第3章 保险合同的当事人和关系人

1、第三章保险合同的当事人和关系人第三章保险合同的当事人和关系人保险合同的当事人保险合同的关系人第一节 保险合同的当事人保险合同的当事人和保险合同的主体 一、投保人 第十条 第二款投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。u投保人的三个条件：具有完全民事行为能力；人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益（第十二条 第一款）；缴纳保险费 第一节 保险合同的当事人二、保险人 第十条 第三款 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六条 保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营

2、，其他单位和个人不得经营保险业务。第二节 保险合同的关系人一、被保险人 第十二条 第五款 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。在财产保险合同中，在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人自然人和法人都可以作为被保险人在人身保险合同中，在人身保险合同中，只有只有有生命的有生命的自然人才能充当被保自然人才能充当被保险人。险人。第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定

3、的限额。二、受益人（1）定义：第十八条 受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。注意：受益人是以死亡为给付条件的人身保险中特有的关系人；受益人在被保险人死亡后享有保险金的请求权；人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。（2）受益人的指定 受益人的法律资格受益人可以是任何人，法律上没有资格限制。自然人、法人及其他合法的经济组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民事行为能力人，甚至未出生的胎儿等均可被指定为受益人。受益人必须在请求保险金时生存，无生命的人不能被指定为受益人。投保人、被保险人都可以作为受益人。（2）受益人的指定

4、受益人的产生 第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。受益人的人数 第四十条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。（3）受益人的权利受益人的权利即受益权，它是一种期待权，只有在被保险人死亡后才能享受。受益人不能支配受益权。受益权的权限只是领受保险金。对于保险费返还、责任准备金返还和利益分配的请求权属于投保人，受益人无权享有。受益权的取得属于原始取得

5、权，而不是继承取得权。受益权具有排他性，其他人都无权干预。受益人领取的保险金不是遗产，不能用于偿还被保险人生前的债务。继承权则为继承遗产，具有在继承财产范围内为被继承人偿还债务的义务。受益人无权擅自转让受益权，如欲转让他人需满足下列条件：一是保险合同中注明允许转让；二是经投保人和被保险人同意，否则不能转让。之所以对转让加以限制，原因是人身保险合同的受益人如自由转让其受益权利予他人，容易诱发道德风险，也不能达到投保人使受益人受益的初衷。 (4)受益人的变更受益人的变更是指投保人或者被保险人在保险合同期内变更受益人在人身保险合同中，受益人分为固定的指定和不定的指定两种。固定的指定是指受益人经指定后

6、为固定的，不得变更，投保人对其保险利益放弃处分权。不定的指定是指受益人经指定后，投保人主张其对保险利益的处分权，可以变更受益人。在法律上以不定的指定为原则，以固定的指定为例外。由于人寿保险多为长期性合同，时过境迁之事常有，应允许投保人对其保险利益享有主张权，可以变更受益人。 第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。（5）受益权的丧失 第四十三条第二款 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。受益人先于被保险

7、人死亡，受益权消失受益人放弃受益权受益人被指定变更（6）受益人的义务 第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。 第二十二条 第一款 保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险金作为遗产的情况 第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）

8、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。继承顺序继承法继承法第第10条的规定，遗产按照下列顺序继承：条的规定，遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子

9、女、非婚生子女、养子女和有本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。姐妹。 继承法继承法第第11条条 被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一

10、般被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。 继承法继承法第第12条条 丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序第一顺序的法定继承人。的法定继承人。案例分析王某家中有父母，妻子及一女。一次骑摩托车外出时，王某车毁人亡。肇事司机承担了相应的责任。此外，王某生前办理过人身保险和摩托车财产保险，其中人身保险中指定其妻范某为受益人。出险后，保险公司根据合同赔付了2.6万元人身保险金及3200元财产保险金。问：

11、本案中的保险金应当如何处理，为什么案例分析李先生在一家公司搞营销，家有妻子和父母。2005年6月他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是李自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。问： 本案的保险金应该如何处理案例分析一、基本事实1995年10月30日，某保险公司县支公司为本单位6名女职工投保妇科癌病普查保险，投保人和保险人均为某县支公司，被保险人

12、和受益人是这6名女职工，保期三年。保费已由某县支公司工会经费中出资一次交清。1996年某保险公司县支公司分立为人寿保险公司和财产保险公司两个单位，被保险人之一陈某被分到被告某人寿保险公司工作。1997年7月，陈某从某人寿保险公司调往另外一家保险公司工作。同年8月5日，某人寿保险公司作出业务批单，以陈某不具有可保利益为由解除了保险合同，没有书面通知陈某。1998年1月，某自治州人民医院诊断陈某患癌症，后又经省肿瘤医院确诊为子宫膜腺癌。陈某患癌症后，曾于两次向某人寿保险公司递交了给付保险金的申请。某人寿保险公司以陈某调离后已不具有可保利益，保险合同失效为由给陈某下发了保险金拒付通知书。陈某为此向县

13、人民法院提起诉讼。陈某因癌症死亡后，王某就本案继续诉讼，请求判令被告按照保险合同的约定给付保险金，并赔偿陈某因被告拒绝理赔而遭受的精神损失。二、判决结果及理由县人民法院认为：由于保险是某保险公司县支公司的业务，此次保险是该公司为自己的职工投保，这种特殊情况决定了该保险合同上投保人和保险人的签署是同一人，但这与自己和自己签订的无效合同情况不同，仍然属于两个平等民事主体之间签订合同。根据保费出资的实际情况，应认定这个保险合同的投保人是县支公司工会，保险人是该公司。依照保险法第52条第2款的规定，某保险公司县支公司工会对保险标的具有保险利益。陈某以被保险人和受益人的身份成为合同当事人。依照保险法第2

14、1条第2、3款的规定，陈某享有保险金请求权。通常的合同，由于是签约双方的一致意思表示，所以只要签约双方协商一致，就可以变更或者解除。但是在保险合同中，由于有被保险人加入，合同与被保险人利害相关，因此只有在通知并征求被保险人的意见后，才能决定合同的订立、变更或解除。原告王某之妻陈某从被告某人寿保险公司调离后，某人寿保险公司借该人身保险合同为同一人签署的便利，在没有征求陈某意见的情况下，就以业务批单的形式解除合同。此举违背了保险法第15条的规定，不能发生解除的效力。人员流动是社会发展的正常现象。以可流动人员的身体作为保险标的的人身保险合同，投保人在投保时对保险标的具有的保险利益，可能由于人员流动而

15、在投保后发生变化。对人身保险合同，只能根据投保人在投保时是否具有保险利益来确定合同效力，不能随保险合同成立后的人事变化情况来确定合同效力，这样才能保持合同的稳定性。被告某人寿保险公司以陈某调离后，某人寿保险公司已没有可保利益为由，主张本案合同无效，理由不能成立。王某诉请判令某人寿保险公司给付保险金，应当支持；诉请判令某人寿保险公司赔偿陈某的精神损失，由于没有提供相应的证据，不予支持。据此，县人民法院于1999年8月11日判决：1被告某人寿保险公司给付原告王某保险金1万元； 2原告王某要求被告某人寿保险公司赔偿精神损失，不予支持。诉讼费530元，由被告某人寿保险公司负担。二、判决结果及理由宣判后

16、，某人寿保险公司仍不服，向自治州中级人民法院提起上诉。理由是：(1)在本案合同中，上诉人既作为投保人又作为保险人，经协商一致变更保险合同的部分内容，作出终止对陈某保险责任的业务批单，是合法的民事行为；(2)即使以批单形式终止对陈某的保险责任是无效的，由于陈某已调离，上诉人已不具有可保利益，保险合同中涉及陈某的部分也应当认定无效。自治州中级人民法院经二审后认为：认定本案的保险合同不能解除，不仅仅因为它是以无效的批单形式解除的，更因为解除时没有通知陈某并征求她的意见。陈某虽然不是该保险合同的签约人，但作为人身保险合同的被保险人和受益人，她有权知道合同的效力情况。在无人通知的情况下，她有理由相信该保

17、险合同仍然存在。当她患了癌症并据此申请理赔时，上诉人某人寿保险公司才出具解除合同的批单，此举违背了民事行为应当遵循的诚实信用原则，当然无效。只有两个以上的平等民事主体为设立、变更、终止民事权利义务关系而签订的协议，才可称为合同。本案的保险合同能够成立，就在于一方是从事保险业务的保险人某保险公司县支公司，另一方是代表6名女职工权益的某保险公司县支公司工会。上诉人某人寿保险公司在还涉及其他5名女职工权益的情况下，既不想否认本案保险合同的效力，又要说服该保险合同是由其一人签订的，不但与事实不符，且与法理不合，自相矛盾。如果确实是自己与自己签订“合同”，变更保险合同的“经协商一致”又从何谈起?某人寿保

18、险公司的上诉理由不能成立。原判正确，应当维持。据此，该院依照中华人民共和国民事诉讼法第一百五十三条第一款第(一)项的规定，于2000年10月16日判决：驳回上诉，维持原判。案件受理费400元，由某人寿保险公司负担。三、分析与评论本案为中华人民共和国最高人民法院公报公布的案例，非常具有典型性。从保险法理论上看，本案主要涉及两个问题，一是人身保险合同的保险利益问题，二是保险合同的当事人问题。这里主要分析后一个问题。从本案涉及的合同主体看，投保人为某保险公司县支公司工会，保险人是某保险公司县支公司，被保险人为陈某。但是，对于究竟谁是保险合同的当事人，谁可以变更、解除保险合同，法院与检察院的认识是不一

19、致的，法院认为：“通常的合同，由于是签约双方的一致意思表示，所以只要签约双方协商一致，就可以变更或者解除。但是在保险合同中，由于有被保险人加入，合同与被保险人利害相关，因此只有在通知并征求被保险人的意见后，才能决定合同的订立、变更或解除。”“陈某虽然不是该保险合同的签约人，但作为人身保险合同的被保险人和受益人，她有权知道合同的效力情况。在无人通知的情况下，她有理由相信该保险合同仍然存在。当她患了癌症并据此申请理赔时，上诉人某人寿保险公司才出具解除合同的批单，此举违背了民事行为应当遵循的诚实信用原则，当然无效。”而检察院则认为“陈某不是保险合同的当事人”，言下之意是保险合同的解除不必通知陈某，更

20、不需征得陈某的同意。从我国保险法的规定看，保险合同变更、解除只能在投保人和保险人之间进行，被保险人无权参与。但结合到本案的具体情形，我们可以看出这种规定对被保险人是很不公平的，有必要借鉴国外的相关立法进行修正。案例分析原告王某的丈夫陈某于2000年6月份到某机床厂喷漆车间工作。同年11月8日，该厂为陈某等人在保险公司投保了金额为6万元人民币的人身平安保险，投保人和被保险人均为陈某本人。同月15日，该厂以本厂关于职工参加保险的规定为依据，在未取得被保险人陈某的同意下，向保险公司申请，要求将陈某保险单上的受益人变更为本厂法人代表，即第三者刘某，并确认刘某为保单受益人。保险公司于11月15日做出保险合同的批单，同意将投保人陈某变更为刘某，并确定刘某为该报单受益人。2001年1月6日，该厂发生火灾事故，陈某身受重伤，经抢救无效死亡。2001年1月19日，刘某从保险公司取走陈某的人身平安保险金6万元，此比保险金一直没给王某。2001年3月15日，王某向人民法院提起诉讼，问法院如何判理？案例分析2002年2月23日，常某通过某保险公司营销员张某的介绍，为其女儿石某