第三节 保险合同的订立、变更和终止

1、第三节第三节 保险合同的订立、变更和终止保险合同的订立、变更和终止一、保险合同的订立一、保险合同的订立保险法保险法规定：规定： 订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。保险的外，保险合同自愿订立。为了体现公平互利、协商一致、自愿订立的原则，为了体现公平互利、协商一致、自愿订立的原则，保险合同的订立通常经过保险合同的订立通常经过要约和承诺要约和承诺两个过程。两个过程。1 1、保险合同订立的程序、保险合同订立的程序 （1 1）投保人的要约）

2、投保人的要约表现为投保人向保险人提出保险的要求，即表现为投保人向保险人提出保险的要求，即投保投保。投保人为投保人为要约人要约人，保险人是，保险人是被要约人被要约人。事先要填写投保单，投保是订立保险合同的前提条事先要填写投保单，投保是订立保险合同的前提条件。件。（2 2）保险人的承诺）保险人的承诺表现为保险人向投保人表示愿意按照投保的内容与表现为保险人向投保人表示愿意按照投保的内容与其订立合同，即承保。其订立合同，即承保。保险人是承诺人，即承保人。保险人是承诺人，即承保人。保险人在投保单上敲章的行为被视为承诺行为，还保险人在投保单上敲章的行为被视为承诺行为，还表现为：出具保险费收据、暂保单、保险

3、凭证、保表现为：出具保险费收据、暂保单、保险凭证、保险单等。险单等。2 2、保险合同的成立与生效、保险合同的成立与生效成立成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。生效生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即保是指保险合同对当事人双方发生约束力，即保险合同条款产生法律效力。险合同条款产生法律效力。保险法保险法规定规定：投保人提出保险要求，经保险人：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。自成立时生效。大陆法系大陆法系的国家是以投保人收到保险人承诺时邮局的国家

4、是以投保人收到保险人承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间签发的邮戳时间为合同成立的时间英美法系英美法系的国家以保险人发出承诺时邮局签发的邮的国家以保险人发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间。戳时间为合同成立的时间。大多数大多数人寿保险合同人寿保险合同是以交付首期保险费为合同生是以交付首期保险费为合同生效的条件，有的则需要体检合格后，才生效。效的条件，有的则需要体检合格后，才生效。3 3、保险合同的有效和无效、保险合同的有效和无效有效有效是指保险合同是由双方当事人依法订立，并受是指保险合同是由双方当事人依法订立，并受国家法律保护。国家法律保护。只有符合法律规定的条件，订立的保险合同才

5、有效。只有符合法律规定的条件，订立的保险合同才有效。法律要求：法律要求：（1 1）订立保险合同的主体必须合意）订立保险合同的主体必须合意双方当事人的意愿，双方当事人真实意思表示一致双方当事人的意愿，双方当事人真实意思表示一致的结果。的结果。（2 2）订立保险合同的客体必须合法）订立保险合同的客体必须合法保险合同所保障的对象必须合法（给偷来的车参保）保险合同所保障的对象必须合法（给偷来的车参保）（3 3）订立保险合同的当事人必须具有法定资格）订立保险合同的当事人必须具有法定资格保险人必须取得法定资格保险人必须取得法定资格投保人必须具有权利能力和行为能力投保人必须具有权利能力和行为能力（4 4）订

6、立保险合同的形式必须合法）订立保险合同的形式必须合法无效无效是指保险合同从订立时起，由于违反法定的或合同约是指保险合同从订立时起，由于违反法定的或合同约定的事项，不具备合同成立的有效条件，因而合同自始不定的事项，不具备合同成立的有效条件，因而合同自始不发生法律效力，合同不受国家法律保护。发生法律效力，合同不受国家法律保护。无效的种类无效的种类（1 1）法定无效（不符合法律规定的要求）法定无效（不符合法律规定的要求） 约定无效（不符合双方约定的有效条件）约定无效（不符合双方约定的有效条件）（2 2）绝对无效（不符合法律规定的要求）绝对无效（不符合法律规定的要求） 相对无效（因当事人双方产生重大误

7、解和显失公平等）相对无效（因当事人双方产生重大误解和显失公平等）无效合同的法律后果无效合同的法律后果（1 1）返还财产）返还财产（2 2）赔偿损失）赔偿损失（3 3）追缴财产）追缴财产4 4、保险合同订立的凭证、保险合同订立的凭证保险法保险法规定规定：保险人应当及时向投保人签发保：保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，保险单或者保险凭证应当险单或者其他保险凭证，保险单或者保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。载明当事人双方约定的合同内容。保险合同订立的凭证很重要，一般采用书面形式。保险合同订立的凭证很重要，一般采用书面形式。凭证种类：凭证种类：（1 1）投保单：投保人向保险人申

8、请订立保险合同的）投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约书面要约（2 2）暂保单：是正式保险单签发之前由保险人或代）暂保单：是正式保险单签发之前由保险人或代理人出具的临时保险合同凭证理人出具的临时保险合同凭证（3 3）保险单：是保险合同成立以后，保险人签发给）保险单：是保险合同成立以后，保险人签发给投保人或被保险人的正式书面凭证。投保人或被保险人的正式书面凭证。（4 4）保险凭证：又称小保单，是保险人签发给投保）保险凭证：又称小保单，是保险人签发给投保人或被保险人，证明保险合同已经订立的一种书面人或被保险人，证明保险合同已经订立的一种书面凭证。凭证。二、保险合同的变更二、保险合同的变

9、更是指在保险合同有效期内，基于一定的法律事实而是指在保险合同有效期内，基于一定的法律事实而改变保险合同主体或内容的法律行为。改变保险合同主体或内容的法律行为。狭义：狭义：是指保险合同的内容变更，即合同当事人双是指保险合同的内容变更，即合同当事人双方权利和义务的变更方权利和义务的变更广义：广义：不仅包括保险合同的内容变更，还包括保险不仅包括保险合同的内容变更，还包括保险合同的主体变更合同的主体变更（一）保险合同的主体变更（一）保险合同的主体变更1 1、保险人的变更、保险人的变更 是指保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解是指保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现而变更，或者保险公司

10、因依法撤销、依散事由出现而变更，或者保险公司因依法撤销、依法宣告破产而变更。法宣告破产而变更。前者属于保险公司的任意解散，后者属于保险公司前者属于保险公司的任意解散，后者属于保险公司的强制解散。的强制解散。一般都限制保险公司的自行解散一般都限制保险公司的自行解散不论何种原因的保险公司的任意解散，都必须得到不论何种原因的保险公司的任意解散，都必须得到保险监督管理机构的批准，未经批准的，保险公司保险监督管理机构的批准，未经批准的，保险公司不得以任何理由解散。不得以任何理由解散。经营经营人寿保险业务人寿保险业务的保险公司因依法撤销或者依法的保险公司因依法撤销或者依法宣告破产后，一定会有其他保险公司来

11、接受其持有宣告破产后，一定会有其他保险公司来接受其持有的人寿保险合同及准备金，相关的杯保险人、受益的人寿保险合同及准备金，相关的杯保险人、受益人的保险利益会得到维护，只是保险人的名称会由人的保险利益会得到维护，只是保险人的名称会由原保险公司变更为接受债权债务的新保险公司。原保险公司变更为接受债权债务的新保险公司。经营经营财产保险业务财产保险业务的保险公司被依法撤销或者依法的保险公司被依法撤销或者依法宣告破产后，除非有其他保险公司愿意接受其债权宣告破产后，除非有其他保险公司愿意接受其债权债务，否则其被保险人只能按照清偿顺序参与清算债务，否则其被保险人只能按照清偿顺序参与清算后财产的分配。后财产的

12、分配。2 2、投保人、被保险人或受益人的变更、投保人、被保险人或受益人的变更在财产保险合同中，以下几种情况出现而发生变更：在财产保险合同中，以下几种情况出现而发生变更：（1 1）保险标的所有权、经营权发生转移）保险标的所有权、经营权发生转移因买卖、让与、继承等民事法律行为所引起的因买卖、让与、继承等民事法律行为所引起的（2 2）保险标的用益权的变动）保险标的用益权的变动保险标的的承保人、租赁人因承包、租赁合同的订保险标的的承保人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止立、变更、终止（3 3）债务债权关系发生变化）债务债权关系发生变化保险标的作为抵押物、质押物、留置物时，随着债保险标的作为抵押

13、物、质押物、留置物时，随着债务关系的消灭而消灭。务关系的消灭而消灭。（二）、保险合同的内容变更（二）、保险合同的内容变更是指合同的主体不变更，而保险合同主体的权利义是指合同的主体不变更，而保险合同主体的权利义务的变更。务的变更。变更内容变更内容为：为：保险标的的保险金额增减、保险标的的地域范围变保险标的的保险金额增减、保险标的的地域范围变化、保险标的的用途改变或风险程度变化、保险期化、保险标的的用途改变或风险程度变化、保险期限的变化、保险责任范围的变化、被保险人的职业限的变化、保险责任范围的变化、被保险人的职业变化、交费方式变化等。变化、交费方式变化等。三、保险合同的终止三、保险合同的终止是指

14、保险合同在存续期间，因某些法定或约定事由是指保险合同在存续期间，因某些法定或约定事由的发生，使合同的效力自终止时起归于消灭。的发生，使合同的效力自终止时起归于消灭。可分为可分为解除终止解除终止和和自然终止自然终止两种两种解除终止解除终止：是指保险合同自订立以后，在合同有效：是指保险合同自订立以后，在合同有效期内，因当事人一方行使法定或约定的解除权而使期内，因当事人一方行使法定或约定的解除权而使保险合同效力提前终止的法律行为。保险合同效力提前终止的法律行为。两种形式：两种形式：（1 1）法定解除法定解除 是指保险合同一方当事人行使法律赋予的解除权而是指保险合同一方当事人行使法律赋予的解除权而使保

15、险合同效力终止。使保险合同效力终止。（2 2）协议解除（约定解除）协议解除（约定解除）是指保险合同当事人双方经协商同意解除合同的一是指保险合同当事人双方经协商同意解除合同的一种法律行为。种法律行为。（二）自然终止（二）自然终止 是指保险合同双方按照合同的规定履约完毕，合同是指保险合同双方按照合同的规定履约完毕，合同效力归于消灭。效力归于消灭。形式：形式：1 1、期满终止（时间）、期满终止（时间）2 2、履约终止（赔偿或给付保险金）、履约终止（赔偿或给付保险金）3 3、财产保险合同因保险标的的灭失而终止、财产保险合同因保险标的的灭失而终止4 4、人身保险合同因被保险人的死亡而终止、人身保险合同因被保险人的死亡而终止5 5、财产保险合同因保险公司的撤销、破产、解散而、财产保险合同因保险公司的撤销、破产、解散而终止终止四、保险合同的中止和复效四