保险的选择，此时自我保险量达到最大，医疗保险的需求量则为零。事实上，消费者对保险的选择行为在图 2 和图 3中的表现为收入水平约束下的医疗保险需求量和自我保险量之间替代关系的变化。可以看出，收入水平的变化与自我保险量的变化对医疗保险需求量 影响的变化方向相同。所以图 4 的横轴若用自我保险量代替收入水平来标示，这种倒“ U'型的非线性关系图也可说明医疗保险与自我保险间的替代关系根据马斯洛需求层次理论，只有在解决了当前基本的生活需要以后，人们才会考虑人身、养老、医疗等安全需求以及旅游，休闲等更高层

19、次的保障需求。而人们可支配收入增加以后，手里的闲置资金 也会以投资的方式购买储蓄性保险产品。所以在 经济比较落后的农村，收入水平很难到达 R1，他们 微薄的收入首先得满足自己以及家庭最基本得生活需要，其次才会根据具体情况寻求对疾病问题的保障，所以他们对医疗保险的需求也就很难达到图4中的最高水平Qmax参加保险的积极性也难以保证。相反，城镇职工的收入水平整体上远远 高于广大农村地区，在基本生活需求无忧的情况下，他们对医疗保险的需求就更加的强烈，加之对医疗保险的认识程度较高，参保的积极性也远远高于农村。收入水平的提高通过改变消费预算约束而增加对医疗保健的需求。随着社会经济的发展，虽然总体上全体居民

20、的收入水平都有了提高，但是城镇居民收入水平比农村居民增长的要快。所以城镇居 民的医疗保健需求增长也要快于农村居民。根据 “提升服务业竞争力的财税政策”课题组（ 2006）的 计量分析表明，城乡居民收入的增加都会引起人均医疗服务费用的增加，但是城乡居民收入的变化对于人均医疗服务费用增加的贡献是不同的。城镇居 民家庭人均可支配收入每增加 1 个百分点，会引起 医疗服务费用增加 0 23个百分点，而农村居民家庭 可支配收入每增加 1 个百分点，对于人均医疗费用 的贡献只增加 0 145 个百分点，两者相差甚大。这也 从另一方面说明了无论是对医疗保险的需求还是参保的积极性城镇居民都大于农村地区。四、政

21、策建议既然收入水平是影响医疗保险需求以及居民参保积极性的重要因素，那么问题的解决就应该从居民的收入水平入手，针对不同收入水平的人群采取 不同的制度安排，以满足不同阶层的医疗卫生需求。我们可以根据居民的收入水平将医疗保险的参保对象分为三类：即，高收入阶层、中等收入阶层和低收入阶层。前已述及，中等收入阶层符合医疗保险的供求平衡，而居民参保积极性起伏最大的是足以通过自我保险抵抗风险的高收入阶层和经济困难缺乏参保动力的低收入阶层。所以机制的设计应该从这两个阶层入手。由于高收入阶层的自我保障能力较强，他们会降低参加医疗保险的积极性，减少对医疗保险的消费支出。但是这并不是说他们没有医疗服务的需求，他们所放

22、弃的只是基本医疗保险，相反他们更希望得到更纯粹、更专业甚至是带有保健性质的高级医疗健康保险，应该针对这部分人群提供高层次的医疗健康保险，并收取较高的保费；或者是为了满足高收入阶层的投资心理，为其提供具有储蓄性质的商业医疗保险。这一部分完全可以由市场来完成，商业保险机构参与社会医疗保险，做到医疗保 险的管办分离，可降低政府经办医疗保险的交易成 本，提高社会医疗保险的营运和经济效率。如果说市场是为了保证效率，那么政府则是保潘常刚医疗保险需求的影响因素59广西经济管理干部学院学报Vol 20 No4 Oct 2008THE JOURNAL OF GUANGXI ECONOMIC MANAGEMENT

23、 CADRE COLLEGE济障公平。广大农村低收入阶层的医疗保障问题是市场机制难以发挥作用的领域，这才是政府的用武之地。农村低收入群体的医疗保障体系的建设可以从以下几个方面来思考。第一，发展和完善合作医疗保险，重视载体的 作用。实践证明，依靠集体力量互助互济，通过建立长效分散风险的机制是降低个体风险的有效手段，而且以组织为载体进行缴费可以降低筹资成本和克服逆向选择，这在农村低收入群体中表现得尤为 明显。所以国家从 2003 年再度启动在中国卫生发展史上曾经取得了非常辉煌成绩的农村合作医疗，这在策略上也是对它的一种肯定。但是农村合作医疗制度应该随着农村社会经济的发展和农民医疗卫生服务需求的变化

24、而不断变化和完善。否则，就如同 20 世纪 80 年代随着农业合作社这个载体的 解体，以农业合作社为依托的合作医疗制度也迅速萎缩。第二，坚持以大病统筹为主，分散大病风险。保险制度的设计者经常会在保大病还是保小病，抑或既保大病又保小病之间徘徊。保险是分散风险的一种制度安排，可以给当事人带来风险溢价，而风险溢价的大小部分取决于保险事故的损失。在其他条件不变的情况下，保险事故损失越大，风险溢价就越高。因此，医疗保险应该保大病，以分散人们的财 务风险，避免“因病返贫” 。而保小病所产生的的风 险溢价很小，难以弥补保险的交易成本。事实上真 正给农民造成“因病返贫” 、“财务困境”的也是大 病。让有限的医疗资源用在降低农民的大病风险上，可使广大农民很明显的感受到医疗保险所带来的益处，从而激发他们