农村商业银行自然人客户授信管理办法

1、农村商业银行自然人客户授信管理办法第一章总则第一条目的和依据。为保障农村商业银行（以下简称“本行”） 授信业务稳健发展，规范自然人授信管理，防范信贷风险。根据贷 款通则、个人贷款管理暂行办法、农户贷款管理办法、本行贷 款管理办法、农村商业银行授权管理办法、农村商业银行授信管 理办法等相关信贷管理规定，结合本行实际情况，特制定本办法。第二条 自然人。本办法所称自然人包括农户与非农户自然人。 农户是指在本行服务辖区内居住的具有农业户口的自然人。非农户自 然人是指本行服务辖区内居住非农户口自然人。第三条授信业务种类（一）个人经营贷款是指本行向借款人发放的用于借款人流动资 金周转、购置或更新经营设备、

2、支付租赁经营场所租金、商用房装修 等合法生产经营活动的贷款。（二）个人消费贷款是指本行向个人客户发放的有指定消费用途 的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消 费性个人贷款。（三）农户贷款是指本行向符合条件的农户发放的用于生产经营、 生活消费等用途的贷款。本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关 镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。农户贷款按照用途分为农户生产经营贷款和农户消费贷款：农户生产经营贷款是指本行发放给农户用于生产经营活动的贷款，包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其他生产经营贷 款。农户消费贷款是指本行发放给农户用于自身及家庭生活消费，以 及

3、医疗、学习等需要的贷款。农户住房按揭贷款参照本行按揭贷款管 理规定办理。按信用形式分类，农户贷款分为信用贷款、 保证贷款、抵押贷款、 质押贷款，以及组合担保方式贷款。（一）农户小额信用贷款是本行根据农户的资产情况，以农户的 信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。（二）农户联保贷款是指辖内农户自愿组成联保小组，由本行对 联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷 款。第四条 适用范围。本办法适用于农村商业银行各分支机构。第二章职责分工第五条 总行负责本行辖内超权限信用等级评定方案的制定与实 施。第六条 支行负责辖区权限内自然人信用状况的审查、评定与管 理工作。第三

4、章授信与评级第七条 授信是指本行根据辖内自然人的信用评级情况、还款能 力，以及资金需求情况，确定授信额度并加以集中控制的信用风险管 理方式。第八条 授信评级是指本行通过评审组织、依据客观标准、对辖 内城镇区自然人的家庭概况、资产负债情况、财务收支情况、信用状 况等因素进行全面调查，并对辖内自然人的信用状况进行分析评价的 过程。第九条信用等级评定方式（一）信用等级评定采取集中评定为主，随时评定为辅的评定方 式；（二）根据借款人的资产状况、经营情况、风险状况，合理设定 最高授信限额；（三）农户信用等级评定原则上，每年一季度是信用等级评定的 集中评定期。第十条授信方式辖内自然人评级与授信遵循客观、公

5、平、公正的原则。对客户授 信采取基本授信、追加授信、临时授信三种方式。（一）基本授信，是指每年年初根据客户上年度授信执行情况、 本年度经营发展以及本行信贷计划，进行的短期授信。（二）追加授信，是基本授信的补充，对未经基本授信而年度中 间需建立信贷关系的客户，或虽经基本授信、但中途经营变化而需新 增授信额度的客户，可按审批权限和程序进行追加授信。（三）临时授信，是指超过基本授信额度，因客户季节性、临时 性资金需求或资产负债率较高的特殊行业，需要临时性追加授信额度 的。临时授信一般为一次性逐笔授信。第十一条 辖内自然人取得授信必须先进行信用等级评定。 第四章 非农户自然人授信管理第十二条信用等级评

6、定程序（一）提出申请。自然人到支行领取并填写自然人客户授信审 批表有资金需求的，要对借款用途、借款金额、期限等事项要有详 细说明；对授信贷款用途，可填写“生产、经营、消费”等。用途为 消费性质的，必须明确贷款的具体用途，如“购房、购家电”等。（二）支行客户经理负责信用信息采集工作，原则上不少于2人，负责采集辖区自然人评级授信所需的资料与数据，并根据评级指标体 系测算分值，确定自然人的信用等级初评结果。（三）支行根据初评结果，认真审查并逐户确定信用等级。第十三条 非农户自然人授信应具备的条件：（一）年满十八周岁具有完全民事行为能力的；（二）具有贷款人所在地常住户口或有效居留证明；（三）贷款用途明

7、确合法；（四）贷款申请数额、期限合理；（五）能够提供准确的经营或家庭收入证明资料，借款人具备还 款意愿和还款能力；（六）借款人信用状况良好，无不良信用记录；（七）从事目前经营项目1年（含）以上。（八）在本行开立结算账户；（九）符合本行规定的其他条件。第十四条 授信工作步骤：（一）参加信用等级评定的自然人提出授信申请；（二）客户经理对申请人进行贷前调查，并根据申请人的信用等级、还款能力、资金需求情况、生产经营情况等因素，初步确定授信 额度；（三）本行对自然人授信进行逐户审查、审批；（四）根据审批结果，与借款人、担保人签订借款合同及从合同；（五）在信贷管理系统中健全客户授信信息。（六）原则上，AA

8、A级自然人的贷款余额不得超过其净资产额的50%提供家庭可支配资产足额担保的不受本办法限制；提供第三方信用担保的信用担保保证额度不得超过其净资产的100%; AA级自然人不得超过其净资产额的 30%提供的保证额度不得超过其净资产的 80%； A级自然人不得超过其净资产额的 20%提供的保证额度不得超 过其净资产的60%；（七）授信额度的有效期为1年。第十五条 授信额度一经确定，授信有效期内应保持相对稳定， 非特殊情况不得增加，特殊情况包括：（一）信贷政策发生重大调整；（二）非农户自然人的资产、负债、工作或家庭发生重大变化。第十六条 支行按照授信权限确定辖内自然人授信权限管理，超 权限的上报总行审

9、批。第十七条授信后档案管理（一）建立信用户档案。自然人授信审批书、农村商业银行自 然人信用等级评定指标表作为信用户档案与其他基础资料及贷款合同文本一并专门保管。（二）本行信用等级评定工作资料与授信审批资料一并保管。测 评内容及标准见附表1、附表2。第五章农户自然人授信管理第十八条信用等级评定程序（一）按村成立农户信用等级评审小组。由客户经理任组长，村“两委（党支部委、村委会，以下简称两委）”委员、村民代表为成 员组成的5-7人的农户信用等级评审小组，负责所在村庄的农户信用等 级初评工作。（二）农户申请。农户到本村农户信用等级评审小组领取并填写 自然人授信审批表，有资金需求的，要对借款用途、借款

10、金额、期限等事项详细说明；对授信贷款用途，可填写“生产、经营”等。用 途为消费性质的，必须明确贷款的具体用途，如“购房、购家电”等。（三）信用等级初评。村信用等级评审小组成员对申请评级、授 信农户的家庭概况、资产与负债情况、收入状况、信用状况进行调查 与评估，并根据农户信用等级评定指标表，由村信用等级评审小组各 成员以无记名投票表决的方式，得出农户的信用等级初评结果。客户 经理形成授信调查意见，初步建立信用档案。（四）信用等级确定。支行信用评定人员根据各村信用等级评审 小组的初评结果，认真审查并逐户确定信用等级。（五）为了充分体现信用评定的社会性、群众性、公开性，使评 定结果具有更强的说服力和

11、公信力，对评定为信用户的，村信用等级 评审人员负责在村里显要位置进行公示 5天，并通过广播等形式，告知 全体村民。对公示期间提出异议的，由支行信用评定人员负责重新核实评定。（六）授信审查审批。支行授信审查、审批人员对农户授信进行 逐户审查、审批。（七）完成授信。由客户经理根据审批结果，与借款人、担保人 签订授信合同。在信贷管理系统中健全农户授信信息。（八）由于村“两委”建制不齐等原因、无法建立村信用等级评 审小组的，可由支行信用评定人员直接对农户进行信用等级评定。第十九条授信评定政策（一）对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式

12、进行 管理；对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量授信、快速 审批模式进行管理。（二）本行开展农户贷款业务应当维护借款人权益，严禁向借款 人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为。第二十条 农户申请贷款应当具备以下条件：（一）农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借 款人，借款人具有完全民事行为能力；（二）户籍所在地、固定住所或固定经营场所在本行服务辖区内;（三）贷款用途明确合法；（四）贷款申请数额、期限合理；（五）借款人具备还款意愿和还款能力；（六）借款人无重大信用不良记录；（七）在本行开立结算账户；（八）本行要求的其他条件。第二十一条 信用村和信用乡（镇）

13、评定管理（一）信用乡（苏木、镇）的标准1. 乡（苏木、镇）政府领导班子清正廉洁，团结务实，为群众办 实事，讲信用。2. 政府遵循农牧业产业调整政策制定经济发展规划，并符合客观 条件要求，可行性程度高。3. 乡（苏木、镇）政府重视信用村（嘎查）、信用户的创建工作， 支持本行依法合规开展工作。4. 辖区内本行不良资产低于 20%当年新增贷款到期收回率达到 95%以上。5. 辖区内50%上的行政村（嘎查）被评为信用村（嘎查）。（二）信用村的标准1. 村（嘎查）领导班子清正廉洁，团结务实，为群众办实事，讲 信用，群众拥护。2. 村（嘎查）集体创办的各类工商企业无不良贷款和拖欠利息行 为。3. 辖区内常

14、住户80%以上的农牧户被评为信用户。（三）信用乡（苏木、镇）、村（嘎查）应具备的条件1. 充分发挥行政职能作用，利用多种手段打击恶意拖欠，赖债不 还，逃废债务行为，促进信用村、镇建设，为经济金融运行创造良好 的外部环境。2. 支持本行全面贯彻国家货币，信贷政策维护本行的经营自主权。3. 积极协助本行组织社会闲散资金，清理不良贷款及应收利息，为促进农牧区新一轮经济增长提供充足的资金储备。4. 参与评估农户贷款能力和资信程度，大力推行农户小额信用贷 款引导农户用好贷款，督促农户按期归还贷款，确保农牧业贷款放得 出、收得回。5. 对辖区内农牧户使用的集体草牧场的出租、出售、抵押征用等 到办理登记手续

15、，协助本行防范和控制风险。6. 督促本行围绕产业政策确定贷款的投向与投量。7. 监督本行的经营行为，防止关联交易防范道德风险。（四）本行应坚持的原则1. 对不符合产业政策安全性、流动性没有保障的贷款，本行不得/x发放。2. 本行不得发放不符合贷款管理要求的政绩工程，行政事业单位 及各种违背农民意愿的统筹、统贷等变相贷款。3. 对已评为信用乡（苏木、镇） 、村（嘎查）但信用程度下降，不 符合信用乡（苏木、镇） 、村（嘎查）的地区，信用社在督促无效的情 况下向领导小组建议摘牌，经审查批准后取消其优惠政策。4. 对信用环境恶化，不良贷款持续增长，行政措施不力，金融风 险显现的地区， 信用社要积极采取

16、有效措施保全资产， 调整信贷结构， 并停止发放贷款。（五）本行应具备的条件1. 要认真贯彻各级党委、 政府有关农村经济工作和金融工作方针， 围绕产业政策，不断加大支持“三农”发展的力度。2. 本行要端正经营思想，扩大存款规模，不断增强吸收存款的能力，收回到期贷款及利息，增加资金头寸，为农牧民提供优质高效的 金融服务。3. 要依靠各级政府和村组织，作好信用村、镇、户的引导和培育 工作，积极开办农户小额信用贷款，促进农牧业增效，农牧民增收。4. 要认真落实各项优惠政策，以自身良好的诚信形象影响和促进 农村信用体系建设。5. 优先为当地农牧民提供信贷支持。6. 为农牧民提供享受利率优惠的政策。（六）

17、组织领导1. 旗信用村、镇建设工作要在旗委、政府的统一领导下，成立由 本行、法院、公安、人行、银监办、工商、财政、农、林、牧、水等 部门组成专门领导小组负责组织落实。2. 各乡、苏木、镇也要成立相应组织机构，负责信用村、镇建设 工作的协调和推广。此项工作政府将列入任期责任目标进行考核。（七）评定原则和程序1. 信用村、镇评定工作每年年初进行一次，每次评定都要严格按 照评定标准要求形成详细的文字材料，建立信用档案。2. 被评为信用村镇的地区，要报信用村、镇建设领导小组审查， 验收后挂牌，对挂牌后信用程度下降的地区，当地评定小组要及时发 出警告，限期整改，不能按时整改的要报领导小组审查同意后摘牌。

18、3. 信用户的评定经信贷员提名，由支行行长、副行长、信贷员、 村（嘎查）主要负责人组成评定工作小组，按照条件审定。4. 信用村（嘎查）的评定，由乡（苏木、镇）党委、政府主要领 导以及支行正副主任、信贷员组成评定小组，根据评定条件评定，验 收，并报领导小组备案、发牌。5信用乡（苏木、镇）的评定，由本行提名，报领导小组审查， 验收。第二十二条信用等级评定指标体系测评内容及标准、信用等级评定参照附件 3、附件4、附件5。第二十三条特殊规定（一）有下列情况之一者，可适当调加分数，但最高不得超过100 分：协助本行清收、盘活不良资产；对本行业务发展做出过重大贡献； 被评为及以上级别的先进工作者、劳动模范

19、等荣誉称号；信用等级评 定工作领导小组认为其他可以加分的情况。（二）有下列情况之一者，可适当调减分数：在评级授信过程中，提供虚假资料；参与顶冒名贷款的申请与办理；信用等级评定工作领导小组认为其他可以减分的情况。（三）有下列情况之一者，不得进行信用等级评定：有重大违法行为；有逃废银行债务的记录（包括以经营管理的身 份逃废企业债务）；信用等级评定工作领导小组认为不得进行信用等级 评定的情况。第六章个体工商户经营类授信业务第二十四条 个体工商户客户信用等级评定对象为在本行辖区范 围内的从事个体经营活动的，经工商行政管理部门批准成立并取得营 业执照且在有效期内的个体经营户。第二十五条 授信贷款推行综合

20、授信制度，实行单户核定限额， 随用随贷，循环使用。授信额度是指经本行对个体工商户客户（以下简称借款人）进行 信用等级评定后，向借款人授予的，可在一定期限内循环使用的贷款 额度。个体工商户授信贷款额度是指支行在个体工商户授信有效期内， 向借款人发放的用于生产经营的贷款。第二十六条 信用等级评定应遵循客观、科学的原则，定量分析 与定性分析相结合，从严控制，严格管理的原则。支行根据不同市场 容量对市场内的个体工商户中符合条件的客户进行建档、评级、授信信用等级评定、授信操作流程参照非农户自然人经营性、消费性 信贷授信业务。基本步骤：客户授信申请f授信受理f授信调查、建 立客户经济档案f提出授信意见f授

21、信审查、审批f自然人授信审批 表f办理担保手续f授信贷款使用。客户的信用等级评定采取就近办理的原则进行，由客户选择开户 支行负责办理。第二十七条 借款人向支行申请信用等级评定时还必须具备以下 条件：（一）具有完全民事行为能力，并依法领取了有关证照，且借款 人与营业执照负责人应当一致；（二）属当地居住户或经营地点在我行辖内，在当地拥有住房及 固定的经营场所；（三）借款人品行良好、身体健康、诚实守信、无不良信用记录。无任何债务纠纷或担保贷款超出自身承受能力等记录；（四）有从事生产经营的技能，经营有效益，有按期还本付息的 能力；（五）借款人经支行信用评定，具备支行认可的信用资格；（六）在本行开立结算

22、帐户；（七）自有资金充足，经营收入归行率70浓上，依法纳税；（八）愿意接受本行规定的其它条件。第二十八条 授信申请及受理（一）授信申请。满足基本条件的借款人，应首先向所在地支行 提出授信申请。借款人书面申请应包含：借款人名称、户口所在地、 经营项目、申请借款用途、申请金额、还款来源、支付方式、还款期 限等项目。（二）授信申请受理。 借款人的授信申请由支行客户经理确定是 否受理，对符合贷款条件的借款人，支行客户经理必须对借款人所提 供资料的真实性、合法性、合规性、完整性进行认真审查，对借款人 提供的一切情况要实地调查核实。已建立客户信息档案的要核对档案 登记资料与当前客户情况是否一致，如客户情况

23、出现变化的，客户经 理必须对客户信息档案登记的内容进行调整记录。支行对借款人提出的授信申请未予通过的，由客户经理将结果通 知借款人。（三）对同意受理借款人授信申请的，支行客户经理及时通知客 户正式填写个体工商户授信贷款申请书，并由借款人提供以下全部 或部分资料：1借款人及配偶身份证（户口簿）原件及复印件；2. 个体工商户营业执照、组织机构代码证和税务登记证正本复印 件；3借款人贷款偿还能力证明资料，包括：近期合同，进、销凭证， 纳税单等；4. 家庭财产证明原件及复印件（包括：房产、车、股金、草牧场 承包合同、林权证、矿产资源证等资产）；5借款人必须如实提供本人信用状况。包括：年龄、婚姻状况、

24、家庭财产状况、健康状况、文化程度、户籍、从事行业、经营情况； 家庭负债情况与借款有关的其他情况；6. 在本行开立结算账户，并在其账户内保持一定的存款作为结算 支付保证。自愿接受支行的贷款监督和结算监督，如实向支行提供有 关经营情况和财务报表；7. 本行要求的其他资料。第二十九条客户授信调查与档案建立（一）支行客户经理要负责对个体工商户授信的调查。应核实借 款人以下情况：借款人年龄、婚姻状况、家庭财产状况、健康状况、文化程度、 户籍、从事行业、经营收入、盈利水平、是否具有本地常住或固定的 住所，是否遵纪守法及诚实守信，是否有未偿还的银行债务及其它债 务，有无隐瞒事实套取贷款行为，是否为本行存款客

25、户以及在支行的 存款帐号、户名、余额及他行存款情况，信用状况，客户的负债情况、 银行负债等与提供的是否一致。客户当前经营状况及资金需求情况。（二）支行要逐户建立客户信用档案， 严格使用保管。对于客户 信用档案中有关客户个人的非公开信息资料，除法律规定或客户本人 书面同意公布外，支行任何工作人员应当予以保密。（三）对于客户建档内容的确定，由支行可根据不同市场情况进 行修订，但至少应包含以下一些内容：1. 客户营业执照号码和负责人有效身份证明，并进行联网核查；2. 户籍所在地证明；3. 负责人家庭财产情况；4. 所经营产品种类、行业经营年限；5. 经营规模（含经营性资产数量、年经营收入总额、库存量

26、等）6. 主要销售及供货渠道；7. 客户经营场所所有权情况；8. 与支行业务往来情况；9. 其他金融机构开户以存款、贷款情况。（四）支行对客户经济档案的建立应全面、准确，客户经理要对所建立的客户经济档案内容的真实性负责。第三十条信用等级评审（一）支行客户经理在对借款人进行仔细调查并确认无误后，填写农村商业银行个体工商户客户信用评分表，并初步评定借款人的 信用等级，对初评信用等级在 A级（含A级）以上的，形成祥尽的书 面调查报告，明确提出借款人的信用等级，授信额度及授信期限，按 程序报支行负责人认定。（二）支行信贷审查岗位人员对客户经理报送的调查资料进行复 查认定，核实资料的完整性、合规性、合法

27、性及借款人的信用等级评 定是否合理，提出授信额度、期限、使用要求等明确意见。（三）授信意见审定。支行负责人必须认真审核客户经理填写的农村商业银行个体工 商户客户信用评分表及调查报告的有关内容，确认客户信用等级评 定是否合理，核实借款人资料的完整性、合规性、合法性，提出授信 额度及期限等明确意见。支行负责人审核未通过的，由支行将结果直 接通知客户。审核通过的，按照总行授权经营的权限，在支行审批权 限内由支行审批发放，超出支行权限的上报总行授信管理部，按审批 权限审查和审批。第三十一条 客户信用等级的确定（一）支行个体工商户客户信用等级按百分制设定评分标准，依 次划分为三个等级：AAA级、AA级、

28、A级。AAA级：评分90分以上（含90分）；经营规模在当地个体工商户 中居中上等，在支行的日均存款余额 30万元以上，自有净资产在100 万元以上。AA级：评分在85分（含85分）至90分，经营规模在市场个体 工商户中居中偏上，在支行的日均存款余额20万元以上，自有净资产 在50万元以上。A级：评分在75分（含75分）至85分，经营规模在市场个体工 商户中居中等，在支行的日均存款余额在 10万元以上；自有净资产在 30万元以上。（二）评分在75分以下的个体工商户不评信用等级，不得对其授予信用授信。（三）信用评定要素。支行要根据客户经理所建立的经济档案及 所调查的情况，根据个体工商户客户的自然情

29、况、经营和财务状况、信用情况、与支行的关系等要素评定客户的信用等级。个体工商户信用评定的要素包含以下几个方面：1. 资格。主要包括：借款人是否具有完全民事行为能力，具有有 效身份证明，具有当地常住户口及固定住所，经营地点是否在当地， 婚姻状况是否稳定，身体是否健康，业务经营取得合法的经营手续。2状况。主要包括：借款人诚实可信，遵纪守法，依法合规经营， 无重大的涉诉行为、无隐瞒事实套取银行贷款的行为，无其他欠款行 为。借款人及配偶（如有）的银行结算记录、银行负债、或有负债、 是否有逃避债务、拖欠贷款本息、违约或赖帐的不良信用记录。3. 主要包括：借款人所具有的经营年限、经营管理才能、经营品 牌地

30、位及经营性质（代理、自营、买断销售等）经营场所等。4. 财务状况。主要包括：夫妻双方征信记录、借款人经营规模、 盈利水平、资金回笼量、偿还能力、经营的市场前景等。5. 与本行关系。主要包括：借款人是否本行新建立客户，在本行 的存款情况，业务往来是否频繁（四）客户信用评定管理。客户信用等级评定有效期限最长为1年（含1年），自借款人与支行签定授信借款合同生效日起计算。有效期满后，则借款人的信用等级评定自动失效，若借款人再申请贷款， 支行应对借款人的当时信用状况进行重新评定。支行在借款人的信用授信有效期内， 动态跟踪借款人的信用状况， 借款人出现违约或资信状况发生重大变化时，及时调低或取消借款人 的

31、信用等级如以用信提前还款，如借款人在授信有限期限内死亡、失 踪的，支行有权取消借款人的信用等级并要求担保人偿还贷款。（五）借款人有以下情况之一的，本行不予对其进行信用评定：1. 不符合贷款的对象及条件；2. 在公安机关有关犯罪记录或不良社会影响；3. 卷入或将卷入可能危及贷款安全的重大诉讼或仲裁程序及其他 纠纷；4. 在支行或它行有不良信用行为的；5. 有恶意骗取银行信用行为的。（六）支行对客户的信用等级评定结果仅限于支行对客户发放贷 款时参考，对外无效。第三十二条授信额度与期限（一）支行根据本办法评定借款人的信用等级，并根据客户所评 定的信用等级对客户进行贷款额度授信。对各信用等级借款人的授

32、信 按以下原则掌握：信用等级AAA级：其授信不超过借款人经营性净资产的 60% 信用等级AA级：其授信不超过借款人经营性净资产的 50%信用等级A级：其授信不超过借款人经营性净资产的40%信用等级A级以下的，不予授信。对于客户提出的抵押、质押贷款不受以上限额限制。（二）个体工商户授信有效期限根据个体工商户的经营情况而定。 但最长不超过1年（含1年），授信有效期自农村商业银行个体工商 户授信借款合同生效之日起计算。第三十三条 本办法由农村商业银行负责解释和修订。第三十四条 本办法自下发之日起执行。附件1:农村商业银行非农户自然人信用等级评定指标表客户姓名：客户推荐人：年 月 日类别项目（最高分值

33、）说明 或计 算公 式内容满分值得分值30岁至50岁4年龄23岁至29岁3（4分）51岁至55岁218岁至22岁或1个56岁至60岁大专以上学历5人文化程中专、高中4度初中3基（5分）小学2本国家党政机关、事业单位及部队军官6职业类金融、保险、证券；情型电信、电力、文教、5（6分）卫生部门、大中型国有况股份制、高科技企业小型国有企业与集体、私营企业4微小企业与个体经营者3常住居民2职称 和职务 （5分）单位高层主管或高级职称5单位中层管理人员或中级职称4单位般管理人员或初级职称3其他2婚姻情况（3分）已婚3未婚或其他1在现单 位工作 时间（2 分）3年（含）以上21年至3年1小计（25分）个

34、人 资 产 情 况个人 月收入 （24 分）25000元以上2415000 元至 25000 元2010000 元至 15000 元178000元至10000元145000元至8000元124000元至5000元103000元至4000元82000元至3000元52000元以下4100万元以上11个80万元至100万元10不动产房产+60万元至80万元9人（11 分）其他50万元至60万元8不动40万元至50万元7资产30万元至40万元610万元至30万元5产10万元以下2动产车辆50万元以上5情（5分）40万元至50万元430万元至40万元3况10万元至30万元210万元以下1小计（40分）

35、个人查询信用状况良好信用人行报告征信5记录系统个人 信 用（5分）（或 本行 相关 的质 押贷 款记 录）无记录2借款还 本付息 情况（14 分）正常贷 款还本 付息记 录贷款额80万以上14贷款额60万元至80万元12贷款额40万元至60万元10贷款额20万至40万元8贷款额10万至20万元6贷款额10万元以下5无借款8在本行存款情日均50万元以上16日均40万元至49万元14日均30万元至39万元12况（16日均20万元至29万元10分）日均10万元至19万元8日均10万元以下6小计（35分）合计（100）复核：评分：日期:客户经理：日期：注：本表由三部分组成，个人基本情况（25分）、个人

36、资产情况（40分）、个人信用附件2:（35），满分100分。信用等级评分表级位计分标准级别 含义次序下限上限AAA90100资信很好，支付能力强，风险极小。AA7089资信良好，有较强的支付能力，风险小。A6069资信较好，有一定支付能力，风险较小。BBB5059资信 般，基本具备支付冃匕力，稍有风 险。BB4049资信欠佳，支付能力不稳定，有一定风险。B3039资信较差，支付困难，有很大风险。CCC2029资信很差，支付很困难，可能违约。CC1019资信太差，偿债能力差。C09资信极差，完全丧失支付能力。附件3 :农户小额信用贷款授信评级核定表家庭 固定 财产家庭 可支 配收 入水浇地面积牲

37、畜数量草牧场面积存款情况家庭对外借款信用 等级授信额度> 3> 2> 20> 50> 500> 0.5< 0.5A1万元万元万元亩头只亩万元万元> 5万 元> 4万 元> 40亩> 100头只1000亩> 1万 元< 1万元AA2万元< 1.5AAA3万元8万元6万元60亩20020001.5万元头只亩万元注：(1)、有水浇地无草牧场的农牧户，可不选牲畜数量;(2)、有草牧场无水浇地的农牧户，必须选牲畜数量。附表4 :农户联保小组成员贷款授信评级核定表家庭固定财产家庭年可支配收入水浇地面积牲畜数量草牧场面积存款情况家庭对外借款授信额度信用 等级> 5> 4> 50> 100> 1000> 0.5< 13万元A万元万元亩头只亩万元万元> 8> 6> 100> 150> 2000> 2< 24万元AA万元万元亩头只亩万元万元> 10> 10> 200> 400> 4000> 3< 35万元AAA万元万元亩头只亩万元万元注：(1)、有水浇地无草牧场的农牧户，可不选牲畜数量;(2)、有草牧场无水浇地的农牧户，必须选牲畜数量附件5:借款人、保证人授信额度核定表家庭固定